Особенности срочных банковских вкладов. Срочный вклад

В узком понимании, депозит – это вложение средств (денежных знаков или других ценностей) в финансовое учреждение на некоторое время, с целью получения прибыли.

Правовые отношения между организацией, принимающей на хранения средства, и вкладчиком регулируются депозитным договором, в нем указывается период вложения, сумма, процент дохода, права и обязанности сторон, многое другое.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

По различным признакам депозиты можно классифицировать. Это помогает для ведения статистических данных, анализа деятельности финансовых организаций, принятия стратегических решений, информирования потенциальных клиентов.

В последнее время практика инвестирования говорит о появлении все более разнообразных вложений, которые нельзя отнести к традиционно принятым группам, характеризующим вкладные операции.

Если раньше Россия и страны СНГ предлагали гражданам делать вложения в сберегательные учреждения, которыми являлись тресты, госбанки и другие организации, то сегодня на первый план вышли коммерческие банки.

С развитием банковской сферы, появлением новых продуктов и возможности делать вложения не только в национальной, но и других валютах, граждане все больше стали доверять сбережения крупным и мелким финансовым структурам. Это дало возможность не только получать доход, но уберечь деньги от инфляции.

Принцип деления

Депозитные предложения принято делить:

Основные виды банковских депозитов

При открытии вклада гражданину следует быть внимательным, лучше связывать себя отношениями с крупной финансовой организацией, которая зарекомендовала себя на рынке банковских услуг.

При ознакомлении с предложениями разных учреждений, вкладчик должен знать, какие виды банковских депозитов ему будут предлагаться:

Альтернативные и подробные схемы

Потенциальный вкладчик может выбрать для себя любой вид депозита, главное, чтобы сбережения не лежали мертвым грузом, а приносили прибыль.

Группа срочных вкладов

Обычно такие вклады принимаются на период от 1 месяца до 3 лет, имеют самые высокие проценты, их также можно разделить на несколько видов:

• Обычные, деньги по ним нельзя снимать раньше срока, а проценты выдаются в конце.
• Имеющие возможность пополнения, но сумма довложений может иметь ограничения, также банк может разрешить их делать только в установленные периоды. Проценты начисляются всегда на ту сумму, которая находится на счете. Снимать средства до времени не разрешается.
• Срочные депозиты с ежемесячным снятием процентов. Банк не разрешает по ним снимать сумму взноса до времени или пополнять ее, но зато есть возможность получать ежемесячный небольшой доход.
• Депозит, имеющий неснижаемый остаток удобен тем, что можно на протяжении срока действия договора снимать и пополнять счет. Неснижаемый остаток позволяет начисляться процентам на ту сумму, которая находится на счете. Обычно такие депозиты имеют высокие проценты.

По субъектам и целям

Депозиты могут оформляться физ.лицами и предприятиями. Если депозит оформляет обычный гражданин/ка, он становится объектом защиты системы страхования вкладов, действующей на территории России.

Физ.лицу требуется положить на один вклад сумму не более 1,4 млн руб. , чтобы государство смогло гарантировано выплатить ее на случай неплатежеспособности банка. Юридическое лицо может также размещать свободные средства, которые временно не задействованы в работе предприятия.

На основании договора банк может запретить снимать деньги досрочно, предприятие не сможет этого сделать даже не случай финансовых трудностей. На депозиты юр.лиц защита ССВ не распространяется.

Специализированные вклады предлагаются пенсионерам, студентам, другим категориям граждан. Среди депозитных предложений можно встретить вклады, размещенные на детей до достижения ими определенного возраста.

Характеризуются высокими процентными ставками, гибкими условиями для размещения средств, а также возможностью сделать вклад на акционных условиях в период проведения промоакций.

Насколько выгодны вклады в Балтийском банке — отвечают эксперты. Читайте в .

По целевому предназначению движение денежных средств на депозите может быть:

• сезонным;
• инвестицией;
• страховкой;
• индексируемым вложением.

Также вкладчик имеет возможность хранить средства в различных валютах. Россияне обычно выбирают национальную и две основных – евро и доллары США, другие представлены на рынке банковских услуг в качестве альтернативных вариантов, но ими вполне могут пользоваться вкладчики, располагающие большими финансами.

По порядкам изъятия средств

По срокам размещения сбережений вклады могут быть:

Например, вклад под названием Управляй от Сбербанка может быть выбран клиентом, как краткосрочное вложение на 3 месяца минимально или долгосрочное на 3 года . Причем его можно пополнять и частично снимать сумму депозита.

С инвестициями

К новым банковским продуктам, которые в последнее время появились на рынке, относятся инвестиционные депозиты. Помимо того, что они предлагают хранить деньги, сбережения вкладчика в качестве пая размещаются в инвестиционном фонде, который является партнером кредитного учреждения.

Конечная прибыль от такого вложения намного больше, чем от обычных предложений. Такое вложение может стать прекрасным решением для физлиц, которые хотят иметь пассивный доход и постепенно стать самостоятельными инвесторами.

Средства клиента застраховываются, тем самым будут возвращены при наступлении страхового случая. У клиента есть свобода выбора среди инвестиционных предложений, но он не может это сделать на срок больше, чем полгода, установленный договором.

