Страхование имущества от чрезвычайных ситуаций – норма жизни. Риски страхования жилья от чс в программах страхования

МОСКВА, 26 июля. /ТАСС/. Госдума приняла в третьем, окончательном чтении инициированный правительством РФ закон о страховании жилья граждан от чрезвычайных ситуаций (ЧС). Страхование жилья будет полностью добровольным, у государства остается ответственность за компенсацию ущерба от ЧС всем гражданам.

Из закона исключена норма, согласно которой граждане, не застраховавшие жилье, смогут получить от государства новое взамен утраченного - не в собственность, а на условиях социального найма. Она была самой спорной в документе, и именно из-за нее обсуждение поправок ко второму чтению документа затянулось более чем на три года - в первом чтении проект закона был принят в феврале 2015 года. Теперь, в соответствии с принятым законом, граждане, не застраховавшие жилье, смогут получать взамен утраченного жилье от государства в собственность.

Региональные программы

Закон предусматривает возможность включить плату за страховку в квитанцию за жилищно-коммунальные услуги (ЖКУ). Регионы будут вправе создавать свои программы организации компенсации ущерба жилью, пострадавшему в результате ЧС, с использованием механизма добровольного страхования, говорится в документе."Довольно много свободы дается субъектам в разработке программ - (размер компенсации владельцам застрахованного и незастрахованного жилья - прим. ТАСС) зависит от программы, которую субъекты разработают", - говорил ранее ТАСС замглавы Минфина Алексей Моисеев.

Региональная программа может предусматривать страхование жилья в пользу собственников наряду с оказанием помощи из бюджета гражданам. Страховать жилье смогут также граждане, проживающие в нем на условиях соцнайма.

Минимальную страховую сумму по риску утраты жилья в результате ЧС будет определять правительство (ранее обсуждалось, что она составит около 300 тыс. рублей, в законопроекте конкретная сумма не зафиксирована). При этом регионы смогут самостоятельно определять страховую сумму по этому риску, исходя из минимальной страховой суммы.

В соответствии с законом, Банк России будет вправе устанавливать тарифы по минимальному объему обязательств страховщика по риску ЧС.

Гражданин, застраховавший жилье, сможет претендовать на компенсацию как от страховщика, так и из бюджета региона, в зависимости от их долей участия в региональной программе. В случае утраты жилья застраховавший его гражданин сможет получить либо страховую выплату, либо жилье от региона, при условии уступки страховой выплаты в пользу региона. В KPI (ключевые показатели эффективности) субъектов будет включаться разработка региональных программ страхования.

Риски по жилью от ЧС по договорам, заключенным в рамках программы, страховщики будут перестраховывать в Российской национальной перестраховочной компании: по риску утраты жилья - на 95%, по риску повреждения жилья в результате ЧС - на 60%.

Единая система

Также закон предусматривает создание единой автоматизированной информационной системы договоров страхования жилых помещений.

Оператором системы, обеспечивающим ее создание и эксплуатацию, будет саморегулируемая организация страхового рынка - это Всероссийский союз страховщиков (ВСС), следует из документа. ВСС также должен будет организовать информационное взаимодействие страховщиков с федеральными и региональными властями. Согласие субъекта персональных данных на их обработку оператором системы не требуется.

Закон вступит в силу через год после официального опубликования.

В соответствии со статьей 210 Гражданского Кодекса Российской Федерации бремя содержания имущества несет его собственник, что выражается, прежде всего, в расходах на его содержание, поскольку сохранение имущества в надлежащем состоянии служит его интересам.

Статьей 211 «Риск случайной гибели имущества» определено, что риск случайной гибели или случайного повреждения имущества при пожаре, наводнении, землетрясении и т.п. также несет его собственник. Этот риск у собственника появляется одновременно с возникновением права собственности.

Данные факты напрямую свидетельствуют о необходимости добровольного страхования жилых помещений, сельхозугодий и т.д. в зонах возможного воздействия поражающих факторов опасных природных и техногенных явлений.

Решение о страховании владелец собственности принимает индивидуально.

