Маткапитал первоначальный взнос. Собираем все необходимые документы. Можно ли погасить ипотеку материнским капиталом

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня — материнский капитал и ипотека. Дочитайте пост до конца, и вы узнаете: как происходит оформление ипотеки с материнским капиталом, программа ипотека материнский капитал в ТОП – 5 банков страны (как реализуется и условия ипотеки), материнский капитал и военная ипотека (особенности получения и погашения), как направить материнский капитал в счет ипотеки. Приступаем!

При рождении второго ребёнка, родители не всегда знают все условия и особенности получения ипотеки с господдержкой и материнского капитала. Для получения маткапитала (на ипотеку), должно быть двое детей. Выдаётся он матери двух (и более) детей. Выплачивается после появления второго ребёнка, независимо от того двойня, тройня или усыновлённый ребёнок (также не имеет влияния, количество детей появившихся после второго, и в разводе ли родители).

Российская программа одноразовой помощи, предусматривается только для граждан России. Поэтому, если мать и ребёнок обладают Российским гражданством, им предоставляется материнский капитал, даже когда они живут за границей.

Этот законодательный проект стартовал с 00.00 часов с 1 января 2007 года. Если рождение или усыновление ребёнка, произошло до этой даты, родителям не выплатят семейный капитал. Если 2-ой ребёнок появился до даты, начала действия законопроекта, когда появится третий (четвёртый) ребёнок, вы всё равно обретёте мат. капитал.

Зачастую средства получает мать, но бывают, происходят сложные или даже несчастные случаи. В случае гибели матери (2-го ребёнка), развод с потерей прав на материнство, средства положены отцу, но если умерли оба родителя, финансы предоставляются ребёнку.

Пользоваться капиталом ребёнок сможет, после достижения совершеннолетия и только на указанные законом цели:

• Выплата кредита (ПФ гасит задолженность);
• Ипотека на сумму материнского капитала;
• Получение образования.
• Пенсия мамы.
• Соц. адаптация детей-инвалидов.

Если происходит развод мужа и жены, семейный капитал не делится. Даже если супруги решили развестись, дотация остаётся принадлежать её владельцу. Часто бывает, что разводящийся думает, что сможет отсудить или поделить средства семейной дотации. Но когда происходит развод, жилье (приобретённое за счёт дотации) только можно рассматривать, для ровного деления.

Когда стартовала программа в 2007 году, можно было тратить — на жилье, на обучение ребёнка и формирование накопительной пенсии. Позже приняли решение, использовать семейные субсидии, на гашение ипотеки материнским капиталом (гасить взносы). А в 2011 году, было разрешено использование денег, для перевода на лицевой счёт обладателя сертификата.

Таким образом, семья могла строить жильё своими силами. В 2015 году отменили ограничения на пользование деньгами мат. капитала, для того, чтобы гасить первоначальный взнос по ипотеке. Также с 2016 года сертификат, можно предоставлять на оплату, технического устройств и адаптацию детей-инвалидов.

Напоминаем, что ждать 3 года ребенку, чтобы взять ипотеку уже не надо!

Как взять (технология)

Самый популярный способ распорядиться маткапиталом – это купить квартиру или дом. Пусть сейчас, возможно, он вам не нужен, но взять можно недвижимость впрок и сдавать, пока не подрастет ребенок. Появление материнского капитала разогнало строительный рынок и стало косвенной причиной роста цен, особенно в эконом сегменте студий, которые по сути стали аналогом инвестиционного вклада.

Существует два варианта купить жилье с ипотекой и маткапиталом:

1. покупка квартиры в ипотеку. Можно гасить её полностью или часть за счет средств капитала. (Должен быть свой первый взнос, как правило).
2. Направить средства материнского капитала на оплату ПВ по ипотеке. (Тогда в большинстве случаев собственные средства на ПВ не нужны, но могут быть и исключения).

Ипотека под маткапитал сейчас представлена по сути двумя легальными форматами кредитования:

1. Ипотека с мат капиталом как ПВ. Технология следующая. Ипотека выдается на полную стоимость жилья. Как только ипотечный займ получен необходимо срочно обращаться в ПФ для перечисления маткапитала в банк на гашение ипотеки. Два месяца вы ждете перечисление и платите кредит с полной суммы. Далее заходит мат капитал и снижает задолженность перед банком. По итогу у вас уменьшается платеж или срок ипотеки (завит от банка).

Данный вариант использования материнского капитала является одним из способов . Остальные способы можно посмотреть в отдельном посте.

1. Ипотечный займ под материнский капитал. Банк, МФО, застройщик или агентство недвижимости может выдать займ в размере капитала для покупки недвижимости. Остальная сумма либо у вас должна быть на руках, либо вы получаете её в ипотеку. После получения займа вы также идете в ПФ и в течение двух месяцев ждете перечисление средств в гашение займа. Как правило, за такую услугу берется дополнительная плата.

Все остальные способы обналичить материнский капитал являются незаконными. Будьте внимательны, чтобы не получить проблемы с законом. Рекомендуем бесплатную консультацию с нашим юристом (форма внизу) по способам использования капитала мамы. Это сэкономит вам время и деньги, а также избавит от многих проблем.

Как взять ипотеку под материнский капитал — на этот вопрос, ниже будет ответ.

Необходимо воспользоваться программой «Ипотека плюс материнский капитал». Она есть почти во всех крупных и мелких банках. В следующей части поста мы расскажем про условия в ряде из них.

В зависимости от банка процедура выглядит следующим образом:

1. Определяемся с банком.
2. Готовим пакет документов.
3. Подаем заявку.
4. Ипотека рассматривается от двух до семи рабочих дней.
5. Получаем одобрение.
6. Подыскиваем вариант недвижимости (можно купить квартиру в ипотеку в новостройке, вторичке, купить или построить дом, оплатить пай в жилищном кооперативе).
7. Предоставляем документы по жилью в банк.
8. Подписываем кредитный договор.
9. Получаем ипотеку.
10. Регистрируем сделку в юстиции.
11. Рассчитываемся с продавцом.
12. Срочно бежим в ПФ и предоставляем Документы для погашения ипотеки материнским
13. Ждем месяц рассмотрения заявки и 10 дней на перечисление средств мат капитала
14. Обращаемся в банк за новым графиком платежей.

