Как заемщику расторгнуть кредитный договор с банком. По соглашению сторон. Три возможных варианта развития событий

Приветствую Вас снова, читатели Проекта.

Сегодня будет статья из рубрики «Часто задаваемые вопросы». Не спешите искать эту рубрику на блоге, ее тут нет. Пока в ней нет необходимости, поскольку все вопросы, задаваемые Вами в комментариях, так или иначе, находят отражение в моих статьях. Но. Есть некоторые неоднозначные темы и, как следствие, вопросы, о которых, я считаю, мы должны поговорить отдельно, так сказать, уделить им особое внимание.

Ответом на один из таких вопросов я сегодня и займусь. Вы уже поняли, о чем пойдет речь, ведь название статьи не предполагает двойного толкования. Итак, вопрос в студию.

Могу ли я сам расторгнуть кредитный договор с банком?

Понятно, что речь идет не обо мне, юристе, а о среднестатистическом заемщике. Но, в первую очередь, предлагаю определить, для чего заемщику самостоятельно расторгать кредитный договор с банком. И тут уже у меня возникают вопросы к заемщику.

1. Если Вы подписали кредитный договор, и получили деньги, значит, Вы договор прочитали, и ВСЕ его условия Вас устроили. Тогда зачем Вам расторгать договор?
2. Если Вы подписали кредитный договор, не читая, а после усмотрели в нем какие-либо незаконные условия, то зачем расторгать договор полностью? Ведь достаточно признать часть условий договора незаконными, и исключить их из договора в судебном порядке. При этом, в остальной части такой договор продолжит действовать.
3. Досрочное расторжение договора предполагает досрочный возврат кредита, а потому, если Вы хотите просто погасить кредит досрочно, что мешает Вам сделать это без судебного разбирательства? Я думаю, таких препятствий нет.

В связи с этим, у меня остается только одно основание, по которому заемщик может захотеть досрочно расторгнуть кредитный договор с банком по своей инициативе: когда погашать кредит дальше он не имеет возможности, но не хочет, чтобы банк продолжал начислять проценты и штрафы на его долг.

В нормальной ситуации, когда просрочка достигает 3-х и более месяцев, банк приобретает право взыскания долга в судебном порядке. Но, теоретически, банк может реализовать свое право на протяжении всего срока действия кредитного договора плюс три года с даты окончания срока его действия (срок исковой давности).

На практике, бывали случаи, когда банк подавал в суд на должника спустя 2 -3 года с момента последнего платежа. А Вы, должно быть, понимаете, что за эти годы размер процентов вырастает очень существенно, и я не говорю о неустойке и повышенных процентах. И если заемщик попросту «забыл» о своем долге, и рассчитывает на такую же забывчивость со стороны банка, то это он делает напрасно. Все придется вернуть в десятикратном размере, ведь долг нужно отдавать. Это закон жизни.

Многие заемщики, допускающие просрочки, или окончательно осознавшие, что погашать кредит дальше уже не в состоянии, знают цену своего поступка. Общение с такими должниками показало, что это, в большинстве случаев, адекватные и разумные люди. Они прекрасно понимают, что банк не спешит подавать в суд на должников, и что страдает от этого только должник, ведь проценты продолжают начисляться ежемесячно, а неустойка — ежедневно. И продолжаться этот безумный рост будет до момента подачи банком искового заявления в суд.

Да, как ни крути, а заемщики становятся умнее, и уже реже позволяют банкам себя обманывать. И это меня не может не радовать. Ведь я тоже вношу некоторый вклад в развитие и формирование правильного правосознания у граждан.

Но хорошо, причины мы выяснили. Давайте перейдем к сути и ответим, наконец, на вопрос: может ли заемщик расторгнуть кредитный договор с банком досрочно. Даю вводную. Вы оформили кредит в банке, деньги благополучно потратили, и какое-то время даже погашали кредит. Но, внезапно возникла ситуация (смена работы, снижение заработной платы, увольнение, долгая болезнь и так далее), при которой дальнейшее погашение кредита сделалось невозможным. Как быть в такой ситуации: ждать пока банк сам подаст на Вас в суд и досрочно взыщет остаток долга, либо же самостоятельно пытаться расторгнуть кредитный договор с банком, чтобы прекратить начисление процентов и штрафов?

