Порядок (регламент) урегулирования претензий Страхователей по полисам страхования имущества. Прямое урегулирование убытка в осаго Процесс урегулирования убытков по осаго

1

В статье рассматривается значение процесса урегулирования убытков в формировании финансовых результатов страховой компании, его роли в обеспечении инвестиционного развития страхового сектора экономики. Описывается алгоритм действий по урегулированию убытков в страховании, приводится уточненное понятие «урегулирование убытков». В статье использованы показатели деятельности ПАО «Росгосстрах». Она содержит данные об организационной структуре единиц урегулирования убытков регионального подразделения – филиала ПАО «Росгосстрах» в Республике Мордовия. Изложен последовательный процесс урегулирования убытков. Описаны варианты подачи документов на возмещение ущерба. Автором дается классификация участников процесса урегулирования убытков в страховании и характеристика каждой из представленных групп. В статье раскрываются особенности определения величины ущерба и страховой выплаты по разным категориям страхования. Автором приводятся факторы и особенности, влияющие на величину страховых выплат, при личном, имущественном страховании и страховании ответственности. В статье сформирована формула расчета суммы страхового возмещения при имущественном страховании. Рассмотрены виды ущерба, условия и особенности их возмещения. Автором делаются выводы и предложения по оптимизации процесса урегулирования убытков в страховании и его дальнейшем совершенствовании.

страхование

урегулирование убытков

величина ущерба

страховая выплата

страховой рынок

личное страхование

имущественное страхование

страхование ответственности

кадровая политика

1. Кузнецова, Е.Г., Кузнецова, Т.Е. Основы страхования: учебно-метод. пособие; Саран. кооп. ин-т РУК. – Саранск: ЮрЭксПрактик, 2016. – 80 с.

2. Кузнецова Т.Е Система андеррайтинга в современных условиях страхового рынка России // Вестник Волжского университета имени В.Н. Татищева. – Тольятти: ВУиТ, 2016. – Т. 2, № 2(36). – С. 55–60.

3. Кузнецова Е.Г., Кузнецова Т.Е., Хайров Р.Р. Коммуникативная культура профессионала: учебное пособие Саран. кооп. ин-т РУК. – Саранск: Принт-Издат, 2017. – 44 с.

4. Кузнецова Т.Е. Страхование в Республике Мордовия: проблемы и позитивные тенденции развития // Интеграция образования в условиях инновационной экономики: материалы Междунар. науч.-практ. конф. (Саранск, 8–9 апр., 2014 г.): в 2 ч.; Саран. кооп. ин-т РУК. – Саранск: ЮрЭксПрактик, 2014. – Ч. 1. – С. 160–163.

5. Кузнецова Е.Г., Кузнецова Т.Е. Формирование профессиональной компетенции студентов при изучении дисциплины «Страхование»: активные методы обучения: учеб.-метод. пособие; Саран. кооп. ин-т РУК. – Саранск: Принт-Издат, 2014. – 52 с.

«Страхование, как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, является необходимым элементом современного общества. Оно обеспечивает гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, а также иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций» . Своевременность возмещения убытков и размер инвестиционной деятельности зависит от эффективности механизма формирования финансовых результатов. Андеррайтинг и механизм урегулирования убытков являются мероприятиями, влияющими на результативность деятельности страховой компании в целом. Андеррайтинг - это действия, направленные «на определение степени отклонения риска от среднестатистического, в целях обеспечения возможности предложения страховой услуги по параметрам договора, удовлетворяющим как страховщика, так и страхователя, а также защиты страхового портфеля по виду страхования» .

Рис. 1. Процесс урегулирования убытка в страховании

Процесс урегулирования убытков, так же, как и андеррайтинг, оказывает существенное влияние на финансовый результат страховой компании. От того, как он организован, какие специалисты принимают в нем участие, во многом зависит желаемый финансовый результат компании. В экономической литературе понятие «процесс урегулирования убытков» описывается достаточно подробно. Хотя единого мнения по определению данного понятия не существует, общие подходы к пониманию данной категории все же есть. Проанализировав большое количество научных источников, уточним определение урегулирования убытков в страховании. Считаем, что урегулирование убытков в страховании является процессом определения величины ущерба по страховому случаю и возмещения этого случая, назначение которого состоит в удовлетворении интереса клиента в получении страховой выплаты.

Разберем механизм урегулирования убытков на примере ПАО «Росгосстрах», а именно регионального филиала в Республике Мордовия. Сегодня страховая компания «Росгосстрах» имеет развитую сеть урегулирующих пунктов по всей стране (403 подразделения), в том числе и в Республике Мордовия. Все они оснащены самым современным на пространстве Европы программным обеспечением под названием «ГУРУ». Оно установлено во всех организационных единицах урегулирования убытков компании. В настоящее время организационные единицы урегулирования убытков ПАО «Росгосстрах» представлены:

Региональными центрами урегулирования убытков (РЦУУ);

Межрегиональными центрами урегулирования убытков (МРЦУУ);

Пунктами урегулирования убытков (ПУУ).