Какие существуют виды депозитов с инвестициями для вкладчиков еще? Например, индексный, когда банк предлагает потенциальному вкладчику открыть срочный вклад на 3–12 мес .

Большая часть сбережений вкладчика будет вложена банком в один из надежных ресурсов, которые приносят высокий доход, чаще всего это облигации.

Частично снимать деньги с такого депозита нельзя. Вклад также застраховывается. Процент дохода по депозиту, обычно плавающий, потому что привязан к определенному индексу.

Инвестиционный депозит может быть структурным, когда обычный банковский счет вкладчика, приносящий доход, объединяется с возможностью получать дополнительный, зависящий от изменения цен на высоколиквидные активы.

Процентная ставка по структурному депозиту также будет плавающей, она зависит от цен на активы, которыми выступают драгоценные металлы, нефть, индекс Доу-Джонса, акции и другие. Структурный депозит можно одновременно назвать индексным и инвестиционным.

К еще одному виду инвестиционных депозитов относится вклад в ценные бумаги, он предлагается различными инвестиционными компаниями на срок до полугода под 5% . Вложение в такой депозит можно назвать самым нерискованным предприятием.

Отличительные черты каждого типа

Если срочные депозиты можно больше назвать накопительными, когда у вкладчика нет возможности забрать средства на протяжении срока действия договора, то вклады до востребования позволяют:

• быстро реагировать на рыночные изменения;
• обладают высокой ликвидностью;
• у вкладчика есть возможность распоряжаться вкладом лично или через доверенное лицо;
• сумма вложения обычно не ограничивается;
• чаще всего клиентам предлагается капитализация процентов.

При необходимости вкладчик может забрать депозит в любой момент наличными или по безналу. Начисленные проценты собираются на отдельный счёт, если они простые.

Учитывая ситуацию, что деньги могут быть изъяты в любой момент, банк не предоставляет по таким вкладам высоких ставок, но часто предлагает капитализацию дохода. В этом случае, несмотря на маленькую ставку, за 1–3 месяца можно получить доход такой же, как по срочному вкладу за полгода.

Важные критерии

Депозитные программы отличаются различными критериями, что делает количество предложений на рынке разнообразным.

Поэтому существует классификация депозитных предложений по:

• сроку востребования клиентом сбережений;
• виду, заключаемого договора;
• категории вкладчиков, для которых предназначен продукт;
• предлагаемым условиям хранения и начисления дохода;
• уровню комиссионных, которые вкладчику, возможно, придется заплатить.

Все вопросы решаются между банком и вкладчиком на условиях, предусмотренных договором. Документ, согласно законодательству РФ, считается публичным, поэтому никакой банк не может отказать клиенту в приеме сбережений. Также банк не имеет права отдавать предпочтение некоторым вкладчикам, которые могут, например, являться длительное время его клиентами или сотрудниками.

Александр Капцов

Время на чтение: 16 минут

А А

Срочные вклады представляют собой передачу определенной денежной суммы на хранение в банк. Непосредственно от величины этой суммы и времени, на которое она размещается, зависят проценты, выплачиваемые вкладчикам.

Минимальная сумма депозита, как и минимальный/максимальный сроки определяются банком. Естественно, чем она больше и чем продолжительнее срок хранения, тем выше процент. Срок такого хранения по договору банковского депозита варьирует от 1 месяца до 5 лет, но чаще не превышает 3-х лет. Если средства снимаются клиентом ранее срока указанного в договоре, проценты по вкладу чаще всего выплачиваются по стандартной депозитной ставке, до востребования.

Минимальная стандартная сумма первоначального взноса в большинстве банков начинается от 1000 рублей, в долларах и евро – от 100. Вклад может быть размещен в любой из вышеперечисленных валют или их совокупности. Что касается денежных единиц других государств, то лишь некоторые российские банки предоставляют возможность такого хранения. При этом из всех вариантов наиболее выгоден депозит в рублях.

Срочные вклады физических лиц в Сбербанке – основные виды и условия размещения

Для размещения срочного вклада клиенту понадобятся удостоверяющие личность документы, в которых указано место регистрации, ФИО, фотография. Предпочтителен паспорт гражданина РФ, но при соблюдении вышеперечисленных условий это не является обязательным. В любом региональном подразделении или отделении банка можно выбрать наиболее подходящий вид депозита и подписать соглашение об его открытии. Затем останется лишь внести оговоренную сумму на свой накопительный счет любым удобным способом, к примеру, через банкомат, кассу или безналичным путём. При желании вкладчик может завещать свой депозит.

Некоторые виды срочных вкладов пользуются особой популярностью среди частных лиц:

1. « Сохраняй»
Проценты с основной суммы накапливаются каждый месяц, частичное изъятие средств со счета, как и его пополнение не предусмотрены. Положить деньги на депозит можно сроком от 1 месяца до 3 лет. Процентная ставка приблизительно составляет 7,75%.

2. « Пополняй»
Депозит с функционально говорящим названием позволяет пополнять счет в трех разных валютах с увеличением процентной ставки при возрастании основой суммы. Преимущество депозита состоит в том, что при снятии денег начисляемый процент не теряется. Минимальной суммой для открытия счета является 1000 рублей, 100 евро или долларов США. Ставка по процентам при открытии счета в рублях может достигать 7,29%.

