Базовые функции кредита. Большая энциклопедия нефти и газа

Выделяют перераспределительную функциюкредита и функцию замещения наличных денег кредитными операциями.

Перераспределительная функция кредита .

Посредством кредита за счет временно свободных ресурсов одних юридических и физических лиц удовлетворяются временные потребности в средствах других юридических и физических лиц. Перераспределение охватывает временно свободные ресурсы. Перераспределяются не только денежные, но и товарные ресурсы (коммерческий и лизинговый кредит, потребительский, международный). Выделяется прямой характер перераспределения (без посредников).

Кредитные ресурсы формируются за счет временно свободных средств предприятий одних отраслей. С реформой банковской системы, развитием сети коммерческих банков кредитные ресурсы перераспределяются через кредитный рынок, т. е. рыночный механизм перераспределения.

Функциии замещения наличных денег кредитными операциями.

Эта функция связана с функционированием денежного оборота в безналичной форме. Основная часть расчетов и предоставление кредитов осуществляется через банки. Помещая и храня деньги в банке, клиентвступает в кредитные отношения с ним, и создает условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записи по банковским счетам. Становится возможным предоставлять ссуды в безналичном порядке и развивать безналичные расчеты. Последние являются кредитными операциями, т. к. сроки отгрузки продукции и ее оплаты не совпадают. В зависимости от того, что опережает во времени − получение товаров или денег − либо поставщик кредитует получателя, либо получатель поставщика. Некоторые экономисты обосновывают развитие и перерастание функции замещения в функцию эмиссии денег в сфере безналичного денежного оборота.

Вопрос о функциях кредита − дискуссионный. Часто выделяют денежную (эмиссионную) и контрольную (стимулирующую) функцию кредита. Социальный характер носят все виды потребительского кредита. Ссуды, как правило,выдаются на льготных условиях: низкая % ставка, обеспечение гарантии возврата за счет администрации предприятия, относительно несложный порядок оформления ссуд.

Нецелевые потребительские наличные ссуды могут представляться населению коммерческими банками, ломбардамипод залог имущества, без указанияцелей использования кредита.

Новшествами в потребительском кредите являются чековый кредит и банковские кредитные карточки. Это предоставление кредита частным лицам по их запросу преимущественно на основе рассрочки платежа.

Предоставление чекового кредита связывается с наличием счета. Это можетбыть обычный текущий счет в банке. Предусматривается между кредитором и заемщиком заранее обусловленное автоматическое предоставление кредита вмомент исчерпания остатка средств на счете (овердрафные счета). Такие ссудымогут погашаться либо в процессе поступления на счет обычных вкладов, либо специальными взносами заемщика.

Другая разновидность чекового кредита основана на применении специального чекового счета и специальных банковских чеков. Банки выдают клиентам чеки установленного достоинства и образца. Вкладчик получает ссуду, как только чек поступает в банк для проводки по счету. Заемщик (клиент) выписываетчеки против суммы выделенного ему чекового кредита. При предъявлениичека установленная сумма лимита уменьшается, когда на счет поступают платежи, кредитный лимит восстанавливается. Чековый кредит предоставляется только при обращении заемщика в банк, который должен оценить кредитоспособностьзаявителя.

Особенностью развития потребительского кредита является рост использования банковских кредитных карточек. Кредитные карточки предполагают участие трех сторон: владельца карточки, банка и торговой организации. Пластиковая карточка с выдавленными символами, выданная банком покупателю, служит для торговой организации доказательством того, что банк гарантирует открытие кредита владельцу карточки. Карточка выдается клиенту, если состояние его депозитных и заемных операций с банком удовлетворительное. По каждой карточке устанавливается кредитный лимит. Периодически владелец карточки получает от торговой организации счета, которые необходимо оплатить за счет кредита банка, выдавшего кредитную карточку.

Использование кредитных карточек облегчает предоставление потребительского кредита. Они служат орудием обращения и сокращают потребность в наличных деньгах. С развитием кредитных карточек связываются расчеты с установками, получившими название "терминалов" в торговых точках.

Сроки предоставления потребительских ссуд различны (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные). Банки-кредиторы могут выдавать потребительские ссуды непосредственно заемщикам (прямые) или косвенно через посредников (торговую организацию) для товаров длительного пользования. Косвенное кредитование заключает в себе определенный риск для банков. Банк не вступает в непосредственный контакт с потребителями и не в состоянии дать оценку их финансового положения, кредитоспособности.

Примером косвенного кредитования потребительских нужд является ссуды предприятиям проката.

К потребительскому кредиту относится кредит ломбардов.

Кредит имеет границы, в рамках которых реализуется его сущность. Экономическими границами распространения кредитных отношений являются границы, в которых их существование объективно необходимо и в которых они сохраняют свои сущностные черты. Изменениеграниц кредита влияет на объем массы и, следовательно, на устойчивость денежного оборота.

