Можно ли брать ипотеку под материнский капитал. Частичное погашение ипотеки материнским капиталом. Как получить ипотечный кредит под материнский капитал

Если Вы уже пользуетесь кредитом, то часть кредита можно погасить «материнским (семейным) капиталом». Приносим в банк сертификат на семейный капитал, пишем заявление, и в банк из пенсионного фонда перечисляются деньги.
При этом, учитывая, что «материнский (семейный) капитал» — это деньги всей семьи, Вы принимаете на себя обязательство долю квартиры оформить на ребёнка.
Закон не требует оформления на ребёнка конкретной доли квартиры, потому члены семьи сами решают, какая часть квартиры будет оформлена на детей: хоть чисто символическая.
Средствами материнского капитала можно заплатить по кредиту, полученному в любом банке. Другими словами, когда Вы уже получили кредит в каком-то банке, то средствами материнского капитала Вы можете погасить часть кредита.

Также имеется возможность использовать материнский капитал на покупку жилья, для увеличения денежной суммы, которую можно потратить при покупке квартиры. К сумме первого взноса и ипотечного кредита, выдаваемого банком, добавляется материнский капитал. На первый взгляд, это выгодно, потому что первый взнос при получении ипотечного кредита может быть меньше, но лишь на первый взгляд...

Как получить кредит с помощью материнского капитала

Можно использовать материнский капитал на дом или квартиру, при приобретении этого дома или квартиры. «Пилотный проект», когда такое решение было наиболее выгодным - закончился. Что имеем сейчас?

Первый взнос (из собственных средств) может быть 10% стоимости квартиры и даже ниже (на размер материнского капитала). Формально это плюс для заемщика: меньше нужно копить денег на первый взнос.

Фактически, банков, которые учитывают материнский капитал в составе первого взноса заемщика - единицы, они понимают, что их программы - уникальны, а потому, «компенсируют» выгоды для заемщика более высокой процентной ставкой.

Как технически получить кредит с помощью материнского капитала:

У Вас на руках, помимо прочих документов, которые требуются для получения ипотечного кредита, должен быть государственный Сертификат о праве на получение материнского капитала . Обратите внимание, что хоть Закон и позволяет тратить материнский капитал частями, на различные нужды семьи, предусмотренные Законом, но если Вы решили потратить средства материнского капитала одновременно с получением ипотечного кредита, необходимо, чтобы Вы не пользовались прежде частью средств материнского (семейного) капитала. Если хоть какой-то частью капитала Вы успели воспользоваться, получить кредит с учетом средств материнского капитала — не получится.
Вы приходите в банк. (Обратите внимание, что далеко не во всяком банке имеется программа, в соответствии с которой можно использовать материнский капитал при получении ипотечного кредита).
Банк, исходя из Ваших доходов и размера собственных средств, определяет, какой максимальный размер кредита и под какую процентную ставку может Вам выдать. К тому размеру кредита, который может выдать банк, можно добавить средства материнского капитала. А дальше начинается самое интересное.

Сертификат - не деньги, а право на получение денег

Сертификат на материнский капитал - не деньги. Сертификат даёт право его владельцу на использование денежных средств, в частности, при получении кредита. Но при этом, владелец сертификата не может получить указанную в сертификате сумму наличными. Более того, пенсионный фонд перечислит деньги только тогда, когда квартира будет оформлена на владельца сертификата или членов его семьи.
Как быть?
Банк добавляет владельцу сертификата деньги, указанные в сертификате, в кредит, под процентную ставку, равную ставке рефинансирования Центробанка (на сегодня это 8,75% годовых в рублях). Заёмщик пользуется этими деньгами, а как только деньги из пенсионного фонда перечисляются в банк, происходит погашение кредита.
Таким образом, заёмщик получает в банке две суммы:

1. Сумму кредита, по процентной ставке, принятой в банке для этой программы (в зависимости от срока кредитования, размера первого взноса, способа подтверждения доходов и наличия договора личного страхования). Эту сумму кредита заёмщик погашает сам, собственными деньгами.
2. Сумму кредита, равную сумме, указанной в государственном Сертификате. Эта денежная сумма погашается деньгами «материнского капитала», перечисляемыми в банк из Пенсионного фонда. Но до момента, пока деньги в банк из пенсионного фонда не поступили, заёмщик платит проценты за пользование этими деньгами по ставке, равной ставке рефинансирования Центробанка.

В чем минус для заемщика?

В повышенной ставке по кредиту.

Пример:
Имея первый взнос 10% можно получить кредит под 12,5% годовых.
Если часть первого взноса заемщик оплачивает материнским капиталом (таким образом, что сумма собственных средств и материнского капитала составляет те же 10%), то процентная ставка по основному кредиту заемщика оказывается 14% годовых, а то и выше. Получается, что большая часть материнского капитала за срок кредитования тратится на уплату процентов.

Поэтому, более правильным представляется вариант, когда заемщик все-таки, на первый взнос использует собственные накопления, берет кредит по более низкой процентной ставке, а потом часть кредита погашает средствами материнского капитала.