В первом случае — понятно. Вы не платите, и банк рано или поздно подает на Вас в суд. Да, с Вас взыскивают остаток основного долга и проценты, рассчитанные на дату подачи иска. Все остальные составляющие Вашего долга банк тоже посчитает и укажет в иске, но, Вы можете уменьшить все «лишние» суммы практически до 0. На эту тему я уже писал. В конце статьи будет ссылка.

Во втором случае, и этот как раз тема сегодняшней статьи, Вы не хотите ждать действий от банка, и Вы не хотите, чтобы проценты по Вашему долгу росли.

Обратимся к Закону. И я буду сразу комментировать каждый пункт. Кстати, надо сказать, Гражданский кодекс в этом вопросе однозначен. Итак, по требованию одной из сторон, то есть, в одностороннем порядке, расторгнуть кредитный договор в судебном порядке можно только:

• при существенном нарушении договора другой стороной, то есть Банком (п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ). Как я уже говорил ранее в статье Обязанности банка , основное обязательство у банка перед заемщиком заключается в предоставлении последнему кредита. То есть, если банк Вам деньги выдал (перевел на карту, на счет, наличкой — не важно), он со своей стороны условия договора исполнил. Значит, это основание для расторжения договора Вам не подойдет.
• в иных случаях, предусмотренных Законом или Договором (п. 2 ч. 2 ст. 450 ГК РФ). Тут будет сложнее, поэтому давайте стразу отметем ненужный элемент. Так, в кредитном договоре могут быть указаны иные случаи его досрочного расторжения, но поверьте (и, кстати, проверьте в своем договоре), все эти случаи будут выступать в пользу Банка. Например, основаниями для досрочного расторжения кредитного договора по инициативе банка может служить: утрата залога, порча залога, просрочка погашения долга, частичная просрочка, систематическая частичная просрочка (это когда Вы платите ежемесячно, но суммами, меньшими, чем Ваш ежемесячный платеж), и так далее.

Каждый отдельный банк может выдумать свои основания. Главное, чтобы они не противоречили Закону и были существенными. Например, если Вы смените место жительства или место работы и не сообщите об этом банку, как того требует Ваш договор, это не будет являться существенным нарушением условий кредитного договора. И на таком основании суд его никогда не расторгнет по инициативе банка.

А какие такие иные основания для расторжения договора предусмотрены Законом? Давайте смотреть.

На этот счет в Гражданском кодексе есть только статья 451, которая позволяет в ряде случаев изменить или расторгнуть договор в связи с существенными изменениями обстоятельств. Относится ли такая возможность к кредитному договору? Смотрим.

Для того, чтобы расторгнуть кредитный договор по основаниям, предусмотренным статьей 451 ГК РФ, у Вас должны совпасть одновременно все 4 условия:

• в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет. И первое же условие проходит мимо. Почему? Да потому, что Вы не можете утверждать, что никогда не заболеете, или Вас не уволят с работы.
• изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения и так далее… Тут тоже мимо, поскольку болезнь можно вылечить, а работу сменить, либо устроиться на вторую, третью и так далее. Я понимаю, что для заемщика такая постановка вопроса может выглядеть дикой, но, объективно, потеря работы – это не конец света.

Третий и четвертый пункты я даже приводить не буду, поскольку они к нашему вопросу вовсе не имеют отношения. К слову, практически все заемщики и должники, подававшие иски о расторжении кредитного договора в суд, руководствовались именно первыми двумя условиями.

И, наконец, самое интересное. Мое мнение и судебная практика по вопросу расторжения кредитного договора в суде по инициативе заемщика.

Согласен, я уже много написал, и, если Вы дошли до этих строк, значит, Вам действительно интересна и важна эта информация. И я не случайно так подробно описал на примерах реальные ситуации с кредитами. Дело в том, что ко мне обращается множество должников, которые видят единственным выходом из своего личного финансового кризиса именно судебный спор с банком. И каждому из них я не перестаю говорить, что это дело не стоит свеч, что судебный процесс в такой ситуации – это не только зря потраченное время, финансовые расходы и разочарование. Это еще и уход от реальности – от реальной проблемы кредитного долга.