Как материальный процесс, кредит имеет пространственную, временную и качественную определенность.

Макроэкономические границы кредита показывают предел распространенияотношений по поводу аккумуляции и размещения ссудного фонда в целом. С позиций теории кредита количественный анализ его макроэкономических границ должен включать разработку методологических подходов к их определению, выделение факторов, оказывающих влияние на функционирование кредита в данных экономических условиях, установление тенденций развития кредитных отношений, выражение количественной характеристики границ кредита в виде определенных общеэкономических пропорций. Выделяют внешние и внутренние границы кредита.

Под внешними границами кредитных отношений понимают взаимосвязь кредита с другими экономическими категориями.

Параметры кредитной сферы зависят от объема бюджетного финансирования, размер кредитных вложений оказывает воздействие на совокупную денежную массу и т. п.

Факторы, влияющие на внешние границы кредита, следующие:

уровень развития производства;

объем и структура кредитных ресурсов;

степень полного хозрасчета предприятий

потребности обеспечения денежного оборота платежными средствами;

структура кредитной системы, действующий кредит, система ценообразования.

Все эти факторы влияют на уровень спроса на кредит, а также на возможность его предоставления. Количественная характеристика внешних границ кредита определяется соотношением между обоснованной потребностью экономики в кредите и реальной возможностью кредитования, зависящей от имеющихся ресурсов и эффективности функционирования кредитной системы.

Внутренние границы показывают допустимую меру развития отдельных форм кредита − банковского, коммерческого, государственного, потребительского, международного, т. е. показывают соотношение частей в рамках единого целого.

В целом количественные параметры отдельных форм кредита определяются соотношением между потребностями в каждой форме кредита и имеющейся ресурсной базы.

Развитие коммерческого кредита, например, создает предпосылки для сужения сферы банковского кредитования.

Внешние и внутренние границы кредита взаимосвязаны. Это проявляется в том, что они изменяютсяпод воздействием одних и тех же факторов.

Исхода из функций, выполняемых кредитом, выделяют его функциональные границы − перераспределительную и эмиссионную.

Понятие функциональной границы уже понятия его внешней границы, потому что функция характеризует специфическое проявление всех форм кредита.

Перераспределительная граница показывает объективно обоснованныепределы перераспределения средств на основе кредита. Ее количественная характеристикаопределяется объемом кредитных ресурсов государства.

Эмиссионные кредиты выдаются под будущие затраты, под еще не произведенную продукцию и прямо влияют на совокупнуюденежную массу. Их объем определяется эмиссионной границей кредита.

В данном случае смешивается понятие денег, как экономической категории с денежной формой кредитных отношений, отождествляются денежные средства и кредитные ресурсы.

Роль кредита.

Роль кредита выражает результат функционирования кредитных отношений.

Регулирующая роль кредита проявляется на всем воспроизводственном процессе путем перераспределения свободных ресурсов.

К редит − необходимый источник формирования основных и оборотных средств. Кредит тесно взаимодействует со сбалансированностью экономики (реализуется при помощи возвратности кредита), кредит влияет на формирование структуры производства: соотношение между фондами возмещения, накопления и потребления, выравнива­ние нормы прибыли.

Активному участию кредита в регулировании отраслевых пропорций препятствует недостаточность развития рыночных начал. В частности, только начинает формироваться рынок ссудных капиталов, не создана кредитная система, не завершен процесс демонополизации и децентрализации экономики и банковской системы, деятельности банков по кредитованию еще не соответствует рыночным принципам.

Кредит выступает одним из факторов развития рыночных отношений. Он служит основой концентрации и централизации капитала. Через процесс акционирования государственных предприятий и банков кредит способствует децентрализации экономики.

Кредит прямо влияет на товарно-денежную сбалансированность.

Кредит способствует расширению емкости рынка с позиции спроса.

Особая роль в воздействии на экономические процессы принадлежит банковскому кредиту.

Важную роль кредит призван играть в обеспечении НТП.

Одним из аспектов воздействия кредита на экономические процессы является его роль в экономии издержек обращения.

Значительная роль кредита в социальной сфере.

Возрастает роль кредита во внешнеэкономическом обороте.

Формы кредита .

Форма кредита определяется рядом признаков:

характером кредитных отношений;

составом участников (субъектов) кредитной сделки;

уровнем и источником уплаты процента;

вещественным проявлением кредитной сделки и др.

Различают денежную и товарную форму кредита. Обе формы применяются как внутри страны, так и между странами, поэтому кредит бывает национальный (внутригосударственный) и международный. Во внутриэкономическом обороте применяется в основном денежный кредит. Он представлен, прежде всего, в форме банковского кредита.

