Выгодные банки для рефинансирования кредита. В чем скрывается подвох рефинансирования кредита: вся правда об услуге

Снижение ипотечных ставок привело к тому, что россияне стали чаще подавать заявки на рефинансирование кредитов. Банки эти запросы не удовлетворяют. В июле 2017 года средняя ставка по кредиту составила 11%. Это новый рекорд в истории ЦБ. Еще два года назад ипотеки выдавались под 15%. Как граждане добиваются выгодных условий кредитования?

Сущность

Рефинансирование — это программа, с помощью которой можно погасить задолженность по старому кредиту путем оформления нового кредита. Услуга делится на два типа:

1. Внутреннее переоформление кредита на новых условиях путем составления допсоглашения.
2. Внешнее переоформление - это получение кредита в другом банке. При этом клиенту придется заново пройти процедуру оформления договора. Процесс предусматривает оформление нового ссудного счета и его обеспечения при наличии документов, подтверждающих право собственности.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки?

Заниматься переоформлением договора есть смысл, если сокращается размер регулярного платежа или уменьшается ставка. Например, клиент получил ипотеку на сумму 200 тыс. долларов, которую он обязан погасить за 30 лет. Договор обслуживается под 12% годовых. Ежемесячный платеж составит 2057 долл. Выгодно ли если ставка по кредиту снизится до 9%? Да, это позволит заемщику сэкономить 488 долларов ежемесячно. За тридцать лет экономия составит 16 тыс. долларов.

Эксперты советуют заниматься рефинансированием ипотеки, если процентная ставка снизится минимум на 2 п. п. Среднерыночная ставка сегодня на рынке составляет 10%. Соответственно, заниматься вопросом рефинансирования выгоднее клиентам, оформившим ипотеку в 2015 году. Тогда среднерыночная ставка составляла 12%. Тем, кто приобрел жилье всего год назад, нужно дождаться снижения ставок до 9%.

Выгодно ли если договором были предусмотрены аннуитетные платежи? Нет, по этой схеме расчетов первые выплаты будут направляться на погашение процентов. Если с момента оформления договора прошло больше половины срока, то перекредитованные только принесет убытки.

Проверить, выгодно ли оформлять в банке «ВТБ» рефинансирование ипотеки, можно следующим образом:

1. Необходимо взять текущий график погашения платежей и сложить все оставшиеся выплаты по договору.
2. Далее следует ввести в кредитный калькулятор на сайте банка исходные условия: срок, оставшийся по текущему договору, просчитанный остаток задолженности.
3. Калькулятор рассчитает размер ежемесячного платежа.
4. Эту сумму следует умножить на количество месяцев, соответствующих сроку действия нового кредита.
5. Нужно сравнить полученные результаты. Если разница существенная, значит, рефинансирование будет выгодным.

Преимущества

В результате перекредитования процентная ставка снизится, но срок действия договора будет продлен. Выгодно ли делать рефинансирование ипотеки? Отзывы клиентов подтверждают, что заемщики со стабильным высоким доходом могут значительно сэкономить средства. Если не получится переоформить договор в банке, который выдал кредит, всегда можно обратиться в другое финансовое учреждение.

В снижении ставок есть и положительные моменты. По данным Центробанка, на 01.08.2017 ипотечных кредитов было предоставлено на 20% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Общий объем кредитования вырос на 4,7 трлн. рублей.

Подготовка

Чтобы ответить на вопрос «Выгодно ли рефинансирование ипотеки в Сбербанке?» в конкретном случае, следует провести подсчет расходов.

• первым делом нужно изучить договор, особое внимание уделите пункту, который касается беспроцентного досрочного погашения долга;
• далее нужно рассчитать размер комиссии и адекватно оценить свои возможности;
• если принято решение заниматься переоформление договора, то следует обратиться к кредитору;
• к ответственным клиентам банки идут на встречу и оформляют реструктуризацию задолженности, она не всегда предусматривает перекредитование;
• если не удалось добиться результата в одном банке, следует обратиться в другое кредитное учреждение.

