Что выгоднее: дебетовая доходная карточка или традиционный вклад. Услуга Копилка от Сбербанка: что это

Клиентам Сбербанка России доступна услуга для накопления средств под названием «Копилка ». Сервис позволяет практически незаметно для клиента накопить довольно большую сумму, которую можно использовать для реализации любых целей. Рассмотрим подробнее особенности оформления и использования вклада «Копилка ».

Что такое вклад Копилка

Сервис «Копилка » от Сбербанка предназначена для автоматизации накопления сбережений. Опция имеет гибкую систему настроек, что позволяет автоматизировать процесс отчисления средств с карты на накопительный счет в зависимости от потребностей клиента. Использование услуги позволяет за небольшой срок накопить внушительную сумму.

Услуга «Копилка » не является классической депозитной программой, поскольку она подключается к карте клиента и сберегательному счету. Клиент имеет возможность самостоятельно выбрать периодичность и размер отчислений средств в «Копилку », в качестве которой выступает сберегательный счет. Пополнение можно привязать к определенным действиям.

Сервис может помочь не только накопить большую сумму, а также приумножить размер сбережений. В зависимости от депозитной программы, к которой подключена услуга, на сумму сбережений может начислять процентная ставка. Размер процентной ставки по депозитным программам Сбербанка может составлять от 0,01 до 9 % в год.

Использование «Копилки » является бесплатным. Условия сервиса не предусматривают плату за подключение этой опции. С карты клиента не списывается никаких дополнительных отчислений и процентов за использование.

Подключить услугу «Копилка » к кредитной карте невозможно. Сервис предназначен для накопления средств только с дебетового платежного инструмента. В первую очередь, сервис ориентирован на клиентов, которые получают зарплату на карточку Сбербанка.

Как работает Копилка от Сбербанка

Виды вклада

Клиенты Сбербанка при подключении сервиса «Копилка » имеют возможность самостоятельно выбрать способ накопления средств:

• Пополнение на фиксированную сумму. При подключении этого способа накопления, с карты клиента будет списываться на депозитный счет фиксированный платеж в установленную дату или с установленной периодичностью
• Пополнение с зачислений на карточку. Клиент имеет возможность откладывать средства на депозитный счет с каждого поступления средств на карту. Клиент устанавливает процент, который будет списываться с каждого поступления
• Пополнение от расходов. Этот способ накопления средств подразумевает привязку отчислений на депозитный счет к расходам клиента. Владелец самостоятельно устанавливает размер списаний в процентах. В такой ситуации при любых расходах средств с карты на депозитный счет будет переводиться определенная сумма, размер которой будет зависеть от величины расходов клиента

Независимо от способа накопления, клиент имеет возможность ограничить максимальную сумму списания. Например, если при пополнении карты на любую сумму на депозитный счет переводится 10% от размера зачисления, но клиент ставит ограничение суммы списания в размере 300 рублей , то при пополнении на 6 000 рублей списание не произойдет.

Если на счету клиента недостаточно средств для списания, то средства просто не будут переведены установленную дату. Баланс карты не уйдет в минус, но если в течение 10 дней она пополнится на нужную сумму, то списание произойдет.

Проверка баланса

Существует несколько способов проверки состояния баланса депозитного счета, к которому подключена «Копилка »:

• смс оповещения
• использование сервиса Сбербанк онлайн

При активации услуги автоматически происходит подключение к сервису смс оповещения. При любых списаниях средств с карты клиент будет получать смс сообщения с указанием снятой суммы и состояния депозитного счета.

Для проверки баланса через сервис «Сбербанк Онлайн » нужно выполнить следующие действия:

1. войти в личный кабинет
2. перейти в раздел Вклады и счета
3. найти счет, к которому подключена «Копилка », и посмотреть его баланс

Способы подключения Копилки

Существует несколько способов чтобы подключить услугу, которые мы рассмотрим подробнее. Стоит отметить, что для использования сервиса необходимо предварительно позаботиться о наличии дебетовой карты и накопительного счета. Подключить «Копилку » можно к любому пополняемому депозиту Сбербанка.

