По мнению многих, технология блокчейн способна устранить посредников и подорвать действующие модели проведения операций. Текущая финансовая система очень сложна, и эта сложность порождает риски. Децентрализованная финансовая система, основанная на технологии блокчейн и использующая криптовалюты (биткойн, эфир, будущие крипто- доллары/фунты/евро), могла бы быть гораздо проще за счет отсутствия в ней промежуточных звеньев. В такой системе укрепилось бы сотрудничество между банками, и основной ее чертой была бы целостность и доверие участников друг к другу. Более того, переход к децентрализованным публичным и частным реестрам, в которых исключена возможность мошенничества, снизил бы системный риск.

Банки стараются держать руку на пульсе и вступают в игру, видя, как их основным бизнес-моделям постоянно бросаются вызовы

Финансовая система, основанная на блокчейн, будет способствовать расширению доступа к финансовым услугам во всех странах мира. Новые цифровые валюты облегчат доступ в систему для людей, которые в настоящее время не могут пользоваться финансовыми услугами, помогут снизить барьеры для вхождения в систему и будут способствовать развитию конкуренции.

Стартапы и разработчики финансовых технологий уже ставят эксперименты и успешно разрабатывают продукты с использованием блокчейн. Банки тоже стараются держать руку на пульсе и вступают в игру, видя, как их основным бизнес-моделям постоянно бросаются вызовы. Иногда банки и компании финтеха объединяются. Так 30 банков, технических компаний-гигантов и прочие организации присоединились к платформе Ethereum (децентрализованная компьютерная сеть, основанная на цифровой валюте), образовав . Крупные организации, такие как Accenture, Banco Santander, BNY Mellon, Intel, JP Morgan, Microsoft, BBVA, BP, Credit Suisse, Fubon Financial, ING, Thomson Reuters, UBS, BNP Paribas, Cisco, объединяются для создания приложений, готовых к работе в сети Ethereum.

Блокчейн закладывает элемент доверия в основу устройства сети

Как же блокчейн изменит финансовый сектор? В качестве примера приводится несколько сфер деятельности, которые полностью преобразятся с переходом на финансовую систему на базе блокчейн.

Аутентификация личности и операции с объектами ценности . В настоящее время функции по выстраиванию доверительных отношений и проверке личности выполняют посредники и действующие участники рынка. Блокчейн закладывает элемент доверия в основу устройства сети. Вся информация, которую организации собирают друг о друге по принципу «знай своего покупателя», будет сводиться к одной цифровой записи, защищенной криптографическими средствами и распространяемой по всей сети, при этом будет исключена возможность дублирования и необходимость проверки. Введение технологии в широкую практику затронет, главным образом, деятельность розничных банков, банков, обслуживающих крупных клиентов, инвестиционных банков, управляющих активами, брокерских фирм, платежных сетей, рынков заемного капитала, акционерный краудфандинг, деятельность регуляторов и аудиторов.

• Распределение объектов ценности .  Технология блокчейн позволяет использовать умные контракты для операций с объектами ценности, будь то активы, валюта, облигации, алмазы, золото, серебро или акции. Блокчейн позволяет существенным образом снизить затраты и минимизировать риски контрагентов за счет мгновенной проверки и клиринга сделок.
• Хранение объектов ценности . Банковские учреждения в настоящий момент выполняют функцию хранителей объектов ценности (товары, валюта, финансовые активы) в интересах физических лиц, организаций и правительств. Блокчейн и механизмы проведения платежей в сочетании с контролируемыми децентрализованными системами облачного хранения данных (такими, как YottaCube.io) обеспечат более эффективный способ хранения финансовых активов, при котором минимизируются риски, связанные с кибербезопасностью.
• Предоставление займов . Со времен финансового кризиса рынок займов существенно просел, и займодатели (такие, как Prosper, Lending Club, Funding Circle), инициируют разработку инновационных продуктов в альтернативном финансовом пространстве. Сейчас задолженность может возникать, покупаться, продаваться и погашаться с использованием технологии блокчейн, которая позволяет увеличить эффективность, сгладить острые углы и снизить системный риск. Физические лица, малые и средние предприятия смогут использовать свою репутацию заемщика в виде цифровой записи, для получения займов от частных лиц и нефинансовых организаций.
• Обмен объектами ценности . Введение блокчейн в этом сегменте существенно сократит время проведения сделок с дней и недель до минут и секунд.
• Финансирование и инвестиции . В инвестиционной модели рынки создаются посредниками, которые соединяют инвесторов с предприятиями на каждом этапе их роста. Посредниками выступают специалисты по инвестиционно-банковской деятельности, компании, специализирующиеся на венчурных инвестициях, брокеры и юристы, чьи гонорары могут достигать внушительных размеров. Однако в области финансирования и инвестиций в последнее время появляются и новые бизнес-модели, которые ломают сложившуюся практику. К ним относится акционерный краудфандинг и мини-IPO. Эти инновационные бизнес-модели работают онлайн по принципу p2p. Иными словами, бизнес-идеи и предприятия находят своих инвесторов напрямую без посредников. Мини-IPO также проводятся при помощи новых платформ, которые позволяют непрофессиональным инвесторам вкладывать средства в начале цикла финансирования компании. Блокчейн автоматизирует многие из этих функций, сделав учет инвестиционных операций более эффективным, прозрачным и безопасным. Введение в практику криптовалют и умных контрактов кардинальным образом преобразит сферу финансирования и инвестиций. Результатом подъема криптовалют стало появление новой концепции «первоначального предложения денег» - Initial Coin Offering (ICO). ICO дает возможность собирать деньги на создание и запуск проекта в глобальном масштабе и в цифровом формате. Примером успешно проведенного ICO можно назвать финансирование проекта Ethereum, результатом которого стало создание публичной вычислительной платформы на базе блокчейн.
• Страхование объектов ценности и управление рисками . В области страхования и управления рисками найдет применение свойство блокчейн делать информацию о деятельности компаний открытой и прозрачной, формируя их репутацию. Использование блокчейн, позволить лучше защищать активы и повысит эффективность управления рисками.
• Финансовая деятельность . Финансовая деятельность переживет трансформацию в виде смещения фокуса с сопровождения сделок в сторону финансового консалтинга для высшего руководства компаний.

Бухгалтерский учет . После введения в широкую практику технологии блокчейн и распределенного реестра учет будет осуществляться по принципу не двойной, а тройной записи. Блокчейн позволяет осуществлять полную и окончательную проверку без участия доверительной стороны. Вся финансовая отчетность может храниться в блокчейн, где она открыта для общего доступа. Технология блокчейн может стать новым шагом в развитии системы учета: вместо хранения отдельных записей на основании первичных отчетных документов о транзакциях, компании могут записывать такие транзакции напрямую в единый реестр, создавая централизованную систему хранения неизменных учетных записей.

Аудит .  Современная система финансового учета требует участия доверенных третьих лиц, независимых аудиторов, которые проверяют финансовую информацию компании. Аудит – дорогостоящее и длительное мероприятие. С приходом технологии блокчейн необходимость в нем отпадет. Информация о сделках, записанная напрямую в блокчейн, несет на себе метку времени, ее невозможно изменить или подделать. Обеспечивая полную прозрачность и доверие, сама сеть выполняет функцию аудитора и контролера.

Сверка счетов . Процесс сверки счетов, обеспечивающий единообразие учета операций клиентом и банком, производится каждый месяц. Введение технологии распределенного реестра позволит мгновенно производить сверку и оплату, позволяя снизить контрагентский риск, операционный и кредитный риски.