Многочисленная судебная практика по таким спорам однозначно складывается в пользу банков. Ну не может должник расторгнуть кредитный договор с банком только лишь потому, что не хочет платить проценты. Ваши эмоции к делу не пришьешь, и, подавая иск в суд, заемщик должен быть уверен в своей правоте, основанной, прежде всего, на нормах Закона. А таких норм попросту не существует.

Первый же вопрос, который задает судья в таких спорах: Если Вы хотите расторгнуть кредитный договор, почему Вы просто не погасите досрочно весь свой долг? И ответ Вам прекрасно известен – у Вас попросту нет такой возможности.

А потому, мой Вам совет – не занимайтесь этими бессмысленными спорами. Сосредоточьтесь на том, что когда банк подаст на Вас в суд, Вы должны будете принять все меры по снижению своего долга , а затем, по получению рассрочки исполнения решения суда . Эти способы гораздо эффективнее, и уж они-то основаны на Законе на 100 %.

Вопросы, замечания, предложения? Я открыт для диалога, как всегда, впрочем.

Расторжение кредитного договора происходит в соответствии с нормами Гражданского кодекса. Инициатором разрыва сделки может быть как сам должник, так и займодатель, если на то есть уважительные причины. Каков порядок расторжения кредитного соглашения, а также как избежать нежелательных последствий рассмотрим в статье.

Основания

Кредитный договор – это документ, на основании которого стороны связывают себя определенными обязательствами: кредитор предоставляет необходимую сумму денег, а заемщик обязуется их выплатить в рассрочку, согласно условиям соглашения. Юридические отношения продолжаются до тех пор, пока одна из сторон не нарушит условия сделки. В этом случае договор расторгается, а нарушитель может быть привлечен к административной ответственности.

Способы расторжения кредитного договора:

1. По инициативе одной из сторон в суде;
2. На законных основаниях, если соглашение противоречит требованиям гражданского кодекса;
3. По соглашению сторон.

По взаимному согласию стороны могут пересмотреть условия договоренности и расторгнуть контракт досрочно. Большинство банков в наше время идут на уступки кредитору. Однако если одна из сторон настаивает на продолжении договорных отношений, то прекратить их можно только в судебном порядке. Контрагенту придется доказать, что существуют основания для расторжения контракта, например, если вторая сторона существенно нарушает условия сделки.

Односторонний отказ от исполнения обязательств по кредитному договору регламентируется

Основания для расторжения кредитного договора с банком могут быть следующими:

• досрочное погашение кредита, в связи с чем утрачивается необходимость действия договора;
• признание контракта недействительным;
• невозможность исполнения обязательств заемщиком;
• необходимость в реструктуризации долга;
• отказ от исполнения обязательств по контракту, в связи с наступлением определенных обстоятельств и др.

Как расторгнуть кредитный договор с банком?

Кредитный договор с банком составляется квалифицированными юристами таким образом, что вероятность нарушения условий сделки со стороны заемщика гораздо выше, чем со стороны займодателя. Для того чтобы минимизировать риски при расторжении соглашения, требуется следовать определенному алгоритму действий.

Порядок расторжения кредитного договора по инициативе должника:

1. Составление заявления о расторжении кредитного договора с банком. Бланк заполняется в произвольной форме с подробным указанием причины разрыва сделки;
2. Банк обязан рассмотреть заявление в течение 30 дней и направить ответ;
3. В случае получения отказа расторгнуть контракт, подается исковое заявление в суд. К заявлению потребуется приложить квитанции по ежемесячному расчету по кредиту, справку о заработной плате и другие документы, подтверждающие невозможность дальнейшего исполнения обязательств по кредитному договору. Госпошлина за иск составляет 300 руб к оплате;
4. Судебное разбирательство. Заемщику потребуется доказать те обстоятельства дела, которые он представил в качестве позиции своей правоты.

