Что делать вклада в реестре. Реестр обязательств. Процессуальные проблемы

Попасть «в тетрадку» может любой вкладчик. И обнаружить, что твой вклад не был учтен официально, можно только после краха банка. Теперь все данные о депозитах хотят внести в Единый реестр вкладов, а доступ к нему открыть вкладчикам через портал «Госуслуги».

Отзыв у вашего банка лицензии — событие малоприятное. А тут ещё и в официальном реестре вкладчиков себя не обнаружили. Вклад открывали, документы получили, а вот в отчетности банка это не было отражено. Такое случается, если велась двойная бухгалтерия. И неучтенные таким банком «тетрадочные» вклады не отражаются в официальной отчетности, а только в «тетрадках».

Дальше — придется доказывать Агентству по страхованию вкладов, что депозит действительно существовал. А если не удастся, идти в суд. Да и тот, не факт, что встанет на сторону вкладчика. И проблема не единичная.

За 2016 год за балансом оказались вклады 68 тыс. человек на сумму 57 млрд руб. В этом году ситуация улучшилась — за девять месяцев были выявлены неправомерные операции с вкладами на сумму 13,8 млрд руб., пострадали более 10 тыс. человек.

Причины возникновения забалансовых вкладов

Политика регулятора по борьбе с завышенными ставками по вкладам могла спровоцировать данную ситуацию. ЦБ объявил войну банкам, привлекающим вклады по завышенным ставкам. Регулятор начал активно вводить таким игрокам ограничения. Эти банки ежедневно сдают отчетность в ЦБ, по которой регулятор проверяет поддержание банком уровня объема вкладов.

Многим, особенно небольшим, игрокам трудно соревноваться с крупными банками и привлекать вклады населения. Они и идут на хитрость: завышают ставки и прячут такие вклады за баланс. «Чтобы обойти требования регулятора, такие банки начинают придумывать лазейки, так как привлечение вкладов для них — единственный способ поддержания ликвидности »,— указывает зампред Абсолют-банка Татьяна Ушкова.

Тема забалансовых вкладов возникла в 2014 году. От единичных случаев учета вкладов к массовой практике банки перешли в 2016 году. Среди крупнейших фальсификаторов — Аркс-банк (неучтенными оказались вклады 40 тыс. клиентов на сумму более 35 млрд руб) и Мособлбанк (неучтенные вклады на 76 млрд руб.).

Идея единого реестра вкладов

Реестр, который должен решить проблему забалансовых вкладов, может появиться уже к середине 2018 года, сообщил регулятор. А учет вкладов будет реализована на портале госуслуг. Хотя такая схема невыгодна добропорядочным крупным игрокам, да и проблема «тетрадок» постепенно сходит на нет.

До сих пор ЦБ решал проблему забалансовых вкладчиков в ручном режиме, рассматривая заявления граждан, которые не обнаружили своих вкладов в реестре после отзыва лицензии у банка. Хотя регулятор в большинстве случаев все-таки шел навстречу обманутым вкладчикам, что подтверждают и цифры. За девять месяцев 2017 года из 10 тыс. человек, пострадавших от «тетрадочного» учета вкладов, АСВ восстановило права 7,8 тыс., причем 99% в досудебном порядке.

Идея реестра в том, чтобы вкладчики имели возможность получать информацию о наличии вклада, о достоверности суммы. Оформили вы вклад в банке, получили документы, пришли домой. А сомнения гложут: а вдруг ваш депозит не прошел по официальной бухгалтерии или прошел, но на меньшую сумму? А тут надежный инструмент проверки — единая база всех вкладов.

По задумке, все российские банки обяжут ежедневно, в режиме онлайн передавать на портал «Госулуги» данные о каждом открытом вкладе, пополнении, снятии, закрытии. А вкладчик, авторизовавшись на портале, сможет проверить, есть ли на самом деле его вклад в базе данных банка или нет. Идентификацию вкладчиков планируется сделать по двум документам: паспорт и СНИЛС.