Через программное обеспечение «ГУРУ» осуществляется урегулирование убытков абсолютно по всем массовым видам страхования. В любом из вышеперечисленных урегулирующих подразделений действуют единые стандарты работы, обеспечивающие высокий уровень клиентского сервиса. К функциям РЦУУ, МРЦУУ, ПУУ относятся прием у клиентов документов, организация осмотра поврежденного имущества в независимой экспертной организации и предоставление всей информации в период рассмотрения страхового случая. Процесс урегулирования убытков в страховании предусматривает несколько вариантов подачи документов:

Непосредственно в один из урегулирующих пунктов;

В любое страховое агентство;

Через Единый диспетчерский центр.

Если у клиента нет возможности приехать в урегулирующее подразделение, он может подать заявление о страховом событии в любом страховом отделе. Данное заявление будет передано в ближайший урегулирующий пункт.

Также клиент может сообщить о страховом случае в Единый диспетчерский Центр (ЕДЦ), по бесплатной горячей линии, и только потом принести все документы в ближайшее урегулирующее подразделение. Подробный процесс урегулирования убытка в страховании изображен на рис. 1.

Участники процесса урегулирования убытков представлены сотрудниками страховой компании и внешними партнерами страховщика . Рассмотрим более подробно каждую из вышеуказанных категорий, взяв за основу кадровую политику филиала ПАО «Росгосстрах» в Республике Мордовия.

Внутренние сотрудники страховой компании, участвующие в процессе урегулирования убытков, представлены следующими семью группами должностей. К ним относятся специалисты ЕДЦ, которые осуществляют круглосуточную поддержку клиентов по телефону, информируют о порядке действий клиента при наступлении страхового случая, а также регистрируют убыток в единой базе данных и администраторы, в чей функционал входит прием заявлений об убытке и информирование клиента о ходе процесса урегулирования убытков.

Третья группа сотрудников, участвующая в процессе урегулирования убытков, представлена специалистами по выплатам ЕВЦ (Единого выплатного центра). Они занимаются рассмотрением в соответствии с действующими методиками урегулирования убытков документов по случаю, имеющему признаки страхового. Далее специалисты по выплатам ЕВЦ подготавливают проекты решения о признании случая страховым, а также об осуществлении или отказе в осуществлении страховой выплаты.

Четвертая группа внутренних сотрудников страховой компании состоит из специалистов УАУ (Управления анализа убытков), которые занимаются рассмотрением страховых случаев с признаками мошенничества.

К пятой группе относятся специалисты ПД (Правового департамента). В их обязанности входит осуществление правовой поддержки на всех этапах урегулирования убытков, отстаивание интересов компании в суде, реализация суброгационного права страховщика.

Специалисты УООК (Управления обработки обращений клиента), относящиеся к шестой группе сотрудников, участвующих в процессе урегулирования убытков, осуществляют деятельность по приему и обработке обращений и жалоб клиентов. Они инициируют пересмотр убытка специалистами по выплатам и формируют ответ на поступившее обращение или жалобу.

Седьмая группа состоит из сотрудников операционного учета. В их функционал входит идентификация страхового полиса посредством операционных баз. Второй этап их работы в процессе урегулирования убытков заключается во внесении информации о результатах выплаты в операционные базы.

Характеристику внешних партнеров страховщика, участвующих в процессе урегулирования убытков, представим в таблице.

Внешние партнеры филиала ПАО «Росгосстрах» в Республике Мордовия, участвующие в процессе урегулирования убытков

		Функционал
		Представляет собой страхователя или его доверительное лицо, действующее на основании нотариальной доверенности (когда страхователь - физическое лицо) или распорядительного письма (когда страхователь - юридическое лицо)
	Аварийный комиссар	Персона, имеющая статус физического или юридического лица, которая занимается документальной фиксацией обстоятельств страхового случая с выездом на место происшествия или по месту нахождения поврежденного имущества / транспортного средства
	Сюрвейер	Эксперт, осуществляющий по просьбе страхователя или страховщика осмотр поврежденного имущества (чаще всего при страховании судов и грузов). К сюрвейерским услугам относятся: водолазный осмотр, счет или взвешивание грузов, взятие проб и пр.
	Эвакуатор	В функционал входит эвакуирование транспортного средства клиента с места происшествия (в автостраховании)
	Независимый эксперт	Лицо, обладающее специальными знаниями и навыками в вопросах оценки объектов, процессов и явлений. Может привлекаться для исследования причин и обстоятельств страхового случая, определения размера ущерба, оценки характера повреждений и т.д. Представляет собой специализированную организацию или физическое лицо
	Перестраховщик	Представляет собой перестраховочную компанию, участвующую в компенсации ущерба страховщика (если риск перестрахован)
		Ассистанские компании, лечебно-профилактические учреждения, станции технического обслуживания автомобилей и др.