Функция представляет собой специфическое проявление сущности экономической категории, выражает ее назначение. Она характеризует особенности экономической категории, отличие последней от других экономических явлений. Функция имеет объективный характер и реализует назначение категории независимо от степени познания ее сущности.

В отечественной экономической литературе определение состава функций кредита зависит от того, каких методологических подходов к их исследованию придерживаются те или иные авторы.

Большинство экономистов при рассмотрении функций экономической категории основываются на следующих положениях. Функция не равнозначна сущности и отражает только определенные сущностные черты. Вместе с тем она представляет собой специфическое проявление сущности как целостного явления. Применительно к кредиту это означает, что его функции должны относиться к кредитному отношению в целом, то есть касаться в равной мере обоих его субъектов, а не кого-либо из них в отдельности. Кроме того, функции кредита должны характеризовать проявление сущности во всех его формах и разновидностях, то есть в любых кредитных сделках, независимо от их специфики.

С этих позиций обычно выделяют:

§ перераспределительную функцию кредита;

§ функцию замещения наличных денег кредитными операциями.

Перераспределительная функция кредита. Назначение кредита в этой функции заключается в перераспределении стоимости в денежной или товарной форме между субъектами экономических отношений.

На основе кредита происходит перераспределение значительной части ценностей. Вместе с тем кредитные отношения опосредствуют не все перераспределительные процессы в обществе. Существенная часть ресурсов перераспределяется, например, через систему ценообразования. Однако перераспределительной функции кредита присущи особенности, отличающие ее от перераспределительных функций других экономических категорий.

Выделяют следующие черты, характеризующие специфику перераспределения стоимости на основе кредита.

Кредитное перераспределение охватывает, как правило, только временно свободные ресурсы. При развитой кредитной системе в перераспределение на основе кредита включаются практически все временно свободные средства общественного хозяйства, что обусловливает широкие масштабы этого процесса. Объем кредитных ресурсов по своему потенциалу значительно превышает, например, объем ресурсов, перераспределяемых через бюджетную сферу. Кроме того, возвратность кредитных ресурсов позволяет предоставлять их в ссуду повторно в течение данного периода времени, что расширяет возможности кредитования. Все это обеспечивает в целом значительно большую доступность кредита по сравнению с бюджетными средствами. Преимуществом перераспределения посредством кредита является также оперативность предоставления средств, в то время как распределение бюджетных ресурсов определяется на весь календарный срок при планировании бюджета.

На основе кредитного перераспределения удовлетворяется только временная потребность в дополнительных средствах , потому что перераспределяемая стоимость передается заемщику в пользование только на определенный срок.

Перераспределение посредством кредита охватывает не только стоимость валового национального продукта, произведенного в текущем периоде, но и стоимость материальных благ, созданных в предыдущие годы . Например, в качестве источника кредитования используются временно свободные ресурсы, аккумулированные в амортизационных фондах предприятий; ранее произведенное оборудование предоставляется во временное пользование на условиях лизинга и т.д. По сути дела в процесс перераспределения через кредитную сферу может включаться все национальное богатство в отличие, например, от перераспределения через государственный бюджет.

На основе кредита перераспределяются не только денежные, но и товарные ресурсы. В товарной форме выступают коммерческий и лизинговый кредит, отдельные виды потребительского кредита и частично международный кредит. Возможность предоставления кредита в товарной форме значительно расширяет границы перераспределения через кредитную сферу.

Перераспределение кредитных ресурсов в пользование хозяйствующим субъектам носит производительный характер, то есть перераспределяемая стоимость включается в хозяйственный оборот заемщика. Эта особенность обусловлена такой сущностной чертой кредита, как возвратность. Для того чтобы иметь возможность возвратить ссуженные ресурсы в срок и с уплатой ссудного процента, заемщик должен использовать полученные средства эффективно, вложить их в воспроизводственный процесс возрастания стоимости.

Кредитное перераспределение носит в основном прямой характер. Кредитные сделки совершаются в большинстве случаев без посредников, кредитор и заемщик непосредственно контактируют друг с другом. Однако опосредованное перераспределение также имеет место, например, при косвенном банковском кредитовании.

Перераспределительная функция кредита охватывает различные уровни движения ссужаемой стоимости. Кредитное перераспределение может быть межтерриториальным, межотраслевым, внутриотраслевым.

Например, перераспределение может происходить между отдельными территориями. Известно, что в кредитной сделке принимают участие хозяйствующие субъекты независимо от их местонахождения. В связи с этим кредитные ресурсы, мобилизованные в одном районе, области, стране, могут быть использованы для кредитования в другом районе, области, стране. В этом случае имеет место межтерриториальное перераспределение .