Через Сбербанк онлайн

Для подключения через интернет на сайте сервиса «Сбербанк онлайн» нужно выполнить несколько действий:

1. войти в систему и перейти в раздел Карты
2. выбрать ту, к которой нужно подключить услугу, после чего нажать на Операции и выбрать пункт Подключить копилку
3. указать название, карту для списания и счет для зачисления средств, а также способ накопления
4. нажать на ссылку Подключить

Через Мобильный банк

Одним из самых простых способов подключения услуги «Копилка» является использование сервиса «Мобильный банк ». В такой ситуации последовательность действий должна быть следующей:

1. войти в приложение и открыть меню той карты, к которой подключается опция
2. выбрать пункт Подключить копилку
3. выбрать счет для накопления
4. выбрать способ накопления и нажать Продолжить
5. подтвердить операцию, нажав на кнопку Создать копилку

По телефону

Подключить услугу можно по телефону:

1. позвонить на номер 8 800 555 55 50 (звонки на территории РФ бесплатные)
2. попросить оператора подключить сервис «Копилка »
3. пройти идентификацию личности (ответить на секретный вопрос и назвать паспортные данные)
4. следовать инструкции оператора

В отделении банка

Для подключения вклада в отделении банка потребуется:

1. прийти в ближайший офис финансовой организации с картой и паспортом
2. при отсутствии накопительного или сберегательного счета написать заявление на его открытие
3. обратиться к операционисту для подключения услуги

Вывод средств

Вывести средства с «Копилки» можно несколькими способами:

• через «Сбербанк онлайн »
• через банкомат и терминал самообслуживания
• в отделении

Для снятия средств через интернет в системе «Сбербанк онлайн»:

1. выбрать раздел Переводы и платежи
2. выбрать пункт На свою карту
3. выбрать карту для зачисления и счет для списания
4. подтвердить операцию

Для пополнения через банкомат или терминал самообслуживания:

1. выбрать раздел Переводы
2. открыть пункт Между своими картами
3. выбрать карту и счет
4. подтвердить операцию

Для снятия средств в отделении нужно обратиться к кассиру с соответствующей просьбой. Для идентификации личности понадобится карта и паспорт.

Отключение и изменение настроек

Отключить услугу можно с помощью «Сбербанка Онлайн»:

1. в разделе Вклады и счета выбрать счет, к которому подключена услуга
2. нажать Отключить копилку
3. подтвердить операцию

Для изменения настроек сервиса под названием счета нужно нажать надпись «Копилка».

Доходность дебетовых карт часто превышает ставки по вкладам в ведущих банках страны. Например, сделав вклад на сумму 70 тыс. руб. в Сбербанке, можно рассчитывать на ставку в размере 6,33% годовых, при этом, храня деньги на дебетовой карте, можно получать 7-10%, а также кэшбэк за покупки в размере 1-30%.

Небольшой бюджет

Если хранить на карте в течение года 30 тыс. руб., а ежемесячно тратить с использованием пластика 10 тыс. руб. в месяц, то лучшим предложением является карта «Банк в кармане GoldПромо» от банка «Русский стандарт». Доход за год составит 2400 руб., а также кэшбэк в размере 1-5% от трат. На втором месте карта Кредит Европа банка, а на третьем – Хоум кредит. За обслуживание придётся заплатить только в Транскапиталбанке (690 руб. в год), МТС-банке (590 руб.) и Новикомбанке (1200 руб.).

Деньги, лежащие на счёте банковской карты, застрахованы государством как вклад.

Средний бюджет

Чем больше сумма на счёте и крупнее траты, тем большую отдачу даёт карта. При хранении 70 тыс. руб. и при оплате покупок на сумму 30 тыс. руб. в месяц, самым выгодным вариантом становится карта «Яркая» от Банка «Санкт-Петербург». Заработать можно 6172 руб., а также получить бонусные баллы, которыми компенсировать уже совершённые покупки (деньги за них вернутся на счёт).

Выпуск и обслуживание карт бесплатное, за исключением предложения Транскапиталбанка, где за карту нужно платить 690 руб. в год.

Крупный бюджет

Получить значительную выгоду можно при хранении на счёте банковской карты от 100 тыс. руб. и при тратах на 50 тыс. руб. в месяц. В таком случае Локо-банк и «Санкт-Петербург» будут начислять 10% на остаток, а также кэшбэк.

Как мы считали?