Видео о материнском капитале

Материнский капитал может помешать дальнейшему улучшению жилищных условий. Рекомендую изучить вопрос, чтобы не навредить самим себе.

Самое популярное направление использования материнского капитала - улучшение жилищных условий. Размер сертификата в 2019 году составляет 453026 рублей , в большинстве случаев этой суммы недостаточно для приобретения жилья без привлечения дополнительных средств, поэтому многие семьи оформляют ипотечные кредиты или займы.

Лидером по количеству выданных ипотечных кредитов остается Сбербанк . В начале 2019 года банк предлагает процентные ставки от 8,5% до 11,60% (ставка может быть ниже, если заемщик является участником государственной программы ). В зависимости от того, какое жилье приобретается: готовое или строящееся , процент будет меняться.

В Сбербанке существуют системы повышения и снижения процентной ставки, с которыми можно ознакомиться на сайте Сбербанка и в отделении при оформлении ипотеки.

Необходимые документы

Для оформления кредита в банк необходимо предоставить следующие документы :

1. Заявление-анкета.
2. Паспорт заемщика и созаемщика(ов) с отметкой о регистрации;
3. Сертификат на маткапитал;
4. Справка из ПФР об остатке средств МСК;
5. Подтверждение доходов и трудовой занятости;

Подтверждением дохода могут служить:

• для работающего лица - справка о доходах за последние 6 месяцев с места работы;
• для пенсионера - справка о размере пенсии за последний месяц;
• для предпринимателя - налоговая декларация за последний налоговый период.

Трудовую занятость подтверждают:

• для основного места работы - копия трудовой книжки, выписка из нее или справка от работодателя со сведениями о должности и стаже работы;
• для работы по совместительству - копия трудового контракта (договора), заверенная постранично или прошитая (заверенная на последней странице с указанием количества листов работодателем);
• для предпринимателя - свидетельство о регистрации ИП (если нет оригинала - нотариально заверенная копия), свидетельство о внесении в Единый реестр ИП, лист записи Единого реестра ИП.

В некоторых случаях могут понадобиться дополнительные документы , указанные в таблице ниже.

Частный случай	Перечень документов
Если регистрация временная	Документ о регистрации по фактическому месту пребывания
Если в залог предоставляется другая недвижимость	Документы по предоставляемому залогу
Если доход и занятость не подтверждаются	Дополнительное подтверждение личности: удостоверение (водительское, личности военного, сотрудника федеральных органов власти); загранспаспорт; военный билет; страховое пенсионное свидетельство (СНИЛС)
Для оформления кредита по программе «Молодая семья»	свидетельство о браке; свидетельство о рождении ребенка; если принимается в расчет доход родителей заявителя - подтверждение родства;
Для ипотеки под 6%	свидетельства о рождении всех детей заемщика; если в свидетельстве не указано гражданство - подтверждение российского гражданства ребенка.

Можно предоставить после одобрения заявки :

• документы по жилью, на которое взят кредит:
  • договор купли-продажи;
  • договор долевого участия;
• документы, подтверждающие первоначальный взнос, если маткапитал направляется на выплату основной суммы.

Сбербанк оказывает услуги по электронной регистрации сделки: самостоятельно отправляет документы в Россреестр, после чего заявитель получает их зарегистрированными.

Ипотека 6 процентов при рождении 2 ребенка в 2019 году

С 2018 года начала действовать программа государственного субсидирования ипотеки для семей, в которых в период с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года был рожден второй, третий или последующий ребенок (постановление Правительства РФ № 1711 от 30.12.2017 г.). Такие семьи имеют право оформить льготную ипотеку по сниженной ставке - 6% годовых .

Максимальный размер кредита (займа), который может быть предоставлен:

• 12 млн. рублей - при покупке жилья в Москве, Санкт-Петербурге и их областях;
• 6 млн. рублей - на приобретение жилья в других регионах.

Срок предоставления государственной субсидии зависит от очередности появления детей:

• при рождении второго ребенка - в течение 3-х лет ;
• при рождении третьего или последующего ребенка - в течение 5-ти лет .

Однако общий максимальный срок льготной ипотеки составляет 8 лет . То есть если в период действия программы в семье появится сначала третий ребенок, а затем четвертый, то субсидия от государства будет предоставляться не 10, а 8 лет. По истечении этого срока Сбербанк повысит процентную ставку .

Чтобы оформить ипотеку со ставкой 6%, нужно выполнить следующие условия :

1. Заемщик должен самостоятельно оплатить не менее 20% стоимости жилья.
2. Покупка квартиры или частного дома допускается только на первичном рынке недвижимости . Жилье может быть готовым к эксплуатации или недостроенным, если оно приобретается по договору участия в долевом строительстве.
3. Жизнь заемщика должна быть застрахолвана в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» или в других аккредитованных ПАО Сбербанк компаниях (страхование обязательно в течение всего срока действия кредита).