Если кредитные ресурсы формируются за счет временно свободных денежных средств предприятий одних отраслей, а затем используются для кредитования предприятий в других отраслях, то имеет место межотраслевое перераспределение . В условиях, когда банковский кредит является основной формой кредита, межотраслевое перераспределение является наиболее характерным для кредитной сферы. Коммерческие банки, обладая правом свободного выбора клиентов, аккумулируют временно свободные средства предприятий независимо от их ведомственной принадлежности, и эти средства обезличиваются в совокупной массе кредитных ресурсов банка. Кредитование предприятий определенной отрасли осуществляется за счет таких обезличенных средств, при этом объем кредитных ресурсов, мобилизованных в данной отрасли, и объем кредитных вложений в нее, как правило, не совпадают.

Вместе с тем кредитные отношения могут служить базой и для внутриотраслевого перераспределения . В частности, если банк специализируется на обслуживании предприятий одной отрасли (является отраслевым банком), то перераспределяемые им ресурсы могут перемещаться только в пределах этой отрасли. На принципах возвратности внутри отрасли могут также перераспределяться централизованные фонды министерств и ведомств.

Механизм реализации перераспределительной функции кредита зависит от типа экономических отношений общества. В плановой социалистической экономике кредитное перераспределение осуществлялось централизованно, на основе кредитных планов и было направлено на решение задач, определяемых планами социально-экономического развития страны. При этом кредитные ресурсы нередко предоставлялись предприятиям без учета действительной потребности общества в развитии тех или иных производств, а также способности заемщиков вернуть полученные ссуды в срок с уплатой процентов.

По мере реформирования экономики шло становление рыночного механизма кредитного перераспределения - развитие сети коммерческих банков, формирование кредитного рынка, рынка ценных бумаг и т.д. Соответственно менялись приоритеты перераспределения.

В условиях рыночной экономики интересы кредиторов, в частности банков, заключаются в получении возможно большей прибыли. Это достигается главным образом тогда, когда кредиты выдаются высокоэффективным предприятиям, продукция которых пользуется устойчивым спросом на рынке, поскольку в этом случае наиболее высока гарантия своевременного возврата ссуженных средств и выплаты ссудного процента. Таким образом, с развитием рыночных отношений кредитное перераспределение становится все более активным фактором формирования эффективной структуры экономики.

Однако такая положительная переориентация кредитного перераспределения затруднена из-за инфляции. Следствием инфляционных процессов в кредитной сфере является ухудшение структуры источников кредитования, а также структуры кредитных вложений - снижение доли долгосрочных кредитов, переориентация с кредитования промышленных предприятий на кредитование предприятий торговли для снижения кредитных рисков и т.п.

Функция замещения наличных денег кредитными операциями. Назначение кредита в этой функции заключается в создании платежных средств, использование которых приводит к экономии издержек обращения.

Рассматриваемая функция связана со спецификой современной организации денежного оборота, с осуществлением расчетов и платежей в основном в безналичной форме. Известно, что расчеты между экономическими субъектами и предоставление кредита осуществляется главным образом через банки. Помещая и храня деньги в банке, клиент тем самым вступает в кредитные отношения с ним и, кроме того, создает условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записей по банковским счетам. Становится возможным предоставление ссуд в безналичном порядке и осуществление безналичных расчетов.

Функцию замещения признает большинство экономистов. Однако наиболее распространенной ее трактовкой является “замещение действительных денег кредитными орудиями обращения и кредитными операциями”. Тем самым, наряду с развитием безналичного оборота, выделяется такое функциональное назначение кредита, как замещение в обращении золота кредитными деньгами.

Действительно, в процессе движения кредита создаются кредитные орудия обращения, которые в металлических денежных системах выступали представителями золота. К таким кредитным орудиям обращения относятся знаки стоимости в виде банкнот, чеков, векселей, депозитных сертификатов, облигаций и т.п. Однако процесс демонетизации золота, состоящий в потере им свойств денежного товара (всеобщего эквивалента), завершился к семидесятым годам XX столетия. Большинство экономистов отрицает даже опосредованную взаимосвязь современных кредитных денег с золотом как основой их стоимостного содержания.

Таким образом по мере развития товарно-денежных отношений (в том числе кредитных) функция замещения претерпела модификацию. В настоящее время функционирование кредитных орудий обращения уже не носит характер временного замещения полноценных денег, когда вступление в оборот первых приводило лишь к отсрочке движения вторых. В современных денежных системах обращаются только знаки стоимости, которые имеют в основном кредитный характер. К ним в первую очередь относятся банкноты, выполняющие функции наличных денег.

Следует отметить, что вопрос о функциях кредита является одним из наиболее дискуссионных в теории кредита. Разногласие по поводу количества и содержания функций обусловлены различиями в трактовке сущности кредита и, как уже отмечалось, отсутствием единства в определении методологических подходов к их анализу. Например, многие экономисты в качестве функций кредита как экономической категории рассматривают функции одного из его субъектов (в частности, отождествляют функции кредита с функциями банков).