Страхование домовладения является обеспечением финансовой защиты на случай чрезвычайных ситуаций, причиненного ущерба. Стандартная страховка домовладения защищает как сам дом, отделку, инженерные сети, так и все, что в нем находится.

Домовладение страхуется комплексно. Это означает, что страховка покрывает не только ущерб, нанесенный дому, но и финансовую или юридическую ответственность, нанесенную другим людям. Сюда же входит и ущерб, нанесенный домашними животными. Ведь довольно часто бывает так, что утечка воды становится причиной дорогостоящего ремонта у соседей снизу, который приходится оплачивать владельцам квартиры, в которой произошла утечка. Или пожар собственного дома за городом перекинулся на соседние участки. В этом случае страхование дома позволяет не только приобрести новый дом за счет страховых выплат, но и, если была оформлена страховка гражданской ответственности, избежать выплаты крупных сумм по возмещению ущерба соседям.

С небольшими исключениями страховка покрывает и возмещение ущерба, нанесенного домовладению стихийными бедствиями. Наиболее типичные исключения – повреждения, вызванные наводнением, землетрясением или ненадлежащим уходом.

1. Страховка самого строения

Данная часть страховки оплачивает восстановление домовладения после пожара, урагана, града, молнии или иного стихийного бедствия, указанного в страховом полисе. Страховка строения не оплатит ущерб, вызванный наводнением, землетрясением или естественным износом. Приобретая страховку на домовладение, важно обеспечить покрытие полного восстановления дома.

Большинство страховок покрывает и отдельные строения вашего домовладения, например, гараж или сарай. Как правило, они страхуются на 10 процентов суммы страховки самого дома.

1. Страховка личного имущества

Вся мебель, одежда, спортивный инвентарь и другое личное имущество хозяев дома страхуется на случай кражи или разрушения в результате пожара, урагана или иного стихийного бедствия. Большинство компаний страхуют личное имущество на сумму в 50 – 70 процентов от страховки самого дома. Причем личное имущество владельцев дома обеспечивается страховкой, в какой бы часто света оно ни находилось.

Стандартная страховка домовладения покрывает также деревья, кусты и другие растения на случай кражи, пожара, молнии, взрыва, вандализма, общественных беспорядков и даже падения самолета. Обычно страховая сумма на это не превышает 5 процентов страховой суммы на дом – до 500 долларов на единицу.

1. Страховка гражданской ответственности перед другими людьми

Данная часть страхового плана покрывает гражданскую ответственность за телесные повреждения, которые владельцы дома нанесли другим людям. Она покрывает также повреждения, нанесенные домашними животными. В частности, страховка ответственности оплатит вашу ответственность, если кто-либо из проживающих в доме испортит дорогостоящий ковер соседа. В то же время страховка не поможет, если в результате таких действий будет испорчен ковер владельцев дома. Эта же часть страховки покрывает стоимость адвокатской защиты в суде, а также какие-либо штрафы, которые будут впоследствии присуждены. Это страховое покрытие распространяется в любой точке мира.

1. Дополнительные средства на проживание

В случае, если временно нет возможности жить в своем доме, например, вследствие пожара или другого стихийного бедствия. Эта часть страховки покрывает счета за проживание в гостинице и питание в ресторане, а также другие насущные расходы, связанные с проживанием вне дома во время его восстановления. Размер такого страхового покрытия в большинстве компаний составляет 20 процентов от страховой суммы на дом. Если часть дома сдается в аренду, эта часть страховки покроет также недополученные арендные доходы на время восстановления дома.

С.А. Самойлов, зав. сектором ГО и ЧС

Во второй половине июля Госдума должна рассмотреть поправки по такому щекотливому вопросу, как страхование жилья с 2018 года. Что из себя представляет новая система страхования жилья и обязательна ли она для владельцев жилых помещений? На какие суммы могут рассчитывать те, кто подключится к программе, и те, кто даст отказ? Об этом читайте в нашем обзоре.

Право или обязанность?

В Интернете новые инициативы по страхованию жилья от различных ЧС называют жилищным ОСАГО. Однако этому можно не верить: страхование жилья в рамках новой системы будет для граждан исключительно ДОБРОВОЛЬНЫМ. Они могут участвовать в ней только по своему выбору.