Поиск самых выгодных карт происходил среди предложений топ-100 банков России по размеру активов на 1 января 2017 года. Рейтинг строился на основе наибольшей выгоды при хранении определённой суммы на карточном счёте (30, 70 и 100 тыс. руб.), ежемесячных тратах по карте (10, 30 и 50 тыс. руб. ежемесячно) и расходах на обслуживание (выпуск) карты и смс-информирование. Не учитывался размер кэшбэка, поскольку размер начислений индивидуален и зависит от трат держателя, которые сложно спрогнозировать. Если сумма на счёте опустится ниже определённых банком значений или размер трат составит меньше заданных сумм, то банк может взимать плату за обслуживание карты и прекратить начислять доход на остаток или существенно уменьшить процентную ставку.

Сегодня на рынке уже можно встретить доходные карты с процентной ставкой, установленной практически на том же уровне, что и по вкладам, а иногда и без каких-либо ограничений по остатку средств, на который будут начисляться проценты.

В такой ситуации возникает резонный вопрос, что же лучше: вклад или доходная карта? На этот вопрос специально для Сравни.ру отвечает старший вице-президент по развитию банковских продуктов и маркетингу банка Денис Власов:

«Оба продукта имеют как свои плюсы, так и минусы, и выделить среди них, какой лучше, очень сложно. Здесь все зависит от конкретных потребностей клиента.

позволяет держать свои накопления всегда под рукой и использовать их в случае необходимости: рассчитываться за покупки или снимать наличные в любое время в любой точке мира. При этом на остаток средств банк будет начислять проценты. Однако при такой свободе управления деньгами клиент теряет в доходности – ставки по доходным картам ниже, чем по депозитам. К тому же у каждого банка свои условия начисления процентов на остаток средств на карточке. Так, одни финансовые организации учитывают среднемесячные обороты по карте, другие устанавливают минимальную сумму остатка, и, нарушая данный лимит даже на один день, клиент рискует лишиться дохода за целый месяц. Кроме того, уровень процентных ставок по таким картам может быть пересмотрен банком в одностороннем порядке в любое время.

Вклады – средства, которые финансовая организация принимает от клиента на длительный (в среднем около года) и, как правило, фиксированный срок. Доход по депозиту будет выше, чем по карте. Это объясняется тем, что банк готов платить больше за возможность свободно пользоваться деньгами вкладчика в установленный договором период времени. При этом доходность вклада будет зависеть не только от срока размещения средств, но и от наличия различных дополнительных опций, например, таких, как: снятие или пополнение, капитализация и другие.

Как правило, вкладчики открывают депозиты тогда, когда с высокой вероятностью могут прогнозировать, что данные средства им не понадобятся в течение всего срока размещения. Если же клиенты не исключают возможности возникновения незапланированных трат, то им лучше хранить деньги на доходной карте. Стоит отметить, что средства, находящиеся на карточном счете, как и на депозите, застрахованы АСВ, однако риск того, что вашей карточкой завладеют и воспользуются мошенники гораздо выше, чем в случае с депозитом.

Таким образом, выбирая между вкладом и доходной картой, необходимо в первую очередь ориентироваться на свои текущие нужды. Если вы хотите накопить определенную сумму, но при этом есть вероятность, что вам придется потратить деньги раньше времени, используйте доходную карту. А если ваша цель – сохранить и преумножить уже накопленные средства, наиболее правильным финансовым решением станет открытие депозита».

Обычная платежная карточка может стать еще и инструментом сбережений - иногда даже более доходным, чем депозит в банке.

Рублевые карты с начислением процентов на остаток собственных средств клиента предлагают далеко не все банки. Уже несколько лет их выдают Бинбанк, МКБ, «Русский стандарт» и др. В прошлом году их также стали предлагать «Траст», «Уралсиб», «Межпромбанк плюс», а несколько дней назад «Агропромкредит» предложил мультивалютную карту с начислением на остаток до 9% годовых в рублях и 5% в валюте.

Доход по таким картам начисляется раз в месяц, обычно из расчета 5-10% годовых. Зачастую банки ставят условием этого поддержание на счете некоего минимального остатка в течение всего месяца. Если в очередном месяце клиент не поддерживал требуемый остаток на карте, то ему просто не начислят доход, объясняет руководитель департамента маркетинга «Уралсиба» Михаил Воронько. Этого требования нет, к примеру, у «Траста» и «Агропромкредита».

Большинство банков начисляют доход на среднемесячный остаток по счету. А в Бинбанке проценты начисляются на наименьший остаток, зафиксированный на карте в течение календарного месяца, уточняет начальник управления депозитов Бинбанка Александр Ефремов.