В ипотеку с материнским капиталом можно взять:

• Новостройку
• Вторичку
• Готовый дом
• Оплатить строительство дома
• Мат капитал можно вкладывать в паи ЖСК.

Минимальная сумма ипотеки под материнский капитал от 100 000 рублей (Россельхозбанк).

Ряд банков по данной программе требует первоначальный взнос от 5 до 10%. Какие это банки и при каких условиях вы узнаете далее.

Требования для получения ипотечного кредита

Особых условий, сильно отличающихся от требуемых заёмщиками в других кредитах, не наблюдается. В любом подходящем банке, делается заявка на ипотеку, потом она рассматриваются сотрудниками банка (1-3 дня). Оформить ипотеку несложно, при наличии необходимых документов и условий ипотеки:

• Стабильная средняя зарплата;
• Стаж работы, не меньше одного года;
• Работать на последнем месте работы, минимум полгода;
• С собой должны быть, определённые документы – подтверждающие личность, платёжеспособность и занятость;
• Нужно владеть сертификатом – семейного капитала и справкой о его остатке;
• Первоначальный взнос (в ряде банков).

В общем, нормальный уровень заработка, стабильная работа и права на использование государственной помощи. Выполняя основные выше перечисленные условия, можно произвести оформление ипотеки с материнским капиталом. Можно ли рассчитать, какую квартиру получится приобрести, по среднему количеству денег, предоставляемых на оплату кредита в месяц? Конечно, возможно рассчитать.

Используйте наш ипотечный калькулятор. Он позволяет сделать расчет в том числе и с учетом мат капитала. С его помощью производится расчет ежемесячного платежа. Можно понять сколько вложить (инвестировать) средств, для того или иного договора, выгодно ли это.

Военная ипотека

Ещё, при получении материнского капитала, можно и военную ипотеку погасить. Стало это возможно в 2012 году, член семьи оформлял военную ипотеку, теперь материнским капиталом, можно гасить. Получается, военная ипотека на мужа, может быть оплачена субсидией жены.

Военная ипотека материнский капитал могут работать вместе, но есть ряд нюансов:

1. По условиям военной ипотеки предполагается, что жилье будет в собственности только военнослужащего, а ПФ будет требовать долевой собственности в т.ч. и на детей. Не каждый банк пойдет на эти заморочки.
2. Направить средства материнского капитала на военную ипотеку выгодно. При этом вы можете сэкономить средства на НИС и потом их применить при оформлении другой квартиры.
3. Как первый взнос мат капитал + военная ипотека использовать можно, но будет сложно провести такой договор через Росвоенипотеку и банк.

Для решения этих моментов нужно обратиться в банк или на консультацию к нашему юристу.

Топ 5 предложений банков

Сбербанк

С помощью этого банка, приобретается строящееся или готовое жильё в кредит. Есть возможность выдачи ипотечного кредита под маткапитал, и для первого взноса или его части. Ипотечный кредит под материнский капитал получают на следующих условиях:

• Сумма от 300 тыс. руб.
• Ставка от 8,9%
• Страховка жизни 1% от суммы (при отказе +1% к ставке)
• Срок до 30 лет.

Преимуществом данного банка является возможность учесть дополнительные доходы без подтверждения. Сбербанк выдает самую большую сумму ипотеки при прочих равных условиях среди других банков.

ВТБ 24

Есть программа «Ипотека плюс материнский капитал».

• Сумма от 600 тыс. до 60 млн. рублей.
• Ставка от 9,7%
• Срок до 30 лет.
• Страховка от 0,5%

Стоит учесть то, что ипотека с использованием материнского капитала — выдаётся с обязательным ПВ от 5%. Это определенный минус. Но есть и плюс. В ВТБ 24 не учитываются иждивенцы при расчете платежеспособности, а это увеличивает одобренную сумму ипотеки.

Уралсиб

Предоставляется ипотека с материнским капиталом.

• Сумма от 300 тыс.
• Ставка от 9,9%
• Срок 360 мес.
• Страховка очень дешёвая от 0,2%

В Уралсибе хорошие ставки. Банк не очень глубоко смотрит кредитную историю, что позволит вам пройти по ипотеке, если были небольшие «грешки» с оплатой ранее по другим кредитам. Но банк требует 10% ПВ к материнскому капиталу, если у вас форма банка, а не 2 НДФЛ.

Райффайзенбанк

Программа «Ипотека + материнский капитал»:

• Сумма от 600 тыс. руб.
• Даёт ипотеку от 9,9% годовых,
• Срок кредитования составляет 1-25 лет.
• Страховка от 0,2%

В Райффайзене очень хорошие ставки. Они также как ВТБ 24 не учитывают иждивенцев, но если у вас форма банка, то нужно иметь 10% ПВ собственных средств. Можно взять коттедж в ипотеку.

Россельхоз

Предоставляет под материнский капитал ипотеку на следующих условиях:

• Ставка от 9,4% годовых,
• Оформляться кредит может, на срок до 25 лет
• Банк может занять, в суме от 100 тысяч, до 20 миллионов рублей.
• Страховка от 0,3%

Ипотека под материнский капитал – предоставляется по всем программам банка. Во время оформления кредита на недвижимость, можно купить: дом и участок, квартиру, жильё с участием в возведении, участок земли для жилой застройки, недостроенный объект с землёй.

Как погасить ипотеку материнским капиталом

Закон разрешает использовать материнский капитал на ипотеку. И у родителей, есть разные способы его оплаты, даже уже существующей ипотеки.

Капитал, большинством семей (при разводе, матерью или отцом одиночкой) тратится на квартиру в ипотеку, квартира в ипотеку – это единственный шанс для большинства семей. Но, стоит знать, что капитал оплачивает только начисляемую сумму к оплате. А штрафные санкции, наложенные в ходе просрочки оплаты, можно гасить только наличными деньгами. Ипотека, оформленная на отца, покрывается сертификатом, выписанным на имя матери детей.

Когда закрывается ипотечный кредит, деньгами из материнского капитала, заёмщик имеет право, требовать от финансовой организации, вернуть часть страховой премии. Условия ипотечного кредита, обязывает страхование, и величина годовой страховки, бывает значительна. Поэтому, не стоит упускать шанс, вернуть какое-то количество денежных средств.

Зачастую с возмещение денег, вопросов не возникает, но если вдруг что-то и не так. Эти вопросы быстро решаются, с помощью обращения к юристам (заполните специальную форму в правом углу на нашем сайте).