Преимущества и недостатки введения единого реестра вкладов

Создание Единого реестра вкладов поможет свести на нет проблему забалансовых вкладов. Однако у такой инициативы есть и свои риски. Например, риск утечки информации. Такой реестр будет аккумулировать большие объемы данных, которые необходимо защитить от мошенников.

По словам председателя правления ХКФ-банка Юрия Андресова, «не надо трогать банковскую тайну и создавать еще один риск утечки персональных данных».

Также эксперты опасаются, что создание единого реестра скажется на стоимости банковского обслуживания для простых граждан. «Что касается реестра вкладчиков, встает вопрос: кто будет платить? — говорит председатель Финпотребсоюза Игорь Костиков.— Издержки, которые понесут банки, в конце концов лягут на плечи потребителей ».

Также создание единого реестра вкладов невыгодно для крупных и добросовестных банков. Например, на Сбербанк и ВТБ приходится 65% всех вкладов. «Это десятки миллионов счетов, по каждому из которых предлагается, согласно идее ЦБ, в ежедневном режиме передавать информацию. Это огромный массив данных, для передачи которого требуются административные ресурсы и серьезные инвестиции. Учитывая, что забалансовых вкладов у этих банков быть не может в принципе, и они и так обеспечивают большую часть взносов в систему страхования вкладов, очевидно, что им идея ЦБ не по душе », — считает Ксения Дементьева из газеты «Коммерсант».

Многие считают, что ЦБ немного опоздал с такой мерой. Масштаб проблемы забалансовых вкладов уже не столь велик и со стороны ЦБ гораздо логичнее дочистить рынок от «тетрадок».

Банковские вклады еще недавно казались наиболее безопасным способом сохранения своих накоплений. Ведь по закону о страховании денежные средства, внесенные вкладчиком на банковский счет, подлежат возврату, даже если у финансового учреждения отозвали лицензию. Предельная сумма возмещения в случае отзыва банковской лицензии составляет 1,4 млн рублей.

Однако, все чаще при отзыве банковской лицензии очередная группа российских вкладчиков сталкивается с пропажей своих денег в бухгалтерском учете банка. Удивительно, но почти каждое такое банкротство обнажает все новые и новые способы мошенничества с деньгами физических лиц. Общим остается одно – вкладчик сталкивается с ситуацией, когда вместо положенного страхового возмещения он получает ответ АСВ об отсутствии своего вклада (или большей его части) в банке и отказ в выплате страховки. Именно в этот обескураживающий момент добропорядочный клиент кредитной организации неожиданно осознает, что система страхования вкладов не работает.

Банкротство банков

Лишение кредитной организации лицензии происходит не сразу. Обычно, сначала у кредитной организации начинаются проблемы с задержкой безналичных платежей клиентов, и возникают ограничения по выдаче наличных денежных средств в кассах банка. Чаще всего такая ситуация возникает сразу после очередной проверки ЦБ РФ, в результате которой кредитной организации рекомендуется доначислить резервы, или вводится запрет на прием новых и пополнение текущих вкладов.

Банки маскируют начало своего финансового неблагополучия под технические проблемы, в формате: «сбой в компьютерном обеспечении», «обновление программного обеспечения» и т.д. Однако, признаком пошатнувшегося финансового положения банка в любом случае является сам факт задержки выплат денежных средств и не проведение безналичных платежей.

Обычно, уже через несколько дней ЦБ РФ отключает коммерческий банк от системы электронных платежей (БЭСП), что автоматически приводит к полной остановке финансовой деятельности банка по работе с клиентами. Ни один платеж с этого момента не может быть проведен.

Спустя еще несколько дней ЦБ РФ, как правило, назначает в банк временную администрацию, первоочередной задачей которой является проведение обследования финансового положения банка с целью определения его объективного финансового положения. При этом полномочия акционеров, связанные с участием в уставном капитале, а также полномочия органов управления кредитной организации приостанавливаются.