Удобно и выгодно

Доходные карты всегда пользовались популярностью. Ведь, по сути, это пополняемо-отзывной вклад «до востребования» с повышенным доходом. Владельцу такой карты не нужно идти в банк за деньгами, а если потребуется вся сумма, можно снять ее без потери начисленного дохода.

«Средства на банковских счетах физического лица для расчетов с использованием карт подпадают под действие закона о страховании вкладов наравне с обычными вкладами. Страховка рассчитывается по совокупности остатков на всех вкладах и счетах клиента в данном банке (включая проценты) и выплачивается в пределах 700 000 руб. на одного вкладчика», - говорит замдиректора департамента организации страхования вкладов АСВ Александр Чумаев.

О популярности этого продукта свидетельствует статистика руководителя направления «Расчетные карты» банка «Траст» Натальи Пучковой: «Введение начисления процентов на остаток по карточному счету привело к увеличению эмиссии расчетных карт нашим банком на открытом рынке на 6,4% и росту остатков на счетах на 43,7%».

Карточный выигрыш

Ставки по картам всегда ниже, чем по долгосрочным пополняемо-отзывным депозитам (см. таблицы внизу страницы). С краткосрочными вкладами сейчас ситуация иная. В некоторых банках (например, Промсвязьбанке, Бинбанке) проценты по доходным картам оказались выше, чем по вкладам сроком месяц. Ефремов из Бинбанка объясняет такую тарифную политику тем, что средства на доходных картах клиенты держат в среднем несколько месяцев.

Все банки последние месяцы снижали ставки по депозитам, но тарифы по карточкам изменили не все. «С осени 2009 г. среднее снижение ставок доходных дебетовых карт крупнейших банков в рублях составило 1,5% годовых, в валюте - 0,7%, а срочных пополняемо-отзывных вкладов - 4 п. п. в рублях и 2 п. п. в валюте», - констатирует руководитель проекта «Мониторинг банковских продуктов» агентства МАРКС Полина Медведева.

Многие банки, например «Межпромбанк плюс», МКБ, «Уралсиб», «Траст», «Русский стандарт» (по дебетовым картам), еще не меняли карточные проценты. Представитель «Межпромбанк плюс» объяснил это маркетинговыми соображениями. Цель выпуска доходной карты - не нарастить пассивы, а стимулировать клиента оплачивать картой товары, не снимая всю зарплату «под ноль», объясняет Воронько. Так что ограничивать приток денег снижением ставки банку нет смысла.

Карты теряют проценты

Основной недостаток карточных вложений - банк в любой момент может изменить тарифы, включая размер дохода, даже по выпущенным картам. Это абсолютно законно: запрет на изменение ставок в одностороннем порядке распространяется только на срочные вклады, к которым доходные карты не относятся, объясняют банкиры.

На этой неделе своим правом воспользовался Промсвязьбанк, снизив проценты по «Доходной карте» на 2,5 пункта в рублях и на 1,5 п. п. в валюте (новые ставки - в таблице). Снижение распространяется и на ранее выпущенные карты, предупреждает директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Егор Шкерин. С 12 апреля по кредитным картам Classic, Gold и American Express «Русского стандарта» на средства клиента начисляется 7% годовых вместо 10%, по депозитным и зарплатным - по-прежнему 10% годовых независимо от остатка.

Шкерин объясняет снижение доходности карт общим падением ставок за последние полгода. «В случае дальнейшего снижения ставок по вкладам процент по «Сберегательной карте» будет пересмотрен», - предупреждает зампред правления «Межпромбанк плюс» Сергей Чарихов. Бинбанк уже объявил, что с 7 мая снизит на 1-2 пункта доходность карты «Универсальная». О тех же намерениях сообщил представитель МКБ.

Карту также можно потерять или забыть в банкомате, а карточные мошенники в последнее время активизировались. Но это уже другая история.

Вклад с пополнением или дебетовая карта, что выбрать?

Что выбрать: вклад с возможностью пополнения или доходную дебетовую карту с начислением выгодных процентов на остаток? Этот вопрос интересует многих вкладчиков. Особенно сейчас, когда банковская система РФ находится под сильным влиянием санкций Запада. Давайте рассмотрим эти инструменты накопления средств, выявим их преимущества и недостатки. Узнаем, где хранить деньги выгоднее и проще.