И не стоит думать, что вариант с привлечением материнского капитала плохо скажется на кредитной истории. Сам факт, досрочного погашения кредита, позитивно отобразится на кредитной истории.

Итог

Материнский капитал при ипотеке является очень удобным и выгодным способом решить жилищную проблему и даже подзаработать. Вложенный в жилье мат капитал может приносить стабильный доход от аренды. А если, все законодательные условия соблюдаются, во время всех процедур, то, плохих последствий не будет и в результате, семья может сильно уменьшить финансовую нагрузку и повысить уровень жизни.

Материнский капитал на покупку квартиры – это реально выгодно. Жаль, что в 2019 году эта программа будет приостановлена.

А вы как думаете это последний год мат капитала? Отпишитесь в комментариях.

Желаете приобрести жилье, воспользовавшись при этом маткапиталом? Есть отличное решение: ипотека с материнским капиталом как первоначальный взнос в банки. Рассмотрим сегодня подробнее, как можно реализовать такую возможность.

В данный момент на рынке жилья наблюдается следующая тенденция: спрос на квартиры, дома неуклонно растет, но при этом люди нередко бывают ограничены в своих финансовых возможностях. Оптимальное решение – воспользоваться кредитом. Именно поэтому ипотека пользуется огромной популярностью. Но ведь и она требует достаточно внушительных финансовых вложений. Как же быть, можно ли внести материнский капитал как первый взнос в ипотеку?

Зачастую лучшее решение таково: внести существенный первый взнос, а затем уже спокойно платить по ипотеке каждый месяц определенную сумму. Если первый взнос довольно серьезный, то и последующие ежемесячные платежи уже не кажутся такими гигантскими. И тут на помощь молодым семьям приходит государство. Именно материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке в 2017 году стал настоящим шансом для большого количества семей улучшить свои жилищные условия. Сегодня мы рассмотрим более подробно, каким образом совершается вся эта процедура, когда материнский капитал используется в роли первого взноса при оформлении ипотечного кредита. Запоминайте все подробности, чтобы потом не растеряться.

Используем маткапитал в роли первоначального ипотечного взноса

Сейчас материнский капитал открывает перед семьями возможность получить определенный финансовый ресурс, если у них рождается второй (последующий) ребенок. Обратите внимание на важный момент: в законодательстве строго регламентируется, каким образом можно потратить материнский капитал. Это не просто средства, которые позволено произвольно тратить. Программа строго целевая. Важнейшее и наиболее востребованное направление реализации капитала – использование его в качестве первого взноса при ипотечном кредитовании.

Многих интересует, можно ли использовать маткапитал как первоначальный взнос по ипотеке. Уточним все детали.

Предложено два варианта применения данной поддержки от государства:

• покрытие базовой суммы задолженности за приобретение жилья;
• стартовое вложение в ипотеку.

Если вы решили использовать маткапитал в роли первого взноса, вам в первую очередь понадобится определить тот спектр банковских учреждений, которые готовы работать именно с материнским капиталом.

Обратите внимание, что данный ресурс принимается не во всех банках. При этом есть достаточное количество банков, которые не только с готовностью принимают материнский капитал, но и предоставляют довольно выгодные условия ипотечного кредитования для молодых семей. Конечно, это в первую очередь Сбербанк. Именно в Сбербанке мат капитал как первоначальный взнос по ипотеке используется достаточно часто.

Запомните еще один нюанс. Когда семья решает использовать маткапитал для улучшения жилищных условий без привлечения кредита, им придется подождать, пока малышу, на которого и получен капитал, не исполнится три года. Только после достижения им трехлетнего возраста допускается такое применение капитала.

Если требуется с помощью материнского капитала просто погасить задолженность по базовым выплатам, ждать уже ничего не надо. Как только мама получит на руки сертификат, она тут же имеет право его использовать. И для использования маткапитала в роли стартового взноса банки нашли выход.

Фактическое использование маткапитала: удобный вариант

Используется материнский капитал в качестве первоначального взноса в ипотеке специальным образом. Дело в том, что фактически его нельзя направить сразу на первый взнос. Есть две основные причины.

• Квартира будет находиться в залоге у продавца. Это ипотека в соответствии с законом, а выступает она как неоплаченная. Банки это не устраивает.
• Довольно проблематично отыскать продавца, который согласится ожидать, когда поступят деньги от ПФР.

Имеется иная схема использования маткапитала как первого взноса по ипотеке, более эффективная. Банк, располагающей специальной программой для материнского капитала, выдает кредит больше на размер маткапитала. Достаточно часто оформляют два соглашения, при этом одно из них как раз на сумму материнского капитала. При этом объект недвижимости будет оформлен в собственность непосредственно заемщика, а не всех членов семьи. Вот уже после этого можно подавать документы в ПФР, чтобы погасить часть задолженности с помощью капитала. Заемщику нужно для этого оформить письменное обязательство, что он наделит собственностью всех членов семьи после выплаты ипотечного кредита. Обязательство заверяется у нотариуса.

Огромное преимущество такого способа – возможность использовать материнский капитал сразу, а не ждать целых три года.

Условия оформления ипотечного кредита с использованием материнского капитала

Существует целый ряд условий, которые необходимо соблюсти, чтобы получить ипотечный кредит под маткапитал. В большинстве случаев все базовые условия стандартные, схожие во всех банках. Рассмотрим ключевой список требований, которые предъявляют банковские учреждения.

• Заемщик должен иметь постоянное место работы. На нем нужно трудиться не менее полугода. При этом в некоторых банках требования еще более жесткие: они желают иметь подтверждение работы на одном месте на протяжении более трех лет. Основной акцент делается на стабильности.
• Доход на рабочем месте должен быть достойным. Безусловно, учитывается «подтвержденная» зарплата, если собственные средства в покупке составляют менее 50%. Даже если на работе идут навстречу, выдавая справку о хорошем дополнительном доходе, такая заработная плата все-таки не будет играть существенной роли, поскольку важно постоянство, стабильность дохода, его гарантированность - поэтому банки часто берут в расчет только основной доход.
• Огромное значение имеет кредитная история лица, которое желает оформить на себя ипотеку. Отлично, если имеется положительная кредитная история. Даже если сумма кредита была небольшой, это уже большой плюс для заемщика, если он в свое время аккуратно расплачивался по кредиту.