3. «Управляй» (режим онлайн)
Данная депозитная программа позволяет наиболее гибко управлять своими финансами. Возможно пополнение вклада, ежемесячное снятие процентов и части основной суммы. Минимальный взнос составляет 30000 рублей, 1000 евро или долларов США. Процентная ставка 7,28% для рублевого депозита, 2,01% – для долларового и евро.

4. «Подари жизнь»

Договор по депозиту заключается на год и не предусматривает снятие и пополнение депозита. Проценты начисляются раз в квартал. Отличается от остальных перечислением 0,3% годовых в благотворительный детский фонд, носящий название данного депозита. Исчисляется только в рублях.

5. «Мультивалютный»
Данный вид вклада Сбербанка, открывающийся на 1-2 года, удобен тем, кто желает получать доход с нескольких валют – рублей, долларов, евро. Благодаря специфическим условиям договора, вкладчики могут переводить деньги в удобный для себя вариант (в пределах этих трех валют) в любое время, вне зависимости от курса. Открыть этот депозит можно с 5 евро, 5 долларами и даже 5 рублями. Счет можно пополнять. При безналичном пополнении сумма не ограничивается, а при наличном должна составлять не менее 100 евро, $100 или 5000 рублей.

6. «Международный»
Срок действия депозита составляет от 1 месяца до 3 лет. Открываться он может в швейцарских франках, фунтах стерлингов, японских иенах. Благодаря данному продукту у вкладчиков имеется возможность заработать на изменении курса валют. Процентная ставка начисляется в конце срока действия договора – 0,01% годовых, предусмотрена автоматическая пролонгация.

Процентные ставки по срочным вкладам в Сберегательном банке России – сравнение условий

Депозитный вклад «Сохраняй» у Сбербанка (евро, доллары, рубли)

Депозит «Управляй (онлайн)» у Сбербанка (евро, доллары, рубли)

Депозитный вклад «Пополняй» у Сбербанка (евро, доллары, рубли)

Депозит «Подари жизнь» у Сбербанка (рубли)

Депозитный вклад «Мультивалютный» у Сбербанка (рубли, доллары, евро)

Депозит «Международный» у Сбербанка (фунты стерлингов, швейцарские франки, японские иены)

Обзор срочных пенсионных вкладов в Сбербанке

Срочные пенсионные депозиты открываются только по предъявлению документов, подтверждающих пенсионный статус особы, как по возрасту, так и по инвалидности. Используется только национальная валюта (рубль).

1. Пенсионный вклад плюс – 3,50% годовых при ежеквартальном снятии процентов. Если же вкладчик оставляет их для накопления, то процент составляет 3,67%. Срок размещения 3 года, с возможностью пополнения. Первый взнос минимален, но не ограничен, также как и суммы пополнения.

Предусматривает начисление процентов каждый месяц. Их сумма напрямую зависит от длительности заключенного договора. Так, при сроке вклада 3-6 месяцев банк предоставляет 6,5 %годовых; от 6 до 12 месяцев уже 8,5%, а от года до двух лет – 10%. Длительный депозит на 2-3 года позволяет получить 11 и 11,25% соответственно.

3. Пенсионный пополняемый позволяет делать дополнительные взносы. Минимальный размер внесения наличных средств на счет составляет 300 рублей. При безналичном переводе денежных средств лимита не существует. Длительность депозита варьирует от 3 месяцев до 3 лет. При сроке депозита в 6 месяцев клиент получает 6% годовых, от полугода до года – 8%, от года до двух лет – 9,5%, свыше 2 лет – 10%.

Что такое Онлайн срочный вклад Сбербанка и как им управлять через интернет?

Одной из наиболее удобных депозитных банковских программ является Онлайн срочный вклад, для открытия которого не обязательно посещение финансового учреждения. Договор оформляется по Интернету и удостоверяется цифровой электронной подписью. Существует, правда некоторое ограничение по открытию депозитов в режиме онлайн – вкладчик должен являться реальным клиентом Сбербанка. Депозит открывается на пластиковую карту, управлять счетом можно легко и быстро через систему интернет-банка или банкомат.

Многие предприниматели и физические лица желают, чтобы их деньги приносили пользу и не лежали бездейственным грузом. А в таком случае стоит выяснить, что такое срочный депозит в банке.

Доходность деятельность отражает умение предпринимателей крутиться. Успешные фирмы имеют излишки сумм, которые не целесообразно оставлять на счетах без оборота.

Умелые бизнесмены не позволят своим доходам не приносить пользы. В таком случае оптимальный выход – сделать вклад. Самым распространенным видом инвестирования в разных государствах являются банковские вклады – депозиты.

Такой метод вложений простой и доступный, да и есть для граждан возможность сохранить и приумножить денежную сумму

Важные аспекты

Нужно понимать, что собой представляет депозит. Здесь стоит отметить, что такой понятие более объемное, чем вклад, который считают только одним из видов депозита.

Определение

Депозитом называют денежные средства, что передаются в банковское учреждение на хранение под определенные проценты. Спустя некоторое время деньги будут возвращены.