Отчетность и соблюдение нормативных требований . Распределенный реестр будет представлять собой истину в последней инстанции в отношении всей отчетности финансовых учреждений. Все данные по сделкам будут доступны репозитариям и регуляторам и будут представлены в едином формате. Это опять-таки исключит необходимость в длительных проверках. Блокчейн существенно упростит подготовку отчетности для регулирующих органов и сделает этот процесс эффективнее и дешевле. Сбор, консолидация и распространение данных будет осуществляться из одного источника, автоматически и в режиме реального времени.

• Большие данные . Существует множество целей, требующих сбора больших объемов информации, особенно в режиме реального времени. Введение технологии распределенного реестра повысит возможности проверки информации в целях безопасности и составления отчетности. Кроме того, она позволит направлять информацию о подозрительной деятельности в соответствующие органы, занимающиеся вопросами национальной безопасности и противодействия отмыванию доходов.
• Кибербезопасность . Использование блокчейн позволяет предотвратить кражу персональных данных, искажение данных и DoS-атаки. Децентрализация и распределение данных по всей сети блокчейн в сочетании с криптографической защитой каждой сделки делают финансовую систему менее уязвимой.

Технология блокчейн достигла степени зрелости, и уже сейчас можно представить себе, как будет выглядеть финансовая система будущего.

Бизнес-бранч ИД «Коммерсантъ» при поддержке Кластера информационных технологий Фонда «Сколково»

21 февраля 2017, кинотеатр «Москва», ул. Охотный ряд, д. 2, 4-й этаж торговой галереи, 10:30–14:00

ИД «Коммерсантъ» продолжает серию мероприятий, посвященных внедрению новых информационных технологий в России. На этот раз мы поговорим о технологии блокчейн. Существует два абсолютно полярных мнения. Первое, что блокчейн - это существенная экономия ресурсов для банков, панацея от всевозможных киберугроз, гарантия безопасности, и будущее за развитием этой технологии. И второе, абсолютно противоположное мнение о том, что это всего лишь одно из возможных решений, достоинства которой сильно преувеличены и вообще весьма сомнительны. Так или иначе, но вокруг этой технологии сейчас ведется множество споров. Но многие соглашаются в одном, что блокчейн - важнейшее изобретение нашего времени, которое способно перевернуть мир!

Технология блокчейн, простыми словами, это распределенная база данных, состоящая из «цепочки блоков», которая позволяет контролировать достоверность трансакций без надзора каких-либо финансовых регуляторов. Проверкой трансакций занимаются так называемые майнеры - участники системы, которые подтверждают подлинность совершенных действий, а затем формируют из записей трансакций блоки.

Технология блокчейн сейчас активно внедряется в финансовой сфере Англии, Японии и других стран и начала постепенно внедряться и в России. И главными лоббистами выступают Сбербанк РФ и платежная система QIWI. Обсудить все плюсы и минусы технологии блокчейн, выяснить, почему Россия просто не имеет право «прозевать» блокчейн и что нужно сделать для внедрения этой технологии, мы пригласили ведущих игроков рынка. Ждем вас на мероприятии ИД «Коммерсантъ»!

Пострелиз

В Москве состоялся бизнес-бранч HR - форум ИД «Коммерсантъ» «HR-хакатон. Новые эффективные способы организации работы с персоналом».

ИД «Коммерсантъ» провел HR – форум «HR-хакатон. Новые эффективные способы организации работы с персоналом». По оценке экспертов форума, сейчас наиболее важными трендами в сфере управления персоналом становятся корпоративные университеты, новые формы рабочего пространства и инновационные каналы для общения. Ключевую роль также играет и большая персонификация многих трудовых процессов – от предупреждения травм и профессиональных заболеваний до вовлечения работника в процессы производства.

В ходе первой сессии «HR-оптимизация. Новые точки роста для бизнеса» Сергей Алещенко , зампредседателя Фонда социального страхования (ФСС) заявил, что в перспективе для повышения экономической и социальной эффективности мер по сокращению производственного травматизма и профзаболеваний работников необходима их персонификация. Именно персональное наблюдение в лице института страховых экспертов, по его мнению, должно сэкономить средства государства и работодателей, направляемые на защиту от вредных и опасных факторов производства 9,6 млн. занятых в таких условиях российских работников. Существенную экономию средств работодателя на ошибках работников дают вложения и в другой институт – корпоративного образования, который позволяет сотрудникам восполнить пробелы традиционного образования.

По оценке Натальи Шумковой , первого проектора корпоративного университета Сбербанка, в перспективе такой тип учебного института сможет потеснить даже традиционные бизнес-школы. «Корпоративные институты являются стратегическими партнерами компании по системному развитию ее талантов и тиражированию специализированных новых знаний",- отметила она.

Отдельная корпоративная система обучения при этом может быть использовала для привлечения к работе на предприятии студентов – такой проект «Покорители Севера» уже несколько лет реализует «Норникель». По словам старшего вице-президента предприятия Ларисы Зельковой , в ходе проекта удалось повысить доверие к бренду работодателя среди потенциальных молодых сотрудников и дать им опыт участия в проектах компании. Помимо обучения, повышению вовлеченности персонала в компании будет способствовать создание и других корпоративных структур, например, посвященных спорту и личностным изменениям, отметила Ольга Дайновская, вице-президент по работе с персоналом Adidas Group. В ходе второй сессии «Формирование комфортной HR-среды.

Навстречу команде» председатель правления Киви Банка Мария Панферова рассказала о той роли, которую в повышении вовлеченности и мотивации персонала может играть рабочее пространство компании. «Наличие продуманного пространства для совместного творчества и обучения сотрудников повышают лояльность работников к компании и позволяют сделать внутренние коммуникации более эффективными», - подчеркивает Мария Панферова . Если же сотрудники из-за технологии производства компании, наоборот, находятся на больших расстояниях друг от друга, связать их вместе поможет система личных кабинетов, которая обеспечит функционирование HR-процессов он-лайн. «Именно так мы организовали взаимодействие внутри компании «Юлмарт», которая располагает большим числом удаленных филиалов»,- отметила директор по персоналу предприятия Дарья Беляева. По словам Никиты Черкасова, директора департамента оценки, обучения и развития персонала корпорации «Ростелеком», взаимодействие с сотрудникам через различные электронные каналы связи, в том числе чаты, также позволяет в последствии более обоснованно оценить их мотивацию и эффективность при работе над проектом.

В то же время, как сообщила Ольга Елина , руководитель направления коммерческих проектов Avito Работа, согласно результатам исследования Avito Работа, для большинства соискателей наиболее важную роль играют денежная мотивация. В ходе третьей сессии «HR-хакатон. Антикризисное управление персоналом. Эффективная система мотивации для поколения Z. Практикум от лидеров рынка» председатель Внешэкономбанка Сергей Горьков провел интерактив для участников мероприятия и рассказал о новых трендах развития бизнес-среды в России и в мире, и о новых требованиях к HR специалистам.

Аналитическим партнером HR – форума «HR-хакатон. Новые эффективные способы организации работы с персоналом», организованного издательским домом «Коммерсантъ» 31 марта 2017, выступила компания «Авито Работа».

Многие отрасли экспериментируют с технологией блокчейн. Но самые перспективные проекты относятся к финансовой сфере. Это справедливо и для России.

В это трудно поверить, но еще недавно банки практически не интересовались технологией распределенного реестра, для описания которой у нас чаще используют термин "блокчейн". Конечно, они слышали о криптовалютах, прежде всего о Bitcoin. До некоторых из них доходили лозунги криптоанархистов, обещающих построить новый справедливый мир без банков и других посредников, основанный на использовании блокчейна. Но всерьез их никто не воспринимал. Да и сами криптовалюты выглядели как что-то маргинальное, связанное с наркотиками, незаконной торговлей оружием и прочим криминалом.