Документы

Чтобы оформить в банке «Тинькофф» рефинансирование ипотеки, следует подготовить ряд документов:

• копию паспорта;
• заверенную копию трудовой книжки (договора, контракта);
• справку о доходах (2-НДФЛ) с места работы;
• договор страхования жизни заемщика;
• первоначальное соглашение и выписки с банковского счета с графиком погашения задолженности.

После заполнения анкеты банк начинает оценку платежеспособности заемщика на основании его данных и кредитного договора. В случае одобрения заявки заемщику следует предоставить документы на объект недвижимости, справки с остатком задолженности и об отсутствии реструктуризации, письмо с реквизитами счета, с которого осуществляется погашение.

Составление заявки

Как только клиент получит согласие банка на переоформление договора, начинается сам процесс. Заемщик получит средства для погашения предыдущего кредита. Имущество будет передано в обеспечение новому банковскому учреждению.

Клиенту следует сразу подготовиться к дополнительным затратам. Если страховая компания не является аккредитованным партнёром банка, то ее придется заменить. Иначе увеличится ставка кредитования. В «Сбербанк» отказ от кредитования жизни будет компенсироваться повышением ставки на 1 п. п., в «Абсолют банке» и того больше - 4 п. п.

Если страховка была оформлена при заключении договора с первым банком, то в документе нужно будет просто поменять выгодоприобретателя. Также в период оформления нового договора (до погашения старого) начисляется завышенная ставка (1-2 п. п) по страхованию жизни. Длится это не больше месяца.

Что происходит на рынке?

Сбербанк ставку рефинансирования ипотеки снизил до исторического уровня в двухстах Приобрести жилье в новостройке можно под 7,4-10% годовых, на вторичном рынке — под 9-10%. Группа банков «ВТБ» оформляет ипотеки под 9,9-10%, а средства на покупку нового жилья выдает под 9,6-10%.

На таких же условиях, как и в «Сбербанк», можно оформить в банке «Открытие» рефинансирование ипотеки — под 10,2%. «Абсолют банк» и «Уралсиб» также снизили ставки до 6,5% на ограниченное количество новых квартир.

Ставки рефинансирования банков РФ представлены в таблице далее.

Одним из важных условий перекредитования является отсутствие просрочек, пеней и штрафов. Если таковые имеются, то предварительно нужно погасить задолженность, а затем уже подавать заявление.

Проблема

Выгодно ли рефинансирование ипотеки кредитным учреждениям? В большинстве случаев нет. На фоне снижения рыночных ставок банки стремятся сохранить процентный доход, который имеет большое значение в условиях нестабильной системы. Поэтому они отказывают в изменении условий кредитования. Клиентам даже не дают формальных причин отказа.

По закону заемщик имеет право рефинансировать кредит, если договор не содержит прямой запрет на совершение этой операции. Однако сегодня банки все чаще включают данный пункт в договор. Это уже привлекло внимание регулятора.

У клиентов остается единственный шанс изменить решение банка. Необходимо предоставить гарантийное письмо или предварительный договор из другого кредитного учреждения, по условиям которого банк обязуется досрочно закрыть кредит и выдать заемщику новую ипотеку на тех же условиях, но по сниженной процентной ставке. В таком случае кредитор пойдет навстречу клиенту, поскольку досрочное погашение договора сильно сократит его процентный доход. Сделка станет убыточной.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки: минусы

Добиться пересмотра условий договора практически невозможно, если часть долга была оплачена средствами материнского капитала, недвижимость оформляется в долевую собственность родителей и несовершеннолетних. Реализовать такой объект очень тяжело.

Пересмотр условий договора может повлиять на требования Банка России. Согласно нормативам регулятора, под каждый выданный кредит финансовое учреждение должно сформировать резерв. Это влечет за собой замораживание средств и может повлиять на выполнение нормативов.

Выгодно ли делать рефинансирование ипотеки? Не всегда, так как за процедуру переоформления документов придется заплатить деньги. Первые платежи по новому кредиту будут направлены на погашение сниженных процентов. И наконец, самый главный недостаток - заемщик лишится налоговых льгот. В случае рефинансирования оформляется уже не ипотечный, а кредитный договор под залог недвижимости. Поэтому заемщики лишаются налоговых вычетов.