Получить ипотечный кредит не так просто, однако с этим справляются многие. Главное, иметь реальную возможность полностью выплатить заем.

Собираем все необходимые документы

В первую очередь необходимо получить официальный сертифицированный документ, в соответствии с которым семья имеет право на государственную поддержку в виде материнского капитала. Получают бумагу в пенсионном фонде. Потом предстоит выбрать конкретное банковское учреждение.

Теперь пришло время узнать, какой именно пакет документов предстоит собрать для банка и с материнским капиталом в роли первоначального взноса. Мы остановимся на базовом перечне официальных бумаг, которые требуются практически во всех банковских учреждениях:

1. Сертификат на получение материнского капитала.
2. Документы, подтверждающие личность. Сюда входят паспорт, а также свидетельство о состоянии на налоговом учете, пенсионное удостоверение. В пакет бумаг могут войти загранпаспорт, водительские права.
3. Нужны бумаги, подтверждающие финансовую состоятельность, платежеспособность человека. Предоставляется справка о доходах, заверенная печатью руководителя учреждения, где трудится заемщик. Необходима справка по форме 2НДФЛ.
4. Требуется предоставить документ, который подтвердит, что у гражданина нет долговых обязательств.
5. Просят предъявить и справку из налоговой службы. Она нужна лицам, которые имеют источники дополнительного дохода, например, от сдачи недвижимости в аренду.
6. Предоставляется также и непосредственно соглашение о покупке объекта недвижимости.
7. Справка из отделения пенсионного фонда должна отразить, что у гражданина есть средства на счету.
8. Собирается пакет документов на приобретаемое жилье: сюда входит технический паспорт объекта недвижимости, выписки из домовых книг, а также документы от БТИ.
9. Оформляется заявка, в которой гражданин дает обязательство в дальнейшем разделить объект недвижимости между членами семьи.

С банком заключается на сумму, увеличенную на размер маткапитала. Когда все документы уже оформлены и зарегистрировано в Росреестре соглашение на приобретение объекта недвижимости, то есть заемщик стал собственником, обращаются в пенсионный фонд.

Переводим маткапитал на первоначальный взнос

Обязательно нужны следующие документы:

• документы, подтверждающие регистрацию права собственности;
• соглашение об ипотечном кредите;
• сертификат на получение поддержки от государства – материнского капитала.

Обратите внимание: иногда сертификационный документ бывает утерян. Это поправимо. Просто нужно обратиться в пенсионный фонд с просьбой, чтобы выдали дубликат сертификата.

Для внесения материнского капитала в роли гашения части кредита, которая фактически заменила стартовый взнос, обращаются в отделение пенсионного фонда. Там оставляется заявка, чтобы материнский капитал был направлен в конкретное банковское учреждение, с которым молодая семья и заключила договор ипотечного кредитования. В заявке обязательно указывается, что данный материнский капитал используется для погашения ипотечных обязательств. Помните, что материнский капитал для гашения кредита ни при каких обстоятельствах не выдается в виде наличных средств.

В комплект документов для отделения пенсионного фонда также входят следующие документы:

1. Оформляется справка из банка: в ней удостоверяется, что гражданин собирается получить ипотечный кредит под маткапитал.
2. Предоставляются бумаги на заемщика, в частности, удостоверение личности.
3. Нужны сведения об объекте приобретаемой недвижимости.
4. Подается заявка, в которой гражданин просит перевести материнский капитал в кредитующий банк в роли первого взноса по ипотеке.

Когда вы уже подготовите все необходимые документы, можно сказать, что основное дело сделано.

Несколько важных моментов

Обратите внимание на некоторые нюансы. Вам обязательно пригодится эта информация:

• С момента полного гашения ипотечного кредита объект недвижимости записывается на всех членов семьи, в равных долях.
• Очень важно заранее обращаться в пенсионный фонд. Там есть своя специфика работы: суммы начислений формируют примерно раз в 6 месяцев. Если семье нужно начислить материнский капитал на первый взнос ипотеки зимой, обращаться следует заблаговременно, еще летом.
• Следует помнить, что объект недвижимости будет находиться под обременением вплоть до того момента, когда ипотечный кредит выплатят полностью. То есть жилое помещение нельзя подарить, обменять или продать.
• При оформлении ипотечного кредита обязательно нужна и страховка. Это обеспечивает дополнительные гарантии для банковского учреждения, а также для самого заемщика.

Помните, что главная задача – выплатить ипотечный кредит в полном объеме. Важно объективно оценивать свои финансовые возможности. Теперь вы знаете, что взять ипотеку с материнским капиталом как первоначальным взносом – реально.

Ипотека под материнский капитал - это популярный ныне способ приобретения собственного жилья молодыми семьями. Несмотря на кажущуюся простоту и прозрачность процедуры, ипотека под материнский капитал обладает и рядом особенностей, о которых следует знать прежде, чем решиться на покупку квартиры под залог. В этой статье мы поговорим о том, как осуществить перевод материнского капитала в счет уплаты первоначального взноса, какие нюансы у такой процедуры существуют, а также какие документы потребуются для этого.

Ипотека: материнский капитал, первоначальный взнос

Материнский капитал наделяет семьи правом получения денежных средств, гарантированных им государством при рождении второго и последующих детей.

Эта финансовая помощь может быть использована в случаях, прямо установленных законодательством. Одним из них является возможность приобретения жилой недвижимости в собственность, в том числе и за счет ипотечного кредитования.

Использоваться материнский капитал для оформления ипотеки возможно 2 способами:

• Для погашения основной суммы долга;
• Для погашения первоначального взноса.

Сложность состоит только в том, что не все банковские учреждения готовы принимать материнский капитал в качестве первоначального взноса. Однако немало и тех, кто готов пойти навстречу потенциальным заемщикам. Процентная ставка по таким займам будет стандартная: от 9 до 14% годовых.

Важно отметить, что для оформления ипотеки использовать материнский капитал, как первоначальный взнос возможно только после того, как возраст ребенка достигнет3-х лет. При этом погашать уже имеющийся ипотечный кредит, используя сертификат, не возбраняется в любой день с момента его получения.