Все стремительно изменилось в конце 2015 года. Начался бум интереса к технологии распределенного реестра. Ей занялись крупнейшие финансовые организации, которые создали консорциум R3 для разработки применений . В апреле 2016 г. R3 представил проект под названием Corda - распределенный реестр, разработанный для финансовых сервисов. После публикации исходного кода Corda вошел в консорциум Hyperledger, где присоединился к Fabric от IBM, Sawtooth от Intel и другим блокчейн-системам, предназначенным для работы с финансовыми операциями.

Платформы по разработке приложений с использованием технологии блокчейн крупнейшие облачные провайдеры. Активно занялись исследованием в области распределенного реестра в Великобритании. Стал работать над созданием дорожной карты по модернизации финансовой инфраструктуры страны Банк Англии. Была создана рабочая группа по изучению блокчейна при ЦБ РФ.

Сейчас, согласно исследованию IBM C-Suite Study 2017, треть организаций, которые экспериментируют и могут внедрить блокчейн в 2017 году, относятся к банкам и финансовой сфере. И это не удивительно. Блокчейн позволяет обходиться без доверенных посредников и сильно экономить за счет этого, что очень нравится финансистам.

Попробуем внимательней посмотреть на перспективы и возможные области применения технологии распределенного реестра в российских банках.

Проблемы трансграничных денежных переводов

Современная система трансграничных переводов далека от идеала. Она , которые должны платить большую комиссию банкам, причем размер этих платежей не всегда понятен. Она не нравится банкам, которые вынуждены использовать старую, дорогую и, как показал скандал с хищением денег банка Бангладеш, не такую уж безупречно надежную систему межбанковских переводов SWIFT. Не говоря уже о том, что использование SWIFT, как показал случай отключения от нее из-за введенных санкций банков Ирана, несет значительные политические риски.

Использование технологии блокчейн для трансграничных переводов выглядит очень перспективным. В конце концов, не знающая границ система Bitcoin работает уже восемь лет. Есть свои , но основная цепочка блоков взломана не была. И это в максимально недоверенной, а часто и преступной среде.

На простоту и надежность технологии распределенного реестра обратили внимание банки. На митапе «Blockchain в банковской сфере» директор проектов Центра технологических инноваций Сбербанка Дмитрий Булычков рассказал, что применение в трансграничных переводах рассматривалось уже в первых пилотных проектах по использованию технологии распределенного реестра. На базе блокчейна Bitcoin в Сбербанке тестировалась схема, когда российский и казахский банки выпускали свои токены, которые клиенты обменивали на бирже. На тот момент использование криптовалют могло привести к проблемам с законодательством, так что бизнес не проявил интереса к прототипу. Но технических проблем не было.

Сейчас тестирование технологии распределенного реестра в сфере денежных переводов проводят в денежно-кредитном управлении Сингапура (совместно с R3), в Центральном банке Гонконга, а также в Банке Англии. На рынке есть несколько стартапов, которые предлагают денежные переводы по такой схеме. Самый известный из них Ripple. В начале 2018 Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ планирует запустить на этой платформе систему денежных переводов для физических лиц, а затем организация постепенно перейдет к обслуживанию корпоративных клиентов.

Проблемы межбанковских расчетов в России

В современной истории банковской системы в России было уже немало кризисов. Да и в относительно спокойное время у банков бывают проблемы. Нужно проводить деньги клиентов, а денег на корсчете нет. Ситуация обычная, деньги должны работать и банки стараются минимизировать свои остатки. Вопрос решается краткосрочным заимствованием на межбанке. Но если репутация банка начинает вызывать вопросы, то денег в долг могут не дать. И тогда он вынужден задерживать платежи клиента.

В периоды банковских кризисов задержка платежей становилась обыденной практикой. Банки останавливали переводы как на входе, не зачисляя сразу деньги на счета клиента, так и на выходе - не проводя платеж. Причем клиент даже не знал, в каком конкретно банке застряли деньги. И выписка по счету тут не помогала - по справке из одного банка деньги могли со счета клиента уйти, а по выписке из другого - еще не прийти.

Блокчейн часто сравнивают с прозрачным сейфом, из которого нельзя ничего украсть. В приведенном примере технология могла бы помочь предприятиям, которые бы сами видели реально проведенные банком платежи. Такую блокчейн-систему на платформе Hyperledger Fabric предлагал Центробанку создать один из крупных российских интеграторов. В требованиях указывалась необходимость обеспечения авторизации участников и разграничения их доступа к системе. Например, регулятор видит всё, банки - только проводки его клиентов, клиент - исключительно свои.

Банковские расчеты в России

Первые тестовые блокчейн-транзакции между крупнейшими банками России были осуществлены в начале октября 2016 года. Использовалась технология блокчейн на базе кода Ethereum, но со своим генезис-блоком (первым блоком цепи). Разработка платформы велась компаниями Альфа-Банк, Банк «Открытие», Тинькофф Банк и Qiwi при участии Банка России. В середине октября 2016 года был создан российский банковский консорциум «Финтех», в состав которого помимо Банка России вошли еще 10 крупных российских банка.

Еще в октябре 2016 на форуме «Открытые инновации» начальник центра финансовых технологий Банка России Максим Григорьев сообщил, что ЦБ развернул два прототипа на технологии блокчейн. «Один из них создан с использованием механизма защиты транзакций Proof-of-stake и не подразумевает майнинга. Второй - на базе платформы Ethereum, где в настоящий момент транзакции защищаются механизмом Proof-of-work и планируется внедрить Proof-of-stake. Таким образом, будет возможность выбора механизма достижения консенсуса в сети», - пояснил представитель регулятора. По всей видимости, под альтернативной Ethereum платформой подразумевалась платформа Hyperledger, к которой в сентябре 2016 г. присоединился Сбербанк.

В декабре 2016 г. Центробанк России открыл прием заявок на участие в тендере по разработке программного комплекса, обеспечивающего обмен и хранение финансовой информации с использованием технологии распределенного реестра (ПК Мастерчейн). В настоящее время к запуску собственных пилотных проектов на Мастерчейн готовятся три банка, а также Центробанк и платежная система Qiwi. ЦБ готовит пилот по развертыванию системы обмены сообщениями в блокчейн, «Открытие» — единый сервис по учету мошенников, «Альфа-банк» — систему обмена цифровыми аккредитивами, Сбербанк — пилоты по обмену доверенностями и факторингу, Qiwi — процессинг быстрых транзакций на блокчейне.

Безопасность и кредиты

Банки тратят много сил и средств для проверки данных о клиенте и его идентификации. Для решения этой проблемы компания Deloitte выпустила блокчейн-платформу Deloitte Smart ID. Старший консультант компании Deloitte СНГ Ксения Осипова отметила, что основной проблемой использования системы является мотивирование клиента держать запись о себе в блокчейн-цепи. Дальше уже проще - можно получить подтверждение от третьих лиц, что внесенные данные правильные и пользоваться ими, не тратя значительных средств на проверку каждым банком в отдельности.

Другой возможный кейс - база данных по мошенникам. Этим вопросом сейчас занимается Сбербанк. В разрабатываемом пилотном проекте банки могут заносить в общий блокчейн данные о злоумышленниках не нарушая закон о защите персональных данных. Ведь в блокчейн заносится только хеш данных мошенника.

Банкам нужны достоверные данные для кредитного скоринга. Здесь тоже видны перспективы для использования технологии блокчейн - создание общей межбанковской базы кредитных историй.