Как рассчитать ипотеку в Сбербанке

Предварительный расчет можно сделать, используя ипотечный калькулятор Сбербанка . Он поможет узнать примерную сумму ежемесячного платежа с учетом величины первоначального взноса, процентной ставки, размера кредита и срока, на который он оформляется.

Окончательный размер кредита, который банк готов предоставить, рассчитывается индивидуально для каждого заявителя на основании подтверждения доходов (его и созаемщика).

Как погасить ипотеку материнским капиталом в Сбербанке

После того, как заемщик оформит в Сбербанке жилищный кредит и возьмет справку о получении кредита (в документе указывается номер кредитного договора, имена всех заемщиков и сумма ипотеки), ему нужно обратиться в Пенсионный фонд (ПФР) или многофункциональный центр (МФЦ) с заявлением о распоряжении и необходимыми документами.

Общий пакет документов :

1. Паспорта владельца сертификата и его супруга.
2. Cвидетельство о браке.
3. В случае обращения через законного представителя - подтверждение его личности и места жительства.
4. Подтверждение изменения персональный данных, если оно происходило.
5. Обязательство о выделении долей всем членам семьи после снятия обременения.

Чтобы направить маткапитал на уплату первоначального взноса , вместе с документами из основного списка необходимо предоставить:

• копию кредитного договора, заключенного со Сбербанком;
• копию договора об ипотеке, прошедшего государственную регистрацию;
• справку о выдаче кредита.

Чтобы использовать материнский капитал на погашение основного долга и процентов , владелец сертификата предоставляет:

• копию кредитного договора на покупку жилья;
• копию ипотечного договора, прошедшего государственную регистрацию;
• выписку из Единого государственного реестра недвижимости;
• если объект жилищного строительства еще не введен в эксплуатацию - копию зарегистрированного договора участия в долевом строительстве, или копию разрешения на строительство индивидуального жилого дома;
• если кредит оформлен для уплаты вступительного взноса и (или) паевого взноса в кооператив - подтверждение членства в кооперативе;
• справку об остатке долга и задолженности по процентам, выданную Сбербанком;
• выписку со счета о безналичном зачислении ипотечных средств.

В течение месяца ПФР примет решение о переводе средств МСК, после чего они будут перечислены в Сбербанк за 10 рабочих дней .

Средства маткапитала могут быть использованы для полного или частичного погашения ипотеки. Если после перевода МСК у заемщика осталась задолженность, Сбербанк выдаст новый график платежей с учетом оставшейся суммы долга (по желанию заемщика может быть сокращен размер ежемесячного платежа либо срок погашения кредита).

Как взять ипотечный кредит под материнский капитал? Какие документы нужны для оформления ипотеки? Как погасить ипотеку с помощью мат капитала?

Приветствуем наших читателей! Дмитрий Шапошников снова с вами.

Мы продолжаем серию публикаций о материнском капитале. В сегодняшнем выпуске я уделю внимание актуальному для многих семей вопросу – использованию материнского капитала в ипотечном кредитовании.

Итак, начинаем!

1. Ипотека под материнский капитал – преимущества, выгоды, проценты

Решение жилищного вопроса актуально для каждой семьи, в которой появляется второй, третий или последующий ребенок. Возрастающие текущие расходы существенно снижают шансы на покупку или строительство нового жилья на личные сбережения.

К счастью, есть возможность исправить ситуацию с помощью государственных дотаций. Статистика Пенсионного Фонда свидетельствует, что с первого года действия программы маткапитала самым востребованным и актуальным направлением в использовании средств было улучшение условий жилья.

Из 3 млн. семей, воспользовавшихся маткапиталом на начало 2015 для улучшения статуса жилья, 70% заявителей реализовывало свои проекты с помощью кредитных инструментов (в том числе – ипотечных договоров).

Популярность займов под маткапитал на покупку либо строительство жилья объясняется просто – расходовать средства на другие направления менее рентабельно и более проблематично.

Проценты по ипотеке для семей, воспользовавшихся материнским капиталом, не превышают стандартных показателей (9-14% годовых), а в некоторых случаях даже снижены. Правда, положительное решение по выдаче ипотечного кредита, выносится далеко не во всех случаях.

Выгодно ли погашать ипотечные кредиты материнским капиталом? Ответ – да, а чтобы не быть голословными приведём пример расчетов.

Пример

Допустим, размер ипотечного кредита – 1 800 000 рублей. По такой сумме ежемесячный платеж равен 20 068 рублей. Взнос материнского капитала в полном размере считается вариантом досрочного погашения кредита и влияет на величину ежемесячного взноса.

После оформления договора окончательная сумма долга уменьшается, соответственно уменьшаются и проценты по кредиту. Теперь они равны примерно 16 500 – 17 000 тысяч в месяц.

Для получения ипотеки под маткапитал семья заёмщика должна соответствовать требованиям, предъявляемым финансовыми организациями.