Следующим действием ЦБ РФ является отзыв лицензии у кредитной организации. Временная администрация при этом выполняет свои функции до дня вынесения арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом.

Основные задачи временной администрации в отношении вкладчиков следующие:

• принимать меры по обеспечению сохранности документации банка (включая банковскую документацию по договорам о вкладах)
• установить всех кредиторов и размеры их требований по денежным обязательствам (и подготовить реестр выплат для АСВ)
• осуществлять полномочия исполнительных органов (в том числе выдавая клиентам справки об остатках и оборотах по счетам, копии документов и др.)

Начало выплат страхового возмещения

По закону о страховании вкладов отзыв банковской лицензии признается страховым случаем. Поэтому уже через 14 дней АСВ начинает выплату физическим лицам и индивидуальным предпринимателям возмещения по их вкладам (счетам) в размере 100% общей суммы денежных средств, размещенных в одной кредитной организации. Максимальная сумма возмещения – не более 1,4 млн. рублей. Выплаты производятся через банки-агенты, назначаемые АСВ.

И вот с этого момента многие вкладчики сталкиваются с беспрецедентным мошенничеством, когда при получении выплаты в банке-агенте узнают о сумме причитающегося возмещения. Очень часто, например, при сумме вклада в 1 млн. рублей вкладчикам предлагается к возмещению всего 1 тысяча рублей…

Возникает немой вопрос: «Как так?». И это вопрос уже многих тысяч или даже десятков тысяч российских банковских клиентов.

Агентство по страхованию объясняет такое драматическое несоответствие суммы возмещения по вкладам фактическим внесенным в банк суммам тем, что в реестре выплат, который подготавливается временной администрацией (между прочим, тоже в лице АСВ) и передается в АСВ, нет данных о реальных суммах банковских вкладов, и что ситуация эта возникла по причине уничтожения кем-то в банке «серверов» с информацией о вкладчиках и отсутствием в банке информация на бумажных носителях. Фактически, АСВ декларирует наличие в банках грандиозного мошенничества со средствами вкладчиков, в результате которого данные о них отсутствуют и в самом банке, и в сведениях, регулярно передаваемых коммерческим банком в ЦБ РФ.

Но что же делать обманутому клиенту банка?

Первые шаги по возврату сбережений

При получении страховой выплаты в банке-агенте вкладчику официально предлагается сделать два действия:

• получить ту сумму страхового возмещения, которое отражено в реестре выплат АСВ и предлагается к получению банком-агентом
• (в случае несогласия с размером возмещения) написать заявление о несогласии с размером возмещения по вкладу в банке-агенте в стандартной форме

Физическому лицу (или индивидуальному предпринимателю) действительно необходимо сделать оба этих действия. При этом, если при написании заявления о несогласии у клиента нет с собой всех необходимых документов по вкладу (договора о вкладе, приходных кассовых ордеров, выписок по счету и других подтверждающих документов), то лучше будет сначала найти их, сделать ксерокопии, и только потом подавать в банк-агент это заявление о несогласии, приложив к нему копии всех имеющихся банковских документов. Приложение к заявлению как можно большего числа различных подтверждающих вклад документов необходимо, чтобы убедить АСВ в наличии неоспоримых оснований для включения ваших требований в реестр выплат страхового возмещения.

К сожалению, в настоящее время система страхования работает именно так. Для АСВ основанием наличия суммы вклада в банке являются сведения из реестра, передаваемые коммерческим банком. Если же данные о денежных средствах клиентов в кредитной организации были уничтожены, то это лишает пострадавших возможности получить страховое возмещение при обращении в Агентство.

Станет ли вкладчик тем счастливчиком, которому удастся получить полную сумму страхового возмещения в результате рассмотрения АСВ заявления о несогласии, или не станет – это большой вопрос. И для каждого пострадавшего клиента он разрешается в совершенно непредсказуемом виде.