Валентин Преображенский, CEO AI-Banks.com, указал на еще одну проблему - после громких скандалов с крупнейшими американскими банками инвесторы не уверены, что предоставляемая банками отчетность является правильной. В случае использования технологии блокчейн банки не смогут подделывать условия выдачи кредита (например, сдвигать начальную дату), чтобы улучшать свою отчетность. Использование блокчейна в этом случае выгодно честным банкам, которые могут доказать вкладчикам свою надежность, и регуляторам, которым становится проще контролировать выполнение банком установленных нормативов.

Документооборот

На бизнес-бранче «Блокчейн для банковской сферы. Новая революционная технология или великая иллюзия» заместитель руководителя ФАС России Андрей Цариковский заявил, что ФАС совместно со Сбербанком запустили проект создания документооборота на основе блокчейна. Цель проекта - уйти от посредников, от операторов документооборота. При этом не нужно нести большие расходы на хранение информации в базе оператора, так как участники хранят ее сами. А создатели системы (ФАС, Сбербанк) и партнеры (Аэрофлот, Русский уголь и др.) не имеют доступа к тому, что пересылают участники сети.

«Действительно, при выборе этой технологии мы гнались не за чем-то модным и современным, а за тем, что может существенно упростить те процедуры, то общение и обмен информацией, которые сейчас существуют между государственными органами, нашими партнерами и другими организациями»,— заявил Степан Кузнецов, управляющий директор дирекции распределенных услуг Сбербанка России.

Дмитрий Булычков (Сбербанк) отметил, что люди хотят держать информацию у себя, а не отдавать ее в облако: «Они охотно работают с почтой. Мы предложили похожую парадигму. Люди могут проверить то, что есть в системе. Используется принцип «доверяй, но проверяй». Организации, которые не хотят ставить чужой софт, могут реализовать все у себя на наших открытых протоколах. Таким образом снижаются затраты на поддержку системы, они распределяются по всем участникам».

Вопросами использования блокченйн для юридически значимого документооборота занимаются не только банки. Генеральный директор ООО "Ароникл" Дмитрий Ермолаев предлагает использовать финансовым учреждениям для заключения договоров, выпуска банковских гарантий, учета векселей и облигаций, идентификации клиентов блокчейн ЕRА, разработанный компанией с учетом особенностей законодательства РФ.

Для внесения своих персональных данных в ЕRА человек должен сделать проводку с личного банковского счета на счет заверителя (программно определяемого уже существующего пользователя), который и подтверждает их правильность. По сути, используется разовая идентификация в банке кандидата, где собираются и проверяются все необходимые для этого документы.

Банки и торговля

Часто в бизнесе возникает ситуация, когда оптовый поставщик отгружает заказчику партию товара, за которую тот сразу не может расплатиться. В этом случае деньги (на практике порядка 90%) поставщику может заплатить специализированная факторинговая компания - фактор (например, банк), которая выкупает обязательства покупателя, предоставляя продавцу "живые" деньги сразу после продажи товара. Оставшуюся часть, за минусом комиссии за факторинговые услуги, компания выплачивает после полной оплаты покупателем.

Операционный директор компании «Сбербанк Факторинг» Леонид Култыгин считает одной из наиболее перспективных областей использования новой технологии в банках. Сбербанк запустил проект о факторинге с использованием технологии блокчейн с компанией «М.Видео».

Евгений Ескин, казначей «М.Видео», пояснил актуальность задачи: «Каждый месяц к нам приходит фактор. Когда вы настроите интеграцию с нами? Для того чтобы настроить интеграцию с каждым из 20 факторов, с которыми у нас открыты лимиты по факторингу, нужно потратить уйму денег. Экономия на 20-ти факторах составляет полмиллиона долларов. Но еще важна скорость подтверждения. Бывает, этот процесс занимает три дня. Идет переписка по электронной почте, переговоры по телефону, кто-то ушел на больничный, кто-то забыл. К подтверждению фактора часто относятся несерьезно. Сейчас это подтверждение сократилось до одного часа. А это крайне важно поставщикам».

Каждый день утром 5 факторов, которые финансируются Сбербанк-факторингом, подтверждают свои поставки. Информирование по обязательствам поставщика перед дебитором осуществляется день в день. Ежедневно сверяется до 1000 поставок, сумма сверок достигает 2,5 миллиарда рублей. А время сверки сокращено с 2 дней до 1 часа.

Факторинг - не единственный блокчейн-проект Сбербанка в торговле. Использование технологии входит в планы по развитию глобальной платформы торгового финансирования банка. Это позволит объединить в одну систему финансирующий сделку Сбербанк со всеми ее сторонами: продавцами, покупателями, таможней, налоговой инспекцией, санинспекцией, перевозчиками.

"Глобальная цель данной платформы простирается очень далеко. Это создание с применением технологии блокчейн совершенно новой экосистемы, которая сделает внешнюю торговлю абсолютно другой по сравнению с тем, что имеется сегодня",— сказал Андрей Иванов, директор управления торгового финансирования и корреспондентских отношений Сбербанка.

Вопросами использования технологии блокчейн в торговых сделках занимаются и другие российские банки. Так в декабре прошлого года S7 Airlines и Альфа-Банк провели первую в России сделку по оплате услуг через аккредитив с использованием смарт-контрактов на основе технологии блокчейн. «Мы взяли две компании внутри группы S7, для того чтобы проверить историю с аккредитивом. В итоге процесс закрытия аккредитива был уменьшен с пяти дней до трех часов. Это действительно работает, и есть возможность оптимизации расходов», — заявила Надежда Авданина, директор Центра инноваций и технологий электронного бизнеса Альфа-банка.
Банки и криптовалюты

"Банк Англии создал рабочую группу из специалистов в области блокчейн и они попытались оценить все сферы применимости виртуальных валют и технологии блокчейн для финансового сектора и макроэкономики в целом. Вывод интересный - банкам там места нет. Уже через два - три года максимум может быть построена так называемая одноуровневая банковская система. В Центральном банке каждому гражданину при рождении открывается счет, и все операции проводятся в блокчейне. Для нас, ребята, это очень плохая новость", — сказал в марте прошлого года на встрече лидеров Сбербанка президент и председатель правления Сбербанка Герман Греф.

Тогда к этому прогнозу мало кто отнесся серьезно. В стране обсуждался проект Минфина и Следственного комитета о введении уголовной ответственности за работу с криптовалютой. Прошел всего год, а отношение к криптовалютам регуляторов кардинально изменилось. В июле 2016 в Государственной Думе РФ впервые прошло обсуждение плюсов и минусов . В начале февраля 2017 г. зампредседателя ЦБ РФ Ольга Скоробогатова сообщила, что Банк России и Минфин в середине года выйдут с предложением по . А совсем недавно заместитель министра финансов РФ Алексей Моисеев в интервью агентству Bloomberg заявил, что и другой криптовалютой в рамках борьбы с незаконными денежными переводами.

1 апреля 2017 г. Япония приравняла биткоины и другие криптовалюты к обычным деньгам, признав их законным платежным средством. А в июне 2017 г. валютное управление Сингапура (MAS) объявило о завершении первой фазы эксперимента по переводу сингапурского доллара в криптовалютную плоскость.

Криптовалюта по сути является электронным аналогом наличных денег. Ее легализация - огромный вызов для банков. Менеджер проектов группы компаний Qiwi Алексей Соловьев тоже считает, что . Участники рынка будут напрямую расплачиваться между собой криптовалютами. Останутся банковские платформы в распределенной сети, которые будут использоваться для идентификации, выдачи наличных денег и взаимодействия с регулятором.