От заёмщиков требуется:

• наличие постоянного дохода, подтвержденного справками;
• стаж работы на текущей должности не менее 6 месяцев (в некоторых банках – 3 года);
• безупречная кредитная история.

При оформлении учитывается только легальный («белый») доход заемщика. Жилплощадь, которая приобретается по ипотеке, оформляется в собственность на всех членов семьи.

Сложность в том, что не все банки готовы работать с материнским капиталом, поэтому большого выбора у желающих воспользоваться сертификатом нет.

Во всех случаях вопрос решается в индивидуальном порядке после предварительной беседы потенциального заёмщика с представителями финансовой организации.

Более подробно обо всех видах , читайте в отдельной статье.

Важные новости по теме:

Владимир Путин выступил с инициативой продлить срок действия программы материнского капитала до 2022 года. Кроме того, он предложил ввести выплаты ежемесячные за первого ребенка в сумме, которая будет рассчитываться исходя из прожиточного минимума.

Реформа коснётся и способом использования маткапиатла. С 2018 года его можно будет тратить не только на улучшение жилищных условий и образование, но и на уход за детьми дошкольного возраста.

Что касается поддержки ипотечной программы, то родители смогут брать кредиты под залог приобретаемого жилья с государственной поддержкой. Если средний расзмер ипотечной ставки равен 10%, то 4% оплатит государство.

Смотрите ролик на эту тему:

2. Варианты использования материнского капитала в ипотеке

Общее правило, регламентированное законодательством, гласит:

Средства по сертификату на семейный капитал могут быть израсходованы НЕ раньше, чем по прошествии 3 лет с рождения 2-го (третьего или последующего) ребенка.

Есть важное исключение из этого правила: капиталом можно воспользоваться, не дожидаясь трехлетия, если речь идёт о погашении долга заявителя перед банком или иной финансовой организацией. Исключение распространяется и на кредиты, обеспеченные ипотекой.

Вообще семейный капитал допускается направлять как на погашение уже имеющегося кредита, так и для оформления нового. Правда, эти кредиты должны быть получены исключительно на жилищные нужды.

Погашение первоначального взноса

Итак, ребенок достиг возраста 3 лет, и его родители решили направить государственные средства на улучшение жилищных условий. Теперь они могут взвесить все «за» и «против» и обратиться в банк, выдающий ипотечные кредиты под материнский капитал.

Право на использование маткапитала в качестве первоначального взноса по ипотеке стало доступным в мае 2015 года, когда был принят соответствующий закон.

Новые возможности, по мнению представителей Госдумы, позволят улучшить жилищные условия семей, которые не могут получить положительного решения по ипотеке в связи с отсутствием нужного количества денег для внесения первичного взноса.

Другие преимущества от вступления в силу нового закона:

• повышение эффективности в использовании материнского капитала;
• снижение суммы ежемесячного платежа и процентных ставок по кредитам;
• поддержка рынка недвижимости в условиях экономического кризиса.

Поскольку сумма семейного капитала с 2015 года - 453 026 руб., этих денег во многих случаях вполне хватает на погашение первоначального взноса, обычно составляющего 10-20% от всего кредита.

Для оформления данной сделки нужно подать заявление в местный филиал Пенсионного Фонда, а затем заключить договор с банковской организацией, предоставляющей соответствующие услуги.

Погашение основного долга

Погасить основной долг можно только по кредитам, взятым с целью приобретения (строительства) жилья. Любые другие займы, в том числе выданные в микрофинансовых организациях (МФО), погашать с помощью маткапитала запрещается.

Данный запрет имеет законную силу и закреплен соответствующей статьей от марта 2015 года. Принятие запрета связано с большим количеством злоупотреблений со стороны МФО и других компаний, использующих незаконные схемы обналичивания МСК.

Штрафы, просрочки, комиссии и пени за просрочку платежей и невыполнение долговых обязательств погасить с помощью семейного капитала нельзя.

3. Как оформить ипотеку под материнский капитал – 3 простых шага

Порядок действий при оформлении ипотеки под материнский капитал стандартный:

1. Квартира (или другое жильё) оформляется в собственность.
2. Банк переводит деньги на счет продавца.
3. Квартира остаётся в залоге (под ипотекой) до погашения всей суммы долга вместе с процентами.

Прежде чем приступить к покупке квартиры в ипотеку, необходимо достичь договоренности с Пенсионным Фондом и банком. На оформление сделки может уйти 1-3 месяца и более: чтобы сократить сроки, стоит собрать все документы и изучить алгоритм действий заранее.

Шаг 1. Сбор необходимых документов

Требуется предоставить в банк следующие документы:

• паспорт гражданина РФ;
• сертификат на материнский капитал;
• пенсионное страховое свидетельство;
• документы, подтверждающие платежеспособность (справка об основных доходах с печатью работодателя, справка о дополнительных доходах);
• справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам.

Нужны также документы, подтверждающие сделку купли/продажи квартиры или дома, справки из БТИ и прочие технические бумаги.