Вклад может быть представлен не только денежными суммами, но и ценными бумагами, платежами, взносами, драгоценными металлами, недвижимостью.

Даже если у вас нет особых знаний в области экономики и инвестирования, отследить дела на рынке не так трудно, чтобы иметь понятие о влияющих факторах на финансовую ситуацию в территориальном округе.

Срочным вкладом называют вклад в банк, по которому устанавливают определенные сроки хранения. Они могут длиться месяцы или годы.

Такие вклады представлены определенной суммой, которая в дальнейшем будет возвращена вкладчикам с процентами. При нельзя пополнять или частично изымать деньги.

При досрочном изъятии суммы вкладчик будет уплачивать штраф, или же в соответствии с условиями соглашения проценты будут уменьшены до минимальной отметки.

За счет срочных вкладов банки могут спланировать использование денег в своем обороте. Именно по этой причине процентная ставка выше, чем при сберегательном вкладе.

Такой счет также не требует значительных затрат на обслуживание, что будет отражено в вознаграждениях вкладчиков. Виды срочного депозита:

• накопительный;
• сберегательный.

Отличаются они тем, что первый пополняется регулярно, а второй не может пополняться.

Какие преимущества

Плюс срочного вклада:

При заключении сделки	Cоставляются необходимые документы, за счет чего условия срочного вклада и взаимодействие банковского учреждения и вкладчика отражаются в письменном виде
Если есть такое желание	Вы можете накапливать депозит до конкретной цены и определенного периода
Все стабильные банки	Имеют в разных территориальных округах филиалы
Деньги на депозитных счетах имеют небольшую ликвидность	Поскольку невозможно их использование до окончания установленного периода. Но срочные депозиты отличаются тем, что по ним устанавливают неплохой процент
Под депозита возможно оформление кредитов	Кстати, кредит вправе взять не только предприниматели, но и физические лица

Кредитование в таком случае будет иметь такие преимущества:

• взимаются меньшие проценты по кредитам, чем при кредитовании обычного вида;
• кредит можно оформить намного быстрее (за 2 дня);
• можно погашать кредиты за счет депозитных средств;
• не нужно поручительство или обеспечение;
• нет скрытой комиссии и т. д.

Минус депозита – банковское учреждение не в состоянии обеспечивать стабильный рост капитала своих клиентов. Даже при осуществлении срочного вклада на длительный периоде не получится забрать ранее установленного срока деньги.

Законные основания

При желании открыть вклад в банковском учреждении стоит сначала изучить законодательные нормы:

1. Гражданского кодекса РФ – .
2. Инструкции об открытии и закрытии банковского счета, счета по вкладу и депозитного счета.
3. (ст. 25 п. 1, ст. 29).

Возникающие нюансы

Есть несколько моментов, что являются влияющими на формирование депозита:

Особенностями срочных депозитов являются следующие факторы. Может иметь место собственно срочный вклад и срочный вклад с уведомлениями.

В первом случае средства передаются в полное распоряжение банковской организации на сроки и условиях по контракту. По окончанию действия может изыматься владельцами в любое время.

Сумма вознаграждения будет зависеть от сроков, сумм депозитов, выполнения условий. Чем большей является сумма и срок депозита, тем большим будет и вознаграждение.

Зачастую срочные вклады оформляются на 1, 3 , 6, 9, 12 месяцев. Хотя может устанавливаться и другой период. Так банк может управлять своими показателями ликвидности.

Вклад с предварительными уведомлениями о том, что изымаются средства предполагают оповещение банка в установленные контрактом сроки. С учетом срока уведомления устанавливают и процентную ставку.

Суммы срочных вкладов должны быть круглыми и неизменными в течение всего периода действия договора. Срочный вклад не может применяться для произведения текущего платежа.

При желании изменить размер суммы стоит расторгать контракт, изымать средства и оформлять новый контракт. Но если досрочно забирать деньги, можно остаться без процентов.

В таких ситуациях проценты уменьшаются до той планки, что актуальна при депозите до востребования. Срочный депозит не может использоваться для расчетов, осуществляется медленный оборот денежных сумм.

Разделение на виды

С учетом сроков вложений:

С учетом валюты:

• депозит в национальных рублях;
• в иностранной валюте.

Написание договора

Договора депозитов дают права банку управлять привлеченной денежной суммой, металлом. Для вкладчика такое соглашение может удостоверить права на получение средств по вкладу с начислением процентов в установленные сроки.

Каждая сторона имеет права и обязательства по исполнению условий сделок. Предмет договора – условия, что характеризуют услуги, оказывающиеся банковским учреждением клиенту при осуществлении депозитной операции.

Соглашение должно оформляться в 2 экземплярах. Один образец составляется для банка, другой передается вкладчику. Работник банковского учреждения должен регистрировать договора в соответствующих .

Отражают номер документа, дата и номер депозитных счетов. Срочные банковские депозиты должны быть оформлены договором, форма которого разрабатывается самими банками, и носит типовой характер по определенному виду депозита.

В договоре отражают каждой стороны, правила, в соответствии с которыми будут разрешаться споры. Каждый спор решается в суде. Контракт должны подписать обе стороны.

