Как оформить ипотеку на двух и более собственников. Процедура оформления займа. Кредит оформляется только на одного из гражданских супругов

Рынок недвижимости показывает стабильный рост. Спрос на квадратные метры повышается ежегодно. Из-за высоких расценок, приобрести недвижимость собственными силами может далеко не каждый. В большинстве случаев ипотечное кредитование – единственная возможность. Главной трудностью получения одобрения заявки служит официальное подтверждение необходимого уровня заработка.

Современный рынок труда не всегда предполагает указания в договоре реального размера заработка. Поэтому была разработана программа ипотеки на двоих собственников от Сбербанка. Преимущество данного типа кредитование – суммарный доход двух созаемщиков, что упрощает предоставление документального подтверждения требуемого уровня ежемесячного дохода. Ниже подробнее рассмотрим все нюансы и подводные камни.

Клиентами кредитования становятся два человека. Они могут являться родственниками, друзьями, партнерами по бизнесу или просто знакомыми. Такое кредитование является популярным среди людей, находящихся в законном или гражданском браке. По для двоих собственников от Сбербанка долговые обязательства несут оба созаемщика в равной мере. Право собственности приобретаемого объекта недвижимости определяется долевым участием. Для людей, состоящих в официальных отношениях, предусмотрено совместная форма собственности.

Таким образом, ипотека для двоих собственников является отличным решением жилищного вопроса для граждан, имеющих небольшой размер официального дохода. Приобретение собственных квадратных метров при помощи кредитования доступно даже для гражданского брака. Долевое участие предоставит равные права на приобретенную собственность, обезопасив каждого участника сделки.

Выдача кредита осуществляется лицам, не только способным подтвердить свой официальным ежемесячный уровень дохода, но и отвечающим стандартным требованиям. Условия выдачи ипотеки на двоих собственников от Сбербанка не особо отличаются от работы с единственным заемщиком. Оба участника сделки должны отвечать следующим критериям:

• Возрастное ограничение. От 21 до 65 лет на момент окончания долговых обязательств.
• Срок трудовой деятельности на последнем месте работы должен составлять не менее полугода для каждого созаемщика.
• Подтверждение уровня дохода обоих участников. Выплата по кредиту и периодические траты не должны превышать 60% от суммарного достатка участников.
• Отсутствие задолженностей, просрочек по предыдущим кредитам.

Стоит учесть немаловажный факт – если один из участников состоит в официальном браке, то потребуется нотариально заверенное разрешение супруга на оформление сделки. Если один из участников гражданского брака по каким-то причинам состоит в официальных отношениях с третьим лицом, то шансы получить одобрение практически равны нулю. Банк расценит такую сделку как особенно рискованную.

Необходимые документы для подачи заявки на ипотеку на двоих собственников

Согласно разработанным стандартам выдачи кредитов, Сбербанк запрашивает предоставление бумаг, подтверждающих информацию о каждом из созаемщиков. Соответственно, каждый участник должен будет подать вместе с общим следующие документы:

• Паспорт гражданина Российской Федерации с отметкой о регистрации. При наличии временной регистрации потребуется дополнительное подтверждение.
• Справка о ежемесячном доходе.
• Подтверждение трудовой деятельности, должности и срока.
• Свидетельство о заключении или расторжении брака, если таковой имеется.
• Подтверждение наличия или отсутствия детей.

Отличительная особенность оформления ипотеки для двух собственников в Сбербанке – предоставление нотариально заверенного согласия каждого участника сделки.

Обязательным условием предоставления кредитных средств Сбербанком – страхование жизни заемщиков. При временной потери трудоспособности, страховые выплаты покроют платежи, тем самым устранив проблемы по просрочке. Также этот факт является дополнительным гарантом возврата денег банку.

Ипотека на двоих собственников в Сбербанке предусматривает долевое участие каждого созаемщика как во владении приобретаемым имуществом, так и в погашении задолженности. Размер долей определяется исходя из договоренности или из размера сумм, предоставленных в качестве первоначального взноса.