Шаг 2. Подача заявления в Пенсионный Фонд

При согласии банка на оформление ипотеки решение о переводе средств принимается Пенсионным Фондом. Организация имеет право рассматривать заявление и осуществлять проверку несколько месяцев (2-3), после чего даёт согласие на процедуру либо отказывает заемщику.

В Фонд нужно предоставить копии личных документов, данные о приобретаемом по договору жилом помещении, банковские справки. Все кредитные документы из банка должны соответствовать установленным требованиям, иначе в прошении будет отказано.

Шаг 3. Оформление договора

Договор на оформление ипотеки под материнский капитал предполагает согласие родителей на полный или частичный перевод средств семейного капитала в банк для погашения первоначального взноса или текущего долга.

После перевода из Пенсионного Фонда банк меняет график погашения кредита и уменьшает размер ежемесячных взносов.

В договоре супруги оформляются как созаёмщики. Банк и Пенсионный Фонд совместно контролируют юридическую чистоту сделки.

Если вы уже использовали маткапитал для каких-либо целей (например, на обучение ребенка), оформить ипотеку с нуля не получится. В этом случае можно воспользоваться сертификатом только для погашения существующего долга.

4. Как избежать обмана при оформлении ипотеки под мат капитал

Первое правило, которое поможет вам избежать мошенничества: работайте только с официальными организациями – крупными банками и непосредственно Пенсионным Фондом.

Аферисты могут представиться вам работниками известных компаний: стоит проверить их документы или поинтересоваться в банках и ПФР, работают ли у них такие сотрудники.

Схемы мошенничества с МСК довольно многочисленны:

• заключение фиктивных договоров займа и изъятие комиссионных за посредничество у владельцев сертификатов;
• получение согласия на обналичивание сертификата и изъятие его у владельцев;
• покупка строящегося жилья с помощью маткапитала с последующей перепродажей прав.

Не будем упоминать варианты, когда аферистами оказываются сами владельцы сертификатов, приобретающие жильё с целью его дальнейшей реализации.

И ещё несколько важных пунктов:

1. Если вы планируете использовать материнский капитал в ипотеке, необходимо уведомить об этом ПФР за 6 месяцев или ранее , поскольку все выплаты в этой организации планируются раз в полугодие.
2. Заранее определитесь, какое жильё вы хотите приобрести – готовое или на стадии строительства . Во втором случае вы выиграете в цене, но и сроки получения жилья будут более неопределенными.
3. Квартира регистрируется на всех челнов семьи в равных долях.
4. Право на распоряжение квартирой (продажу, обмен, дарение) появляется только после выполнения обязательств по выплате.

Обязательным условием оформления договора с банком является страхование. Некоторым кредитным финансовым организациям достаточно страхования на случай утраты трудоспособности или увольнения заёмщика.

Другие фирмы требуют от клиента страхования жизни и страховку на случай порчи недвижимого имущества. В случае досрочного погашения долга вернуть оплаченную часть страховки не получится.

5. Какие банки выдают ипотеку под материнский капитал – ТОП-7 самых надежных банков

В 2018 году несколько десятков банков России работают с материнским капиталом. Мы выбрали семь самых надежных финансовых организаций и представляем их вниманию читателей.

Сбербанк

Ранее эта финансовая организация выдавала ипотеку под мат капитал только для готовых объектов. Однако теперь Сбербанк оказывает поддержку семьям, желающим приобрести жильё на стадии строительства, и даже помогает найти средства на реконструкцию и ремонт домов и квартир.

Банк DeltaCredit

Банк выдаёт кредиты на улучшение жилищных условий с минимальным первичным взносом (5%). Средства семейного капитала принимаются как первичная сумма для уплаты долга и как погашение основного ипотечного кредита.

ВТБ-24

Направления вложений государственных средств стандартные: покрытие первоначального взноса, снижение суммы взноса, погашение основной задолженности. Кредит выдаётся на покупку первичного, вторичного или строящегося жилья.

Банк Москвы

Данное финансовое учреждение не принимает материнский капитал в качестве первоначального взноса, но погашает им основной долг по ипотечному кредиту и процентам по нему.

Номос Банк

Относительно недавно работает с материнским капиталом, но предлагает своим клиентам несколько вполне качественных финансовых продуктов, призванных улучшить жилищные условия семей с 2 и более детьми.

Банк ЮниКредит

Компания работает с семейным капиталом с 2009 года. Схема предоставления услуг давно отработана – все возможные варианты использования государственного сертификата на маткапитал доступны для заемщиков и оформляются максимально быстро.

Примсоцбанк

Работает по двум программам «МК» и «МК плюс». Желающие приобрести жильё в кредит могут покрыть часть задолженности или внести первоначальный взнос. Решения по выдаче ипотечного займа принимаются за 1 день.