Обязательно проставление печати банка. Если окончится срок действия договора и стороны не желают прекращать взаимоотношения, срок действия документа будет продлен на тот же период и на таких же условиях, что и ранее.

Характеристика срочного сберегательного депозита

Промежуточное положение между срочным депозитом и депозитом до востребования занимает сберегательный депозит. При таком вкладе лицо получает свидетельство, что у него есть вклад (сберегательные книжки).

Сберегательный депозит используется для накопления и вложений денег. Денежная сумма на счете, что предназначен для произведения платежей или вложена на конкретный период, не считается сберегательным вкладом.

Сберегательным является депозит, когда осуществляется накопление или сохранение средств. При этом имеет место поощрение бережливости, высокая доходность (но ниже, чем при срочном вкладе).

Срочный депозит может быть:

• обычным;
• с возможностью пополнений;
• с ежемесячными процентами;
• с постоянными остаточными суммами.

Отличительная особенности сберегательного вклада – мотивация вознаграждений. Они бывают без уведомления об изъятии денег, с договорными сроками уведомлений.

В РФ такие счета могут открываться только физлицу. По срочному депозиту устанавливают фиксированный период или срок, в течение которого вклады не могут изыматься.

Какая действует политика банка

У каждого банка и кредитной компании есть своя депозитная политика. Подразумевает реализацию задач, устанавливает формы и содержание деятельности банковского учреждения, что направляется на планирование и формирование ресурса учреждения.

Цель политики – повысить объемы базы ресурсов при минимальных затратах и удержании конкретного показателя ликвидности. При этом учитываются риски в любом проявлении.

Депозитной политикой считают банковскую деятельность, что связана с привлечением денег разных клиентов и установлением определенной комбинации видов депозитов, что привлекаются.

Проблемы депозитной политики – неясность в том, стоит ли привлекать стабильный, но дорогой ресурс, или же дешевый, но не стабильный.

Степень и вид привлекаемого депозита зависит от местонахождения банка, что также влияет на политику учреждения.

Влияющий фактор и сфера деятельности, депозитная политика формируется с учетом существующей конкуренции между банковскими организациями.

Учитывают:

• можно ли расширить и развить гамму депозитных услуг;
• повысить качество услуг банка;
• квалификационные показатели банковских работников;
• показатели технического обеспечения.

При оформлении на физических лиц

Депозитное вложение для гражданина может быть разным:

• с учетом срока хранения;
• с учетом ставки рефинансирования;
• с учетом условий, что зависят от ситуаций.

Для физлиц депозит – удобный способ заработка. Но в таком случае стоит не только правильно выбрать банк, но и интересоваться процедурой, предоставлять сберегательные книжки для проставления суммы процентов.

Сберегательная книжка – важнейшее доказательство о том, что оформлено с банков контракт. В ней отражают все поступившие суммы и набежавшие проценты.

Если до востребования

Такой вид депозита предполагает возможность свободного распоряжения деньгами на счетах. Но тогда будет установлена очень низкая ставка. Преимущество – можно в любое время снять деньги.

Депозитом до востребования является сумма:

• что хранится на расчетном и текущем счету компании;
• фонда во время ее использования;
• в расчете;
• иного кредитора;
• остаточных средств на корреспондентском счете иного банковского учреждения;
• во вкладе до востребования гражданина;
• на счете, что используются при обслуживании пластиковых карточек.

Каждый депозит до востребования может быть открытым наличными или безналичными. По нему можно производить дополнительных взнос и частичную выплату. Такие депозиты используются для текущего расчета.

Вкладчики – лица, которым нужны деньги в ликвидных формах. Даже при постоянном использовании средств остается неиспользованный остаток в течение определенного периода.

Нюансы депозита до востребования:

Хотя и имеет место чувствительная подвижность денег, что находятся на счете до востребования, есть гарантия, что будет определен неснижаемый остаток. Такой остаток можно использовать на ресурс кредитования, что приносит стабильные доход.

Огромная часть ресурсов, что привлекаются депозитом до востребования, применяется , чтобы обеспечить уровень ликвидности компании.

Осуществляется формирование резерва при помощи остатка на счете в банковском учреждении. Депозитные счета до востребования могут быть такого вида:

Сотрудники учреждения учитывают разные категории физлиц, и поэтому предлагают разные депозиты, когда имеет место начисление льготных процентов.

Стоит отметить, что в отечественной практике начисляются как простые, так и сложные проценты. Точнее об этом вы можете узнать в выбранном банке. Ну и, конечно, детальная информация содержится в нормативных нормах.

В современных банках клиентам предлагают различные услуги. Одна из них - срочные вклады. Это позволяет клиентам получить доход благодаря личным средствам. Часто деньги вкладываются на 1-2 месяца, после чего их можно забирать вместе с прибылью. Как свидетельствуют отзывы, этот вид банковской услуги очень выгодный. Подробнее об услуге рассказано в статье.

Понятие

Срочный вклад - это средства клиента, перечисленные на банковский депозитный счет на конкретное время. После этого деньги будут возвращены вкладчику с процентами. Сроки могут быть разными: от 15 дней до 3-5 лет. Но часто люди выбирают от 3 месяцев до 1-2 лет. Данный вид услуги позволяет получить доход от личных свободных средств.