Например, один из участников соинвестирования внес 40% от суммы первоначального взноса, тогда он в праве получить 40% от общей площади приобретаемой недвижимости, а также оплачивать такую же часть при погашении задолженности. Однако, при взаимной договоренности, размер долей может быть изменен на равное либо в большую сторону.

Преимущество данного типа заключения договора в том, что при разрыве отношений можно будет продать свою долю. Правом покупки в первую очередь обладает созаемщик. При отсутствии официальной регистрации отношений, одним из участников является личной собственностью и не имеет отношения ко второму партнеру.

Долевое участие в ипотеке на двоих собственников в Сбербанке позволяет предоставить равные права на недвижимость гражданских супругов. Во избежание конфликтных ситуаций рекомендуется составление брачного контракта. Его наличие снизит риск недопонимания при разделе имущества, а также будет весомым положительным аргументом при рассмотрении заявки на кредит.

Каждая финансовая сделка имеет свои положительные и отрицательные стороны. Регистрация отношений людей, проживающих вместе и ведущих совместное хозяйство, не является обязательной. Поэтому некоторые предпочитают оставаться в неузаконенных отношениях, что является законным правом. Поэтому программа ипотеки на двоих собственников имеет следующие плюсы:

• Условия заключения сделки не отличаются от обычных. Процентная ставка и сроки – стандартны.
• Увеличенный размер максимально допустимой суммы. При достаточном уровне дохода каждого созаемщика, банк готов выдать большую ссуду, нежели единственному заемщику.
• Погашение задолженности осуществляется заранее установленным долями для каждого участника.
• Долевая форма собственности приобретенной недвижимости.

Договор предусматривает снижение риска невозврата средств, поэтому выход из сделки одного из клиентов не увеличивает нагрузку на второго. Также разрыв отношений после закрытия кредита не лишает одного из участников права собственности.

Достаточное количество положительных моментов не убирает отрицательные стороны ипотеки на двоих собственников. К ним относятся:

• Невозможность участия в государственных или банковских льготных программах.
• При рассмотрении заявки категория граждан, не имеющих официального статуса отношений, относятся к зоне риска. Поэтому необходимо максимально убедить банковских сотрудников в платежеспособности каждого участника.
• При отказе одного из созаемщиков выплачивать свою часть кредита, придется либо продавать приобретенное имущество, либо вносить взносы оставшемуся заемщику.

Ипотека на двоих собственников в Сбербанке является одним из способов приобретения собственного жилья при невозможности самостоятельного обслуживания кредита. Обилие программ позволяет подобрать оптимальный продукт для каждого гражданина, что делает доступным покупку собственных квадратных метров.

Специфика получения ипотечного кредита и распределение прав собственности на будущую квартиру или дом напрямую зависят от того, узаконены ли отношения между супругами.

Разница между гражданским и официальным браком

В России отношения между супругами регулируются Семейным кодексом, при этом юридическую силу имеет только официальный брак, заключенный в органах записи актов гражданского состояния. В случае развода все имущество, которое появилось у супругов во время брака, делится на две равные части.

Единственное существующее ограничение – брачный договор, который определяет, как будет делиться имущество при разводе, однако даже его можно оспаривать в суде. Если один из супругов погибнет, то законный супруг получает половину всего имущества, а вторая половина делится между всеми законными наследниками.

Главное отличие гражданского брака в том, что с юридической стороны это сожительство: два человека с точки зрения закона не связаны между собой. Таким образом, любое имущество, в том числе приобретенное в ипотеку, принадлежит человеку, на которого оно оформлено.

Варианты оформления ипотеки в гражданском браке

Существует два варианта оформления ипотеки в гражданском браке.

Оформление ипотечного кредита на одного из супругов

Этот вариант встречается очень часто – супруги договариваются между собой, на кого будет оформлена сделка, соответственно, после выплаты ипотечного кредита этот человек становится единственным законным владельцем недвижимости. Банк при рассмотрении заявки будет учитывать не общий доход семьи, а доход только одного из них. Второй супруг может выступать поручителем по сделке, однако он не сможет в будущем претендовать на часть недвижимости. Такой вариант, безусловно, остается очень рискованным, учитывая статистику разводов в последние годы.