Есть вкладчики, по заявлениям которых Агентство доначисляет недостающие суммы страхового возмещения, а есть те, кому отказывается в возмещении и предлагается обращаться за защитой в суд. Заранее предсказать, кто именно будет вынужден подавать исковое заявление в суд, а кому это делать не придется – невозможно.

Всем пострадавшим, кто направил свое несогласие с выплатой компенсации в АСВ важно знать, что в любом случае, в соответствии с законодательством Российской Федерации АСВ обязано рассмотреть полученное заявление и ответить на него в течение не более 30 календарных дней со дня его получения. Вкладчику нужно дождаться официального ответа Агентства.

И если ответ от АСВ отрицательный – то последним шансом вернуть свои деньги остается подача иска в суд и судебное разбирательство.

Судебная защита вкладчиков

Юридическая компания Legal Mill с 2013 года занимается профессиональной судебной защитой физических лиц и индивидуальных предпринимателей перед банками-банкротами и АСВ.

За годы юридической работы накоплен богатый опыт судебных разбирательств по делам вкладчиков в судах общей юрисдикции, в том числе с учетом разных обстоятельств дела, наличия или отсутствия подтверждающих документов, подходов к судебной защите. Помимо собственных дел юристами компании изучены более 500 решений российских судов различных инстанций по делам других вкладчиков. В результате нами накоплены знания и понимание эффективных подходов в судебной защите интересов физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Мы знаем, как и почему в судах проигрываются или выигрываются дела. Мы знаем, как не совершать ошибки в суде и что следует делать в различных ситуациях на всех этапах судебного разбирательства. Безусловно, именно знание практики и умелое судебное представительство положительно влияют на исход судебного разбирательства. Надежда отдельных инициативных вкладчиков обойтись в суде «собственными силами» — это утопия, которая в итоге попадает в нашу статистику изучения проигрышных дел.

Юристы компании «Лигал Мил» практикуют рациональные и эффективные методы судебной защиты вкладчиков, основанные знаниях законодательства и судебной практики.

Если АСВ отказало Вам в выплате страхового возмещения – обращайтесь к нам.

Последние несколько лет активность ЦБ в деятельности по расчистке банковского рынка носит наиболее активный характер. Однако наряду с новостями об отзывах лицензий у кредитных организаций регулятор на своем сайте все чаще публикует информацию о фактах внесистемного учета депозитов, вернуть которые их владельцам получается не всегда, даже если банк состоял в государственной системе страхования вкладов (ССВ). О том, как необходимо действовать, если при подаче заявления на получение страховой компенсации по вкладу вас не оказалось в списках Агентства по страхованию вкладов (АСВ), наш сегодняшний материал.

Факты неучета вкладов за всю историю российского банкинга были выявлены уже не раз. Последние новости, связанные с проблемами возврата депозитов их владельцами, лишенным лицензии около месяца назад. По итогам проверки кредитной организации ЦБ выявил, что более 60% вкладов или операций по ним были пропущены мимо бухгалтерии, в результате чего вкладчиков либо не оказалось в списках АСВ, либо суммы их вкладов значительно уменьшились.

Выгода руководства банка, практикующего неучет депозитов, очевидна. Принимая деньги во вклад, кредитная организация попросту не отражает их в отчетности, то есть получает их "в дар", при этом не увеличивая размер собственных обязательств и не ухудшая финансовые показатели. Также распространена практика списывания денег с депозитных счетов путем оформления фиктивных расходных операций. Внешне все выглядит так, будто владелец вклада осуществил частичное снятия, хотя на самом деле ничего подобного не было. Конечно, рано или поздно такие махинации вскрываются, ЦБ производит у банка отзыв лицензии, АСВ начинает прием заявлений на выплату страховых компенсаций (если банк являлся участником. Тут-то для некоторых вкладчиков и начинается катавасия: суммы вкладов оказываются меньше или реестр вообще не содержит данных о них. Что же делать?