Валюта срочного вклада - это рубль, а также евро и доллар. Можно выбрать любую из них. Проценты обычно начисляются в конце срока, с закрытием. Но некоторые банки предлагают размещать средства с капитализацией процентов - ежедневной и ежемесячной. Отличием срочного вклада считается определенная дата возврата. При бессрочном депозите деньги размещаются от 1 дня и до бесконечности. Как видно по отзывам, многие люди пользуются срочными вкладами, получая хорошую прибыль.

Особенности

Ставка по договору, установленная в момент подписания, не может снизиться. Условие существует в течение всего периода действия документа по срочному вкладу. Это является правом клиента. К особенностям вклада относят:

1. Срочный характер. Этот нюанс отличает вложения до востребования и срочные. Время хранения временного депозита указывается в договоре. Длительный срок действия соглашения и большие суммы обеспечивают получение высокого процента.
2. Досрочное расторжение соглашения. Если клиент желает прекратить отношения с банковским учреждением до планируемого срока - проценты выплачиваются по ставке счетов до востребования.
3. Пополняемость. В одних банках нельзя пополнять временные депозит, что указывается в договоре, а другие открывают пополняемые срочные вклады. В документе указывается минимальная сумма взносов и его периодичность.
4. Частичное снятие. В одних учреждениях можно частично снимать деньги со счета срочного вклада. А в других такое можно быть запрещено, иначе налагается штраф или процент снижается до минимума.
5. Пролонгация срочного соглашения и подразумевает увеличение/снижение ставки, продление прежних условий.

По отзывам, данный вид услуг востребован благодаря выгодным условиям. Необходимо лишь выбрать банк с наиболее приемлемой программой, чтобы получить прибыль.

Ставки

Срочность депозитов позволяет банкам планировать личные доходы и точно знать, в течение какого времени средства могут стать задействованными в обороте. Данные факторы определяют ставки по срочным вкладам. Они могут быть фиксированными или плавающими. Если договором не установлен определенный метод начисления процентов, то применяется формула обычных процентов по фиксированной ставке.

Выгодной считается капитализация процентов, когда начисленные проценты присоединяют к основным средствам, благодаря чему увеличивается размер дохода. Потом проценты по срочным вкладам начисляются не только на первичную сумму, но и на начисленные проценты. Как показывают отзывы, ставки могут отличаться в банках.

Виды

Срочные вклады в банке по валюте делятся на следующие разновидности:

1. Валютный - доллар/евро, редко - юани, фунты стерлингов, франки, иены.
2. Мультивалютный - депозит, включающий несколько видов валют. Это предоставляет возможность выполнять конвертацию денег на счете. Прибыльным данный вклад будет во время нестабильной экономики, поскольку риски скачков курсов минимизированы.
3. Депозиты в рублях выгоднее по сравнению с дебетовыми в иностранной валюте.

По сроку вклады делятся на краткосрочные (2-3 месяца) и долгосрочные (2-5 лет). Если разместить деньги на срок от 2 лет, то будет выплачена большая прибыль. Депозиты на слишком короткие периоды оформляются под минимальные проценты.

Куда можно обратиться?

Как подтверждают отзывы, обращаться нужно в то учреждение, которое предлагает наиболее выгодные условия. Только тогда можно получить высокий доход от вложения своих средств. Открыть срочный можно в следующих банках:

1. "Восточный Экспресс Банк". Учреждение предлагает оформить вклад «Рождественский» на 1 месяц. Минимальная сумма составляет 30 тыс. рублей. По этой программе не предполагается пополнение, но есть капитализация процентов по 20,1%.
2. "Связь-Банк". С помощью депозита «Максимальный доход» можно вложить средства под 18,5%. Но внести следует от 1 млн рублей на 3 месяца.
3. "ЮниКредит Банк". Организация предлагает программу «Клик Депозит» под 18,25%. Проценты выплачиваются в конце срока. Оформляется договор на 1-3 месяца. Минимальная сумма составляет 15 тыс. рублей.
4. "Промсвязьбанк". В этом банке предлагается депозит «Щедрый процент». Ставка равна 18%. Вкладчику надо внести от 10 тыс. рублей на 1-3 года.
5. "Абсолют Банк". По программе «Абсолютный максимум» начисляется 17,5%, если будет вложено от 1 млн рублей на 9-12 месяцев.
6. "Московский Кредитный Банк". Благодаря вкладу «Сберегательный+» можно получить прибыль 17,5%. Надо внести от 1 тыс. рублей на 6 месяцев и более.

Если учитывать отзывы, крупные срочные вклады являются наиболее выгодными. Следует лишь выбрать наиболее приемлемое предложение среди банков, чтобы спустя некоторое время получить большую прибыль.

Если хочется в валюте, то "Глобэкс-банком" предлагается доход 7% для сбережений в долларах. В "Московском Индустриальном Банке" по программе «Мороз и солнце» установлено 6,5%. Только придется внести 1 тыс. долларов на 1-3 месяца. "Возрождение-банк" работает по программе «Доходный Онлайн», по которой принимается от 50 тыс. долларов под 6,3% от 1 года.