В экономической литературе часто выделяют денежную (или эмиссионную) и контрольную функции кредита.

Содержание денежной функции кредита по мнению авторов, ее признающих, состоит в выпуске денег в обращение. Они считают, что поскольку современные деньги имеют в основном кредитный характер, то выпуск денег в обращение (денежная эмиссия) и кредитование являются тождественными процессами. Как правило, это сторонники точки зрения, что в ссуду дается не стоимость, а денежные знаки, лишенные стоимости, т.е. форма стоимости. Следует отметить, что отождествляя эмиссионный и кредитный процессы, данные авторы в то же время склонные различать кредит и деньги как самостоятельные экономические явления.

Довольно многочисленная группа экономистов выделяет контрольную функцию кредита. Представляется, что в данная функция характерна скорее для кредитора, чем для кредитного отношения в целом.

Кредитор, как правило, осуществляет контроль за деятельностью заемщика, поскольку он заинтересован в возврате ссуженных средств. Однако эта контрольная функция кредитора не является обязательным атрибутом кредитных отношений.. В частности, при государственной форме кредита население не контролирует деятельность заемщика. Точно также не контролируют работу банка предприятия и организации, хранящие на его счетах свои средства и являющиеся вследствие этого его кредиторами. С другой стороны, заемщик не может контролировать деятельность кредитора, он в кредитной сделке является зависимой стороной. Таким образом, неправомерно контрольную функцию относить к кредиту как целостному явлению.

Функции кредита не останавливаются только на удовлетворении материальных потребностей посредством выдачи денежных средств, как считают многие.

Существование в современном мире экономики такого понятия как «кредит» является очень облегчающим фактором в жизни не только единичных потребителей, но и всего государства в целом.

Что такое кредит, знает, пожалуй, даже ребенок, однако о том, какую сущность и структуру имеет эта экономическая категория, догадываются далеко не все.

Чем выступают займы в экономической жизни страны и для чего они нам так необходимы? Разберемся со всем по порядку.

Понятие кредита и его принципы

Займы, ссуды, транши, одалживание – все эти понятия можно объединить в общеизвестный термин кредита, который выступает как:

• товар, который продавец отдает по специфической цене (процент) и на оговоренных условиях (период пользования, дата возврата);
• форма экономических отношений, базирующаяся на передаче от собственника к заемщику определенных материальных благ и ценностей, с четкими условиями погашения, оплаты и соблюдением сроков.

Основных принципов насчитывается шесть – это:

• платность;
• возвратность;
• срочность;
• обеспеченность;
• направленность;
• дифференцированность.

Платность является ничем иным, как ежемесячными платежами, которые заемщик обязуется выплачивать на протяжении всего действия кредитных соглашений.

Возвратность представляет собой соблюдения всех пунктов подписанного договора кредитования и выполнение клиентом основного правила – отдать кредитору всю сумму выданных в пользование денежных средств.

Поскольку нарушение этого принципа может привести к сильному финансовому ущербу стороны-занимателя, то нынешние сделки практически каждого банка не обходятся без сопровождения страховки.

Оформляя ее, финансовые институты получают желаемые гарантии и ограждают себя от кредитных рисков, а дебиторы, в свою очередь, имеют определенную страховку в случае наступления форс-мажорных ситуаций (болезнь, потеря работы и пр.).

Срочность выступает в естественной форме, отвечающей за обеспечение возврата денег и говорит о том, что взятый займ должен быть не просто отдан назад и причислен к общей сумме капитала банка, главный упор делается на погашение точно в срок.

Обеспеченность кредита выражается подкреплением платежеспособности клиента в глазах банка. В основном, таким гарантом выступают залоги недвижимости, автомобилей и других ценностей при оформлении договора кредитования на крупные суммы.

Для того, чтобы организация, предоставляющая ссуду, могла оценивать положение финансов у заемщика, было введено правило о целях, на которые берутся деньги.

Последний и очень выгодный для обоих сторон, принцип дифференцированности заключается в поиске оптимальных решений по выдаче денег в зависимости от индивидуальных потребностей и возможностей клиентов.

С помощью данного принципа, банк имеет возможность внутреннего деления заемщиков на типы, каждому из которых присваиваются рейтинги, обозначаются граничные суммы денежных средств и прочие нюансы.

Функции кредита. Содержание и правила

Рассматривая данный финансовый элемент, многие ученые не сходятся во мнениях, чем же все-таки является функция кредита.

Кто-то считает, что это полное отображение сущности займа, кто-то склоняется в сторону того, что данный аспект осветляет только некоторые характерные черты.

Так или иначе, это явление достаточно изменчиво, поскольку зависит от разновидностей кредита, его условий и общего механизма кредитования.