Рис. 2. Особенности определения величины ущерба и страховой выплаты в филиале ПАО «Росгосстрах в Республике Мордовия

Рассматривая особенности определения величины ущерба и страховой выплаты по личному страхованию, следует учитывать, что для большинства его видов страховое обеспечение является обязательным и выплачивается независимо от того, что страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю причитаются выплаты и по другим видам страхования. К таковым можно отнести суммы, полученные от социального страхования, социального обеспечения, а также в порядке возмещения вреда. Причем размеры страхового обеспечения зависят от конкретного вида страхования, определяются только условиями конкретного договора и напрямую связаны со страховой суммой, установленной договором страхования. Жизнь человека абсолютно бесценна, поэтому страховая сумма по договорам личного страхования может быть сколь угодно высокой, и страховое обеспечение будет выплачено по всем договорам страхования, сколько бы их ни действовало на момент наступления страхового случая. Изучив механизм урегулирования убытков по личному страхованию в филиале ПАО «Росгосстрах» в Республике Мордовия, на рис. 2 представим схематично состав личного страхования и особенности расчета ущерба и величины выплаты каждой из представленных групп.

Величина страхового возмещения при страховании имущества зависит от размера действительного ущерба, который понес страхователь в результате наступления страхового случая, но она не должна превышать страховую сумму, указанную в договоре. При этом убытки, причиненные застрахованному имуществу, считаются ущербом. В случае, если страхователь заключил договор страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость, тогда каждый из страховщиков выплачивает возмещение пропорциональное отношению страховой суммы по соответствующему договору к общей величине страховых сумм по всем договорам, заключенным в отношении данного объекта (последствия «двойного страхования»).

В сумму страхового возмещения страховщик должен включать затраты, связанные с уменьшением убытков от страхового случая, в случаях, когда данные расходы являются необходимыми или производятся с целью выполнения указаний страховщика, даже если принятые эти меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

Из сумм ущерба при определении суммы страхового возмещения подлежат вычету:

Суммы франшиз, установленных договором страхования;

Износ имущества (если предусмотрено договором);

Страховые взносы, неуплаченные страхователем, если договором страхования было предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку и страховой случай наступил до поступления от страхователя очередного взноса;

При гибели имущества страховщик имеет право вычесть остатки, годные для дальнейшего использования, если поврежденное имущество остается у страхователя.

Обобщая вышеуказанную информацию, составим формулу расчета суммы страхового возмещения при страховании имущества:

В = У - Ф - Пн - И - О + Р,

где У - ущерб,

Ф - франшиза,

Пн - неуплаченные взносы,

И - износ имущества,

О - годные остатки,

Р - расходы (эвакуатор и т.д.), согласованные со страховщиком.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации договор страхования ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред. Договором страхования, как правило, предусматривается обязанность страхователя (застрахованного лица) в кратчайшие сроки проинформировать страховщика об обстоятельствах, связанных с объектом страхования. Например, о причинении вреда третьим лицам, о предъявлении требований со стороны потерпевших, о начале проведения расследования в связи с причинением вреда, о возбуждении уголовного дела в отношении страхователя (застрахованного), назначении судебного разбирательства и т.д. .

Ущерб, подлежащий возмещению потерпевшим клиентам страховой компании, подразделяется на ущерб, связанный с повреждением или утратой имущества, и ущерб, вытекающий из причинения вреда жизни или здоровью физических лиц.

При ущербе, связанном с повреждением или утратой имущества, выплата страхового возмещения определяется, как правило, аналогично расчету выплаты в страховании имущества.

Ущерб, вытекающий из причинения вреда жизни или здоровью физических лиц, требует особого подхода к расчету величины выплаты страхового обеспечения. Основным документом, регулирующим такой расчет, является Гражданский кодекс Российской Федерации.

В современной России актуальным является становление цивилизованного страхового рынка, который обеспечивает необходимость дальнейшего совершенствования процесса урегулирования убытков в страховании. Последний невозможен без кадров с профессиональными компетенциями и наличия у страховых компаний высококвалифицированных специалистов, обладающих глубокими знаниями теории и практики страхования .

Библиографическая ссылка

Шилкина Т.Е. УРЕГУЛИРОВАНИЕ УБЫТКОВ В СТРАХОВАНИИ И ОСОБЕННОСТИ ОПРЕДЕЛЕНИЯ ВЕЛИЧИНЫ УЩЕРБА И СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЫ // Фундаментальные исследования. – 2018. – № 5. – С. 136-140;
URL: http://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=42157 (дата обращения: 20.03.2020). Предлагаем вашему вниманию журналы, издающиеся в издательстве «Академия Естествознания»

Вы являетесь участником ДТП, в котором нет Вашей вины, и хотите получить страховое возмещение убытков от своего страховщика ОСАГО?

С 1 марта 2009 г. у Вас появилась такая возможность. Это так называемое прямое урегулирование убытков по ОСАГО . Однако в этом случае есть свои нюансы, которые нужно знать и учитывать, чтобы не тратить время зря, а скорее получить страховое возмещение убытков.

Ознакомьтесь с условиями, которые должны соблюдаться, чтобы скорее воспользоваться положенной выплатой, а не уйти от своего страховщика с отказом в кармане, а затем еще и обращаться к страховщику виновника.

Основные условия, при которых вы, как потерпевшая сторона, можете обратиться к своему страховщику для прямого возмещения убытков ОСАГО, должны соблюдаться одновременно:

• вред причинен только имуществу

• в ДТП участвовало два транспортных средства, а также

• у владельцев обоих ТС имеется действующий полис ОСАГО.

В случае не соблюдения хотя бы одного из условий, в прямом возмещении убытков по ОСАГО будет отказано .