Материнский капитал на ипотеку: условия

Чтобы получить ипотеку под материнский капитал, семье заемщика нужно соответствовать требованиям, предъявляемым банком. Как правило, эти требования стандартны и при оформлении обычно ограничиваются определенным перечнем:

1. Наличие стабильного и хорошего дохода у заемщиков, при этом, стаж на последнем месте работы не может быть меньше полугода (в некоторых банках до 3 лет), а общий трудовой стаж за последние 5 лет не должен быть менее 1 года.
2. При оформлении ипотеки в расчет принимается только «белый», то есть легальный доход заемщика. «Черная» часть зарплаты может быть учтена, но в качестве дохода нестабильного или дополнительного.
3. Отсутствие у потенциального заемщика в собственности жилой недвижимости.
4. Жилье, приобретаемое по программе ипотечного кредитования, после перехода его в собственность заемщика, должно оформляться в долевую собственность из расчета на каждого члена его семьи.
5. Хорошая кредитная история потенциальных заемщиков.

Возможности для переведения материнского капитала в счет первоначального взноса

Для того чтобы перевести финансовые средства на уплату первоначального взноса, для начала нужно получить сертификат на них в пенсионном фонде, он и является подтверждением права на получение материнского капитала.

После этого, заемщику необходимо определиться с той кредитной организацией, с которой будет заключаться договор, предоставить банку копию сертификата и заключить договор ипотеки. После этого, заключается договор купли-продажи, который нужно зарегистрировать в реестре прав на недвижимое имущество.

С полным комплектом документов, подтверждающих право на недвижимость (договор купли-продажи, свидетельство о регистрации права собственности) и паспортом, а также сертификатом нужно обратиться в Пенсионный фонд. Если сертификат утерян, тогда будет выдан его дубликат. Там Вам необходимо будет написать заявление о перечислении денежных средств на расчетный счет банка-кредитора в счет погашения первого взноса.

Внимание: денежные средства в наличной форме не передаются!

Какие документы нужно предоставить

Для получения ипотеки под материнский капитал в банк нужно предоставить следующие документы (перечень может меняться в зависимости от индивидуальных требований к заемщику в различных банках):

1. Документы, подтверждающие личность заемщика (паспорт, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе РФ, пенсионное свидетельство (СНИЛС)). Могут быть затребованы другие документы: загранпаспорта, водительские удостоверения и т.п.
2. Сертификат на получение материнского капитала.
3. Документы, подтверждающие платежеспособность заемщика: справка по форме 2-НДФЛ, справки по форме банка (справка о доходах, заверяется печатью работодателя, обычно отражает размер «черной» зарплаты или премии), справки из налоговой инспекции, в случае если у заемщика есть дополнительные источники дохода (сдача в аренду гаража, движимого имущества или т.п.), а также справка об отсутствии задолженности по обязательным платежам.
4. Документы, подтверждающие заключение сделки: договор купли-продажи жилого помещения.
5. Документы, касающиеся приобретаемого объекта недвижимости: выписка из домовой книги, справка из БТИ, технический паспорт помещения и т.д.
6. Справка из пенсионного фонда о наличии средств на счете заемщика.
7. Заявление об обязательстве оформить нежилое помещение в общую долевую собственность.

В пенсионный фонд Вам необходимо предоставить:

• документ, подтверждающий намерение заемщика заключить договор (выдается в банке после подачи заявки);
• данные о жилом помещении, приобретаемом по договору;
• личные документы заемщика;
• заявление о переводе денежных средств.

Обратите внимание!

1. Когда Вы планируете использовать свой материнский капитал, то об этом необходимо уведомить Пенсионный фонд не менее чем за 6 месяцев, так как размеры выплат планируются 1 раз в полугодие. Таким образом, для получения капитала осенью (второе полугодие), необходимо написать заявление весной (в 1-ом).
2. Если Вы уже использовали свой материнский капитал на какие-либо нужды (например, на обучение ребенка), то использовать оставшуюся часть в целях уплаты первоначального взноса уже не получится. Теперь Вы можете оставшуюся часть направить только на погашение части уже действующего жилищного (ипотечного) кредита.
3. Перед тем как остановить свой выбор на какой-либо кредитной организации, определите для себя, собираетесь ли Вы приобрести уже готовое жилье или будете участвовать в долевом строительстве. Это важно определить сразу, так как, не смотря на увеличение рисков, во втором случае, выгоды будущего собственника неоспоримы, так как стоимость квадратных метров будет заметно ниже.
4. После перехода жилого помещения в собственность заемщика, квартира должна быть зарегистрирована на всех членов семьи в равных долях (супругов, детей и иных граждан, приравниваемых к членам семьи).
5. При оформлении ипотеки под материнский капитал необходимо правильно выбрать жилую площадь, которую Вы хотите приобрести. Дело в том, что расчет максимальной суммы займа в этом случае будет рассчитываться несколько иначе. К имеющемуся среднему доходу супругов или других работающих членов семьи, выступающих в качестве созаемщиков по ипотечному кредиту, плюсуется сумма материнского капитала. После этого, определяется рыночная стоимость приобретаемого жилья (Вы называете цену, за которую приобретаете жилое помещение), в случае если Вам позволен такой кредит, то вычисляется размер первого взноса. Размер первого взноса обычно составляет 10% от необходимой суммы. Если материнский капитал полностью покрывает нужную сумму, то все в порядке, а если нет, то заемщику необходимо будет внести еще и разницу между размером материнского капитала и размером рассчитанного первоначального платежа.
6. После оформления квартиры в ипотеку и регистрации договоров в Росреестре (купли-продажи и ипотечного договора), на жилое помещение накладывается обременение. Это значит, что право распоряжения имуществом (продажи, мены, дарения и т.п.) появится у Вас только после выполнения Вами обязательств по выплате займа, либо его части. До этого, для совершения любых сделок с таким имуществом необходимо получение разрешения у залогодержателя (банка).
7. Страхование. Страхование является неотъемлемой сопутствующей частью ипотечного кредитования. При этом различные банковские структуры выдвигают свои требования относительно этого условия. В некоторых кредитных структурах достаточно страхования самого займа на тот случай, если у заемщика не будет возможности погасить кредит в виду потери трудоспособности или потери работы, в том числе и по причине сокращения штата. Другие банки требуют страховать также имущество от его случайной гибели, либо потери его ценности ввиду порчи по независящим от заемщика причинам. А иногда можно столкнуться и с требованием застраховать жизнь заемщика или заемщиков. Не забудьте, что в случае досрочного погашения кредита Вы сможете вернуть оплаченную, но не использованную часть страховки.