Когда выгодно делать рефинансирование ипотеки? Экономически оправдана такая операция только в одном случае: если у нового кредитора ставка будет минимум на 2 п. п. ниже, чем у предыдущего. Поэтому так много желающих получить рефинансирование.

Это банковская услуга, при которой банк соглашается предоставить вам кредит на погашение других кредитов на более выгодных условиях. При этом, для конечного клиента - заёмщика, данная услуга как правило бесплатна, и приводит только к уменьшению финансовых затрат и понижению процентной ставки.

Учитывая этот факт, многие люди имеющие сложности с выплатой кредита и собирающихся обратиться в кредитную организацию за получением , возникают серьёзные сомнения, по поводу того, зачем банку вообще необходимо ввязываться в долги стороннего клиента и перенимать на себя его обязанности. Иными словами, в чем выгода банков при рефинансировании кредитов?

А выгода действительно есть, но она ни в коем случаи не направлена на повышение стоимости кредита и создании дополнительных издержек для заёмщика.

Плюсы для банка, предоставляющего рефинансирование:

1. Банк получает нового клиента
2. Банк получает прибыль с процентов переплаты на
3. Возможность, после погашения кредита, предложить заёмщику какие-либо свои продукты

К сожалению, многие не понимают всей суть рефинансирования.

Большинство полагает, что при проведении этой процедуры банк несёт затраты на разнице процентов в первой кредитной организации и по новому договору займа, однако это не совсем так.

Согласно закону, процент переплаты начисляется только за период использования кредитных средств. При рефинансировании, погашение кредита осуществляется , тем самым понижается итоговая стоимость кредита и для второго банка, предоставляющего вам кредит на погашение предыдущих долгов, не существует той самой убыточной разности процентов.

Рассмотрим небольшой пример.

Вы взяли кредит, на сумму 500 тыс. рублей под 18% годовых на срок - 5 лет. Если произвести расчёт , можно понять, что по данным условиям и в течении указанного срока кредитования, вы переплатите банку порядка 260 тыс. рублей и итоговая стоимость кредита, с полумиллиона вырастет до 761 тысячи.

Сторонний банк предлагает Вам рефинансирование, на условиях понижения ставки до 12% годовых. К этому моменту, вы платите кредит уже 2,5 года и остаток по вашему долгу составляет 390 тыс. Если продолжить выплату кредита в первом банке, ваша переплата за оставшееся время составит около 90 тыс. рублей, а по условиям нового банка - примерно 60 тысяч.

Выгода для Вас очевидна - можно платить на 30,000 рублей меньше. Но зачем это банку №2?

Банк выплачивает за вас остаток по кредиту - 390 тысяч (как уже было сказано выше, при осуществляется только по времени использования денежных средств, поэтому итоговая стоимость кредита уменьшается) и получает нового клиента - Вас. Если опять же посчитать, то с такой операции второй банк сможет получить около 60 тысяч рублей прибыли, с вашей переплаты.

Плюсы для заёмщика:

1. Погашение предыдущих долгов
2. Экономия денежных средств на переплате
3. Уменьшение срока погашения кредита

Стоит отметить, что рефинансирование будет выгодного для Вас лишь в том случаи, если не осуществляется пролонгация срока кредитования. Иначе, даже меньший годовой процент на большем сроке возврата может увеличить итоговую стоимость кредита, и вы не сможете сэкономить свои деньги.

Неужели при рефинансировании все остаются в плюсе и получают выгоду? На самом деле нет.

Рефинансирование абсолютно не выгодно для банка №1, который изначально предоставлял Вам кредит.

Минусы для первого кредитора:

1. Потеря клиента
2. Утрата прогнозной прибыли из-за досрочного погашения кредита
3. Потеря новых заёмщиков в связи с наличием более выгодных условий у сторонних банков

При досрочном погашении кредита в ходе рефинансирование, первый банк теряет ожидаемую прибыль. Да, разумеется, в любые случаи кредитная организация будет в плюсе, однако сумма доходов будет меньше той что была спрогнозирована и на основе которой были рассчитаны риски и проценты по кредиту.