Во многих других банках тоже есть возможность оформить срочный вклад. По отзывам, следует внимательно ознакомиться с условиями открытия депозита, прежде чем вносить средства. Данный вид услуги предоставляет возможность выгодно вложить свободные деньги.

Сбербанк России

Можно открыть депозит и в других учреждениях. Действует срочный вклад в Сбербанке России. Организация предлагает оформить:

1. "Сохраняй" и "Сохраняй онлайн". Данная программа позволяет сберечь средства и получить прибыль за время хранения. Если оформлять депозит через интернет-банкинг, то предоставляется повышенная ставка. Ставка находится в пределах 4,05-5,6%. Оформляется договор на срок от 1 месяца до 3 лет. Вносить нужно от 1000 рублей.
2. "Управляй" и "Управляй Онлайн". Ставка составляет 3,25-4,82% для онлайн и 3-4,32% для оформления в офисе банка. Открывать депозит нужно на срок от 3 месяцев до 3 лет, при этом есть возможность продления. Вклад можно пополнять на разные суммы.

Как свидетельствуют отзывы, многие оформляют депозиты в Сбербанке. Учреждение выплачивает прибыль по правилам, указанным в договоре.

Как открыть?

Чтобы оформить вклад, необходимо обратиться в банк с паспортом. Внесение денег подтверждается сберкнижкой, сертификатом или договором. Сейчас в банках распространена практика применения договора, который подтверждает отношения между учреждением и клиентом.

В документе стороны обозначают валюту, доходность, сумму и срок. Договор должен содержать дату оформления и сведения о клиенте. Финансовые организации отказываются от сберкнижек. Но вкладчики должны знать, что не именные и без идентификации на представителя личности документы запрещены законом.

Благодаря современным технологиям клиенты могут оформлять вклады онлайн, в банкоматах, кассах, пунктах самообслуживания. Банки вводят дистанционное использование продуктов, поэтому ставки по вкладам онлайн выше по сравнению с обычными. Как свидетельствуют отзывы, оформить депозит несложно, главное - чтобы условия были приемлемыми.

Есть несколько советов, которые следует учитывать желающим оформить срочный вклад:

1. Для снижения рисков потери процентов с досрочным закрытием договора надо обратить внимание на обозначенные в документе условия. Некоторыми банками утверждаются штрафы в таких случаях. Суммы могут быть и незначительными, а могут составлять и 100% размера начисленных процентов.
2. Невыгодно снимать средства досрочно. Если есть вероятность, что средства могут понадобиться в течение срока действия соглашения, то следует выбирать программы с частичным снятием. Тогда никаких штрафов не будет
3. Закон обязывает банки предоставлять сбережения на основе требования стороны договора. Если они удерживаются, это считается незаконным.
4. Некоторые финансовые учреждения взимают комиссию за предоставление вклада наличными, который был перечислен безналичным расчетом. Данный нюанс должен оговариваться с клиентами.
5. Банки устанавливают минимальный первый взнос для оформления депозита. Чем больше ставка, тем большая сумма требуется. Если сумма вклада небольшая, желательно выбирать вклад с пополнением и плавающей ставкой или оформить краткосрочный депозит с небольшим взносом. Потом можно переоформить договор с выгодными условиями.
6. Проценты желательно капитализировать. Тогда клиентам доступны выгодные вклады.

Итог

Таким образом, оформление срочных вкладов будет выгодным, особенно если есть крупная сумма. Если выбрана программа с привлекательными условиями, то можно ожидать получение высокой прибыли.

Срочный вклад – это банковский вклад, который вносится на определенный срок (месяц, год или десятки лет). После того как срок вклада заканчивается, вкладчик получает свои деньги, вместе с процентами.

Наиболее распространенное название этой банковской операции звучит как «срочный депозит».

Основным правилом срочного вклада, что так же отличие этого вклада от других, является следующее условие – денежные средства, внесенные в банк, как срочный вклад, не могут быть возвращены вкладчику до окончания срока вклада.

Виды срочных вкладов

Денежные средства, поступившие в банк по средствам срочного кредита один из самых привлекательных способов пополнения банковских счетов. Данные вклады обеспечивают кредитные организации оборотными средствами, поэтому для регулярного потока этих средств создаются всё новые и новые виды срочных кредитов.

Основные виды:

• Вклад, который можно пополнить или снять часть денежных средств. При составлении кредитных договоров на такого рода вклад, прописывается одно важное условие – устанавливается сумма не снижаемого остатка. Это предел до которого можно снимать деньги со счета. А пополнение вклада, чаще всего, не устанавливается в каких-либо рамках. Этот вид срочного вклада пользуется наибольшей популярностью у вкладчиков;
• Вклад, договора по которым возможно расторгнуть досрочно. В этом случае снять деньги со счета клиент может в любое время, после окончания обязательного периода «неприкосновенности» вклада. Такая возможность – это большой бонус от банка, поэтому в договорах этот вид срочного вклада, чаще всего, отсутствуют ещё какие-то возможности для вкладчика – частичное снятие или пополнение вклада;
• Вклад с возможностью досрочного востребования части или всей суммы денежных средств на счету вкладчика. Схожий вариант с первым видом вклада, однако, есть существенное различие. Если в первом случае клиент банка может снять денежные средства до утвержденной границы, при этом условия подписанного договора остаются неизменными. То в описываемом варианте снятие денежных средств влечёт перерасчет процентной годовой ставки, в зависимости от прошедшего периода вклада.