Если вам отказали по основаниям указанным выше, необходимо обращайтесь к страховщику виновника, за вами сохраняется это право. Кроме того, если позже обнаружится, что вред причинен еще и здоровью, а вы про это не знали, например, ударились головой, а после обращения к страховщику обнаружили сотрясение мозга, то за возмещением вреда здоровью можете обратиться к страховщику виновника ДТП.

Итак, Вы потерпевшая сторона в ДТП, в котором было два участника, один из них вы, вред причинен только автомобилю, все живы и здоровы, у обоих владельцев ТС есть действующий полис ОСАГО, вы обращаетесь к своему страховщику и получаете отказ. Вашему возмущению нет предела: «Все страховщики жулики, я на вас подам в суд!»

Не торопитесь с выводами! Ознакомьтесь с рядом других условий прямого возмещения убытков, о которых мы расскажем.

Вам следует знать, что в п. 4 ст. 14.1 и ст. 26.1 Закона об ОСАГО говорится, что выплата при прямом возмещении убытков осуществляетсяв соответствии с соглашением, которое заключается между страховщиками, членами профессионального объединения, и определяет порядок и условия расчетов.

Какие же причины для отказа в прямом возмещении предусматривает это соглашение?

Вы получите отказ в выплате от своего страховщика, если:

У страховщика виновника ДТП отозвана лицензия;

Страховщик виновника не является участником соглашения

Ваш полис ОСАГО или полис виновника не действовал на момент ДТП (договор не был заключен, закончился срок действия договора или период использования, и т.п.) (если полис есть, но не действовал, считайте, что у Вас или у виновника его нет);

Вы обратились в страховую организацию, выполняющую функции представителя вашего страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах;

Вами подано заявление еще и страховщику виновника до обращения к своему страховщику;

ДТП оформлено без ГИБДД (Европротокол) и при этом:

Извещение о ДТП заполнено одним участником;

У участников ДТП есть разногласия об обстоятельствах, характере повреждений или они не зафиксированы в извещении о ДТП;

ДТП не может быть признано страховым случаем или не может быть однозначно определено виновное лицо:

В момент ДТП ТС виновника находилось под управлением лица, не имеющего законного основания для использования ТС, выбыло из обладания владельца в результате противоправных действий;

Невозможно определить причинителя вреда;

Обоюдная вина участников ДТП;

ДТП произошло вследствие непреодолимой силы;

Есть умысел потерпевшего;

Оспаривается решение о виновности участников ДТП;

В августе 2014 в отношении обязательного страхования автогражданской ответственности было принято обязательное возмещение убытков по ОСАГО (ст. 14.1 ФЗ РФ №40 «Об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев авто и других транспортных средств» или закон «Об ОСАГО»).

ВАЖНО! Смысл этого новшества заключается в том, что когда автовладелец попадает в ДТП, по страховому полису за возмещением нанесенного ущерба он обязан обращаться к страховому агенту виновника аварии, как это было до 2014 года, а в страховую организацию, где приобретался полис страхования.

Таким образом, возмещение ущерба по страховке направлено, в первую очередь, на упрощение процесса получения страховых :

1. Автовладелец «травмированной» машины после оформления всех необходимых документов в ГИБДД направляется в офис страховщика, где пишет заявление на выплаты ущерба по ОСАГО.
2. После чего он получает направление на специальную экспертизу, где определят сумму убытков, и ожидает выплату.

Данный порядок действий гораздо проще, чем поиски офиса страховой компании виновника аварии, который может находиться даже за пределами города, где произошло ДТП.

После обращения автовладельца в СК за возмещением убытков по ОСАГО, все остальные вопросы со страховщиком виновника аварии решает страхования компания, а не сам владелец авто как это бывало раньше.

Как работает система прямого урегулирования?

Каждый, кто хотя бы один раз садился за руль «четырехколесного друга» прекрасно понимает, что от ДТП не защищен никто. По статистике жертвами аварий становятся как новички, так и водители с большим стажем.

Теоретически полис обязательного страхования автогражданской ответственности – полезный для всех автовладельцев документ. Но не все водители довольны тем, как работает данная система страхования. При этом сразу возникает вопрос, кто же в этом виноват? Некоторые современные автолюбители несерьезно относятся как к полису ОСАГО, так и к самой процедуре страхования (о порядке получения полиса можно узнать ).

Они приобретают полис у первой встречной страховой организации, потратив минимальную сумму, и не задумываются о том, что СК может оказаться «липовой» или будет иметь плохую репутацию (как ?). Кроме того, некоторые владельцы транспортных средств игнорируют закон об ОСАГО и вообще не приобретают страховку (о том, почему важно иметь ОСАГО и о принципах его действия читайте в ).

Последствия такой безответственности обычно бывают очень плачевными. Пострадавшая в аварии сторона вынуждена длительное время ожидать компенсацию ущерба от страховщика виновника, а полученной суммы не хватает даже на самый мелкий ремонт. Но благодаря прямому урегулированию убытков ситуация с ОСАГО может измениться в лучшую сторону.

Принцип системы прямого возмещения ущерба по полису ОСАГО заключается в следующем: пострадавшая сторона может обратиться за компенсацией, как в свою страховую организацию, так и к страховщику виновника (о том, как оценивают ущерб по ОСАГО, читайте ).