Предполагается, что новый формат страхования будет востребованным в силу бОльшей доступности по цене, чем заключение коммерческого договора страхования со страховщиком.

Известно, что законопроект о страховании жилья обеспечивает принципиально новый подход к возмещению ущерба, причиненного жилым помещениям в результате ситуаций чрезвычайного характера. Скорее всего, он будет принят уже летом 2018 года.

Финансирование

На 2018 год для ликвидации последствий ЧС используют преимущественно ресурсы бюджетной системы. Если указанный законопроект примут, для более полного возмещения гражданам ущерба будет задействовано 3 источника:

• федеральный бюджет;
• бюджет региона;
• средства страховых компаний (по ним установят минимальный объем обязательств, по которым они будут отвечать при наступлении страхового случая).

Данный механизм позволит гарантировать людям, чье жилье было застраховано и пострадало от ЧС, достаточно высокий уровень страхового возмещения.

Выстроена новая система страхования жилья в России будет следующим образом. Законопроект предоставляет субъектам РФ право принимать региональные программы защиты жилищных прав граждан с использованием механизма страхования. Это необходимо:

• для объединения бюджетных средств и страховых выплат по договорам страхования жилья для наиболее полного возмещения ущерба, причиненного жилым помещениям;
• распределения объема ответственности между страховщиком и государством в возмещении ущерба;
• организации взаимодействия участников при ликвидации ЧС.

Кстати, подобная программа уже много лет функционирует в Москве.

Что будет покрывать страховка

Вместе с риском потери жилья программы регионов могут предусматривать риск повреждения жилого помещения:

• от возгорания;
• взрыва газа;
• противоправных действий 3-х лиц;
• аварий систем водоснабжения и канализации.

Предполагается, что региональная программа всегда будет охватывать риск ЧС. А критерии признания ситуации чрезвычайной установлены постановлением Правительства РФ от 21.05.2007 № 304 «О классификации чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера».

Кто что получит

Жильё дадут в собственность?

Текст законопроекта не содержит положений, которые ограничивают права граждан. В том числе на получение в собственность жилых помещений вместо утраченных в результате ЧС.

Для некоторых категорий сохранено право на получение субсидии на покупку жилья и жилищного сертификата. И вообще ограничений, связанных с возможностями улучшить свои жилищные условия, в законопроекте нет.

Сколько платить за страховку

Приблизительная стоимость страховки по региональной программе составит 1000 рублей в год.

Методику определения страхового тарифа в части минимального объема обязательств страховщиков будет устанавливать ЦБ РФ, поэтому стоимость страхования в этой части не будет иметь серьёзных различий по стране.

По дополнительным рискам, включенным в программу, стоимость страхования будет отличаться в зависимости:

• от частоты наступления таких рисков в регионе;
• состояния и стоимости жилищного фонда;
• финансовых ресурсов региона согласно доле его участия в программе.

С учетом участия государства в возмещении ущерба граждане будут оплачивать только ту часть в договоре страхования, которая приходится в программе на объем обязательств страховщиков.

Будут ли субсидии

Новый закон не исключает субсидирование малоимущим страхования жилья из бюджета. Программы могут предусматривать такую возможность с учетом финансовых возможностей региона.

Как быть с аварийным жильём

Сейчас в России действует программа переселения граждан из ветхого и аварийного жилья. Скорее всего, в запланированные сроки её цели будут достигнуты. Поэтому жилье, пригодное для проживания, в котором люди существуют на законных основаниях, можно застраховать в рамках программы.

Опасные территории

Как известно, в опасных районах страховщики работают крайне неохотно. Поэтому с ними достигнуты договоренности об их участии в программах страхования жилья во всех регионах России.

Правительство РФ утвердит методику определения размера подлежащего возмещению ущерба, с помощью которой страховщики и регионы смогут более точно:

• оценивать свои риски;
• размер возможного ущерба в опасных районах;
• прогнозировать объем будущих выплат.