Не желая оказываться в подобной ситуации, некоторые банки могут вводить ограничения на рефинансирование своих кредитов, которые могут быть представлены запретом на досрочное погашение или наличием различного рода штрафов при выплате займа раньше срока.

Обо всём этом стоит заранее узнать в условиях вашего кредитного договора и согласовать эти и иные моменты перед началом процедуры рефинансирования.

Перекредитование нецелевых займов - довольно востребованная услуга коммерческих банков, ведь она предоставляет заемщикам возможность уменьшить финансовую нагрузку на бюджет заемщика. К тому же банки активно продвигают финансовый продукт ведь с помощью него можно закрыть сразу несколько кредитов, плюс получить наличные на потребительские нужды, и при этом ежемесячные платежи будут меньше. Но на самом деле, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита, если да, то какой коммерческий банк предлагает лучшие условия.

Об услуге

Суть данной программы заключается в том, что заемщик берет новый кредит на выплату имеющихся у него обязательств в другом банке . То есть, банк, который проводит перекредитование выделяет средства на определенную цель – погашение займов. А основное преимущество продукта в том, что размер ежемесячного платежа по кредиту на рефинансирование меньше за счет увеличения срока кредитования и снижения процентной ставки.

Банки проводят перекредитование на определенных условиях. Например, если вы имеете несколько кредитов в разных банках, то вы можете их объединить в один и будете платить только одному банку. При этом у банка есть ряд требований как к кредиту, так и к самому заемщику. В частности, требования могут касаться срока рефинансируемого кредита, например, плательщик на момент перекредитования должен уже вернуть часть долга.

Обратите внимание, что у большинства банков есть единое требование для всех заемщиков – это отсутствие просроченной задолженности по текущим обязательствам.

Процесс оформления кредита на рефинансирование

Что касается самого процесса кредитования, то он довольно длительный и хлопотный. Начать процесс стоит с подготовки документов. Постольку, поскольку заемщик оформляет банковский займ, ему нужно подготовить максимальный пакет документов, в том числе справку о доходах и документ, подтверждающий трудовую занятость.

Есть еще один существенный нюанс, если заемщик осуществляет перекредитование потребительского кредита с обеспечением, то банк может потребовать обеспечение по кредиту на рефинансирование. То есть залог и поручительство физических лиц будет вновь выступать гарантией по новому банковскому займу, а, соответственно, на объект залога и поручителей снова нужно подготовить соответствующие документы.

В целом процесс перекредитования будет выглядеть следующим образом, вы для начала выбираете банк, который предоставляет услугу, затем собираете документы и подаете заявку. В случае положительного решения, вы должны будете обратиться к кредитору для того, чтобы подать заявку на досрочное погашение вашего кредита, вам обязательно нужно узнать точную сумму для погашения долга и процентов, это сведения понадобятся вам для оформления кредит на рефинансирование.

В дальнейшем вам нужно будет подписать кредитный договор с другим банком и погасить имеющиеся у вас долги. Здесь события могут развиваться разными способами либо заемные средства новый кредитор переведет сам в счет погашения долга, либо имеющиеся обязательства закроет сам заемщик после получения наличных, а затем предоставит документ, подтверждающий целевое использование средств.

Важно! Если выделенные средства в рамках программы рефинансирования небыли использованы по назначению новый кредитор повысит ставку.

Выгодно или нет

Если говорить о том, выгодно ли перекредитование потребительского кредита, то вопрос неоднозначный. Если быть точнее, то выгода будет зависеть от нескольких факторов:

• процентной ставки кредита на рефинансирование и полной стоимости займа;
• срока кредитования;
• размера ежемесячного платежа;
• условий страхования.