Ставится под удар и другой основной механизм получения прибыли банком — кредитование. Сейчас у начинающего предпринимателя есть два пути привлечения средств — кредит в банке или прямые частные инвестиции (венчурный капитал). В последнее время в мире стал использоваться еще один механизм финансирования — ICO (initial coin offering - первичное размещение монет), который представляет собой формат криптовалютного краудфандинга. Использование ICO в перспективе может привести к оттоку части банковской клиентуры.

Впрочем, далеко не все банковские специалисты настроены пессимистично. В конце концов, новое не всегда полностью разрушает старое. Эра кино не убила театр, да и интернет вряд ли сможет полностью заменить телевидение. Даже если разработчикам систем на технологии блокчейн удастся решить все текущие проблемы, у банков все равно останутся свои ниши на рынке. Банк - это не только денежные переводы и взаиморасчеты. Только банковские учреждения имеют право принимать денежные средства, принадлежащие одним лицам (юридическим или физическим) и затем отдавать эти средства от своего имени в пользование другим. Во всяком случае, по текущему законодательству.

Нужна ли нашему бизнесу прозрачность?

Существуют и другие возможности использования технологии блокчейн в банках. Есть интересный пилот у Сбербанка по эскроу, когда электронный контракт исполняется только после подтверждения всеми сторонами и авторизационным центром. Регуляторы, акционеры и инвесторы могут быть заинтересованы в использовании технологии при предоставлении банковской отчетности, а сами банки - в отчетности их клиентов. Есть интересные проекты в лизинге, кредитовании под недвижимость (стартап Torch, проект по созданию блокчейн-площадки ипотеки Faktury). Выглядит удобным использование технологии для подтверждения банковских гарантий.

Преимущества и перспективы понятны, но вот реальных кейсов промышленной эксплуатации технологий пока не видно. Внедрение технологии блокчейн в финансовую сферу идет нелегко. Причем в первую очередь не из-за технических проблем. Блокчейн подразумевает прозрачность всех финансовых операций. А к работе без «серых» схем, в комнате с прозрачными стенами, где все ваши действия видны и надежно протоколируются, готовы далеко не все.

Сейчас у нас все получается неплохо на уровне пилотных проектов. Но когда дело доходит до промышленной эксплуатации - внедрение начинает буксовать. И дело не только в несовершенстве законов. Традиционный консерватизм и недоверие к новому накладывается на дискомфорт, вызванный невозможностью скрыть сотрудникам и организациям свои ошибки. В таких условиях трудно ожидать поддержки снизу. Скорее всего, главным действующим лицом у нас опять станет регулятор.
Приживется ли блокчейн в наших банках - ответ не очевиден. Впрочем, как не очевиден ответ на вопрос - останутся ли сами банки в том виде, в котором существуют сегодня. Но если они хотят выжить - им придется перестраивать свою работу с учетом развития современных технологий. И отвечать на новые вызовы нашего времени.

05.10.2017 \ Тенденции рынка

Сергей Пенкин , заместитель начальника Аналитического департамента Ассоциации российских банков.

Классическая архитектура большинства информационных систем (модель “клиент-сервер”) предполагает наличие центрального участника, ведущего сбор, обработку и передачу данных другим участникам.

Примером является бюро кредитных историй, которое собирает у банков информацию о кредитах, формирует на её основе досье заёмщиков и далее распространяет их по запросам клиентов.

Централизация удобна тем, что ответственность за поддержание работоспособности системы ложится на одного его участника. Но из-за этого его уязвимость может привести к параличу всей системы. Кроме того, собственник ключевого узла системы неизбежно получает экономическую и политическую власть над другими участниками.

Поэтому актуальность создания децентрализованных, то есть одноранговых (peer-to-peer или пиринговых) систем всегда была высока. Сложность практической реализации этой задачи обусловлена тем, что с ростом числа участников стремительно увеличивается объём информационного трафика, и соответственно, требуется рост пропускной способности каналов связи между всеми узлами, а не только одним центральным.

Если в иерархической системе существует n узлов помимо центрального, то число каналов связи также равняется n.
В пиринговой системе, где каждый узел связан со всеми остальными узлами, число каналов связи составляет n*(n-1)/2.

Но по мере удешевления стоимости и увеличения скорости передачи информации распространённость и популярность подобных систем стала динамично расти, примером чему являются торренты.

Одной из технологий работы на основе пиринговых сетей стал блокчейн (“blockchain”), то есть децентрализованное хранение данных, помещённых в связанные между собой блоки.

Принцип блокчейна и его отличие от иерахической системы можно понять на следующем примере.

Предположим, что группа лиц решила вести реестр операций: кто кому когда и что одолжил, за что заплатил и т.п.

При клиент-серверной архитектуре они вынуждены назначить «регистратора», которому все стороны одной сделки будут в конфиденциальном порядке сообщать, что надо внести в журнал операций. Поскольку журнал является единственным подтверждением сделок, то его утрата имеет следствием потерю всей информации о транзакциях. Журнал также можно подделать.

В блокчейн-модели у каждого члена системы есть набор листов (блоков, “block”) , на которых в хронологическом порядке ведётся запись сделок. Чтобы зарегистрировать операцию, её участники публично о ней заявляют, после чего все услышавшие записывают полученные сведения каждый в свой листок.

Листы нумеруются; в начале каждого листа содержится информация о последней сделке предыдущего листа (тем самым синхронизируется момент начала ведения нового документа). Тем самым листы связываются в цепочку (“chain”) . Если у кого-то повредились или потерялись его листы либо возникли сомнения в достоверности информации, то он имеет возможность сравнить свои листы с записями других субъектов или скопировать их листы. Чем больше участников системы (то есть экземпляров одного листа), тем выше надёжность системы. В подобной системе становится вообще не нужен центральный контрагент.

Когда возникают разногласия по поводу какой-либо операции, то вместо проверки журнала конфликтующие стороны сопоставляют собственные записи с информацией из листов независимых участников. Та сторона, с чьей версией события соглашается более половины держателей листов, считается правой.

Рассмотренный пример позволяет понять, как работает блокчейн в замкнутой системе, участники которой знают друг друга. Для того, чтобы была возможность взаимодействия между не знакомыми друг с другом субъектами, требуется проводить аутентификацию и авторизацию пользователей системы (то есть подтверждение соответствия пользователя тому, за кого он себя выдаёт, и его полномочий по пользованию системой соответственно).

Решением стала цифровая подпись – криптографическая технология проверки подлинности информации и подтверждения её авторства. Основной принцип данной технологии – возможность шифрования и корректной расшифровки информации с помощью закрытого и открытого ключей соответственно.

Например, отправитель шифрует исходную информацию – число 500 – с помощью закрытого ключа вида «разделить на 100 и прибавить 1», получая число 6.

Далее отправитель посылает зашифрованную информацию (число 6) и открытый ключ вида «умножить на 50 и прибавить 200». Получатель, преобразуя зашифрованную информацию с помощью открытого ключа, получает искомую информацию в виде числа 500.

При этом по открытому ключу получатель не может определить закрытый. Более того, открытые ключи можно менять для каждого нового адресата или даже сообщения.

Электронная подпись и блокчейн активно используют такой инструмент как хеширование, то есть приведение информации произвольного объёма к буквенно-цифровой строке фиксированной длины.

Так, хеш буквы русского алфавита «ф», созданный на основе алгоритма MD5 , приобретает вид. Афоризм «Всё своё ношу с собой» имеет хеш.

Тот же афоризм, в котором буквы «ё» заменены буквами «е», имеет хеш.

Операция, обратная хешированию (то есть восстановление из хеша исходной информации), невозможна.

Вероятность того, что один и тот же хеш существует для разной информации, пренебрежимо мала.