Основные разновидности функций кредита:

• перераспределительная;
• реновация натуральных денег кредитными операциями;
• экономия издержек обращения;
• контролирующая;
• превращение в капитал неактивных доходов.

Аккумуляция денег

К первой функции кредита относится процесс аккумуляции денег, находящихся в свободном распоряжении банка (от различных домохозяйств, предпринимательских вкладов и т.д.) в определенный период времени и превращение данных финансов в ресурс займового капитала.

Таким образом, идет перераспределение денежных накоплений организации в пользу тех клиентов, которые желают воспользоваться свободными средствами на условиях начисления процентов.

Таким круговоротом банковская структура обеспечивает увеличение собственного фонда, давая возможность людям, нуждающихся в ссудовой поддержке, получить требуемые деньги.

Перераспределение может быть разных видов:

• межотраслевое (когда отрасль деятельности кредитора отличается от отрасли заемщика; на данный момент такая форма является решающей);
• внутриотраслевое;
• межтерриториальное (клиент и заниматель находятся в разных регионах).

Стоит помнить о том, что перераспределять средства внутри одного и того же предприятия запрещено, хозяйство не имеет права кредитования самого себя.

Эмиссионная

Вторая функция кредита (эмиссионная). Представляет собой замещение финансовых средств в их натуральном виде на более удобные в использовании среди экономической обстановки специальные денежные знаки.

При первых признаках появления ссуд, были выпущены векселя, чеки и банкноты, после чего золото потеряло свое монетарное значение.

Сегодня не существует уже никаких векселей, конечно же, но занимающие в долг структуры перешли на электронные деньги, безналичные расчеты и внедрение кредитных карт.

В списке функций кредита также присутствует пункт об экономии издержек. Что это за явление?

Существуют определенные промежутки времени, когда некоторые деньги из банковского капитала высвобождаются. Вовремя мобилизуя их в отдельные предприятия, нуждающиеся в займе, удается достигнуть требуемого обеспечения оборотных средств и ускорения общих оборотов.

Как результат, банковские организации получают экономию в издержках по обращениям, и все остаются при своих выгодах.

Функции кредита это!

Функции кредита – это обязательный контроль за протеканием всего процесса, за точным выполнением всех условий соглашения каждой из сторон, а также за соблюдением сроков.

Кроме того, присутствует скрупулезный анализ с экономической точки зрения и полная трезвая оценка каждого контрагента.

Здесь основным инструментом выступает административно-волевое влияние на заемщика и перед тем, как выдать ссуду, проводится ряд проверок на подтверждение положения финансов, общая кредитоспособность, тщательный прогноз возможных рисков и их последствий, и многие другие характеристики.

Последним видом, но не менее заслуживающим внимания, выступают функции кредита капитализации. Огромный их плюс и значение заключается в том, что можно трансформировать сбережения и накопления для получения дохода, т.е. в ссудный капитал.

Вывод

Подводя итоги, можно выделить следующее.

1. Кредит – это уникальный финансовый инструмент, который дает возможность существования и развития всех хозяйствующих предприятий государственного и финансового типа на территории Российской Федерации.
2. Базируясь на главных принципах, строится структура кредитных отношений между клиентами и банковскими организациями, обеспечивая постоянный поток и круговорот денег в стране.
3. Существуют определенные функции кредита, которые помогают его реализации в денежной сфере и обеспечивают оптимальные требования для регулирования имеющихся денег на поддержание и удовлетворение экономических потребностей всех субъектов.
4. Выполнять полноценное функционирование и проявит наиболее полно сущность и свои возможности, кредит может только при условиях хорошо развитой рыночной экономики.

Cтраница 1

Перераспределительная функция направлена на перераспределение национального дохода между его производителями и потребителями.  

Перераспределительная функция состоит в перераспределении (посредством обращения ценных бумаг) денежных средств (капиталов) между предприятиями, государством и населением, отраслями и регионами. При финансировании дефицита федерального, краевых, областных и местных бюджетов за счет выпуска государственных и муниципальных ценных бумаг и их реализации осуществляется перераспределение свободных финансовых ресурсов предприятий и населения в пользу государства.  

Перераспределительная функция плановой цены вытекает из того, что под влиянием различных причин и факторов цены отклоняются от ОНЗТ в ту или иную сторону. Таким образом, цены участвуют в перераспределении национального дохода между различными отраслями, сферами производства и хозяйственными звеньями, являющимися производителями и потребителями, между регионами страны и группами населения. Выполняя перераспределительную функцию, цены не должны затрагивать интересы хозрасчетных звеньев.  

Посредством перераспределительной функции кредита - и это составляет ее вторую черту - могут перераспределяться не только валовой продукт и национальный доход, но и все материальные блага, все национальное богатство общества.  