Ведь до 2015 года использовать государственные деньги для первого взноса вообще запрещалось. Рассмотрим в данной статье можно ли использовать материнский капитал на первоначальный взнос ипотеки и когда можно использовать эти средства?

Материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке

Можно ли внести материнский капитал как первоначальный взнос ипотеки? Да, сейчас это возможно, ранее это запрещалось. Но не следует думать, что все пройдет гладко и безболезненно.

Первое, о чем следует подумать – а по силам ли вам вообще ипотека? Ладно, сейчас кажется, что средств у вас хватает. А если кто-то из членов семьи заболеет?

Также непременно следует учитывать, что ипотека – прекрасный шанс потерять и жилье, и мат капитал как первоначальный взнос по ипотеке, если вдруг возникнет задолженность, которую вы не сможете погасить и суд обратит свое взыскание на заложенную квартиру. Не поможет даже статус многодетной семьи, выселят все равно.

Вторая трудность – это выбор банка. К сожалению, дела обстоят так, что все меньше банков соглашается иметь дело с материнским капиталом. А те, кто все же идут на это, как правило, не стесняются в поднятии процентной ставки.

Среди банков, работающих с семейным капиталом, наиболее известны такие, как ВТБ-24, Сбербанк, Дельта-банк, Банк Москвы, Россельхозбанк и некоторые другие.

Итак, давайте разберемся более подробно: «Можно ли материнский капитал использовать как первоначальный взнос?»

Материнский капитал и ипотека, смотрите на видео:

Что говорит закон?

Как уже говорилось, в течение довольно долгого время Федеральным законом № 256-ФЗ вариант, где материнский капитал — первоначальный взнос по ипотеке не предусматривался вообще. Можно было с помощью субсидии только погашать тело кредита или процентную часть.

Однако в 2015 году Государственной Думой был одобрен законопроект №752376-6, разрешающий использовать семейный «кейс» для оплаты первоначального взноса.

Важно: внести первоначальный взнос по ипотеке материнским капиталом можно будет только по достижению вторым или последующим отпрыском трехлетнего возраста.

Это правило не распространяется только для погашения тела кредита. Задолженности и пени нельзя погашать полученной субсидией никогда, ни при каких обстоятельствах.

Условия использования

Собственно, их немного:

• наличие официальной работы у обоих супругов;
• отсутствие иной жилплощади в собственности;
• действующее право на материнский сертификат.

Можно ли использовать мат капитал на первоначальный взнос по ипотеки и какие условия, смотрите на видео:

Как рассчитать первоначальный взнос? Это будет зависеть от требований банка, в который вы обратились.

Можно оплатить весь первый вклад субсидией, а можно материнский капитал использовать как первоначальный взнос лишь частично. Многие банки устанавливают норму – не менее 20% от всей стоимости жилища.

Пошаговая инструкция

Итак, сыну или дочке, которые принесли вам право на долгожданную субсидию, исполнилось три года.

Вы подобрали квартиру, которую можно взять в ипотеку с материнским капиталом, первоначальный взнос при этом и будут средства мат капитала.

Теперь следует выбрать банк. Нужно внимательно изучить все условия, что вам предлагаются.

Особенно нужно обратить внимание на мелкий шрифт под «звездочками» – обычно это дополнительные платежи. Или разрекламированные льготы будут действовать только при условии, что…там написано, каком.

Но вот предположим, и банк вас устроил, и жилье подобрано. Теперь, перед тем как использовать материнский капитал как первоначальный взнос, нужно собрать пакет документов для банка.

Что туда входит?

• сертификат;
• налоговые декларации (копии);
• справка по форме 2-НДФЛ;
• справка из Пенсионного фонда о том, что материнский капитал присутствует на счете;
• заявление.

Далее эксперты банка производят расчет платежеспособности претендента. К рассчитанной сумме прибавляется семейный капитал, это и будет итоговый кредит.

После этого нужно предоставить в отделение Пенсионного фонда РФ заявление о распоряжении средствами из «кейса». На это отводится максимум шесть месяцев. К нему тоже потребуется свой пакет документов:

• общегражданское удостоверение личности;
• СНИЛС;
• сертификат;
• ипотечный договор (копия);
• нотариально заверенное обязательство о наделении долями всех членов семьи (исполняется после того, как с жилища будет снято обременение).

Почему нет фразы «переводит средства»? А потому что он этого пока и не сделает.

Если субсидией распорядились именно так – использовав материнский капитал как первый взнос по ипотеке — то механизм несколько иной, нежели с простым погашением кредита.

Сам сертификат не означает банковский чек, а всего лишь символизирует право на получение средств.

И за словами «оплата первоначального взноса» кроется следующее – клиенту оформляется еще один займ, но уже под семейный капитал. Этот займ и идет в качестве первоначального взноса.

Процентная ставка по нему – 8,75%. Именно столько установлено Центробанком в качестве ставки рефинансирования. То есть – маленькая, но существенная надбавка к процентам по кредиту.

И эту надбавку семье придется платить до тех пор, пока ипотечный займ не будет погашен полностью! Только тогда Пенсионный фонд переведет деньги банку.

Требования банков

Общие требования у кредитно-финансовых организаций следующие:

• наличие официального заработка и белой зарплаты;
• общий рабочий стаж не менее пяти лет;
• минимум полгода на последнем месте работы;
• декларация о доходах близких родственников;
• привлечение созаемщиков.

Кроме этого, банки могут заявлять дополнительные требования, о которых мы поговорим ниже.

ВТБ-24

ВТБ-24 требует предоставления следующих документов:

• предоставление сведений об образовании;
• копии трудовых договоров;
• сведения обо всех имеющихся кредитах;
• сведения о наличии ценного имущества.

Сбербанк

К дополнительным требованиям Сбербанка относится предоставление:

• наличие двух поручителей;
• стаж на последнем месте от года;
• привлечение созаемщиков;
• данные о доходах близких родственников;
• хорошая кредитная история.

Россельхозбанк

Эта организация вообще крайне неохотно идет на какие-либо смягчения условий. Крайней не любит соглашаться на рефинансирование, если у семьи возникнут какие-то материальные трудности.

Обязательно будет проверяться кредитная история претендента — можно ли использовать материнский капитал как первый взнос за ипотеку конкретному лицу. Можно привлечь до трех созаемщиков.