Оформление ипотечного кредита на двух супругов

Этот вариант предполагает оформление сделки сразу на двух человек, которые выступают в этом случае созаемщиками. В кредитном договоре должны быть четко определены все условия, то есть какую ответственность несет каждый заемщик по оплате заимствованной им суммы кредита. При этом один заемщик не должен отвечать за второго заемщика. Такой вариант удобен, потому что можно оформить кредит с неравными долями пропорционально участию каждого. Допустим, жена будет вносить 40%, а муж – 60%.

В случае долевой покупки недвижимости обоих будут защищать нормы гражданского права, касающиеся долевой собственности. Стоит отметить, что оформление ипотечного кредита на обоих супругов возможно лишь в том случае, если каждый из них работает и получает стабильный ежемесячный доход.

Подводные камни

Возможные судебные разбирательства. Часто возникают ситуации, когда ипотека оформлена на одного из супругов, но погашение происходит совместными усилиями из общего семейного бюджета. В случае развода по закону право собственности и обязательства выплачивать кредит переходят к человеку, на которого оформлена сделка. Второй супруг может подать в суд, чтобы доказать свое право на владение недвижимостью, однако сделать это будет очень сложно. Как показывает практика, суд обычно принимает сторону того, на которого был оформлен ипотечный кредит.

Невозможность стать участником государственных программ. Люди, состоящие в гражданском браке, не имеют возможности стать участниками государственных программ, таких как «Молодая семья».

Сложности с использованием материнского капитала. Могут возникнуть сложности с использованием материнского капитала для внесения первоначального взноса или погашения основной суммы долга по ипотечному кредиту, например, если кредит оформлен на отца, а сертификат на материнский капитал выдан матери. Единственным выходом в такой ситуации может стать переоформление кредитного договора с банком.

По материалам сайта "Из рук в руки"

____________________
Нашли ошибку или опечатку в тексте выше? Выделите слово или фразу с ошибкой и нажмите Shift + Enter или .

Согласно российскому законодательству гражданский брак не имеет юридической силы. Несмотря на это, отсутствие штампа в паспорте для банков не является основанием для отказа в ипотечном кредите.

Пары, которые находятся в гражданском браке, не могут участвовать в льготных ипотечных программах, а также не имеют право на получение субсидий.

Главным критерием остается платежеспособность заемщиков.

Что требуется для оформления ипотеки в гражданском браке

Процедура оформления ипотеки в гражданском браке по своей сути не отличается для оформленных официально семейных пар. В перечне требований большинства банков:

1. Наличие первоначального взноса. Его размер зависит от банка и в среднем составляет от 10-15% для новостроек и 15-20% - для вторичного жилья.

2. Документы, подтверждающие доходы (справка 2-НДФЛ, выписка из банковского счета, декларация о доходах).

3. Прочие документы, перечень которых варьируется в зависимости от выбранного банка.

Варианты оформления ипотеки в гражданском браке

В самом общем виде можно выделить два варианта оформления ипотеки для незарегистрированных супругов:

1. Ипотека оформляется на одного из гражданских супругов. При оформлении кредита учитываются только его доходы, второй супруг может выступать в качестве поручителя. Среди минусов данного варианта - при расставании второму супругу будет достаточно проблематично доказать свою причастность к погашению кредита.

Необходимо обратить внимание, что в некоторых банках квартира может быть оформлена в собственность только на одного из заемщиков, в других - в долевую собственность.

Разновидность данного варианта - оформление ипотеки на одного супруга и разделение выплат по кредиту на две части. При расставании такая недвижимость будет разделена по решению суда.

2. Ипотека оформляется на двоих гражданских супругов. Оба супруга становятся заемщиками и владельцами недвижимости на солидарных условиях. Такие равные права и обязанности позволяют в одинаковых долях владеть имуществом и после расставания.