ВАЖНО! Заявление на выплаты можно подавать только в одну . В противном случае может последовать обвинение в мошенничестве.

Кроме того, в законодательстве имеется еще ряд признаков, которым должен соответствовать страховой случай:

• только два участника аварии (более масштабные аварии с несколькими пострадавшими транспортными средствами оформляются по старым правилам, а за выплатой придется отправляться в СК виноватой стороны);
• не был нанесен вред здоровью и жизни, т.е. в аварии пострадал только автомобиль (если же кто-то из участников ДТП заявил о нанесенном вреде здоровью, то о прямом урегулировании убытков придется забыть);
• у обеих сторон имеются действующие полиса . Очевидно, что виновник обязан приобрести страховку. Но на практике можно наблюдать разные случаи, к примеру, страховка просрочена, участник ДТП не вписан в полис или же страховая компания виновника обанкротилась.

Документы виноватой в аварии стороны требуется изучать как можно тщательнее, чтобы избежать неприятных сюрпризов ( ?).

Потому что если будет несоответствие хотя бы одному из выше названых пунктов, то воспользоваться правом на прямое урегулирование убытков будет невозможно. И за выплатами потребуется ехать в СК второго участника ДТП.

Факторы, не позволяющие осуществить возмещение ущерба

Написать заявление на прямое возмещение ущерба (ПВУ) можно только в том случае, когда соблюдены необходимые условия. Но при этом не следует забывать, что есть ряд факторов, которые не позволяют осуществлять ПВУ по ОСАГО.

К ним относятся:

1. Заявление на выплаты, поданное страховому агенту виновника аварии.
2. Упрощенная система оформления происшествия без вызова ГИБДД, не полностью или неправильно заполнение документы с места ДТП.
3. Требование возмещения морального ущерба или упущенной выгоды.
4. Авария, произошедшая при испытании ТС, учебной езды или на соревнованиях.
5. Вред, причиненный предметам антиквариата, ценным бумагам, предметам интеллектуальной собственности (рукописи, научные труды и т.д.) или религиозного характера.
6. Судебное разбирательство по факту аварии.
7. Несвоевременное уведомление о том, что наступил страховой случай.

Справка о безубыточности

Справкой о безубыточности называется документ, в котором указывается автомобиль (или другое транспортное средство), персональные данные владельца, количество произошедших страховых случаев за страховой период.

Благодаря данной справке страховая компания может выяснить безаварийность каждого конкретного водителя . Как правило, эта бумага может потребоваться, если автовладелец по каким-то причинам решил сменить СК.

После изучения документа специалисты новой компании либо сохранят скидку на либо пересчитают ее.

СПРАВКА. С 2013 года страховые организации могут изучить аварийность, пользуясь общей базой договоров страхования автогражданской ответственности. Поэтому справка о безубыточности теряет востребованность. А так как база может давать сбои, то специалисты по страхованию рекомендуют брать бумажный вариант.

Заключение

Авария – серьезный стресс и удар по карману владельца транспортного средства, но если имеется действующий полис страхования ОСАГО, возмещение нанесенных убытков не создаст серьезных проблем.

Порядок взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая установлен договором страхования. О наступившем страховом случае страхователь обязан в возможно короткие сроки, которые установлены договором страхования, заявить страховщику.

Несвоевременность заявления может являться основанием для отказа в страховой выплате. При получении повреждения автотранспортного средства страхователь обязан до проведения ремонтных работ предоставить транспортное средство для осмотра представителю страховщика с тем, чтобы полученные повреждения были зафиксированы в документах страховой организации.

При страховании от несчастного случая страховым событием считается любая травма водителя или пассажиров в результате ДТП. Подобные происшествия подлежат регистрации в ГИБДД. Кроме того, в соответствии с Уголовным кодексом РФ (ст. 109, 142) это является основанием для возбуждения уголовного дела против виновника.

Страховые события по ОСАГО связаны с эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за собой утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего, а также уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам.

Страховая выплата обязательно осуществляется страховщиком на основании договора страхования либо закона на основании заявления и страхового акта.

Существуют общие условия автострахования для всех страховых компаний.

Лимит ответственности полиса ОСАГО:

• · в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждому потерпевшему 500 тысяч рублей;
• · в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, 400 тысяч рублей
• · при причинении вреда имуществу одного потерпевшего не более 400 тысяч рублей;
• · при оформлении ДТП самостоятельно до 50 000 рублей

Возмещение выплачивается в размере причиненного ущерба по каждому страховому случаю, но не может превышать величину установленной страховой суммы.

Ущерб компенсируют через 30 дней после того, как будет предоставлен последний документ. В течение пяти дней страховщик сделает оценку повреждений после того, как ознакомится с заявлением о выплате.

Страховщик берет на себя обязательства возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред причиненной их жизни, здоровью или имуществу.

Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, решения суда и т.д.) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, в которых подтверждаются произведенные расходы.