Наконец, изменение хоть одного символа в исходной информации полностью меняет значение хеша.

Цифровая подпись на основе хеширования работает следующим образом:

отправитель хеширует сообщение, получая хеш h ;отправитель шифрует h закрытым ключом k , получая подпись s ;отправитель направляет адресату сообщение, подпись s и открытый ключ p ;получатель хеширует сообщение, получая хеш h (как и отправитель в пункте 1);с помощью открытого ключа p получатель дешифрует подпись s , получая значение h 1 ;если h=h 1 , то подпись, а значит и сообщение, считаются подлинными.

Участник блокчейн-системы, внося запись, шифрует её закрытым ключом и одновременно сообщает системе подпись и свой открытый ключ. Тем самым он публично сообщает о своём авторстве и позволяет другим участникам сети получать доступ к данной информации.

Как только удостоверена подлинность подписи, переданная информация начинает встраиваться в блок, то есть фактически базу данных ограниченного объёма, содержащую различные записи разных участников, сделанные в определённом промежутке времени.

Цель создания блоков:

присвоение информации постоянного адреса;удобство децентрализованного хранения информации;защита истинной информации от несанкцонированных изменений.

Для иллюстрации принципа функционирования блоков рассмотрим простейшую блокчейн-систему, регистрирующую сделки по переводу денежных средств.

Операции в системе представляются в следующем виде: отправитель_сумма_получатель (например, запись «А перевёл Б 100 денежных единиц» выглядит как А_100_Б).

Все операции хешируются. Хеш запись вида «А_100_Б» с использованием упоминавшегося выше алгоритма md5 выглядит как 1

Допустим, что в системе совершены первые 2 операции с соответствующими хешами.

1. А перевёл Б 100 денежных единиц (А_100_Б). Хеш первой операции (хеш1о): .
2. В перевёл Г 50 денежных единиц (В_50_Г). Хеш2о: .

Данные об этих сделках: их содержание и хеши – помещены в блок 1, имеющий структуру хеш1о_хеш2о (e5b1586b09361eed50602f0cc9d56e14_e589a092725d01654851ad264d25dc81) .

Его собственный хеш (хеш1б), образованый путём хеширования вышеприведённой структуры (то есть совокупности хешей содержащихся в нём транзакций), выглядит как .

Следующие две операции образуют блок 2:

3. Б_25_ В. Хеш3о: .
4. Г_20_Д. Хеш4о: .

Структура блока 2 выглядит следующим образом: хеш1б_хеш3о_хеш4о (_3859fa215f9f23c60fe14c0743ad0977_).

Хеш структуры блока 2: .

Как видно, хеш блока 2 построен с использованием хеша предыдущего блока, который, в свою очередь, создан на основе хешей содержащихся в нём операций.

Все последующие блоки формируются по образцу блока 2, то есть с указанием хеша предшествующего.

Таким образом, информация об операциях 1 и 2 прямо отражена только в блоке 1, но опосредованно, в виде основы для создания его хеша, содержится в последующих блоках.

Как только на основе блока, в который включена информация, создано определённое число последующих блоков, информация считается подтверждённой.

Сформированные блоки рассылаются по участникам блокчейн-системы. Если участник В заявит, что в рамках операции 2 он перевёл Г не 50, а 20 единиц, то большинством (не менее чем 50%+1) голосов участников системы его заявление должно быть и будет опровергнуто. Потому что если бы произошла подобная операция (В_20_Г), то её хеш был бы , а не . И тогда хеш блока 1 также изменился бы на . По цепочке (“chain”) начали бы меняться хеши всех последующих блоков.

Криптовалюта является усовершенствованным и усложнённым видом блокчейна.

Поскольку криптовалюты суть активы, выполняющие функцию денег, операции с ними построены по правилам бухгалтерского учёта. Это означает, что плательщик не имеет права списать со своего электронного кошелька средств больше, чем на нём имеется.

В криптовалютах этот принцип обеспечивается тем, что каждая расходная операция включает в себя сведения о предыдущей сделке с участием кошелька плательщика. Тем самым создаётся и сохраняется цепочка движения средств, что позволяет системе оперативно проверять баланс.

При совершении транзакции система:

1. даёт ссылку на предыдущую транзакцию отправителя;
2. прикрепляет подпись и открытый ключ отправителя;
3. фиксирует адрес, куда должны быть перечислены средства (обладатель одного кошелька может создавать множество адресов, чем достигается высокая анонимность пользователей, пока их средства номинированы и обращаются в виде криптовалют);
4. устанавливает сумму сделки.

То есть при совершении транзакции плательщик публично объявляет всей системе, что готов перевести средства, не превышающие остаток в кошельке после предшествующей сделки, на адрес другого пользователя. Подпись и открытый ключ отправителя подтверждают, что он уполномочен на совершение данного перевода.

После проверки заявки на транзакцию система помещает её в очередь на поиск блока.

Поскольку есть вероятность, что недобросовестный участник системы может при наличии достаточного объёма вычислительных мощностей пересчитать хеши всех последующих блоков и подменить (например, в результате хакерской атаки) ими истинные, к блокам криптовалют вводятся дополнительные требования. Как правило, их хеши должны включать определённое число/порядок символов или быть меньше/больше какого-либо числа. Эти ограничения называются сложностью блока и носят динамический характер в зависимости от активности совершаемых пользователями операций. Так, у криптовалюты Bitcoin хеши блоков должны начинаться с большого числа нулей, чтобы быть меньше определённого числа 2 .

Для этого в структуре блока предусмотрен нонс (“nonce”) – число, за счёт перебора значений которого достигается хеш, удовлетворяющий требованиям системы.

За счёт этого структура блока выглядит так: хеш предыдущего блока_хеш первой транзакции текущего блока_..._хеш последней тразакции текущего блока_нонс.

Число вариантов нонса для создания необходимого хеша может достигать сотен миллионов, что требует наличия существенных вычислительных мощностей и затрат электроэнергии на их функционирование.

Процесс нахождения значений нонсов для формирования хеша блока (и тем самым, самого блока) уполномоченными узлами системы в общем смысле называется майнингом (“mining”).

Более узкая трактовка майнинга – передача авторства блока тому узлу, который первым сгенерировал нонс, при этом сложность блока в конкретный момент времени постоянна для всех (так называемый принцип “proof-of-work”). Альтернативой майнингу является форжинг (“forging”), при котором для каждого узла устанавливается свой уровень сложности, обратно пропорциональный объёму криптовалюты на его балансе (принцип “proof-of-stake”).

Таким образом, преимущество в майнинге имеют те узлы, которые обладают большими вычислительными мощностями, а в форжинге – более «богатые».

За формирование блока майнер получает вознаграждение, а также присваивает комиссии за все включённые в блок транзакции. Следует отметить, что уровень комиссии за операцию обычно задаёт плательщик, но чем больше комиссия, тем быстрее транзакция найдёт блок. После того, как транзакция попала в блок, отменить её невозможно.

Таким образом, блокчейн и криптовалюты созданы на основе технологий электронной (цифровой) подписи и распределённого хранения информации.

Распределённость означает, что хранение и обработку всей информации в системе осуществляет не один уполномоченный участник, а все изъявившие на то желание узлы.