Банковский вклад с возможностью пополнения. Плюсы и минусы

Депозит с пополнением — вид вклада, при котором владелец может пополнять депозит бесконечное количество раз и на любые суммы. Делать это можно на протяжении всего срока действия договора. Обычно такие вклады открываются только с возможностью пополнения. Но бывают банки, которые предлагают депозитные счета с пополнением и снятием наличных. При этом практически все банки, которые предлагают такие продукты, ставят клиенту определенный минимальный лимит, который всегда должен находиться на счету. Например, если минимальный лимит вклада составляет 30 000 рублей, то клиент не может его понизить, только увеличить.
Представим ситуацию, что на вашем счету 50 000 рублей при минимальном лимите в 20 тысяч. Вы можете снять только 30 000 рублей, так как понижать минимальный лимит нельзя.

Нет, конечно же, вы можете снять всю сумму, но в этом случае договор будет считаться недействительным, ведь вы нарушите его условия. Проценты будут полностью списаны или пересчитаны, в зависимости от договора и условий открытия счета.

Неоспоримым преимуществом депозитов является страхование. Любые счета, не превышающие 700 000 рублей застрахованы. В случае банкротства банка или других неприятностей, вкладчики не потеряют свои деньги.

Подводные камни вкладов с пополнением

1. Депозиты в рублевом эквиваленте имеют более высокие проценты, чем валютные.
2. Большинство банков ставят условия по минимальной сумме пополнения. Как привило, минимальный размер пополнения начинается от 1000 рублей, это значит, что вы не сможете пополнить свой счет на 500 или 900 рублей.
3. Штрафные санкции при досрочном закрытии. Если вы закроете депозит раньше предполагаемого срока, банк может списать проценты или применить санкции в виде начисления минимальной процентной ставки, которая предусматривается для вкладов до востребования.

Доходная дебетовая карта. Плюсы и минусы

Доходная карта — это обычная , которой можно расплачиваться за покупки, снимать деньги, совершать любые операции по списанию и зачислению средств. Единственным отличием от обычных дебетовых карт является начисление процентов на минимальный ежемесячный остаток по счету. Как правило, он варьируется от 1% до 10% годовых. Накопительный пластик может отличаться по платежным системам (Visa, Mastercard и т.д.), статусу (Gold, Platinum и т.д.), валюте (рубли, доллары США и т.д.). Как и в случае с депозитами все средства на счете, к которому прикреплена карта страхуются в обязательном порядке. Помните, что страхуются только те счета, которые не превышают 700 000 рублей.

Подводные камни для держателей накопительных карт

1. Всегда существует риск кражи, подделки, взлома пластика с последующим списанием остатка доступных средств.
2. Многие банки выдвигают определенные требования по сумме остатка средств. Например, на вашем счету должно быть не меньше 10 000 рублей и т.д.
3. Другие требования банков. Например, чтобы на остаток по карте Русского стандарта начислялись проценты нужно не менее одного раза в месяц ей пользоваться (совершать покупки, вносить средства и т.д. в размере, не меньше 10 000 рублей в месяц). В случае с Тинькофф банком нужно постоянно следить за наличием неснижаемого остатка.
4. Плата за выпуск пластика и ежегодное обслуживание.

Отличия накопительной карты и вклада с возможностью пополнения

С учетом всех за и против, невозможно дать определенный совет по выбору того или иного банковского продукта. Здесь все зависит от конкретного случая, от возможностей и пожеланий вкладчика. Например, тем, кто не уверен в своих силах и собирается откладывать небольшие суммы каждый месяц или раз в несколько недель, лучше выбрать накопительную дебетовую карту. Проценты там выше, а требования по взносам гораздо лояльнее. Тем, кто уверен в своих силах и точно знает, что может вносить более крупные суммы денег, лучше открыть вклад с пополнением.
Так вы сможете избежать подводных камней: плату за годовое обслуживание, возможность кражи пластика или его взлома, но лишитесь лакомых процентов. С другой стороны оба рассмотренных способа накопления денег подойдут тем, кто может подождать и не хочет рисковать. А кто не рискует, тот не пьет шампанского. Инвестиционный рынок открывает перед вкладчиками огромные возможности. Сегодня можно играть ценными бумаги, спекулировать валютой, вкладывать деньги в бизнес, МФО, давать взаймы и т.д.