Если кредит не был выплачен

Если должник попал в ситуацию, когда не представляется возможным погасить кредит и остро встал вопрос, как расторгнуть контракт с банком в судебном порядке, необходимо взвесить свои шансы.

Суд может принять решения в пользу истца при доказательстве следующих причин невыплаты кредита:

• отсутствие работы длительное время. При этом, гражданин должен состоять на учете в органах занятости населения;
• медицинские показания. Должник имеет неизлечимое заболевание и ему необходимы внушительные финансовые затраты на лечение и поддержание нормальной жизни;
• изменение семейного положения – рождение ребенка, потеря работы одним из членов семьи, сожительство с иждивенцем, который находится на обеспечении заемщика;
• форс-мажорные обстоятельства, которые невозможно было предвидеть, при этом не было возможности заблаговременно застраховать свое имущество или доходы от потерь (стихийные бедствия, банкротство и др.).

В этих случаях суд может постановить решение о реструктуризации долга. Кредитная организация обязана составить новый контракт с заемщиком, на основании которого:

• должник освобождается от выплаты процентов и пени;
• устанавливается гибкий график платежей, согласно финансовому положению заемщика.

Досрочное расторжение кредитного соглашения

Досрочное расторжение кредитного договора может быть инициировано как банком, так и заемщиком. Прекратить действие соглашения в одностороннем порядке возможно в случаях, предусмотренных законом или договором.

Право банка на одностороннее расторжение вступает в силу только при нарушении обязательств, прописанных в контракте, в отличие от права заемщика, который может уведомить банк о своем отказе от исполнения договоренности в любой момент до срока предоставления кредита.

По соглашению сторон, кредитная организация и заемщик могут расторгнуть контракт, если задолженность была выплачена в полном размере. В этом случае кредитное соглашение на общих основаниях утрачивает силу, так как обязанности сторон исполнены.

Документы для суда

Исковое заявление о расторжении кредитного договора с банком подается в суд по месту жительства. К документу требуется приложить:

• удостоверение личности;
• кредитный договор;
• исполнительный лист по выплате кредита;
• чеки, квитанции, выписку из лицевого счета в банке, подтверждающие осуществление выплаты кредита;
• справку о заработной плате за 6 месяцев;
• документы, подтверждающие причину невозможности выплачивать кредит;
• письма ответчику о досрочном расторжении контракта в досудебном порядке.

Расторжение договора по кредитной карте

Кредитная карта предполагает оплату комиссии за обслуживание, а также за различные дополнительные услуги: СМС уведомления, мобильный банкинг и др. После заключения контракта, снятие денежных средств со счета должника за данные услуги производится автоматически, даже если не пользоваться картой долгое время. Таким образом, по истечении длительного промежутка времени, сумма задолженности перед банком может вырасти до значительных размеров.

В статье мы рассмотрим, как проходит расторжение кредитного договора. Узнаем, кто может выступать инициатором досрочного расторжения и можно ли отказаться от договора в одностороннем порядке. Разберем, как составить встречный иск для суда и как должен выглядеть образец апелляционной жалобы.

Причины для расторжения кредитного договора

Может быть расторгнут как заемщиком, так и непосредственно банковской организацией. Конкретный срок для этого не предусмотрен, так как ГК РФ разъясняет, что соглашение можно расторгнуть в любой момент. Главное, на это должны быть веские основания.

Заемщик должен понимать, что расторжение договора не наделяет его правом не выполнять свои . Все проценты и штрафы по кредиту нужно будет выплачивать.

Расторжение договора на следующий день после его заключения по закону допускается. На практике это очень не приветствуется банками, так как они теряют прибыль. Такой шаг предпочтительнее для заемщиков, так как при задолженности нужно заплатить только небольшой процент за пользование средствами.

Досрочное расторжение договора кредитования возможно по соглашению сторон либо в судебном порядке.

Во втором случае инициатором может выступать как банк, так и заемщик. Итак, можно ли заемщику расторгнуть договор?