1. Оформляем заявление в АСВ о несогласии с суммой вклада или претензией по поводу отсутствия в реестре вкладчиков. Написать его можно самостоятельно или в офисе банка, производящего выплату страховых компенсаций в вашем регионе. В обязательном порядке необходимо приложить все имеющиеся документы: договоры вкладов, приходные кассовые ордеры, чеки и проч. Не лишним будет запросить у временной администрации, принявшей на себя управление делами банка-"отзывника", справку о движении по вашим счетам. На этом этапе важно собрать максимум документов, чтобы в будущем отстоять свои права в суде - чаще всего мирно решить вопрос возврата неучтенного вклада не удается.

2. Дожидаемся ответа от АСВ. Это занимает около 2-3 недель. Отследить получение решения можно на сайте АСВ. Вполне вероятно, что по вашему заявлению придет отказ. Тогда Агентство пришлет вам бланк искового заявления.

3. Ищем других пострадавших, обращаемся к юристу и составляем коллективный иск. Таким образом шансы вернуть деньги будут выше.

4. Отстаиваем свои права в суде.

В случае наличия документов, подтверждающих внесение денег во вклад, и дополнительных доказательств (видеозаписей, свидетельств очевидцев и т.д.) шансы на успех крайне велики. Чтобы не упустить их, обратитесь к профессиональному юристу.

За динамикой курсов валют в режиме реального времени вы можете следить на нашем .

Добрый день. Внимательно прочитал вашу статью , но не нашел в ней ответа на свой вопрос.

Я клиент московского филиала банка «Тальменка-банк», у которого в начале года отозвали лицензию. Я обращался в АСВ , писал заявление о несогласии в банке-агенте, приложил к нему ксерокопии договора о вкладе и приходного кассового ордера.

Но ответ меня очень удивил. Меня попросту не оказалось в реестре вкладчиков! Как такое возможно? Как защититься от таких ситуаций в будущем? У меня есть вклад в Тинькофф-банке, может, и там меня в реестре нет?

И что мне сейчас делать? Искать других потерпевших неудачу вкладчиков? Идти в суд?

Письмо АСВ свет на ситуацию не проливает:

Надеюсь, вы сможете помочь.

Михаил, сочувствуем вашей ситуации.

Екатерина Морозова

юрист Тинькофф-банка

Если клиент банка не согласен с размером возмещения по вкладам, порядок его действий прописан в пп. 7-10 ст. 12 закона о страховании вкладов физических лиц.

Ситуация, когда сведения о вкладе клиента отсутствуют в реестре банка, законом не регламентируются. Но в этом случае имеет смысл действовать по аналогии. Несогласие с размером возмещения - это то же самое, что и несогласие с отсутствием вас как вкладчика в реестре банка и с тем, что вам положено возмещение в размере 0 рублей.

Единственный способ получить возмещение по вкладу - внести изменения в реестр вкладчиков. Для этого пострадавший или его представитель должен направить в АСВ заявление о включении в реестр вкладчиков. К заявлению надо приложить все имеющиеся у вас документы, которые подтверждают, что у вас в этом банке был вклад. Это в том числе и выписки со счёта, справки из банка, смс из банка и так далее.

Я советую отправлять в АСВ заверенные нотариусом копии документов. Оригиналы оставьте для суда.

АСВ обязано направить ваше заявление в банк, лишившийся лицензии. Банк в свою очередь обязан в течение 10 дней рассмотреть ваше заявление и, если оно обоснованно, скорректировать свой реестр.

1,4

млн рублей - максимальная сумма вклада, которую возместит АСВ

Суд. Так как из АСВ вы уже получили отказ, я советую обратиться в суд и подать иск к АСВ и банку (в лице временной администрации) об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам. АСВ и банк в этом случае будут выступать соответчиками, то есть в исковом заявлении вы просите банк включить вас в реестр, а АСВ - выплатить страховку. К этому исковому заявлению приложите оригиналы всех документов, которые подтверждают наличие вклада в банке, а также отказ от возмещения, который вам прислало АСВ .