Какие нюансы необходимо учесть при оформлении ипотеки в гражданском браке

Самый главный вопрос, с которым сталкиваются супруги в гражданском браке - кому достанется квартира в случае расставания. В связи с тем, что гражданский брак не имеет юридической силы, все имущество, приобретенное в период совместного проживания, перейдет к супругу, на которого оно зарегистрировано.

Если не была оформлена на двух созаемщиков, то ни один из супругов не сможет потерять свою долю (она прописана в договоре). В обратном случае, стороне, которая не прописана в ипотечном договоре как собственник, необходимо предпринять ряд действий:

1. Перед оформлением ипотеки лучше подписать с супругом договор займа, в котором обозначить сумму, которая каждая из сторон вкладывает в ипотечный кредит.

2. Необходимо сохранять все чеки, подтверждающие расходы во время совместного проживания. Лучше всего вносить деньги от своего имени на счет заемщика.

В ситуации, когда жилищный вопрос требует незамедлительного решения, но дохода одного человека недостаточно для обслуживания будущего долга, выходом может стать ипотека на двоих. Рассмотрим подробнее можно ли взять ипотеку на двоих, как и на каких условиях можно оформить такой кредит в российских банках.

Для ответа на вопрос разберем сначала понятие такого кредитования. Ипотека на двоих или совместное кредитование имеет своей целью объединение совокупных доходов двух лиц и, соответственно, ответственности по оформленным обязательствам. Договор заключается между банком, заемщиком и созаемщиком.

После заключения сделки обязанность по погашению основного долга и процентов ложится на двух человек, то есть каждый должен будет вносить половину от суммы ежемесячного платежа.

Для банка такой вариант гораздо интереснее, чем ипотека на одного человека. В случае наличия двух созаемщиков он имеет дополнительные гарантии исполнения обязательств. Однако еще на этапе подачи документов и рассмотрения ипотечной заявки кредитор настойчиво рекомендует сразу обговорить условия обслуживания займа между участниками сделки, а именно четко распределить обязанности по выплатам с их документальной фиксацией. Делать это необходимо в целях избегания проблем и недопонимания в будущем.

Еще одним нюансом ипотеки на двоих является особенности оформления права собственности. Если в качестве созаемщиков выступают супруги, то недвижимость в совместную собственность, а если посторонние люди или родственники, то долевая. Эту особенность также следует учитывать до момента подачи заявки.

Кто может стать созаемщиком по ипотеке

Можно ли оформить ипотеку на двоих? Ответ будет положительным, если созаемщик добровольно соглашается на такую сделку, соответствует требованиям банка, готов разделить ответственность по выплате долга с основным заемщиком и предоставить полный комплект бумаг. Взять ипотеку под залог покупаемого жилья с такими условиями можно практически в любом крупном российском банке: Сбербанке, Россельхозбанке, ВТБ, Райффайзенбанке и т.д.

И на текущий год вы можете узнать из специального поста.

Ипотека привлекательна не только для женатых людей, имеющих семьи и детей. Молодые современные люди тоже стремятся к независимости и желающие стоять уверенно на своих ногах отделяются от родителей и приобретают свое собственное жилье. Многие в этом вопросе возлагают большие надежды на ипотеку.

Ипотека – приобретение долгожданного имущества, с первоначальным взносом или без него, рассчитываться за него потребуется на протяжении нескольких десятков лет, что не очень обременительно.

Кто может получить ипотеку на территории России?

Большинство кредитных учреждений предоставляет займы гражданам России, очень редко утверждается ипотека иностранным гражданам, хотя и легально находящимся на территории страны.

Условия, предлагаемые банками в основном похожи, и брак не является решающим условием в получении положительного ответа. Но в уставе некоторых банков семейное положение может занимать ключевую позицию.

Условия получения займа

Ипотека рассматривается при наличии таких требований:

Гражданство РФ и иной документ, подтверждающий личность человека (водительское удостоверение, загранпаспорт);
На дату предоставления ипотеки, люди должны достичь 18 или 21 года, а на момент погашения – не более 75 лет.