С помощью перераспределительной функции осуществляется передача временно свободных материальных и денежных ресурсов одних собственников (хозяйствующих субъектов) во временное пользование другим на условиях возвратности и платности. Посредством перераспределения бездействующие материальные и денежные ресурсы превращаются в функционирующие. Кредитное перераспределение происходит в трех формах - денежной, товарной и арендной. Однако даже в тех случаях, когда кредит предоставляется в денежной форме, он вызывает соответствующее перераспределение в обществе материальных ресурсов в пользу заемщика денежной ссуды.  

Выполнение ценой перераспределительной функции не является ее привилегией. В перераспределительных процессах участвует также и финансовая система, роль которой может быть гораздо выше, чем системы ценообразования, и растет по мере снижения роли цены. Поэтому понимание конкретных направлений участия цен и финансовой системы в перераспределительных процессах повышает эффективность хозяйствования как субъектов рынка, так и государственного воздействия в перераспределительных процессах.  

В особых случаях перераспределительная функция может вызвать диспропорциональность структуры рынка. Именно это произошло в России, когда капитал с помощью кредитной системы перетек из сферы производства в сферу обращения, причем такой перелив принял угрожающие размеры.  

Налоги выполняют и перераспределительную функцию государства, так как, именно с помощью налоговой системы перераспределяется национальный доход в пользу социально уязвимых групп населения. Это достигается установлением прогрессивных ставок налогообложения, различных льгот и налоговых вычетов для граждан, нуждающихся в социальной защите.  

Акцизы позволяют реализовать перераспределительную функцию цены. Перераспределение национального дохода помогает решать социальные вопросы, а также направлять средства на развитие производства и другие цели.  

Кредит выполняет прежде всего перераспределительную функцию. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, домашних хозяйств, государства аккумулируются и превращаются в ссудный капитал, который передается за плату (в виде процента) во временное пользование. Через кредитный механизм ссудный капитал перераспределяется на основе возвратности между отраслями хозяйства, устремляясь в те сферы, которые обеспечивают получение большей прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики.  

Важна и четвертая черта перераспределительной функции кредита. Как отмечалось ранее, объективно кредит носит производительный характер. Стоимость передается заемщику, и уже здесь заключено ее использование, предполагающее вовлечение осевших средств в хозяйственный оборот. Получение временно высвободившейся стоимости заемщиком сопровождается активной ее работой в хозяйстве: ссуда расходуется на разнообразные производственные нужды. Таким образом, в перераспределительной функции существенным является передача временно высвободившейся стоимости во временное пользование.  

Во-вторых, кредит выполняет перераспределительную функцию. Благодаря ему, частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы народного хозяйства. В 1989 г. в этом секторе экономики США чистые сбережения (общие сбережения минус долги) составили 198 млрд долл. Большая часть этих средств была использована для покупки государственных ценных бумаг, выпущенных в целях покрытия государственного долга.  

При государственном участии в выполнении перераспределительной функции розничная цена несет весомую социальную нагрузку: через систему розничных цен можно создать благоприятные условия для потребления товаров, услуг, связанных с просвещением, воспитанием детей, лечением, способствовать повышению жизненного уровня отдельных социальных (и прежде всего социально незащищенных) групп населения.  

В чем состоят пять черт перераспределительной функции кредита.  

Кредитные сделки, заключаемые между кредитором и заемщиком, возникают на стадии перераспределения стоимости. В процессе обмена временно высвободившаяся стоимость передается заемщику, а затем возвращается к своему владельцу. Этот характерный для кредита процесс дает основание для выделения первой - перераспределительной - функции.

Через сделку ссуды кредитор может в одном случае передать заемщику во временное пользование товарно-материальные ценности; в другом, что более типично для современного кредитного хозяйства, - денежные средства. В обоих случаях при единой сущности этой сделки объект передачи различен. Однако это различие касается формы данного объекта, а не его содержания: вне зависимости от формы перераспределяется стоимость.

Итак, перераспределительной функции кредита свойственно перераспределение стоимости. Оно может происходить по территориальному и отраслевому признакам. Для кредита не имеет значения удаление друг от друга кредитора и заемщика. Подобное перераспределение стоимости можно назвать межтерриториальным.

Межотраслевое перераспределение при помощи кредита происходит, когда стоимость передается от кредитора, представляющего одну отрасль, к заемщику - предприятию другой отрасли. В современном денежном хозяйстве, когда наибольший удельный вес занимают отношения между предприятиями и банком, межотраслевое перераспределение является решающим.

Средства, аккумулируемые банками, теряют ведомственный характер, они "растворяются" в общих ресурсах банка, который предоставляет кредиты предприятиям соответствующей отрасли независимо от того, сколько от нее поступило ресурсов.