В целом, оснований для того, чтобы аннулировать кредитное соглашение у заемщика несколько. В частности:

1. Вы можете отменить договор до момента получения денег на руки, объяснив это более выгодным предложением.
2. Банковская организация взимает комиссионные сборы, противоречащие законодательству.
3. Процентная ставка была увеличена единолично банком, вас об этом не уведомляли.
4. Кредитное учреждение нарушило существенные условия договора.
5. Нарушена очередность списания средств.
6. У вас сложились обстоятельства, которые снизили платежеспособность (болезнь, увольнение с работы и так далее).

Важно! Взятые на себя обязательства вы в любом случае должны исполнить и вернуть полученные от банка средства.

1. Вы неоднократно нарушали сроки внесения ежемесячного платежа.
2. Вами полностью прекращены выплаты по кредиту, и на контакт с банком вы не идете.

Как расторгнуть кредитный договор

Процедура расторжения состоит из нескольких этапов. Разберемся с каждым подробнее:

1. Обращение в банковскую организацию . На этом этапе вы в офисе банка пишите заявление о том, что хотите расторгнуть договор. Оно может быть составлено в свободной форме с четким указанием причин. А также заявление можно направить заказным письмом с уведомлением. Как только уведомление вернется к вам, это будет означать, что ваше заявление получили.
2. Подача искового заявления в судебную инстанцию, расположенную по месту вашего проживания . Без помощи опытного юриста на этом этапе обойтись сложно. Он сможет учесть все тонкости вашего случая и правильно составит исковое заявление. К заявлению нужно приложить квитанцию об оплате госпошлины. А также стоит приложить договор кредитования, переписку с банковской организацией, в общем, все доказательства, имеющие отношение к делу.
3. Присутствие на судебном заседании . Это даст вам возможность доказать свою правоту. При этом учитывайте, что к показаниям свидетелей доверия меньше, чем к доказательствам, представленным в виде документов.

Расторжение кредитного договора — непростой путь, но это ваше законное право.

Расторжение договора по причине просроченной задолженности

Расторжение договора по инициативе банка осуществляется только в судебном порядке. Основная причина этого — наличие длительной просроченной задолженности. Причем у банка на подачу искового заявления есть много времени — 3 года, поэтому если вам кажется, что о вас забудут, это далеко не так.

Встречный иск по кредитному договору

Подача встречного иска банковской организации — один из инструментов защиты заемщиком своих прав в делах о расторжении кредитного договора. В отличие от возражений, с помощью такого иска можно заявить не только о своем несогласии с иском кредитного учреждения, но и представить суду свои требования к банковской организации.

Заявить встречный иск можно на любом этапе рассмотрения дела, но до момента вынесения решения. Суд обязан принять к рассмотрению встречный иск, если он полностью или частично будет удовлетворять требования кредитора.

Основания для подачи встречного иска чаще всего следующие:

1. Банк неправомерно удерживал с вас комиссии, и вы хотите, чтобы сумма требований банка была снижена на размер этих платежей.
2. Вы не согласны с размером неустойки.
3. Вы требуете признания недействительными отдельных пунктов договора и хотите уменьшить требования банка, основанные на этих пунктах.

Требования могут быть и другими, мы привели только общий пример.

Важно то, что все они направлены на уменьшение суммы взыскания.

Признание кредитного договора недействительным

Рассмотрим, как признать недействительность кредитного договора. В этом случае применяются общие основания признания сделок недействительными, только с учетом специфики правоотношений.

Итак, основания:

1. Договор нарушает требования законодательства либо противоречит им.
2. Договор заключен с человеком, который не имел на это права: с несовершеннолетним, недееспособным, ограниченно дееспособным.
3. Договор подписан заемщиком под влиянием заблуждения, обмана или угрозы.
4. Договор был заключен в условиях тяжелых обстоятельств, а финансовое учреждение этим воспользовалось (кабальный договор).
5. Наличие признаков мнимости сделки.

На практике, оспаривают договоры чаще всего по следующим причинам:

1. Не соблюдена письменная форма или допущены нарушения при оформлении.
2. Договор заключал человек, который не имел на это права.
3. Заемщик заключал договор, поддавшись обману.
4. Изменение банком условий договора в одностороннем порядке.