Сводная таблица по всем банкам:

№	Название банка	Средние проценты по кредиту	Эксклюзивные продукты
1	Сбербанк	12%	Кредит на строящееся жильё
2	Банк DeltaCredit	11%	Кредит «Delta-вариант» с минимальным первоначальным взносом
3	ВТБ-24	11,5%	Приобретение вторичного жилья
4	Банк Москвы	от 11%	Только стандартные варианты
5	Номос Банк	12%-14%	Кредит «Квартира+МК»
6	Банк Юникредит	12%-13%	Кредит на покупку коттеджа
7	Примсоцбанк	11%-14%	Кредит «Материнский капитал Плюс»

6. Помощь для желающих взять или погасить ипотеку с помощью материнского капитала

Помимо банков, существуют другие компании и финансовые организации, предлагающие свою помощь (разумеется, не безвозмездную) владельцам государственных сертификатов. О возможности нарваться на мошенников мы уже говорили, здесь поговорим о честных компаниях, работающих легально.

Иногда это представители конкретных строительных компаний, желающих реализовать недвижимость быстро и по назначению. Такие фирмы предлагают семьям предоставить свои сертификаты в качестве первичного взноса и получить скидку на стоимость жилья.

Учитывая статистику за 2015-2016 годы, самым популярным вариантом применения семейного капитала признано улучшение жилищных условий. Согласно данным Росстата большую часть при покупке и строительстве нового жилья занимают сделки, по которым привлечены заемные средства - ипотека с использованием материнского капитала.

К началу 2019 года не все семьи, обладающие сертификатами, решили, куда использовать полученные средства. Периодическое снижение ЦБ России ключевой ставки, начавшееся после кризиса 2014 года, открывает семьям - участникам программы больше возможностей. На базе снижающихся процентов по банковским кредитам, ипотека под материнский капитал становится доступна широкому кругу семей.

Изучение возможностей применения субсидии и тех программ, которые предлагают ипотечные организации и банки семьям, поможет понять, как взять ипотеку под материнский капитал.

Ипотека под материнский капитал

Самые широкие возможности применения социальной выплаты разработаны в части использования её на семейное жилье. Ипотека с участием материнского капитала отдельно включена в список возможностей применения субсидии, о чем прямо прописано в законодательных нормах.

Процедура, при которой выдается ипотечный займ под материнский капитал, сводится к следующему:

• заемщик получает кредитные средства на недвижимость;
• средства материнского капитала перенаправляются на счета банка, сумма вычитается из оговоренной части ипотечных средств;
• недвижимый объект сделки поступает в залог к банку;
• после полной оплаты кредита заемщик оформляет объект недвижимости в собственность так, как предусматривает законодательство РФ.

Варианты применения средств субсидии на обеспечение лучших жилищных условий подробно изложены в ФЗ № 256 (29.12.06) и в 862 Постановлении Правительства (12.12.07).

Законодательство позволяет:

• приобрести новую недвижимость;
• вложить субсидию в строительство жилья;
• произвести реконструкцию дома, увеличив его жилую площадь.

Важно! Ограниченная сумма выплаты не позволяет оплатить покупку или работы целиком. Поэтому семьям предлагается добавить к материнскому капиталу собственные средства или привлечь заемные. Скачать для просмотра и печати:

Одновременно в финансово-кредитных организациях продвигаются программы, чтобы ипотека с материнским капиталом была востребована участниками программы. Специально для них предлагаются условия кредитования под сниженный процент, дополнительные льготы в сроках рассмотрения заявок и т.д.

Как оформить ипотеку с привлечением средств материнского капитала

Целевой порядок использования субсидии подразумевает особые обязанности исполнительных органов. Чтобы понять порядок получения социальной выплаты, следует рассмотреть, что собой представляет субсидия и в чьем ведении находится.

Где хранится МК до востребования

Средства семейного капитала - это не наличные деньги, а скорее виртуальные. Возможность их перемещения разрешена только по каналам безналичного расчета. Исключение составляет единовременная выплата, возможность которой была законодательно предоставлена на период кризиса.

Средства до момента, когда семья обратится за их направлением на одну из выбранных целей, хранятся на счетах пенсионного фонда. Поэтому перед тем, как оформить материнский капитал под ипотеку за разрешением следует обращаться в ПФР.

Если использование субсидии не противоречит закону и представлены все требуемые документы, ПФР переводит средства на счета получателя.

Вам нужна по этому вопросу? и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

Условия направления средств

Ипотека под материнский капитал в 2019 году может быть реализована в рамках целевого применения средств.

Под условия разрешенного целевого использования социальной выплаты подпадают:

• кредиты на приобретение жилых объектов;
• их строительство, реконструкцию и ремонт;
• на жилье, находящееся в процессе строительства.

Подать документы для отправления средств субсидии на ипотечный кредит с материнским капиталом может мать - владелец сертификата, а также отец, в качестве супруга владельца сертификата.

Важно! Микрофинансовые организации в 2019 году не имеют права быть получателями средств семейного капитала. Государство исключило их из списка финансовых организаций, допущенных до сделок, с включением бюджетных средств.