\nМногие современные отрасли проводят различные эксперименты с технологией блокчейн. Однако практика свидетельствует о том, что наиболее успешные проекты относятся к финансовой сфере. Данная тенденция отражается и в практике российских финансовых учреждений.
\nМногим клиентам сложно поверить в то, что еще совсем недавно российские банки не интересовала технология распределенного реестра. Для ее описания часто используется название “блокчейн”.
\nЕстественно, на финансовом рынке Bitcoin является наиболее популярной криптовалютой. До определенного времени ее всерьез никто не воспринимал. Да и сами криптовалюты ассоциировались с чем-то запретным (например, торговля оружием, наркотиками). В конце 2015 года в этой области произошли серьезные перемены – возрос интерес специалистов к технологии распределенного реестра. В конечном итоге ею заинтересовались крупные финансовые организации. Ими был создан консорциум R3 с целью разработки использования технологий блокчейн в современной финансовой сфере. Весной 2016 года специалисты этого объединения представили проект, имеющий название Corda. Это распределенный реестр, который создан специально для различных финансовых сервисов. После того, как исходный код Corda был опубликован, в консорциум вошел Hyperledger. Он присоединился к IBM, Sawtooth, а также к другим системам, предназначенным для проведения финансовых операций.
\nПлатформы для разработки приложений с использованием технологии блокчейн открыли крупнейшие облачные провайдеры. Помимо этого, специалисты активно занимаются исследованиями в области распределенного реестра в Великобритании. Они также приступили к созданию дорожной карты. Она необходима для модернизации финансовой структуры страны. При Центральном Банке РФ создана рабочая группа по тщательному изучению блокчейна.

Особенности исследования IBM C-Suite Study 2017

Согласно проведенному исследованию IBM C-Suite Study 2017, треть компаний, которые проводят эксперименты, а также способны внедрить блокчейн в 2017 году, относятся к финансовой области. В этом нет ничего удивительного, поскольку блокчейн позволяет работать без посредников, а также экономить существенные средства. Далее перспективы и возможные области применения технологии в российских банках будут рассмотрены более детально.
\nСложности, возникающие с международными денежными переводами
\nВ настоящее время система трансграничных переводов является далекой от идеала. Поэтому, она не нравится многим пользователям, которые должны платить комиссию банкам. Кроме того, система также не устраивает современные банки. Финансовые учреждения по этой причине вынуждены применять более дорогостоящую и менее надежную систему SWIFT (для межбанковских переводов). Случай отключения от нее банков Ирана показал, что в этом случае могут возникать крупные политические риски.
\nПрименение технологии блокчейн для организации трансграничных переводов является довольно перспективным. Система Bitcoin, которая не знает границ, успешно функционирует на протяжении 8 лет. Конечно, в ее работе присутствуют определенные риски и проблемы, однако блокчейн ни разу не был взломана.
\nНа простоту, высокую надежность технологии распределенного реестра обратили внимание крупнейшие банки. На проведенном митапе “Blockchain в банковской сфере” ведущие специалисты рассказали о том, что использование в международных переводах было рассмотрено в пробных проектах по использованию технологии распределенного реестра. В Сбербанке на базе Bitcoin была протестирована схема, в соответствии с которой казахский и российский банки выпускали собственные токены. Их клиенты могли обменять на бирже. В тот период применение криптовалют могло привести к некоторым проблемам с Законом. По этой причине бизнес не проявил особенного интереса к прототипу. Однако никаких технических проблем не возникало.
\nСегодня в Сингапуре, Англии и других странах осуществляется тестирование технологии распределенного реестра в области денежных переводов. На рынке присутствует несколько стартапов, которые проводят все необходимые операции по этой схеме. Наиболее известный из них Ripple. В 2008 году Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ запланировал открыть на этой платформе систему денежных переводов, которой могли бы пользоваться физические лица. После этого организация будет постепенно переходить к обслуживанию корпоративных клиентов.

Проблемы с межбанковскими расчетами в РФ

В современной банковской истории России уже было зафиксировано достаточно много кризисов (нужно было переводить денежные средства клиентов, а их не было на корсчете). Это классическая ситуация. Ведь деньги должны беспрепятственно перемещаться. Поэтому, банки стремятся минимизировать собственные остатки. Вопрос также решается краткосрочным заимствованием. Однако если репутация финансового учреждения вызывает вопросы, денежные средства могут не предоставляться в долг. В этом случае банку приходится задерживать платежи клиента.
\nВо время банковских кризисов задержка платежей является обыденностью. Финансовые учреждения останавливали переводы еще на входе, не зачисляя их на клиентский счет. Соответственно, платеж не проводился. При этом клиент даже не знал, в каком именно банке остановились его средства. В этом случае выписка по счету не помогала решить ситуацию. По выписке из одного банка перевод мог уйти, а по выписке из другого – еще не поступить на счет.
\nНекоторые специалисты сравнивают блокчейн с прозрачным сейфом, из которого невозможно украсть средства. Эта особенность привлекательна для многих предпринимателей. Они могли бы самостоятельно наблюдать за переведенной суммой. Крупнейший российский интегратор предлагал Центробанку создать подобную блокчейн-систему на отдельной платформе Hyperledger Fabric. В требованиях была отмечена необходимость обеспечения авторизации всех участников, а также разграничение доступа пользователей к единой системе. Яркий пример такой цепочки – регулятор имеет доступ ко всем операциям, банк – лишь к проводкам клиентов, а клиент – только к собственным операциям.

Банковские расчеты в РФ

Между крупнейшими банками РФ первые тестовые транзакции (блокчейн) были проведены еще в начале октября 2016 года. Специалисты воспользовались технологией на базе кода Ethereum (со своим генезис-блоком). Разработку этой платформы осуществляли ведущие специалисты банка “Открытие”, Альфа-Банка, а также Qiwi и Тинькофф Банка при участии Банка России. В середине октября 2016 года был открыт консорциум “Финтех”. В него входит 10 крупнейших банков, кроме Банка России.
\nНа форуме “Открытые инновации”, который проводился в октябре 2016 года, один из ведущих работников Банка России сообщил о том, что финансовое учреждение развернуло два прототипа, основанных на технологии блокчейн. Сегодня транзакции защищены механизмом Proof-of-work. Помимо этого, в скором будущем планируется внедрить Proof-of-stake. Под альтернативной платформой Ethereum подразумевалась платформа Hyperledger. В октябре 2016 года к ней присоединился Сбербанк.
\nВ декабре 2016 года Центробанком РФ был открыт прием заявок на участие в тендере по разработке программного комплекса. Планируется, что он будет обеспечивать хранение, а также обмен финансовой информацией с применением технологии распределенного реестра. Сегодня к запуску пилотных проектов на Мастерчейн готовится несколько банков, Центробанк и платежная система Qiwi. Центральный Банк готовит пилотную версию по развертыванию системы обмена сообщениями в блокчейн.

Кредиты и безопасность

Современные банки тратят довольно много времени и средств на проверку информации о клиентах, их идентификацию. Для того, чтобы решить проблему, компанией Deloitte была выпущена специальная платформа Deloitte Smart ID. Мотивирование клиента держать запись с информацией о себе в блокчейн-цепи – главная проблема применения такой системы на практике. При необходимости можно получить подтверждение от третьих лиц (о том, что данные указаны верно). Благодаря этому на проверку информации не придется тратить слишком много времени.
\nБаза данных по мошенникам – еще один возможный кейс. Сбербанк занимается в настоящее время этим вопросом. В пилотном проекте банки часто заносят в общий блокчейн информацию о злоумышленниках. При этом закон о защите персональных данных не нарушается. В блокчейн фиксируются исключительно хеш данные мошенников. Банковским учреждениям необходимы точные данные для кредитного скоринга. Здесь также доступны перспективы для использования технологии блокчейн. В этом случае создается общая база кредитных историй.
\nСпециалисты указали на еще одну немаловажную проблему. Дело в том, что после крупных скандалов с крупными американскими банками инвесторы не могут предоставить гарантии, что предоставляемая отчетность (банковская) является правильной. В случае использования блокчейн технологии банки не смогут подделывать условия предоставления кредитных средств (изменять начальную дату) для улучшений отчетности. Поэтому, использование блокчейна выгодно лишь надежным банкам с хорошей репутацией. Такие финансовые учреждения способны доказать вкладчикам свою надежность. В этом случае намного проще контролировать выполнение нормативов, которые установлены финансовым учреждением.