Самое логичное, по мнению заемщиков, основание — кабальность условий — встречается не так уж часто. Возможность оспорить договор на этом основании больше применима к микрозаймам, нежели к кредитам, полученным в банках. Да и доказать наличие такого основания сложно.

Если суд не оправдал надежды: апелляционная жалоба по кредитному договору

Когда судебная инстанция принимает решение не в вашу пользу, у вас есть право подать апелляционную жалобу. При этом исковые требования должны быть аналогичны заявленным ранее. Если жалоба не соответствует этому критерию, ее оставят без движения.

Дело рассматривается в апелляционной инстанции по доводам, изложенным в жалобе либо по представлению прокурора. Дело может быть проанализировано без участия сторон, если они ранее не заявили об отсутствии по уважительной причине. Жалоба рассматривается в течение двух месяцев.

В процессе рассмотрения дела апелляционная инстанция вправе:

1. Оставить без изменения решение суда первой инстанции.
2. Отменить или изменить ранее вынесенное решение полностью или частично.
3. Оставить жалобу без рассмотрения, если нарушен срок ее подачи.

Образец жалобы представлен ниже:

Срок исковой давности по кредитному договору

В настоящее время срок исковой давности по кредитным обязательствам составляет 3 года. Большая часть вопросов связана с моментом начала отсчета срока исковой давности. Здесь даже специалисты часто не могут прийти к общему мнению и трактуют нормы ГК по-разному.

ГК РФ говорит о том, что срок давности устанавливается с того момента, когда было нарушено право держателя кредитных средств. В нашем случае последний — это ваш банк. Если срок давности по кредиту не определен, то его исчисление начинается с даты невнесения очередного платежа. Если платежи вы не вносили три месяца, то у финансового учреждения есть право потребовать от вас единовременного погашения займа. В таком случае срок исковой давности исчисляется с момента вынесения требования.

Важно! Если в требовании указан конкретный срок его выполнения, то отсчитывать срок давности нужно с конца этого срока.

У огромного количества должников, попавших в трудное положение, возникает вопрос: если срок давности истек, можно ? Специалисты разъясняют: в случае с истечением срока исковой давности речь идет не об обязанности вернуть долг, а о возможности истребовать его в судебном порядке.

При этом важно помнить о том, что истечение такого срока — не преграда для обращения в суд. Судебная практика показывает, что такие иски принимаются к рассмотрению, и по ним даже выносятся решения в пользу кредитора.

Чтобы не пришлось обращаться в апелляционную инстанцию, заявите о том, что срок давности истек непосредственно во время судебного разбирательства.

Юридическая помощь должникам

В последнее время возникают ситуации, когда заёмщики испытывают финансовые трудности и не могут платить взятый кредит, в связи с этим встаёт вопрос о возможности расторжения кредитного договора. Особенностям процедуры расторжения кредитного договора посвящена данная статья.

Порядок расторжения кредитного договора с банком

Отмена кредитного договора на ранних стадиях после заключения:

• Закон предусматривает возможность отменить кредитный договор до получения заёмщиком денежных средств. Для этого заёмщик должен подать письменное заявление в банк об отмене кредитного договора т.к. средства ещё не получены.
• Закон о потребительском кредите допускает возможность отказаться от кредита в течение 14 дней со дня получения денежных средств. Но в этом случае заёмщик обязан будет уплатить проценты за те дни, которые заёмщик фактически пользовался кредитными средствами.
• Допускается также досрочное погашение кредита с выплатой фактически начисленных процентов. В этом случае заёмщик должен написать заявление в банк о досрочном погашении кредита.
• Возможно также расторжение кредитного договора по соглашению между банком и заёмщиком. В этом случае необходимо заключить письменное соглашение, по которому кредитный договор расторгается и детально прописать условия возврата заёмщиком кредитных средств, начисленных процентов и штрафных санкций, если была просрочка платежей.

Расторжение кредитного договора в одностороннем порядке

Если же договорится с банком о расторжении кредитного договора на компромиссных условиях, не удаётся, тогда можно попытаться расторгнуть договор в одностороннем порядке, т.е по требованию заёмщика.