Подробнее о том, как подать исковое заявление, читайте в статьях Тинькофф-журнала:

Сроки. В соответствии со ст. 7 закона о страховании вкладов физических лиц, вы вправе обратиться в АСВ начиная со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства. Если Банк России введет мораторий на удовлетворение требований кредиторов - то до дня окончания действия моратория. Если вы пропустили этот срок, его можно попробовать восстановить по основаниям, предусмотренным в законе (п.2 ст. 10 закона о страховании вкладов физических лиц). Срок на обращение в суд - 3 года со дня наступления страхового случая.

Вклады в других банках. До момента отзыва лицензии банки не ведут реестр вкладчиков. Банки формируют различные реестры, чтобы работать с вкладчиками и делать анализ портфеля, но эти реестры не предназначены для передачи в АСВ на случай отзыва лицензии. Реестр для АСВ формируется только после наступления страхового случая.

Поэтому вы не сможете проверить, присутствуете ли вы в реестре для АСВ в любом другом действующем банке, несмотря на наличие вкладов.

Чтобы в будущем обезопасить себя от подобных ситуаций, советую хранить все банковские документы до конца срока действия вклада. Не выбрасывайте выписки со счёта, не стирайте смс от банка в телефоне - это всё может вам пригодиться. Такие документы играют ключевую роль при рассмотрении вопроса о включении вкладчика в реестр.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: [email protected]. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Редкая неделя проходит без новостей о том, что ЦБ отозвал лицензию у очередного банка. Однако, большинство из нас не переживает по этому поводу – ведь государство гарантирует, что страховку по вкладам до 1,4 миллионов рублей мы получим в любом случае.

Увы, но в жизни так бывает далеко не всегда. И когда наступает форс-мажор, и мы вдруг узнаем, что наш банк «лопнул», обнаруживается, что часть владельцев депозитов в реестре вкладчиков этого банка… не числится!

Несомненно, всем прекрасно известно о глобальной «чистке» финансовых рынков, которую Центробанк РФ, как Регулятор финансовой системы страны, продолжает вот уже несколько лет.

Официально эта работа ведется под флагом «удаления с поля недобросовестных игроков». В первую очередь тех банков, которые нарушают свои обязательства перед клиентами и требования ЦБ по поддержанию ликвидности, проводят рискованную финансово-кредитную политику.

Но, по всей видимости, у Регулятора есть и другая, менее афишируемая цель – сократить количество конкурентов у «ключевых» банков (). А заодно, мотивировать россиян переводить свои депозиты и расчетные счета, брать кредиты именно в этих финансово-кредитных организациях.

Многие из нас не задерживают внимание на сообщениях об очередном лопнувшем банке. Да и угроза оказаться клиентом банка, признанного банкротом, не слишком пугает. Если сумма на счетах не превышает 1,4 миллиона рублей, то зачем волноваться? Ведь по закону государство обязано возместить нам эти деньги через Агентство страхования вкладов (АСВ) или уполномоченные банки-агенты АСВ!

Действительно, во многих случаях все так и происходит. Но как часто возникает ситуация, когда клиенты лопнувших банков не находят свои фамилии в реестре кредитных обязательств перед вкладчиками! А раз депозит не учтен в реестре, сформированном банком, то государству вроде бы и возмещать нечего…

Прежде чем выяснить, что делать в такой ситуации, попробуем разобраться: почему банк мог не учесть своих вкладчиков в реестре своих обязательств? Мы уже говорили об этом в статье , но сегодня вновь возвращаемся к этой теме.

Итак, перечислим основные причины, по которым банк может «забыть» о своих вкладчиках.