Перечень документов, подтверждающих наступление страхового случая, которые необходимы для страховой выплаты и должны быть предоставлены страхователем, устанавливается договором страхования и включает обычно:

• · при ДТП с застрахованным автотранспортным средством: справка ГИБДД формы 2;
• · при угоне застрахованного автотранспортного средства: справка из органов внутренних дел о возбуждении уголовного дела;
• · при пожаре застрахованного автотранспортного средства: справка из отделения пожарной охраны;
• · при ущербе в результате противоправных действий третьих лиц, преступлении и хулиганстве: справка из органов внутренних дел;
• · при причинении физического ущерба лицам на водительском и пассажирских местах: справки ГИБДД, медицинское заключение о характере травм, при необходимости - справки ВТЭК или свидетельство о смерти с медицинским заключением о причинах смерти;
• · при причинении вреда имущественным интересам третьих лиц состав документов, подтверждающих наступление страхового случая, аналогичен перечисленным выше и зависит от характера причиненных повреждений.

Страховщики предлагают несколько вариантов расчета и форм выплаты страхового возмещения при повреждении застрахованного автотранспортного средства:

• · оплата счета за ремонт автомобиля на станции технического обслуживания автомобилей (СТОА) по направлению страховщика;
• · оплата счета за ремонт автомобиля на СТОА по выбору страхователя;
• · выплата страхового возмещения на основе калькуляции, составленной с использованием сред них по региону, в котором застраховано автотранспортное средство, расценок на ремонт.

При урегулировании убытков, связанных со страхованием от несчастного случая, страховое обеспечение может быть произведено в виде предоставления квалифицированной медицинской помощи пострадавшим или оплаты страховой суммы, рассчитанной в соответствии со специальными таблицами, в определенной доле от страховой суммы, которая соответствует доле утраты трудоспособности, вызванной полученной травм .

Кроме того, условиями страхования может быть предусмотрена страховая выплата за каждый день нетрудоспособности, вызванной травмой.

При расчете суммы страхового возмещения страховщик может, если это предусмотрено правилами или договором страхования, уменьшить его размер при наличии следующих оснований:

• · договором предусмотрена франшиза (условная или безусловная) - сумма, вычитаемая из подлежащего выплате страхового возмещения;
• · договором предусмотрено начисление дополнительного износа автотранспортного средства в период действия договора страхования (при расчете суммы возмещения в случае угона или гибели автомобиля).

Как наиболее массовый вид страхования на страховом рынке страхование КАСКО является наиболее распространенным объектом для совершения мошеннических действий, направленных на получение страховой выплаты.

Документы, необходимые для страховой выплаты:

• 1. фотография повреждений автомобиля;
• 2. акт осмотра транспортного средства;
• 3. если попали в аварию, то нужна справка из милиции;
• 4. в случае пожара владелец автомобиля должен предоставить справку из пожарного отделения;
• 5. в случае противоправных действий других лиц он должен предоставить справку из милиции;
• 6. в случае угона автомобиля также нужна справка из милиции о том, что возбуждено уголовное дело;
• 7. заявление о выплате возмещения именно по страховому полису;

Обязанности сторон при наступлении страхового случая по договору автокаско:

Не существует общепринятых нормативно - правовых актов, закрепляющих права и обязанности сторон по договору страхования автотранспорта. Но есть правила и обычаи делового оборота, регламентирующие поведение субъектов. Их закрепление можно найти

в инструкциях, правилах и текстах договоров страховых компаний.

Так находит закрепление обязанность страхователя после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая незамедлительно, любым доступным способом, сообщить страховщику, указав при этом всю известную информацию, с обязательным письменным подтверждением сообщения.

Первоначальное сообщение должно содержать возможно полную информацию об обстоятельствах наступления страхового случая, известную страхователю на момент сообщения: дату, время, место наступления страхового случая, предполагаемые причины и характер повреждений, а также номер страхового полиса (договора страхования). Затем страхователю необходимо в самые сжатые сроки представить письменное заявление страховщику.

Факт принятия заявления надлежащим образом оформляется страховщиком и служит доказательством в дальнейшем, на случай возникновения споров.

Закон обязывает страхователя принять разумные и доступные в сложившейся обстановке меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь обязан следовать указаниям страховщика, если такие указания ему даны.

Страхователь не имеет право начинать без согласия страховой компании никаких работ по демонтажу оборудования или ремонту транспортного средства, за исключением случаев, когда это обусловлено необходимостью обеспечения безопасности водителя и пассажиров или выполнения приказов и распоряжений компетентных органов.

При наличии возможности страхователь обязан обратиться в соответствующие органы, уполномоченные проводить расследование обстоятельств наступления страхового случая - органы ГИБ (в случае любых повреждений транспортного средства), органы государственной противопожарной службы, следственные органы МВД, в случае хищения транспортного средства или его, деталей, агрегатов .

Во всех случаях страхователь обязан в установленном порядке получить от органов, проводящих расследование надлежащие сведения о результатах проведенного расследования и представить их страховщику.

Существует возможность получения возмещения ущерба от страховой компании, не предоставляя никаких документов от органов, уполномоченных проводить расследования обстоятельств наступления страхового случая. Это возможно, только если и ущерб от страхового случая не превышает 5% от страховой суммы по этому риску.