До отправления на каникулы российская Государственная Дума приняла довольно резонансный закон о страховании жилья в России. На сегодняшний день он успел получить одобрение Совета Федерации. Дело лишь за подписью президента. Как выглядит закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций 2018 года, обяжут ли граждан страховать свое жилье.

Фото: pixabay.com

Страхование жилья от ЧС по новому закону станет добровольным

Это одна из основных новостей, касающаяся нового закона. Его проект, рассматривавшийся в Госдуме, получил весьма серьезный резонанс.

Даже месяц тому назад было неясно, каким в результате будет новый закон о страховании недвижимости в России. Предполагалось, например, то, что страхование сделают обязательным для всех владельцев недвижимости. Некоторые сравнивали этот вид страхования с ОСАГО, обязательным для всех владельцев автомобилей.

Предлагали, к примеру, внедрить незначительный сбор с каждого собственника жилья в России. Говорили про 360 рублей ежегодно – то есть, 30 рублей ежемесячно. По сути дела, гражданам хотели предложить совместно сформировать фонд страхования жилья от ЧС. Если в каком-либо из регионов страны произойдет очередное ЧП, из-за которого местные жители лишатся крыши над головой, то новую недвижимость для них возможно было бы оплатить из данного фонда.

Идея закона о страховании жилья от ЧС появилась 5 лет назад: в 2013 году наводнение на Дальнем Востоке оставило без крыши 3,5 тысячи граждан. Власти были вынуждены понести серьезные незапланированные расходы на компенсацию гражданам ущерба. И государство приняло решение о том, что граждане сами обязаны нести ответственность за свое имущество, включая и абсолютно нормальную для развитых стран практику его страхования.

В окончательном виде закона же страхование жилья не обязательно. Его сделали добровольным, и каких бы то ни было сборов с собственников жилья удерживать без их желания не станут.

Фото: pixabay.com

Как будет работать новый закон о страховании жилья на случай ЧС

В первую очередь, все регионы страны будут разрабатывать свои программы страхования. Какой-либо одной программы для всей России не предлагалось.

Какими они окажутся и насколько будут отличаться друг от друга, сейчас неясно. Но ясно то, что некоторые отличия будут, и будут связаны с тем, как определенный регион подвергается рискам ЧС.

В законе определен порядок возмещения ущерба при возникновении ЧС.

Если в какой-либо местности произойдет ЧС (наводнение, лесные пожары и пр.), из-за которого кто-либо лишится жилья, то возмещение ущерба от государства будет произведено все равно. И не важно, застраховано жилье либо нет.

Если страховка имеется, власти региона подсчитают размеры ущерба с учетом утвержденной Минстроем среднерыночной стоимости 1 м2 для этого региона. Минстроем определяется данная стоимость каждый квартал.

Затем гражданин вправе выбирать – получить предложенное государством жилье либо брать страховую сумму «живыми» деньгами, чтобы в последующем приобрести жилье самостоятельно. Если человек выбирает предложенное ему жилье, то страховщики перечисляют сумму страховки в региональный бюджет.

Если страховка отсутствует, то люди все равно не лишатся права на компенсацию. Но ряд трудностей по факту наверняка будут появляться. Без страховки люди будут лишены права выбирать. Они будут вынуждены соглашаться с вариантом жилья, предложенным государством.

По закону создадут также единую автоматизированную информационную систему, ее оператором выступит Всероссийский союз страховщиков.

Фото: pixabay.com

Станут ли россияне использовать страхование жилья от ЧС

В России, если сравнивать с Западом, культура страхования развита пока не настолько серьезно. Если за границей граждане отдают себе полный отчет в том, что собственность является на 100% их ответственностью, в России люди по старинке рассчитывают на содействие государства.

Государство, в свою очередь, все заметнее отказывается от этой роли. Поэтому в любом случае граждане должны будут начать привыкать рассчитывать исключительно на себя.

Как успешно заработает новый закон, увидим позже. Если посмотреть на принцип расчета компенсации, станет ясно, что множеству владельцев иметь страховку будет выгоднее, нежели не иметь.