То есть, при выборе выгодного для себя предложения нужно в первую очередь обратить внимание на процент, который предлагает банк в рамках программы рефинансирования потребительских кредитов. Кроме всего прочего, стоит учитывать, что процентная ставка не определяет полную стоимость займа, ведь кредитор взимает дополнительную плату за свои услуги, в том числе открытие и ведение кредитного счета. Поэтому в первую очередь поинтересуйтесь у кредитного специалиста, что входит в полную стоимость кредита, и какой годовой процент будет действовать в итоге.

Далее, стоит обратить внимание на сроки кредитования, потому что чем дольше срок кредитования, тем больше вы переплатите банку. Перед оформлением нового займа попросите составить кредитного специалиста составить для вас предварительный график платежей и сравните размер переплаты по текущим обязательствам и по кредиту на рефинансирование. Дело в том, что рефинансирование едва ли будет выгодным, если вы переплатите по нему больше, нежели по имеющимся займам.

Не менее, важным для заемщика будет сумма ежемесячного платежа. Как правило, если вы воспользуетесь кредитом на рефинансирование, значит, должны платить каждый месяц меньшую сумму, в противном случае проводить перекредитование будет нецелесообразно. Кстати, не стоит забывать о том, что все банки настойчиво предлагают оформить страхование личных рисков в аккредитованной компании или дочернем предприятии. Вы можете отказаться от страхового полиса, но банк, возможно, увеличит годовой процент. А в случае вашего согласия вам придется заплатить за полис единовременно за весь период кредитования.

Совет заемщикам! Если вы досрочно погасили банковский займ за счет перекредитования, то имеете возможность вернуть часть страховой премии за тот срок, в течение которого по факту вы заемными средствами не пользовались.

Выбор программы

Многие коммерческие банки предоставляют данную услугу на разных условиях. Чтобы понять в каком банке рефинансирование кредита выгоднее, стоит сравнить несколько предложений. А именно провести обзор предложений, ставок и требований к заемщикам.

Россельхозбанк

Здесь можно перекредитовать потребительский кредит. Рефинансированию подлежат кредиты других банков на общую сумму до 750 тысяч рублей без обеспечения и до 1 млн рублей при залоге или поручительстве. Максимальный срок до 60 месяцев. Что касается прочих условий, то клиент имеет возможность выбрать схему погашения долга: аннуитетными или дифференцированными платежами. На момент подачи заявки срок выплаты займа в другом банке должен быть не менее 1 года от даты первого платежа без просрочек.

Что касается процентов по займу, то минимальное значение 12,9%, которое увеличивается в зависимости от срока договора и категории заемщика. Выгодные условия могут получить работники государственных учреждений. Базовая ставка увеличивается при отказе от страховки на 6 пунктов.

ВТБ 24

В банке можно рефинансировать до шести кредитов открытых в других кредитно-финансовых организациях. Процентная ставка от 13,5% в год, при сумме долга выше 600000 рублей и от 14 до 17 процентов при сумме менее 600 тысяч рублей. Максимальный размер займа до 3 млн рублей, срок до 60 месяцев.

Нюанс услуги заключается в том, что с помощью данной программы вы можете выбрать два варианта: уменьшение ежемесячных выплат за счет увеличения срока кредитования, или уменьшение общей переплаты за счет уменьшения срока договора. Кроме того, вы можете взять в долг дополнительную сумму средств на личные нужды.

Банк не проводит рефинансирование кредитов банков, входящих в финансовую группу ВТБ.

Интеркомерцбанк

Здесь рефинансирование кредита проводится на следующих условиях: ставка - от 12%, срок - до 5 лет, сумма - до 1000000 рублей, количество кредитов не ограничено. То есть здесь вы можете взять один займ для погашения любых обязательств перед банками, плюс получить дополнительные средства для личных нужд.

Как видно, разные коммерческие банки предлагают схожие условия перекредитования. То есть процентные ставки мало чем отличаются от обычных потребительских займов. Самое выгодное рефинансирование потребительского кредита будет при выполнении некоторых условий, которые были перечислены выше. Но помимо того, заемщик может сделать перекредитование еще более выгодным для себя:

1. Обратитесь в тот банк, где вы уже выплачиваете займ, многие кредиторы идут навстречу добропорядочным заемщикам и могут продолжить другой кредит с меньшей процентной ставкой, или увеличить срок действия договора, чтобы снизить финансовую нагрузку.
2. Прежде чем рефинансировать свои кредиты посчитайте разницу в выплатах и процентных ставках, возможно, смысла в перекредитовании нет.
3. Внимательно изучите условия рефинансирования, банки могут включить в стоимость кредита комиссии и различного рода платежи, что делает перекредитования невыгодным для заемщика.