Требования к объекту недвижимости

Ипотека за счет материнского капитала требует правильного выбора будущего жилья.

Можно приобрести:

• частный дом;
• квартиры (в новостройках, на вторичном рынке, в стадии строительства);
• доли в квартирах или домах.

Важно! Ипотека под маткапитал будет быстрее одобрена банком, если в залог оформляется покупаемая квартира. Несмотря на отсутствие законных препятствий, банки с неохотой выделяют ипотечные средства на покупку частных домов, а также на строительство объектов недвижимости.

Требования программы субсидирования к жилью в следующем:

• объект недвижимости находится в пределах РФ;
• жилье должно быть обеспечено необходимыми коммуникациями;
• жилье должно быть пригодно для проживания семьи;
• купленный объект недвижимости семья обязана оформить в долевую собственность, обязательно включив в список собственников всех детей.

Если жилье не будет удовлетворять вышеописанным условиям, ПФР откажет в выдачи средств.

Порядок получения

Оформление ипотеки зависит от того, какими ресурсами, кроме субсидии обладает семья.

Варианты предоставления:

• ипотека на сумму МК без дополнительного вложения средств семьей;
• добавление сбережений семьи к субсидии для покупки/строительства жилья;
• продажа существующей недвижимости и покупка новой с вложением МК и заемных средств.

В любом случае семье потребуется взаимодействие как минимум с двумя организациями - банком и ПФР. Если предполагается покупка жилплощади, то в сделку включится ещё и её продавец. А при необходимости продать имеющееся жилье, к участникам сделки добавится и покупатель.

Совет! Сделка, в которую включена ипотека с маткапиталом, пройдет более гладко, если доверить её координацию опытному риелтору. Он поможет упорядочить все организационные процессы, проверит чистоту сделки и обезопасит участников от возможных неприятностей.

Чтобы получить деньги следует пройти несколько этапов:

1. Подать заявление в ПФР на оформление сертификата.
2. Провести мониторинг ипотечных программ в различных банках, предоставляющих данный продукт.
3. Обратиться в банк, собрать необходимый пакет документов и оформить обращение на получение кредита.

При подаче заявления следует определить порядок, при котором будут взаимодействовать ипотека и материнский капитал, условия зафиксировать в договоре.

Возможных вариантов два:

• оплата первого взноса по жилищному кредиту;
• внесение средств в уплату общей суммы долга.

Внимание! Ипотечными средствами нельзя погасить долги, пени и штрафы за просроченные взносы по жилищным кредитам.

На рассмотрение заявления банком потребуется время. Решением может быть - одобрение кредита, отказ или предъявление дополнительных требований к заемщику. Последние могут понадобиться для более детального изучения заемщика.

1. Обращение в ПФР с заявлением на перевод денег и предоставлением документов о семье и предстоящей сделке.
2. При одобрении ПФР и банка, с последним заключается кредитный договор и оформляется купчая на жилье.
3. ПФР переводит деньги в банк, заемщик осуществляет регулярные взносы по ипотеке, согласно договору.
4. После полного погашения долга жилье регистрируется в Росреестре в долевую собственность, оформленную на каждого из членов семьи.

Если в указанный период заемщик не сможет расплатиться, то банком будет запущена процедура взыскания задолженности. При этом средства МК останутся в банке.

Важно! Следует быть готовым к тому, что оформление сделки занимает длительное время. Минимальный срок проведения всех операций - месяц.

Требования кредитно-финансовых организаций к заемщикам

Наличие сертификата не означает автоматического одобрения банком жилищного займа.

На основании анализа требований можно определить, что одобрение можно получить, если заемщик:

• официально трудоустроен, имеет постоянный заработок и способен подтвердить доход справкой 2- НДФЛ;
• имеет минимальный стаж по последнему месту службы не меньше полугода, а общий за последние пять лет - не меньше года;
• обладает хорошей кредитной историей;
• получает доход, при котором будет в состоянии производить регулярные выплаты по кредиту.

Важно! При отсутствии официального трудоустройства невозможно получить одобрение банка. Условия не позволят банкам выдать кредит без официального подтверждения регулярности получения заработка и его размера.

Как использовать материнский капитал на ипотеку

Законодательство позволяет два варианта использования субсидии при покупке жилья или его строительстве при помощи заемных средств: ипотека с первоначальным взносом МК и оплата им основного долга.

Каждый из вариантов имеет свои преимущества.

Первоначальный взнос или основная сумма кредита

При принятии финансовой организацией решения о предоставлении ипотеки обязательным условием для заемщика является внесение части суммы. Это своеобразная страховка.

Первый взнос, в зависимости от требований кредитно-финансового учреждения составляет от 10 до 25 % от запрашиваемой суммы. С 2015 года законодатели разрешили использовать МК как первоначальный взнос. До введения 131 ФЗ (23.05.15) такое использование субсидии было запрещено.