Банальный «человеческий фактор» . Без всякого злого умысла один банковский клерк что-то пропустил, не оформил какие-то бумаги, другой забыл выполнить еще какую-то процедуру, третий…

Как говорили в древности мудрые римляне: Errare humanum est! То есть, «человеку свойственно ошибаться».

В результате, в Реестре обязательств практически любого банка, потерявшего право на ведение банковской деятельности, обнаруживаются хотя бы единичные ошибки.

Мошенничество банкиров . Стремясь снизить свою ответственность за деньги вкладчиков, банкиры практикуют целый ряд мошеннических схем.

Прием вклада по нетиповому договору . Деньги вкладчика не учитываются в балансе банка и, при необходимости, доказать наличие вклада весьма проблематично. Как правило, эта схема практикуется только в отношении клиентов из «ближнего круга» самих банкиров. Топ-менеджеры и бизнесмены сознательно идут на риск ради более высоких процентных ставок и вкладывают по-крупному – миллионы, десятки миллионов.

Вывод денег клиентов «за баланс» . Делается это втайне от вкладчиков и, зачастую, от банковских сотрудников рядового и среднего звена.

С клиентом заключается типовой договор вклада, деньги официально зачисляются на счет, а затем… Затем негласно оформляется расход или списание средств со счета. Разумеется, без согласия клиента!

Запросив выписку, клиент, конечно, не обнаружит и следа двойной бухгалтерии. В документе будут отражены только официальные, совершенные лично им операции. Кстати, если банк не готов выдать выписку сразу при обращении и предложит «денек подождать», это должно насторожить . Задержка может быть вызвана процедурой согласования между легальной и теневой системами банковского учета.

Обычно деньги, выведенные со счетов клиентов, инвестируются в высокорискованные виды бизнеса. Результатом таких операций может быть полный крах. ЦБ запрещает коммерческим банкам рисковать деньгами своих клиентов, но жажда наживы толкает банкиров искать обходные пути.

Пока у банка дела идут хорошо, с деньгами вкладчиков ничего плохого не должно произойти. Однако, в случае форс-мажора, клиенты вряд ли найдут себя в реестре кредитных обязательств банка.

Дробление вкладов на более мелкие. Делается это обычно в предкризисный период, когда банкиры понимают, что вот-вот произойдет отзыв лицензии.

Депозиты клиентов дробятся на более мелкие, размер которых не превышает застрахованный государством лимит 1,4 миллиона рублей. Затем новые вклады оформляются на подставных лиц, которые находятся в сговоре с топ-менеджерами банка.

В результате таких действий обязательства проблемного банка трансформируются в обязательства АСВ по выплате страховых возмещений. Нередко это делается с ведома самих клиентов (по крайней мере, наиболее близких к банкирам). В этом случае «подставные» имеют обязательства за определенную долю вернуть суммы страхового возмещения владельцам вкладов.

Конечно, все эти схемы прекрасно известны АСВ, который трактует любые действия по дроблению вкладов в предкризисный период в качестве мошеннических. В связи с этим, получив информацию о проблемах банка, держателю вклада лучше воздержаться от подобных операций. В противном случае высок риск, что АСВ сочтет мошенниками вполне добропорядочных клиентов.

Намеренное уничтожение сведений о вкладах клиентов . Встречается достаточно редко, но все же встречается. Чаще всего, стирают компьютерные базы, но возможно уничтожение и бумажных документов.

Закрытие вклада и перевод денег в кризисный период. Этот вариант, как и некоторые другие, достаточно подробно разобран на сайте АСВ.

Действительно, бывают ситуации, когда банк прекратил выдавать вклады наличными, а клерки «по доброте душевной» предлагают перевести деньги в другой банк без открытия счета. Интерес банка понятен – уменьшить объем кредитных обязательств за счет закрытия вкладов клиентов, не расходуя при этом наличные. Да и с безналичным переводом никто в банке спешить не будет.