Таким образом, подведем итог, что услуга рефинансирования далеко не всегда выгодна и целесообразна для заемщика. Если вы уже платите займ на выгодных условиях с приемлемой процентной ставкой, то менять кредита бессмысленно. Рефинансирование будет действительно выгодно только при том условии, что ставка по действующему займу превышает 25% и более.

Рефинансирование долга – удобный способ облегчить его выплату. На первый взгляд, условия рефинансирования могут выглядеть очень привлекательно. Выгодно ли рефинансирование на самом деле, попробуем разобраться в этой статье.

Что такое рефинансирование кредита

Заемщики решают прибегнуть к рефинансированию, как правило, в двух случаях:

• Появилось предложение со сниженной процентной ставкой или улучшился статус заемщика, и теперь он позволяет претендовать на более выгодные условия кредитования. В этом случае выгоду планируется получить за счет уменьшения общей выплаченной банку суммы.
• Заемщик испытывает финансовые трудности, и ему требуется уменьшить размер ежемесячного платежа. В таком случае условия кредитования в целом менее выгодные, но кредит дается на больший срок, и ежемесячные выплаты снижаются.

Понятие выгодности рефинансирования в этих случаях разное: в первом клиента интересует уменьшение размера переплаты по кредиту, во втором – уменьшение ежемесячного платежа (вопрос, выгодно ли рефинансирование по сути, отходит на второй план).

Как рассчитать выгоду при потребительском кредите

Чтобы примерно оценить и сравнить переплаты по двум кредитным предложениям, лучше не использовать метод на глазок. Стоит взять калькулятор и произвести примерные подсчеты (точный расчет делается по сложным формулам, с которыми справится не каждый). Для начала приведем несколько справок, облегчающих понимание:

• Полная стоимость кредита (ПСК) – сумма, которую по факту заемщик выплатит банку по окончании кредитования. В нее входит не только тело кредита (непосредственно заем) и проценты, но и оплата проведения банковских операций (также в процентах от суммы кредита), работы третьих лиц (например, нотариуса) и страховые выплаты, если они обязательны по условиям кредитования.
• Существует две схемы выплаты кредита – дифференцированная и аннуитетная. Дифференцированная предполагает уменьшение выплат по мере погашения кредита за счет уменьшения тела, и соответственно, уменьшения размера процентной части. На практике подавляющее большинство кредитов выплачивается по аннуитетной схеме, и ее будем использовать в статье. В этом случае ежемесячные выплаты рассчитываются исходя из полной стоимости кредита, деленной на равные части по количеству месяцев.

Преимущества рефинансирования ипотеки и потребительского кредита

Теперь можно перейти к рассмотрению главного – выгодно ли рефинансирование.

Пример расчета снижения ставки по займу

Рассмотрим на примере, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита по сниженной процентной ставке. Предположим, гражданин К. взял в банке кредит в размере 300 000 рублей сроком на три года под 12% годовых. Рассчитаем, сколько он должен вернуть банку.

Высчитаем по формуле ежемесячный платеж при равночастной (аннуитетной) схеме. Формула: А=К*S, где А – размер ежемесячного платежа, S – сумма, взятая в кредит, а (коэффициент аннуитета), где n – количество месяцев, в течение которых выплачивается кредит, i – годовая ставка (нужно поделить на 12, рассчитывая платеж за месяц). Если подставить в формулу взятые для примера данные: K=(0,01*(1,01)^36)/(1,01^36-1)=0,033.

Сумма ежемесячного платежа тогда: А = 0,033*300 000 = 9 900. А за три года (36 месяцев) гражданин К. выплатит банку 36*9 900 = 356 400 рублей. То есть, переплатит 56 400 рублей. Для простоты, по условиям кредитования не требуется дополнительных средств.