Однако у этой возможности есть и свои недостатки:

• не все банки приветствуют такое использование субсидии, так как предоставление ипотеки в данном случае более рискованно;
• с риском связан отказ от применения уменьшенных процентов по кредиту, особенно в банках с консервативной политикой или государственной поддержкой;
• суммы предоставленного капитала может не хватить на первоначальный взнос.

В последнем случае, если отсутствуют свободные средства для доплаты за первый взнос, остается только брать ипотеку по программе заниженной первоначальной выплаты.

Скачать для просмотра и печати: Внимание! Проценты по таким предложениям значительно выше.

Пример по оформлению ипотеки с материнским капиталом в качестве первого взноса, и в качестве части основного долга:

В некоторых банках на таких условиях недоступна ипотека. Первый взнос по условиям банка должен быть обязательно дополнен, хотя бы на 5-10% от суммы. Оставшаяся сумма МК может остаться в ПФР до востребования, или направлена на погашение основного долга.

Использование средств МК, не ожидая три года

С 2015 года законодатели ввели одно из насущных исключений в общие правила использования субсидии. После долгих обсуждений было разрешено использовать средства сразу, как будет получен сертификат, если средства направляются в банк.

В 2019 году разрешено воспользоваться материнским капиталом, без ожидания в течение трех лет, на любом этапе кредитования:

• при получении нового ипотечного кредита;
• при уплате основной суммы долга по ипотеке, взятой до или после получения права на сертификат;
• при закрытии кредита, независимо от срока его открытия.

Возможность сразу внести первоначальный взнос материнским капиталом по ипотеке предполагала расширение доступа семей к получению кредитов. Однако банковские проволочки, препятствия и отказы в предоставлении ипотеки на таких условиях значительно снизили эффект от принятого решения.

Необходимые документы

Чтобы ипотека с привлечением материнского капитала была одобрена, придется предоставлять два комплекта документов: на одобрение в банк и ПФР.

Документы в банк	Документы в ПФР
паспорт заявителя с регистрацией	паспорт лица, обращающегося за предоставлением средств, с регистрацией (если действует его представитель, то у него должна быть доверенность)
СНИЛС	заявление на перевод средств в банк
сертификат	сертификат
ИНН	если регистрация банковского договора производится на супруга, требуется представить в ПФР свидетельство о браке и его паспорт
справка 2- НДФЛ заявителя (и родственников, если их заработок учитывается банком)	копия зарегистрированного договора с банком по ипотеке
выписка из налоговой, подтверждающая дополнительный доход	обязательство, заверенное в нотариате о долевой регистрации собственности после оплаты кредита (максимальный срок, установленный законом - полгода с момента погашения кредита)
договор купли-продажи жилья и техническая документация на него	документы на объект недвижимости, подтверждающие, что оно удовлетворяет условиям (купчая, техническая документация)
письмо от ПФР, что средства имеются в наличии

Банк и ПФР имеют права запросить дополнительные документы.

Ипотечные банковские программы - как выбрать

Перед тем, как взять ипотеку, следует детально изучить предлагаемые банками продукты.

Чтобы сделать правильный выбор стоит сравнить важные показатели, такие как:

• процентная годовая ставка;
• минимальная сумма ипотеки под материнский капитал;
• срок, на который предоставляется кредит;
• сумма первого взноса;
• штрафы, комиссии и моратории на просрочку платежей и досрочное закрытие кредита.

Внимание! Если есть необходимость оплатить первоначальный взнос суммой субсидии или жилье приобретается на стадии строительства, следует заранее узнать о возможностях ипотеки. На таких условиях работает не каждый банк.

Условия ипотечных кредитов под материнский капитал в банках

	Сбербанк	ВТБ	Райффайзен Банк	Тинькофф	ОТП
процентная годовая ставка	от 12,5%	от 11,4%	от 10,9%	от 12,75%	от 9,1%
минимальная сумма ипотеки	от 300 000 руб.	от 500 000 руб.	от 500 000 руб.	от 300 000 руб.	от 435 000 руб.
срок	до 30 лет	до 30 лет	до 25 лет	до 30 лет	до 30 лет
первый взнос	от 10%	от 20%	от 0%	от 0%	от 20%
Строящееся жилье	да	да	да	да	нет
Материнский капитал на первый взнос	да	нет	да	да	нет

Совет! Банков, принимающих материнский капитал при оформлении ипотеки, достаточно много, а информация по банковским продуктам часто изменяется. Поэтому свежие данные об условиях предоставления ипотеки и требованиях банков лучше узнать на их официальных порталах.

Кроме банков, ипотека по материнскому капиталу может быть предоставлена фондами ипотечного кредитования. Аккредитованные организации имеют господдержку и предоставляют так называемую «социальную ипотеку». Проценты по ней обычно ниже банковских. Условия и требования отличаются в зависимости от региона.

Совет! Специалисты советуют брать ипотеку не более чем на 10-15 лет. При более длительном сроке сумма ежемесячных выплат сокращается несущественно, а общая переплата значительно увеличивается.

Дорогие читатели!

Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.

Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.