Сейчас водители при определенных условиях смогут оформить ДТП без участия сотрудников ГИБДД. Такая схема урегулирования подходит только для мелких аварий: если причинен вред только имуществу, ДТП произошло при участии 2 транспортных средств, водители которые застрахованы по ОСАГО и нет никаких разногласии между участниками ДТП, и зафиксированы в извещениях о ДТП. Для такого оформления извещения по ДТП ужесточены требования к водителям. Извещение о ДТП должны быть оформлены всегда, кроме четко ограниченных случаев (по состоянию здоровья или в связи с отказом от заполнения), и в обязательном порядке отправлена своим страховщикам. При этом извещение о ДТП является существенным документом для принятия решения о страховой выплате.

Страхователь должен как можно скорее согласовать со страховщиком место, дату и время проведения осмотра транспортного средства.

Страховщик обязан направить в адрес лица, ответственного за вред, причиненный транспортному средству, письменное уведомление о месте, дате и времени проведения осмотра транспортного средства, произвести осмотр транспортного средства и составить акт осмотра поврежденного транспортного средства, изучить полученные от страхователя материалы и, при признании факта наступления страхового случая, утвердить страховой акт и произвести выплату страхового возмещения не позднее 3-х суток с даты получения письменного заявления о выплате страхового возмещения.

Если будет принято решение об отказе в выплате страхового возмещения - страховщик обязан известить страхователя в письменной форме с обоснованием причин отказа, в оговоренный срок, если имелись основания для такого отказа.

Одной из наиболее распространенных проблем российского страхования является низкий уровень качества обслуживания клиентов на этапе взаимодействия с представителями страховых компаний. Во многих случаях именно контакты с представителями продающих подразделений, отделов урегулирования убытков или служб поддержки клиентов страховой компании порождают отрицательное отношение не только к конкретной страховой компании, но и к институту страхования в целом.

Таким образом, урегулирование убытков является важнейшим этапом взаимодействия страхователя и страховщика, но требует усовершенствования и развития. Эффективное урегулирование убытков влияет на повышение степени удовлетворенности клиентов, которая, в свою очередь, оказывает значительное влияние на лояльность клиента по отношению к компании .

Таблица 3.1 Страховщики-лидеры по сборам в автокаско за 9 месяцев 2014 г. Заявленные и урегулированные убытки

	Компании	Кол-во дог-в, ед.	Кол-во заявл. убытков, ед.	Кол-во урег-х убытков, ед.	Сред. выплата	Кол-во отказов в выплате, ед.	Доля отказов в заявл-х убытках, %
	РОСГОССТРАХ
	ИНГОССТРАХ
	РЕСО-ГАРАНТИЯ
	СОГЛАСИЕ
	СТРАХОВАНИЕ
	ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ
В целом по рынку

За 9 месяцев 2014 г. страховщики заключили 3,86 млн. договоров, а средняя выплата выросла на 14% - до 53,4 тыс. руб. по сравнению с 2013г.

За 9 месяцев 2014 г. страховщикам было заявлено 2,3 млн. убытков (-8%). При этом количество урегулированных убытков впервые превзошло количество заявленных и оказалось равным прошлогоднему показателю - 2,4 млн.убытков. Кроме того, страховщики выдали 108,6 тыс. отказов в выплатах. Это на 3% больше аналогичного прошлогоднего показателя.

Средняя доля отказов увеличилась с 4,2% до 4,7%. В тройке лидеров по сборам в автокаско произошла перестановка. «Росгосстрах», занимавший ранее второе место по сборам в автокаско, занял первую строчку рэнкинга, а «Ингосстрах» опустился с первого на второе место .

	Компания	Сборы, руб.		Количество убытков	Изм. выплат
	Росгосстрах
	РЕСО-Гарантия
	Согласие
	Ингосстрах
	АльфаСтрахование
Всего по рынку ОСАГО

Результаты анализа основных показателей работы страховщиков за первый квартал 2014 года показывают, что рынок ОСАГО начал развиваться, вопреки всем прогнозам, в сторону, противоположную главным прошлогодним тенденциям, положившим начало разговорам об убыточности обязательного автострахования.

Сборы ОСАГО за три первых месяца 2014 года составили почти 28,5 млрд. рублей, при этом их прирост по сравнению с прошлогодним показателем составил 9%.

Выплаты же впервые за год стали расти медленнее сборов, составив 18,67 миллиардов рублей, что выше прошлогоднего значения лишь на 7,8%. Кроме того, многие ведущие игроки рынка ОСАГО, вопреки всем своим угрозам, не сократили, а, напротив, увеличили свои доли присутствия на рынке ОСАГО.

Совокупное количество страховых случаев по ОСАГО, урегулированных всеми страховыми компаниями, снизилось на 13,2 %, хотя, как указано выше сумма выплат возросла почти на 8%. Рост сборов же по ОСАГО намного опередил рост числа заключенных договоров обязательного автострахования, который составил всего 2,2% (по сравнению с аналогичным периодом прошлого года)

Так, высокий прирост сборов при низком приросте количества заключенных договоров может объясняться неправильным применением коэффициента аварийности «бонус-малус» (КБМ). Снижение же числа урегулированных убытков по ОСАГО может объясняться практикой направления потерпевших в удаленные на 100-200 на км офисы урегулирования убытков.