Внутриотраслевое перераспределение стоимости на началах возвратности можно наблюдать при получении кредита предприятиями отраслевых банков.

Перераспределение стоимости на кредитных началах исключает внутрихозяйственное перераспределение. Внутри одного и того же предприятия не могут возникать кредитные связи: предприятие не может кредитовать само себя - кредитные сделки заключаются только между парой субъектов, обладающих имуществом и юридическими правами.

Перераспределение ресурсов посредством кредита можно рассматривать на различных уровнях. На уровне предприятий как субъектов кредитных отношений, в рамках индивидуального кругооборота и оборота стоимости перераспределяются товарно-материальные ценности и денежные средства. На народно-хозяйственном уровне в рамках совокупного кругооборота стоимости ее движение заключается в перераспределении посредством кредита валового продукта, национального дохода. Причем как на народно-хозяйственном уровне, так и на уровне индивидуального кругооборота и оборота стоимости ее перераспределение посредством кредита становится возможным только благодаря движению материальных потоков, валового продукта, национального дохода, приобретающих денежную, производственную или товарную формы.

Посредством перераспределительной функции кредита - и это составляет ее вторую черту - могут перераспределяться не только валовой продукт и национальный доход, но и все материальные блага, все национальное богатство общества.

Третья черта функции затрагивает характер перераспределяемой стоимости. Как уже отмечалось, кредитор предоставляет заемщику кредит, а заемщик возвращает его тогда, когда стоимость высвобождается. Кредитор не может предоставить в ссуду такую стоимость, которая занята в его хозяйстве, так же, как заемщик не в состоянии реально погасить ее без свободных средств для платежа.

Перераспределительная функция кредита, следовательно, охватывает не вообще перераспределение стоимости, а перераспределение временно высвободившейся стоимости. Вместе с тем перераспределение может также являться продолжением процесса реализации (обмена). При коммерческой форме кредита предприятие-изготовитель реализует свою продукцию на условиях предоставляемой покупателю отсрочки платежа, т.е. на кредитной основе. В этом случае не наблюдается высвобождения ресурсов. Однако, для того чтобы дать такую отсрочку, предприятию-поставщику нужно либо самому располагать свободными ресурсами до момента оплаты его продукции, либо получить их во временное пользование от других субъектов воспроизводства (чаще всего от банка). В том и в другом случаях перераспределяется то, что уже создано в различных звеньях хозяйства.

Важна и четвертая черта перераспределительной функции кредита. Как отмечалось ранее, объективно кредит носит производительный характер. Стоимость передается заемщику, и уже здесь заключено ее использование, предполагающее вовлечение "осев-"* ших" средств в хозяйственный оборот. Получение временно высвободившейся стоимости заемщиком сопровождается активной ее "работой" в хозяйстве: ссуда расходуется на разнообразные производственные нужды. Таким образом, в перераспределительной функции существенной является передача временно высвободившейся стоимости во временное пользование. Пятая черта заключается в том, что стоимость передается чаще всего без участия каких-либо посредников. Это не исключает случаев, когда кредит может предоставляться лишь при наличии третьего субъекта - гаранта (юридического или физического лица).

Второй функцией кредита, признанной в отечественной экономической литературе, выступает замещение действительных денег кредитными операциями. В современном кредитном хозяйстве созданы необходимые условия для такого замещения. Перечисление денег с одного счета на другой в связи с безналичными расчетами за товары и услуги, зачет взаимной задолженности, перечисление только сальдо взаимных зачетов дают возможность сократить налично-денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота.

В современном хозяйстве действительные деньги (золотая монета) не обращаются: в обращении находятся денежные знаки, выпускаемые на основе кредита. Это дает возможность ряду авторов считать, что функция кредита как замещения действительных денег исчерпала себя и прекратила существование. Надо полагать, что в современном хозяйстве вхождение ссуженной стоимости в хозяйственный оборот выполняет функцию не всеобщего замещения денег, а функцию их временного замещения в экономическом обороте. Ссуженная стоимость, полученная заемщиком и вошедшая в хозяйственный оборот, начинает выполнять работу, свойственную деньгам (использоваться для приобретения товарно-материальных ценностей, выплаты заработной платы и т.д.).

Тесная связь кредита с кругооборотом производственных фондов предприятий приводит к попытке ряда экономистов выделить процесс опосредствования кругооборота средств в самостоятельную функцию кредита. Для этого вряд ли есть достаточно причин. Функция - специфическое взаимодействие кредита, в то время как опосредствование кругооборота средств свойственно, например, и деньгам, и финансам. Опосредствование кругооборота средств входит в содержание ряда стоимостных категорий, а поэтому не может считаться исключительно функцией кредита.

Это относится в равной степени и к стимулированию экономии ресурсов, которое объявляется некоторыми экономистами функцией кредита.