Что же касается ограничений, то квартиру можно купить квартиру с первоначальным взносом материнским капиталом только такую, которая была бы максимум в десять раз дороже, чем семейный капитал.

А что касается новостроек, то и еще меньше – в пять. Кроме того, объект не должен находиться в стадии строительства.

Как уже было сказано, в случае с первым взносом за счет семейного «кейса» дело обстоит иначе, нежели с простым погашением тела кредита или процентной его части. Отвечая на вопрос: «Можно ли материнский капитал внести как первый взнос в ипотеку?» вы должны понимать, что вместо одного кредита у вас будет как бы два.

Накопить на первоначальный взнос проще, чем на всю квартиру, поэтому нужно несколько раз обдумать все возможные варианты. И вообще, если есть хотя бы один шанс – не берите в кредит квартиры, с первым взносом материнского капитала!

В любом случае, в кредитном договоре должно быть обязательно упомянуто, что залогом является жилье, что это жилищный займ, а не простой потребительский. На последнее использование материнского капитала в качестве первоначального взноса вообще не предусмотрено.

Также следует помнить, что любая ипотека – это всегда риск. И неважно это ипотека с материнским капиталом как первоначальный взнос или иного рода ипотечный кредит.

В итоге при своих квартирах остаются далеко не все. Если дело дойдет до банкротства и продажи заложенного жилища с торгов, сумму капитала будет вернуть нельзя.

А от этого, да еще и в условиях непростой экономической обстановки, никак нельзя быть застрахованным. Проще говоря, вы окажетесь и без жилья, и без субсидии.

Нужно настроить себя и на то, что банки вообще любят «вздергивать» процентные ставки почти до максимума всем, кто заявляет мат капитал на первоначальный взнос по ипотеке.

Вполне может случиться так, что ваша ставка окажется почти 20% годовых. По силам ли это вашей семье? Если сомневаетесь, лучше откажитесь от этого варианта.

Тем более не стоит предоставлять «липовые» справки 2-НДФЛ. Ведь если вы окажетесь в трудном положении и банк произведет проверку, то вас запросто могут обвинить в незаконном получении кредита, а это будет означать суд и уголовную ответственность.

Подводя итоги: «можно ли использовать мат капитал как первоначальный взнос?» — отвечаем да. Но по-всему получается, что материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке – дело весьма рискованное и откровенно не выгодное.

Годится тем, у кого действительно нет и не предвидится шанса добыть денег для первоначального взноса из других источников или копить придется очень долго.

Просмотрите советы и предупреждения специалистов об использовании мат капитала на первоначальный взнос на видео:

Желаете приобрести жилье, воспользовавшись при этом маткапиталом? Есть отличное решение: ипотека с материнским капиталом как первоначальный взнос в банки. Рассмотрим сегодня подробнее, как можно реализовать такую возможность.

В данный момент на рынке жилья наблюдается следующая тенденция: спрос на квартиры, дома неуклонно растет, но при этом люди нередко бывают ограничены в своих финансовых возможностях. Оптимальное решение – воспользоваться кредитом. Именно поэтому ипотека пользуется огромной популярностью. Но ведь и она требует достаточно внушительных финансовых вложений. Как же быть, можно ли внести материнский капитал как первый взнос в ипотеку?

Зачастую лучшее решение таково: внести существенный первый взнос, а затем уже спокойно платить по ипотеке каждый месяц определенную сумму. Если первый взнос довольно серьезный, то и последующие ежемесячные платежи уже не кажутся такими гигантскими. И тут на помощь молодым семьям приходит государство. Именно материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке в 2017 году стал настоящим шансом для большого количества семей улучшить свои жилищные условия. Сегодня мы рассмотрим более подробно, каким образом совершается вся эта процедура, когда материнский капитал используется в роли первого взноса при оформлении ипотечного кредита. Запоминайте все подробности, чтобы потом не растеряться.

Используем маткапитал в роли первоначального ипотечного взноса

Сейчас материнский капитал открывает перед семьями возможность получить определенный финансовый ресурс, если у них рождается второй (последующий) ребенок. Обратите внимание на важный момент: в законодательстве строго регламентируется, каким образом можно потратить материнский капитал. Это не просто средства, которые позволено произвольно тратить. Программа строго целевая. Важнейшее и наиболее востребованное направление реализации капитала – использование его в качестве первого взноса при ипотечном кредитовании.

Многих интересует, можно ли использовать маткапитал как первоначальный взнос по ипотеке. Уточним все детали.

Предложено два варианта применения данной поддержки от государства:

• покрытие базовой суммы задолженности за приобретение жилья;
• стартовое вложение в ипотеку.

Если вы решили использовать маткапитал в роли первого взноса, вам в первую очередь понадобится определить тот спектр банковских учреждений, которые готовы работать именно с материнским капиталом.

Обратите внимание, что данный ресурс принимается не во всех банках. При этом есть достаточное количество банков, которые не только с готовностью принимают материнский капитал, но и предоставляют довольно выгодные условия ипотечного кредитования для молодых семей. Конечно, это в первую очередь Сбербанк. Именно в Сбербанке мат капитал как первоначальный взнос по ипотеке используется достаточно часто.

Запомните еще один нюанс. Когда семья решает использовать маткапитал для улучшения жилищных условий без привлечения кредита, им придется подождать, пока малышу, на которого и получен капитал, не исполнится три года. Только после достижения им трехлетнего возраста допускается такое применение капитала.

Если требуется с помощью материнского капитала просто погасить задолженность по базовым выплатам, ждать уже ничего не надо. Как только мама получит на руки сертификат, она тут же имеет право его использовать. И для использования маткапитала в роли стартового взноса банки нашли выход.

Фактическое использование маткапитала: удобный вариант

Используется материнский капитал в качестве первоначального взноса в ипотеке специальным образом. Дело в том, что фактически его нельзя направить сразу на первый взнос. Есть две основные причины.

• Квартира будет находиться в залоге у продавца. Это ипотека в соответствии с законом, а выступает она как неоплаченная. Банки это не устраивает.
• Довольно проблематично отыскать продавца, который согласится ожидать, когда поступят деньги от ПФР.