Законодательная база в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности, призванная осуществлять возмещение ущерба здоровью либо имуществу стороны, пострадавшей в результате ДТП, в процессе управления транспортным средством, находится в постоянном развитии.

Наибольшего прогресса Закон РФ «Об ОСАГО» достиг в 2014 – 2020 гг., когда были приняты изменения, существенно влияющие на основные аспекты авто-страхования. В частности, обновилась информация относительно сроков выплаты по ОСАГО в 2020 году, повышения ограничения по суммам компенсаций, создания единой электронной системы и пр. Рассмотрим наиболее значимые для автолюбителей нововведения.

Изменения сроков выплат для страховщика

Поправки к закону скорректировали сроки страховых выплат по ОСАГО в пользу автомобилистов.

Теперь страховщику на рассмотрение обращения водителя дается 20 календарных дней, в случае, если не было отказа в компенсации ущерба, компания обязана оплатить каждый день задержки в перечислении средств, пеню в размере 1% от общей суммы выплаты. Следует заметить, что размер пени, существенно вырос в сравнении с установленным ранее 0,11%.

В случае несвоевременного предоставления мотивированного отказа в выплате, который должен направляться в течение такого же срока, начисляется пеня в размере 0.5% за каждый день просрочки . Ранее на решение подобных вопросов страховщику давалось 30 календарных дней. Новые сроки рассмотрения компаниями страховых случаев направлены прежде всего на усиление защиты интересов водителей и минимизацию ситуаций с отсрочками обязательств по договорам со стороны страховщиков.

При этом, по результатам принятого в связи с обращением решения страховщик теперь имеет право осуществлять не только материальную (денежную) компенсацию в пользу застрахованного, но и направлять его автомобиль на ремонт в автосервис, с которым имеется договор об обслуживании транспортных средств.

Изменения сроков обращения для водителя

Несмотря на принятые поправки, действующие в интересах владельцев авто-средств, для них самих закон также предусмотрел корректировки. Срок обращения по ОСАГО в страховую компанию теперь составляет 5 дней с момента дорожно-транспортного происшествия , а не 15, как это было раньше.

При этом, обращаться нужно в свою страховую с которой у водителя заключен договор страхования (куплен страховой полис) – в целях налаживания метода прямого возмещения ущерба страховщик со стороны виновника ДТП из данной цепочки теперь исключен.

Досудебное урегулирование спора

В случае задержки страховой компанией, выплаты компенсации, водитель, как и раньше, имеет право обращения в суд для защиты своих интересов. Правда, теперь закон пошел навстречу и страховщикам, оградив их от любителей судебных тяжб по поводу и без, путем принятия положения об обязательном досудебном урегулировании спора . В связи с этим, пострадавшая сторона обязана составить в адрес страховой компании претензию, оформить ее в письменном виде и, прикрепив необходимые дополнительные документы, передать на рассмотрение.

На ознакомление с данной претензией и предоставление официального ответа страховщику дается 5 календарных дней . И лишь потом, имея на руках собственную жалобу и подтверждение ее направления страховщику (независимо от получения ответа страховой), владелец транспортного средства может идти в суд. В ином случае в рассмотрении дела будет вынесен отказ. При этом, хлопоты авто-владельца законом все же учитываются – в случае принятия положительного решения в пользу водителя суд определяет наказание страховщику в форме взыскания за добровольное неудовлетворение требования вне зависимости от факта заявления суду такого требования.

Сроки исковой давности

Закон РФ «Об ОСАГО» не включает в себя четких положений, регулирующих сроки исковой давности для обращения в судебные инстанции за возмещением убытков. Однако, нормы Гражданского кодекса РФ определяют срок исковой давности по ОСАГО в течение 3 лет. При этом отсчет данного срока начинается с момента, когда водитель узнал либо мог узнать об отказе страховой компании в возмещении причиненного ущерба либо об осуществлении страховой выплаты в неполном объеме.

В ином случае, таким моментом считается следующий день после даты окончания отведенного для страховой компании срока для принятия решения об осуществлении возмещения ущерба либо соответствующем отказе в таком возмещении.

Течение срока исковой давности может быть прекращено в случае признания страховой компанией обоснованных требований либо частичная компенсация страховщиком претензии или наложенного штрафа. В любом случае, водителю не стоит затягивать с обращением в судебные органы, поскольку существует вероятность отказа в защите его интересов по причине отсутствия оперативной реакции.

Внесенные изменения в ОСАГО – первый шаг к оптимизации правовых норм и приведению их в относительное соответствие с положениями европейских законов, призванных прежде всего защищать интересы пострадавшего в результате дорожно-транспортного происшествия лица. Вышеуказанные доработки создадут достаточные условия для того, чтобы многочисленные страховые компании более ответственно подходили к возложенным на них обязанностям и осуществляли необходимые выплаты в размерах и в сроки, четко прописанные в полисах страхования.

Водители же также должны с пониманием относиться к работе страховщиков и осознавать, что эти службы созданы для того, чтобы покрыть их риски и предоставить нужную поддержку. Хочется надеяться, что ОСАГО перестанет восприниматься владельцами транспортных средств как наиболее дешевый и доступный вариант обязательного авто-страхования, приобретаемый исключительно для «галочки» и во избежание получения штрафов от уполномоченных органов дорожной полиции.