Предположим, что гражданин К. выплачивал потребительский кредит в течение года (то есть уже выплатил 12* 9 900 = 118 800). И тут ему на глаза попадается листовка, в которой иной банк предлагает взять 300 000 на 3 года под 10% годовых. Гражданин К. решает взять этот кредит, погасить предыдущий и начать гасить новый. Желая понять, выгодно ли рефинансирование в данном случае, стоит подсчитать, сколько средств потратит отдать банкам заемщику.

Он уже отдал прошлому банку 118 800. Воспользуемся формулами для расчета. По новым условиям он должен второму банку: К=(0,008*1,008^36)/(1,008^36-1)=0,032, ежемесячная выплата А = 0,032*300 000 = 9600. Всего должен отдать 9600*36 = 345 600. Учтем, что после погашения старого кредита у гражданина на руках останется 300 000 – 220 000 = 80 000. Число 220 000 взято довольно условно, так как, во-первых, банк не может взыскивать проценты с досрочно выплачиваемых средств, во-вторых, при аннуитетной системе тело кредита начинает погашаться позже процентов, и точно рассчитать эту сумму заемщику самостоятельно трудно.

Эти 80 000 он сразу направит на погашение нового потребительского кредита, и его задолженность уменьшится до 345 600-80 000 = 265 000. Далее он может либо уменьшить размер ежемесячного платежа, либо сократить срок кредитования. Благодаря этим 80 тысячам срок выплаты сократится примерно на 8 месяцев (80 000/9600 = 8), так что он отдаст 9600*28 = 268 000. Теперь можно посчитать, сколько в итоге отдаст банкам гражданин К. 118 800 + 268 000 = 387 600 рублей.

Даже после таких примерных нехитрых расчетов становится ясно, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита. Не стоит забывать, что при низких процентах, написанных крупными буквами, как правило, существует масса дополнительных нюансов, которые не учитывались в данных расчетах.

Выгодно ли перекредитование ипотеки

В случае рефинансирования кредита с целью уменьшить ежемесячные выплаты, обольщаться в принципе не стоит. При увеличении срока выплаты, даже при сохранении невысокой процентной ставки, годовые проценты сделают дело. Чем дольше срок кредитования, тем больше составит переплата – эту истину стоит твердо запомнить.

Единственный случай, при котором стоит прибегать к подобным мерам – если размер ежемесячного платежа совершенно не подъемен. Лучше переплатить банку, чем впасть в долговую яму и попасть в суд. Однако задаваться вопросом, выгодно ли рефинансирование, в этом случае не стоит. То же можно сказать и о том, выгодно ли рефинансирование ипотеки. Прибегать к нему стоит только если заемщик желает увеличить взятую сумму в ипотеку или снизить ежемесячный платеж.

Тем не менее, рефинансирование может оказаться выгодным при стечении определенных обстоятельств.

• Ощутимо улучшился статус заемщика и он может претендовать на значительное снижение ставки.
• Новый кредит берется в меньшем размере и на более короткий срок.

Для того чтобы удостовериться на сто процентов в выгоде, стоит воспользоваться интернет-калькулятором или услугами специалиста, которые точно рассчитают все суммы.

Заключение

В этой статье читатель мог на примере получить ответ на вопрос, выгодно ли рефинансирование. Грань между выигрышем и проигрышем здесь очень тонкая, и нужно помнить, что привлекательные на первый взгляд условия могут на деле обойтись дорого. Самым надежным способом сэкономить при кредитовании будет здраво взвесить свои финансовые возможности и подобрать оптимальные условия с первого раза.

Входит в перечень предлагаемых услуг у большинства банков. Посредством этой программы можно улучшить условия по кредиту и снизить финансовые нагрузки.

Но все ли так просто на самом деле? Перед тем как оформлять перекредитование, нужно учесть все за и против.

В этой статье мы откроем всю правду о рефинансировании кредитов: выгодно ли это делать и стоит ли, какая выгода для вас и в чем она для банка, узнаем подвох предлагаемой услуги.