Документооборот

ФАС совместно со Сбербанком открыли новый проект создания документооборота на основе блокчейна. Цель этого проекта – уйти от посредников, а также операторов документооборота. При этом удастся избежать крупных расходов на хранение информации в операторской базе. Создатели системы (Сбербанк, ФАС), а также ее партнеры (Аэрофлот, Русский уголь) не могут получить доступ к тому, что пересылают все участники сети.
\nПри выборе технологий разработчики гнались не за чем-то современным, модным. Специалисты стремились выбрать то, что существенно упростит процедуры, общение, обмен важной информацией, которые существуют между государственными органами, другими организациями и партнерами банка. Другой специалист утверждает, что современные клиенты желают не передавать свою информацию в облако, а хотят оставлять ее у себя. Разработчики учли этот момент и предложили достойную альтернативу. Пользователи имеют возможность проверить то, что уже есть в системе.
\nВопросы применения блокчейн для юридически важного документооборота решают не только банковские учреждения. Директор ООО “Ароникл” Дмитрий Ермолаев предлагает применять блокчейн ЕRА для заключения договоров, обеспечения банковских гарантий, а также для учета облигаций, векселей. Данная система разработана с учетом всех законодательных особенностей РФ.
\nДля внесения персональных данных в ЕRА пользователь должен совершить проводку с индивидуального банковского со счета на счет, который указал заверитель. Другими словами, в этом случае происходит разовая идентификация в финансовом учреждении кандидата. Здесь проверяют и собирают все документы, которые необходимы для этого.

Торговля и банки

Достаточно часто в современном бизнесе возникает ситуация, когда оптовый поставщик отгружает своему клиенту партию товара. Однако покупатель не всегда может за нее расплатиться. В этом случае деньги поставщику может предоставить факторинговая компания (около 90%). Она выкупает обязательства покупателя и предоставляет деньги сразу же после продажи товара. Оставшуюся часть (кроме комиссии) компания отдает после полной оплаты покупателем.
\nФакторинг – это не единственный проект Сбербанка в торговле. Применение технологии входит в планы по развитию глобальной платформы торгового финансирования учреждения. Благодаря этому в единую систему удастся объединить финансирующую сделку. При этом Сбербанк сотрудничает со всеми участниками: покупателями, продавцами, а также с налоговой инспекцией, таможней, перевозчиками.
\nОсновная цель данной платформы простирается далеко. Она подразумевает создание экосистемы с использованием новейшей блокчейн технологии. Вопросами использования технологии блокчейн в различных торговых сделках занимаются также другие банки на территории РФ. Например, в декабре 2016 года Альфа-Банк и S7 Airlines провели первую сделку в РФ по оплате оказываемых услуг через аккредитив с применением смарт-контрактов (их основа – технология блокчейн). Срок закрытия аккредитива уменьшен с 5 дней до 3 часов. Такой подход по-настоящему эффективен, в этом случае есть возможность оптимизации расходов.

Криптовалюты и банки

Банком Англии создана рабочая группа из специалистов в сфер блокчейн. Они принимают во внимание все сферы, где могут использоваться технологии блокчейн, виртуальные валюты. Примечательно, в этот список не входят банки. Пару лет назад был сделан прогноз, что уже через несколько лет может быть построена одноуровневая банковская система. В этом случае каждому клиенту в Центральном банке открывается счет и все необходимые операции осуществляются в блокчейне.
\nВ то время к этому прогнозу отнеслись недостаточно серьезно. Прошел год и отношение регуляторов к криптовалюте существенно изменилось. Летом 2016 года в Государственной Думе впервые обсуждался вопрос относительно плюсов, минусов легализации криптовалют. Недавно заместитель министра финансов РФ заявил, что власти рассматривают возможность легализовать операции с биткоинами, другой криптовалютой в 2018 году.
\n1 апреля 2017 года в Японии биткоины были приравнены к обычным деньгам. В стране они признаны вполне законным платежным средством. В июне 2017 года управление Сингапура объявило о завершении первой части эксперимента, касающегося перевода сингапурского доллара в криптовалютную плоскость.
\nКриптовалюта является электронным аналогом традиционных денежных средств. Ее легализация – серьезный вызов для современных банков. Ведущие специалисты утверждают, что в будущее десятилетие банков в том виде, в каком они существуют сегодня, не останется. Участники рынка будут расплачиваться между собой при помощи криптовалюты.
\nКредитование (важнейший источник получения прибыли банками) также ставится под удар. Поэтому, у современных предпринимателей есть два метода получения средств – прямые частные инвестиции, а также кредит в банке. В мире в последнее время стал использоваться еще один механизм финансирования – ICO. Это формат криптовалютного краудфандинга. Применение ICO способно привести к оттоку банковской клиентуры.
\nНужно сказать, что далеко не все банковские специалисты настроены отрицательно. Даже если создателям систем блокчейн получится решить все имеющиеся проблемы, у банков останутся отдельные ниши на рынке. Ведь банк – это не только взаимные расчеты и денежные переводы. Только банковские учреждения способны принимать денежные средства, которые принадлежат одним лицам (физическим или юридическим), а затем – отдавать их в пользование другим от своего имени.

Требуется ли современному бизнесу прозрачность?

Нужно сказать, что существуют и другие способы использования технологии блокчейн в современных банковских учреждениях. У Сбербанка существует интересный пилот по эскроу. В этом случае электронный контракт исполняется лишь после того, как авторизационный центр и все стороны предоставили разрешение на осуществление деятельности. Акционеры, инвесторы, а также регуляторы могут заинтересоваться в применении технологии в процессе предоставления банковской отчетности. Банки, в свою очередь, будут заинтересованы в получение отчетности своих клиентов.
\nВ настоящее время существуют достаточно привлекательные проекты в лизинге, кредитовании, недвижимости. Применение технологии подтверждения банковских гарантий выглядит является достаточно удобным вариантом.
\nПерспективы, все достоинства в этом случае очевидны. Однако реальных кейсов промышленной эксплуатации перечисленных технологий пока еще не видно. Внедрение современной технологии блокчейн в финансовую сферу осуществляется не так просто (не только из-за наличия технических проблем). Блокчейн в этом случае подразумевает прозрачность различных финансовых операций. К работе без “нежелательных” схем, где все действия протоколируются, готовы не все специалисты.
\nНа уровне пилотных проектов разработчики делают внушительные успехи. Однако, если дело доходит до промышленной эксплуатации, внедрение новой программы начинает усложняться. Проблема заключается не только в плохой продуманности законов. Недоверие к новому, а также традиционный консерватизм накладывается на дискомфорт, который вызывает невозможность сотрудников скрыть собственные ошибки. В этих условиях довольно проблематично ожидать поддержку снизу. Вероятнее всего, в роли основного действующего лица снова выступает регулятор.
\nСложно ответить, приживется ли блокчейн в современной банковской деятельности, бизнесе. Впрочем, нужно еще определиться с тем, останутся ли банки в том виде, в каком они существуют сегодня. В том случае, если они хотят успешно работать на рынке, финансовым учреждениям придется перестроить собственную работу в соответствии со всеми особенностями развития современных технологий. Помимо этого, специалисты должны в полной мере отвечать на новые вызовы нашего времени.