Однако, расторгая договор банковского вклада, клиент лишается страховой защиты системы АСВ. И если до момента отзыва лицензии перевод в другой банк не будет осуществлен, долги банка-банкрота перед этим клиентом будут удовлетворены в составе кредиторов третьей очереди. А их шансы получить хоть что-то из лопнувшего банка, как показывает практика, крайне не высоки.

Если кому-то кажется, что все перечисленные способы мошенничества (причем, это только маленькая толика возможных махинаций!) представляют собой редкие исключения, приведу конкретный пример .

В конце марта – начале апреля 2016 года ЦБ отозвал лицензии на осуществление банковской деятельности у 15 банков. Клиенты трех (!) из этих пятнадцати банков не обнаружили себя в списках вкладчиков! В «лучшем» случае суммы страховых возмещений, определенные на основании банковских документов, оказывались существенно меньше фактических размеров вкладов.

Итак, что же делать вкладчикам, не нашедшим себя в реестре банковских обязательств?

Шаг первый. Написать в АСВ заявление (бланк можно скачать на сайте Агентства в разделе «Ликвидация банков», подраздел «Бланки документов») о несогласии с суммой страхового возмещения. К заявлению нужно приложить копии документов, подтверждающих правомочность требований: договор банковского вклада или счета, справки о наличии вклада, приходные кассовые ордера и т.д.

Обычно сотрудники АСВ достаточно быстро проводят проверку и включают вкладчиков в реестр обязательств для страховых выплат. Но бывает, что от АСВ приходит отрицательный ответ. В этом случае нужно сделать…

Шаг второй . Готовить судебный иск.

Исковое заявление составляется по типовой форме (см. ст.131 Гражданского процессуального кодекса РФ). Не будем на этом останавливаться подробно – при составлении такого документа лучше обратиться за помощью к профессиональному юристу.

Главный совет: не указывать в качестве ответчика Агентство страхования вкладов . Это госструктура, с которой суды, как вы понимаете, ссориться не станут. Тем более что Агентство по закону вовсе не обязано выплачивать страховое возмещение лицам, не внесенным банком-банкротом в реестр своих кредиторов.

Шансы выиграть дело у АСВ близки к нулю. Даже если истец обоснует свою претензию тем, что не был внесен в реестр кредиторов из-за бездействия или плохой работы сотрудников АСВ.

Так кто же должен быть ответчиком по исковому заявлению о включении в реестр кредиторов, установлении/уточнении размера требований кредитора и т.п.? Очевидно, та организация, которая умышленно или по небрежности не включила вкладчика в реестр кредиторов!

Таким образом, исковое требование должно быть обращено именно к банку. Как, кстати, предлагает и само АСВ, которое в этом случае будет выступать в суде в качестве третьего лица.

В случае затруднений с составлением документа, можно взять за основу образец искового заявления, предлагаемый АСВ.

Иск подается по месту регистрации ответчика – финансово-кредитной организации. Но сначала, как отмечалось выше, нужно дождаться письменного отказа в осуществлении выплат от Агентства (банка-агента, действующего от имени АСВ).

К иску следует приложить копии документов, подтверждающих наличие вклада в лопнувшем банке. Рекомендуется с каждого документа снять по две копии: одну для суда, другую для ответчика.

Исковое заявление также следует подготовить в нескольких экземплярах – по числу участников процесса: суд, ответчик, третье лицо (АСВ). При личной подаче иска рекомендуется запастись еще одним экземпляром заявления, на котором канцелярия суда сделает отметку о подаче иска. Можно также направить комплект документов заказным письмом – с описью документов и уведомлением о получении.

Шансы выиграть дело в суде и добиться удовлетворения требований о включении в реестр вкладчиков или пересмотре размера вклада достаточно велики. Процесс получения денег может затянуться, поскольку иск не содержит прямого требования об их выплате. Но, тем не менее, их удастся получить. Как видите, безвыходных ситуаций не бывает.