1. Расторжение договора в досудебном порядке.

   Заёмщик может написать заявление в банк о расторжении кредитного договора. И в заявлении обязательно указать причины расторжение договора — ухудшение материального положения заёмщика, потеря работы, болезнь, инвалидность и прочее.

   Банки, как правило, неохотно идут именно на расторжение кредитного договора т.к. в этом случае банк теряет прибыль. Вероятнее всего, что банк может предложить заемщику реструктуризацию кредита, т.е. уменьшить сумму ежемесячного платежа и вместе с тем увеличить срок кредитования. Если заёмщик согласен на рассрочку, которую предложил банк, то можно продолжать платить кредит на изменённых условиях.

   Но, если заёмщик твёрдо настаивает на расторжении кредитного договора, а банк отказывает, тогда возможно обращение в суд с данным требованием.

   Важно! Подача письменного заявления в банк о расторжении кредитного договора всегда должна предшествовать обращению в суд по данному вопросу.

2. Расторжение кредитного договора в судебном порядке.

   Если банк отказал в расторжении кредитного договора или не ответил на письменное заявление заёмщика в течение месяца, тогда заёмщик может обратиться в суд с исковым заявлением к банку о расторжении договора.

   Основания расторжения кредитного договора в судебном порядке:

   • Заёмщик вправе требовать расторжения кредитного договора, если банк перечислил кредитных средств меньше, чем предусмотрено договором;
   • Если со стороны банка нарушены условия договора:
     • повышаются в одностороннем порядке проценты по кредиту;
     • неправомерно списываются комиссии;
     • неправомерно применяются штрафные санкции (неустойка).
   • Также заёмщик может требовать расторжение кредитного договора в связи с изменением жизненных обстоятельств, которые заёмщик не мог предвидеть и при наличии этих обстоятельств заёмщик не оформил бы кредит на данных условиях.

   Данные обстоятельства действительно должны быть существенными , наступление которых заёмщик никак не предполагал (пожар, наводнение, другие стихийные бедствия, военные действия, чрезвычайная ситуация, тяжёлая болезнь). Суд может отказать в расторжении кредитного договора по данному основанию в связи с потерей работы заёмщика т.к. данное обстоятельство можно было предполагать.

   Если суд принимает решение о расторжении кредитного договора, то в решении указывается на необходимость заёмщику вернуть полученные от банка средства, выплате фактически начисленных процентов, а также решается вопрос о штрафных санкциях, если была просрочка по кредиту.

Чтобы прекратить начисление банком процентов и штрафов по кредиту, заемщику часто рекомендуют расторгнуть кредитный договор. Такие советы обычно дают не очень осведомленные пользователи интернет-форумов, однако профессиональные юристы редко говорят об этой возможности.

Дело в том, что расторжение кредитного договора по инициативе заемщика – это очень сложная задача, которая достигает своей цели крайне редко. Тем не менее, чтобы вы могли оценить перспективы своей конкретной ситуации, мы подробно опишем возможные варианты.

Если вы не выплатили все деньги, которые требует банк, то существует всего два механизма расторжения кредитного договора – по соглашению сторон и через суд. Естественно, возможен вариант, когда вы просто выплачиваете весь долг (включая проценты и штрафы), тогда обязательства по договору считаются исполненными, и расторгать его не требуется. Нужно упомянуть также еще один сценарий: в течение 14 дней после получения кредита вы можете вернуть его, уплатив символические проценты за несколько дней. Эта норма основана на законе о защите прав потребителей, и не требует согласования с банком и расторжения кредитного договора.

Расторжение по соглашению сторон

Итак, существует два механизма расторжения – по соглашению сторон и через суд. Независимо от того, какой вариант вы выберете, на первом шаге действия будут одинаковы – вам необходимо направить в банк заявление о расторжении кредитного договора. В этом документе нужно не только официально заявить о своем намерении, но также указать его причины (например, вас уволили с работы, вы заболели и т.д.) Практика показывает, что независимо от серьезности ваших причин банк либо оставит ваше заявление без официального ответа, либо сразу откажет в расторжении, либо предложит неприемлемые условия.