Среднерыночная цена 1м2 для определенного региона, определенная Минстроем, зачастую не станет являться адекватной компенсацией. Поэтому это и средняя по региону цена за один «квадрат», чтобы некоторые квартиры стоили дешевле, а другие гораздо дороже, нежели в среднем по региону.

Ясно также, что компенсация, рассчитанная так, окажется недостаточной для крупных населенных пунктов региона, а также для престижных районов крупных городов. Что значит – рано или поздно владельцы более дорогого жилья должны будут подумать о том, а надо ли экономить на страховке.

Немаловажно и то, как практически станет осуществляться компенсация жилья гражданам без страховки. Если получится так, что фонд государственного жилья в регионе ограничен (что везде именно так), то может получиться, что регионы станут выполнять эти обязательства так же, как они выполняют множество иных – никак.

По российскому законодательству граждане России вправе получать множество льгот, привилегий и компенсаций. Детям до 3 лет должны бесплатно предоставляться любые лекарства, а бывшим воспитанникам детдомов в 18 лет должны автоматически предоставлять жилье. Но вы попробуйте получить лекарства для ребенка и посмотрите, какое жилье выдают сиротам, если выдают в принципе.

Если пострадавшие без страховки станут годами ожидать компенсации либо получать жилье в ветхом состоянии, множество граждан станут задумываться о том, чтобы оформлять страховку. В особенности в тех регионах, где ЧС очень возможны.

Сами страховые компании в качестве хорошего итога принятия нового закона называют такой сценарий. Если за первые 3 года его существования не менее чем в 20 регионах из 85 станут реально функционировать программы страхования жилья, то это уже будет успешно.

В Российской Федерации с лета 2018 года действует закон о страховании жилья от ЧС. Осенью 2018 года правительство займется разработкой договоров нового образца, которые будут свидетельством проведения процедуры и гарантом государственной помощи. На данный момент страхование жилья осуществляется по собственному желанию.

Законопроект о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций был включен в список самых приоритетных. Разработанный в 2013 году, законопроект был утвержден летом 2018 года. Введение закона стало необходимостью вследствие серьезных наводнений на Востоке страны.

Суть нового закона заключается в защите имущества граждан: заключаются договоры страхования, условия которых защищают имущество собственников от чрезвычайных ситуаций и гарантируют возмещение со стороны государства в случае ЧС.

Подписанный договор о страховании действует от года и больше. Власти отдельных регионов в рамках нового законопроекта получили полномочия на составления собственных договоров и разработку индивидуальных для области программ по возмещению ущерба пострадавшим гражданам.

Гарантии, которые дает закон о страховании жилья от ЧС

Если жилье получит серьезные повреждения, собственники могут получить жилье взамен или материальную государственную помощь в денежном эквиваленте. Расчет объемов денежных компенсаций для разной степени повреждения жилья остается в полномочиях правительства.

Договор дает собственникам определенные гарантии: в случае повреждения жилья от природных бедствий, наводнений, пожаров или других чрезвычайных ситуаций, государство возместит ущерб. Подписывая договор, необходимо уточнить из каких средств будут осуществляться отчисления в фонд страхования.

Граждане могут через представителей страховой компании заключить договор с банком, согласно которому процент отчислений будет вычитаться с карты для заработной платы или любого другого банковского счета.

Существует также другая альтернатива: можно внести необходимую сумму сразу или самостоятельно пополнять свой страховой счет ежемесячно. Договоры будут храниться в архивах страховых компаний не только в бумажном виде, но и в электронном, путем занесение в единую электронную базу.

На данный момент страхование жилья от чрезвычайных ситуаций в России является добровольной процедурой. Однако, правительство РФ призывает граждан заключать договоры о страховании: в случае потери жилья или его повреждения государство при отсутствии страхования государство не сможет помочь.

Проблема компенсации заключается в том, что при нынешней экономической ситуации государство не может возмещать убытки, по крайне мере в полном размере. Программа страхования подразумевает, что часть суммы будет внесена гражданами, а часть возместит государство. Если не застрахованное жилье пострадает в случае чрезвычайной ситуации, его владельцы смогут получить лишь часть денежной суммы.