В числе основных требований заявитель должен предоставить и другие документы о постоянном месте работы, о величине своего дохода и документы на иную недвижимость, если в залог переходит другой объект недвижимости.

Среди банковских служащих, так и среди клиентов банка бытует мнение, что не женатым ипотека практически не светит, почему?

Следует рассмотреть заемщиков детальнее, почему люди, состоящие в браке, вызывают больше доверия у банковских служащих?

Потому, что:

Холостой мужчина воспринимается менее обязательным, а семейная пара – это два полноценных работника, доход, которых гораздо больше, чем поступления одного работающего человека.
Не женатым не надо переживать за семью и детей, стараться оплачивать кредит даже в условиях кризиса. Поэтому брак – это своеобразный залог положительного ответа банка и долгожданная ипотека уже практически получена.

Дополнительными требованиями, которыми должен обладать заявитель считаются:

Наличие длительной положительной истории;
оконченное высшее образование, т.к. считается, что люди, закончившие университет или институт, более востребованы на рынке труда, чем не имеющие такового;
нахождение в собственности какого-нибудь имущества (движимого или недвижимого), поскольку это придает солидности и ответственности в глазах банка такому человеку.

Ипотека необходима по разным причинам:

Не хватает всей суммы для приобретения жилья;
Есть первоначальный взнос, но отсутствует основная сумма;
Есть основная сумма, но не достает малой части.

Условия самого крупного банка России

При решении подобных вопросов люди очень часто обращаются в самый крупный банк России – Сбербанк.

Сбербанк предлагает различных схемы предоставления кредитов на приобретение жилья:

Займы на приобретение недвижимости, процентные ставки в рублях составляют от 15 до 15,5%, срок погашения – до 30 лет, такие тарифы действуют для жителей московского региона, для жителей же других регионов ставки немного выше;
В качестве залога по ипотеке может выступать любая недвижимость, кроме приобретаемой или реставрируемой.

Ипотека – кредит. Заявителю выдаются деньги, он приобретает на эти деньги недвижимость и передает ее в залог банковскому учреждению. После этого, люди, под поручительство которых выдавались деньги, освобождаются от своих обязательств. Сроки погашения также можно продлить до 30 лет и ставки по ним – от 13 до 15,5%.

Залогом является приобретаемый объект недвижимости.

И многие другие виды кредитования Сбербанк готов предложить свои потенциальным клиентам.

Государственный банк отличается очень низкими ставками, люди его выбирают и по территориальному принципу – из-за его доступности: отделения, банкоматы и терминалы находятся практически на каждом углу, поэтому ипотека может погашаться любым удобным способом.

Способы повысить доверие банка не женатым

Можно привлечь созаемщиков, при расчете размера ипотеки будут учитываться и их доходы. Ими могут быть близкие родственники (мать или отец). Обзавестись поручителем, который в случае неприятностей с основным заявителем готов будет нести ответственность за него.

Распространенные обращения людей, не состоящих в законном браке

В данный момент количество заявителей на ипотеку доходит до 20% от общих заявлений и банки не видят в этом ничего странного и невозможного. Эти пары рассматриваются как обычная семейная пара, только они выступают созаемщиками и учитывается их совместный доход. Происходит распределение их долей в зависимости от договоренностей и их долевого участия.

Определение происходит только на личном уровне и гражданский брак не имеет никакого отношения, поскольку вся собственность, приобретенная до брака, является раздельной собственностью каждого из них.

Такие условия предусмотрел законодатель с целью защитить интересы каждого из участников таких правоотношений. Кроме статуса недвижимости никаких существенных изменений ипотека не влечет, т.к. квартира, приобретенная до официального брака, приобретает статус долевой собственности. Если брак зарегистрирован, тогда квартира становится совместной собственностью, которую после развода необходимо будет делить.

Ипотека и приобретение недвижимости на условиях долевого участия обоих супругов является цивилизованным и вполне приемлемым вариантом для молодых людей, каждый из которых застрахован от незаконных действий другого.