Например, банк может ответить, что готов расторгнуть договор после того, как заемщик выплатит всю сумму, включая проценты и штрафы (хотя после этого расторгать договор уже не обязательно, его действие прекращается автоматически). Другой вариант ответа со стороны банка – это предложение не расторгать договор, а провести реструктуризацию кредита. Принимать такие предложения или нет – зависит от конкретной ситуации. Если у вас набежали большие проценты и штрафы, то, возможно, выгоднее отказаться и дожидаться суда. В любом случае мы рекомендуем проконсультироваться с кредитным адвокатом перед тем, как подписать какое-либо соглашение с банком.

Полезная информация

Короче говоря, если ваша цель – это именно расторжение договора, то договориться об этом с банком (на приемлемых условиях) не получится. Точно так же, как расторжение договора по кредиту выгодно для заемщика, оно невыгодно для банка. По сути, этот вариант для банка означает только одно – он больше не сможет начислять проценты и штрафы, т.е. в конечном счете получит меньше денег. Зачем банку вникать в ваши проблемы и добровольно соглашаться на уменьшение прибыли? Его задача – начислять проценты, а выбивать долги потом будут коллекторы или судебные приставы.

Если вы все же решили попробовать и написать в банк заявление о расторжении, то нужно помнить, что такое заявление прерывает течение срока давности по кредиту . Это особенно важно в тех случаях, когда с момента последнего платежа по кредиту прошло много времени (полтора-два года и более). Однозначно не нужно писать заявление по истечении трех лет, поскольку срок давности начнет считаться заново, даже если один раз он уже истек. В общем, обращение в банк по поводу расторжения договора может не просто быть бесполезным, но и даже принести вред в вашем конкретном случае.

Расторжение кредитного договора через суд

Единственная ситуация, в которой имеет смысл писать в банк заявление о расторжении, это когда вы готовы идти до конца и обращаться в суд. В этом случае заявление нужно для того, чтобы подтвердить попытки договориться с банком «по-хорошему», иначе у суда будет дополнительное основание для отказа. Естественно, наличие заявления – это необходимое, но не достаточное условие для того, чтобы суд принял решение о расторжении вашего договора. Главное и самое сложное – вам нужно доказать суду, что после заключения договора существенно изменились условия, причем это невозможно было ни предвидеть, ни преодолеть.

В качестве существенно изменившихся условий многие заемщики называют увольнение с работы, длительные болезни, всевозможные семейные или финансовые проблемы и т.д. Однако даже если эти доводы подкрепляются необходимыми документами, суд редко встает на сторону должника. Грубо говоря, суд обычно придерживается такой позиции, что все эти риски заемщик должен был проанализировать при подписании кредитного договора. Например, в увольнении нет ничего неожиданного, рано или поздно всем приходится менять работу, и если заемщик не предусмотрел такой вариант – это его проблемы.

Шансы на расторжение договора повышаются, если возникли какие-то совсем уж форс-мажорные обстоятельства – пожар, стихийные бедствия, военные действия и т.д. Однако даже в этом случае нет никакой гарантии, что суд примет сторону заемщика. Позиция суда может основываться на том, что заемщик мог воспользоваться услугами страховых компаний и застраховаться от любых неожиданностей. Собственно говоря, суду не требуется на «бытовом» языке обосновывать свое решение, достаточно сослаться на абстрактную формулировку закона, которая мало что скажет простому человеку (не юристу).

Тем не менее, исключения все-таки бывают, и иногда суд с пониманием относится к аргументам заемщика. Если вы хотите попытаться, вам нужно просто подготовить и отнести в суд исковое заявление о расторжении кредитного договора. Предсказать исход судебного процесса со 100%-ной гарантией нельзя, однако опытный кредитный адвокат может оценить шансы в зависимости от специфики вашей конкретной ситуации. Если вы все-таки намерены обращаться в суд, мы рекомендуем сначала проконсультироваться со специалистом – хотя бы по телефону, но лучше на личном приеме.

Полезная информация