Наиболее распространенными условиями договоров с досрочным востребованием вклада являются:

• если денежные средства снимаются в течение первого года, то накопленные суммы процентов будет выплачен в размере 60%;
• если денежные средства снимаются после первого года действия кредитного договора – 80% от накопленных процентов по вкладу.

Так же существует две разновидности видов договоров срочных вкладов:

• Договор сберегательного срочного вклада. Данный вид характеризуется накоплением денежных средств на счету вкладчика за счет начисленных процентов.
• Договор накопительного срочного вклада. В этом случае вкладчик заинтересован в накоплении собственных средств на счету, а проценты по вкладу являются приятным бонусом банка. Поэтому накопление, в большей части, происходит за счет довложений.

На основании всего изложенного, можно сделать вывод, что каждый клиент банка сможет подобрать подходящий для себя вариант срочного вклада.

Условия

При заключении договора с банком на срочный вклад основной задачей будет определение вида предстоящего депозита. После решения этой первостепенной задачи предстоит заняться оценкой условий, выбранного вклада.

В первую очередь определяется валюта, в которой вносится вклад на банковский счет:

• Срочные вклады в рублях. Валютой такого вклада будет являться российский рубль.
• Срочный валютный вклад. Наиболее распространенные варианты волюты вклада – это доллар США и евро, однако все чаще появляются вклады в юанях, фунтах стерлингов и иенах.
• Мультивалютный срочный вклад. Этот вид позволяет вносить денежные средства в нескольких видах мировых валют. Среди предпринимателей этот вид вклада самый популярный, потому что именно при таком вкладе можно минимизировать негативные последствия возможного «падения» одной из валют вклада.

Вторым по порядку, но не по значимости, действием вкладчика является определение процентной ставки вклада. Ключевая особенность вклада – это наличие процентов, которые начисляет банк за период нахождения вложения на счёте.

Из различных способов определения годовой процентной ставки, самый доходный тот, в котором происходит капитализация процентов. То есть, когда начисленные суммы процентов становиться частью вклада и уже в следующем году проценты начисляются на обе суммы: сумму основного вклада и сумму прироста к вкладу. Но этот способ подойдет только для тех клиентов, у которых нет в планах снимать часть денег в период действия договора.

Средняя ставка по срочным кредитам составляет от 6% до 10%, в зависимости от условий договора по вкладу. Однако при составлении прогнозов на 2017 год специалистами Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) процентная ставка годовых процентов по срочному рублевому вкладу составит в среднем 5%.

Такое снижение ключевой банковской ставки обосновано отсутствием стабильности национальной валюты Российской Федерации.

Правила оформления

Сама процедура оформления срочного вклада весьма проста и занимает от 20 минут до 1 часа. В большинстве случаев зависит от наличия очереди в банке и наличия всех необходимых документов (и их копий) для оформления самого депозита.

В каждом банке процедура оформления может отличаться на одну или две стандартных операции, однако, типовая цепочка действий следующая:

1. клиент определяется с видом срочного вклада (условия договора, процентная ставка и т.д.);
2. предоставление документов сотруднику банка:
3. паспорт или иной документ, подтверждающий личность вкладчика;
4. военный билет (при наличии);
5. пенсионное удостоверение (при наличии);
6. оформление письменного договора в нескольких экземплярах, один из которых остается у вкладчика;
7. внесение наличных на счет банка или перечисление денег со своего счета на счет вклада;
8. получение сберкнижки и приходного ордера. В некоторых случаях банк выдает вкладчику дебетовую карту клиента.

Таков общий алгоритм оформления срочного вклада. Стоит отметить, что данные процедуры характерны, как для оформления депозита физическому лицу, так и юридическому лицу. Но перечень необходимых документов, которые предстоит предъявить сотруднику банка, для разных лиц будет отличаться.

Для юридического лица документы предоставляются в следующем количестве:

• устав предприятия (копия);
• ИНН (копия);
• ОГРН (копия);
• справка о внесении в ЕГРЮЛ (копия);
• лицензия на право осуществления определенного вида деятельности;
• образцы подписей и печати (копия);
• приказ о назначении директора приятия;
• паспорт руководителя или его представителя;
• доверенность на совершение сделок (для представителя юридического лица);
• письмо о вкладчике. Данный документ выглядит как характеристика вкладчика от одного из компаньонов предприятия.

Перечень документов для индивидуального предпринимателя выглядит следующим образом:

• ИНН, присвоенный при регистрации физического лица в качестве ИП;
• справка о внесении в ЕГРИП;
• копии образцов подписей, а также печати;
• ксерокопия документального подтверждения регистрации гражданина в качестве ИП;
• паспорт;
• ксерокопия разрешения на выбранный вид деятельности (лицензия);
• информация о вкладчике. Как и предыдущем случае, это один из вариантов отзыва от третьего лица;
• доверенность на совершение сделок (необходимо для представителя ИП);
• нотариально подтвержденный акт о наделении полномочиями (назначении на должность).