Имеется иная схема использования маткапитала как первого взноса по ипотеке, более эффективная. Банк, располагающей специальной программой для материнского капитала, выдает кредит больше на размер маткапитала. Достаточно часто оформляют два соглашения, при этом одно из них как раз на сумму материнского капитала. При этом объект недвижимости будет оформлен в собственность непосредственно заемщика, а не всех членов семьи. Вот уже после этого можно подавать документы в ПФР, чтобы погасить часть задолженности с помощью капитала. Заемщику нужно для этого оформить письменное обязательство, что он наделит собственностью всех членов семьи после выплаты ипотечного кредита. Обязательство заверяется у нотариуса.

Огромное преимущество такого способа – возможность использовать материнский капитал сразу, а не ждать целых три года.

Условия оформления ипотечного кредита с использованием материнского капитала

Существует целый ряд условий, которые необходимо соблюсти, чтобы получить ипотечный кредит под маткапитал. В большинстве случаев все базовые условия стандартные, схожие во всех банках. Рассмотрим ключевой список требований, которые предъявляют банковские учреждения.

• Заемщик должен иметь постоянное место работы. На нем нужно трудиться не менее полугода. При этом в некоторых банках требования еще более жесткие: они желают иметь подтверждение работы на одном месте на протяжении более трех лет. Основной акцент делается на стабильности.
• Доход на рабочем месте должен быть достойным. Безусловно, учитывается «подтвержденная» зарплата, если собственные средства в покупке составляют менее 50%. Даже если на работе идут навстречу, выдавая справку о хорошем дополнительном доходе, такая заработная плата все-таки не будет играть существенной роли, поскольку важно постоянство, стабильность дохода, его гарантированность - поэтому банки часто берут в расчет только основной доход.
• Огромное значение имеет кредитная история лица, которое желает оформить на себя ипотеку. Отлично, если имеется положительная кредитная история. Даже если сумма кредита была небольшой, это уже большой плюс для заемщика, если он в свое время аккуратно расплачивался по кредиту.

Получить ипотечный кредит не так просто, однако с этим справляются многие. Главное, иметь реальную возможность полностью выплатить заем.

Собираем все необходимые документы

В первую очередь необходимо получить официальный сертифицированный документ, в соответствии с которым семья имеет право на государственную поддержку в виде материнского капитала. Получают бумагу в пенсионном фонде. Потом предстоит выбрать конкретное банковское учреждение.

Теперь пришло время узнать, какой именно пакет документов предстоит собрать для банка и как оформить ипотеку с материнским капиталом в роли первоначального взноса. Мы остановимся на базовом перечне официальных бумаг, которые требуются практически во всех банковских учреждениях:

1. Сертификат на получение материнского капитала.
2. Документы, подтверждающие личность. Сюда входят паспорт, а также свидетельство о состоянии на налоговом учете, пенсионное удостоверение. В пакет бумаг могут войти загранпаспорт, водительские права.
3. Нужны бумаги, подтверждающие финансовую состоятельность, платежеспособность человека. Предоставляется справка о доходах, заверенная печатью руководителя учреждения, где трудится заемщик. Необходима справка по форме 2НДФЛ.
4. Требуется предоставить документ, который подтвердит, что у гражданина нет долговых обязательств.
5. Просят предъявить и справку из налоговой службы. Она нужна лицам, которые имеют источники дополнительного дохода, например, от сдачи недвижимости в аренду.
6. Предоставляется также и непосредственно соглашение о покупке объекта недвижимости.
7. Справка из отделения пенсионного фонда должна отразить, что у гражданина есть средства на счету.
8. Собирается пакет документов на приобретаемое жилье: сюда входит технический паспорт объекта недвижимости, выписки из домовых книг, а также документы от БТИ.
9. Оформляется заявка, в которой гражданин дает обязательство в дальнейшем разделить объект недвижимости между членами семьи.

С банком заключается договор ипотечного кредитования на сумму, увеличенную на размер маткапитала. Когда все документы уже оформлены и зарегистрировано в Росреестре соглашение на приобретение объекта недвижимости, то есть заемщик стал собственником, обращаются в пенсионный фонд.

Переводим маткапитал на первоначальный взнос

Обязательно нужны следующие документы:

• документы, подтверждающие регистрацию права собственности;
• соглашение об ипотечном кредите;
• сертификат на получение поддержки от государства – материнского капитала.

Обратите внимание: иногда сертификационный документ бывает утерян. Это поправимо. Просто нужно обратиться в пенсионный фонд с просьбой, чтобы выдали дубликат сертификата.

Для внесения материнского капитала в роли гашения части кредита, которая фактически заменила стартовый взнос, обращаются в отделение пенсионного фонда. Там оставляется заявка, чтобы материнский капитал был направлен в конкретное банковское учреждение, с которым молодая семья и заключила договор ипотечного кредитования. В заявке обязательно указывается, что данный материнский капитал используется для погашения ипотечных обязательств. Помните, что материнский капитал для гашения кредита ни при каких обстоятельствах не выдается в виде наличных средств.

В комплект документов для отделения пенсионного фонда также входят следующие документы:

1. Оформляется справка из банка: в ней удостоверяется, что гражданин собирается получить ипотечный кредит под маткапитал.
2. Предоставляются бумаги на заемщика, в частности, удостоверение личности.
3. Нужны сведения об объекте приобретаемой недвижимости.
4. Подается заявка, в которой гражданин просит перевести материнский капитал в кредитующий банк в роли первого взноса по ипотеке.

Когда вы уже подготовите все необходимые документы, можно сказать, что основное дело сделано.

Несколько важных моментов

Обратите внимание на некоторые нюансы. Вам обязательно пригодится эта информация:

• С момента полного гашения ипотечного кредита объект недвижимости записывается на всех членов семьи, в равных долях.
• Очень важно заранее обращаться в пенсионный фонд. Там есть своя специфика работы: суммы начислений формируют примерно раз в 6 месяцев. Если семье нужно начислить материнский капитал на первый взнос ипотеки зимой, обращаться следует заблаговременно, еще летом.
• Следует помнить, что объект недвижимости будет находиться под обременением вплоть до того момента, когда ипотечный кредит выплатят полностью. То есть жилое помещение нельзя подарить, обменять или продать.
• При оформлении ипотечного кредита обязательно нужна и страховка. Это обеспечивает дополнительные гарантии для банковского учреждения, а также для самого заемщика.

Помните, что главная задача – выплатить ипотечный кредит в полном объеме. Важно объективно оценивать свои финансовые возможности. Теперь вы знаете, что взять ипотеку с материнским капиталом как первоначальным взносом – реально.