Стоит ли рефинансировать

Рефинансирование предполагает взятие нового займа с целью погашения старого.

Например, клиент уже имеет действующий ныне кредитный договор с банковским учреждением. У него есть возможность обратиться в другой банк, где ему предложат заём с меньшей процентной ставкой.

При оформлении перекредитования заемщик погашает первый займ, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации. Средства нового кредита перечисляются на погашение старой задолженности. О рефинансировании кредитов других банковских учреждений мы писали .

Перекредитование принято разделять на внешнее и внутреннее.

Внутреннее предлагается в пределах одного банка . То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый заём, но на более лояльных условиях.

С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, если есть реальная необходимость.

Так, если у клиента возникают серьезные финансовые трудности, то рефинансирование может быть осуществлено, поскольку для кредитора такая перспектива лучше, чем заниматься судами, когда должник не заплатит вообще.

Последний же получает пересмотр условий в свою пользу, что тоже облегчает его бремя. А также иногда пересмотр условий кредитования становится бонусом для добросовестных заемщиков.

Внешнее перекредитование - это обращение в другую организацию для покрытия задолженности. Иногда это единственно возможное решение, помогающее улучшить условия использования заемных средств.

Клиент имеет полное право рефинансировать долг, при этом он может сам. Такой вариант встречается значительно чаще, и во многих случаях становится очень выгодным.

Программа позволяет заемщику получить следующие преимущества:

Эта программа, тем не менее, выгодна и уместна не всегда . Чтобы понять, будет ли прибыль достаточной, нужно учесть следующие моменты:

• Процентная ставка. Для существенного снижения переплаты, нужно, чтобы разница между двумя цифрами составляла не меньше 5%.
• Ежемесячная сумма выплат. Учтите, что при снижении периода кредитования регулярные выплаты повышаются.
• Комиссия. Услуга предполагает выплату комиссионного сбора, и если он слишком велик, то возможность сэкономить для заемщика значительно падает.
• Досрочное погашение. При выплате заранее прибыль банковского учреждения снижается, поэтому многие из них, с целью нивелировать потери, вводят штрафы и пени.

В первом случае выплаты каждый месяц будут равными , и будут включать в себя сумму погашения процента (сначала она будет большой) и небольшую часть в счет выплаты основного долга.

Последняя будет повышаться одновременно с тем, как будет снижаться величина процентов.

При дифференцированном платеже платеж всегда равен, а проценты начисляются лишь на остаток , и со временем общая сумма снижается. Для банка второй вариант не слишком выгодный, поскольку прибыль с процентов снижается.

Подводные камни предложения

Вне зависимости от того, в каком банке оформляется рефинансирование, подводные камни этой услуги практически везде идентичны:

Также нужно учитывать наличие скрытых комиссий и платежей . Это может касаться оценки залога (а ведь оплата оценщика — это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), а также комиссии за рассмотрение кредитной заявки.

Дополнительным подводным камнем является необходимость собирать большое количество различных бумаг и заверять их.

Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования — иначе вы просто потратите время зря.

Выгода для банка

Для банков основная выгода предоставления услуги заключается в привлечении новых благонадежных клиентов. Именно поэтому они проверяют кредитную историю. О том, как рефинансировать кредит при плохой кредитной истории, вы можете прочитать .

Кроме того, предлагая клиентам займы на более выгодных условиях, банковские учреждения получают выгоду в виде разницы процентов, погашаемых старому кредитору и устанавливаемых для заемщика.

Комиссия, состоящая из процентов по новым условиям - и есть выгода для финансовой организации.

Кроме того, часто переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент старому кредитору за погашение раньше срока.

Как можно видеть, преимуществ у такого решения действительно немало , и оно кажется выгодным как для кредитора, так и для заемщика. Но не все так просто.

Дело в том, что свои минусы и подводные камни также имеются, поэтому предварительно нужно изучить их все.

Для расчетов удобно использовать специальные калькуляторы . И также оцените предложения разных банков и постарайтесь выбрать оптимальное.

Вконтакте