Понятие и классификацию индексов в статистике

Численность и воспроизводство населения мира

Местонахождения судов в реальном времени

Как узнать задолженность по фамилии по административному штрафу?

Как можно проверить онлайн административные штрафы на физлицо Как узнать есть ли неоплаченные штрафы

Платежеспособность и ликвидность предприятия

Cтрахование многоквартирных домов. Страхование жилых помещений Страхование многоквартирного дома список страховых компаний

С 2020 года в России заработают региональные программы страхования жилья от чрезвычайных ситуаций. Впоследствии их планируют распространить на общее страхование жилья.

В июне нынешнего года в Иркутской области произошло наводнение, в результате которого пострадало более 10 тыс. домов. Их жители получили в качестве компенсации в общей сложности 1 млрд рублей: две трети из федерального бюджета и треть - из областного. В среднем по 100 тыс. рублей на одно домовладение.

Если бы в регионе действовала программа страхования жилья от ЧС, выплаты были бы втрое больше, подсчитали во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС). Они производились бы из двух источников: ущерб в размере 300-500 тыс. рублей пострадавшим выплатили бы страховые компании, а сверх этого - региональные власти. Общая сумма возмещения от страховых компаний за 10 тыс. утраченных в результате ЧС домов составила бы не менее 3 млрд рублей.

Сейчас единственным регионом, где работает региональная программа добровольного страхования жилья, является Москва. По словам заместителя директора департамента развития имущественного страхования физических лиц ВСС Михаила Порватова, она реализуется уже больше двух десятилетий, и участие в ней принимают около 60% жителей столицы.

Московская программа не привязана к ЧС: застраховать недвижимость можно от пожара, любого вида взрывов, аварий систем отопления и водоснабжения, сильного ветра, урагана и сопровождающих их атмосферных осадков. Расчет страховки производится исходя из площади жилья, умноженной на определенную муниципалитетом страховую премию за один квадратный метр (в 2019 году ставка ежемесячного страхового взноса равна 1,87 рубля за квадратный метр). Выплаты по локальным случаям повреждения недвижимости производятся из бюджета столицы и компаний-страховщиков. По информации Департамента городского имущества г. Москвы, например, в прошлом году больше 5 тыс. московских семей получили выплаты по страховым случаям в общей сумме 182 млн рублей. В случае полного уничтожения жилья правительство Москвы гарантирует предоставление иного, по действующим в городе нормам.

Была попытка запустить аналогичную программу в Краснодарском крае, но, поскольку власти отказались от включения страхового платежа в квитанцию ЖКУ, доля застрахованного жилья не превысила 2%. И программу посчитали проваленной, хотя в регионе относительно часто случаются затопления, пожары и сели.

В результате пока страхование жилья в России - дело добровольное, то есть по своей инициативе можно обратиться в страховую компанию и застраховать возможные риски повреждения или утраты жилья.

«Уровень проникновения страхования жилья в нашей стране остается низким, - комментирует директор департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Андрей Ковалев. - Владельцы элитного жилья чаще всего страхуют отделку и домашнее имущество, в экономсегменте популярностью пользуется страхование отделки и гражданской ответственности перед соседями. При страховании домов в обоих случаях к списку застрахованного добавляется конструктив».

В целом в России, по информации СК «Согласие», застраховано 17% домов и 8% квартир. Для сравнения: в США и ряде стран Европы этот показатель превышает 90%.

Добавят к «коммуналке»

Доступный сейчас полис имущественного страхования может помочь при наступлении определенных рисков, прописанных в нем. Если же в каком-то регионе объявлена ЧС и стихия уничтожила не один десяток незастрахованных домов, то компенсирует потери их собственникам только бюджет. К этим выплатам присоединяется страховая компания, если собственник застраховал недвижимость от этого риска в индивидуальном порядке.

С 4 августа 2019 года вступил в силу закон о страховании жилья от ЧС, который должен популяризировать страхование жилья среди населения. Для этого власти в регионах должны будут разработать свои программы страхования и объяснить владельцам недвижимости, для чего необходимо принимать в них участие. Глобально система останется прежней: часть потерь застрахованному компенсирует бюджет, часть - страховая компания, если собственник воспользовался ее услугами. Но теперь застраховать жилье будет проще: планируется, что страховые платежи будут включены в платежки ЖКУ, как это сделано в Москве. Страховать или нет свои квадратные метры, каждый владелец недвижимости будет решать самостоятельно, поставив галочку в строке «страховка».

«Программы страхования жилья будут реализовываться по аналогии с московской, за счет страховых механизмов и с субсидированием страхования со стороны федерального бюджета, - говорит президент ВСС Игорь Юргенс. - В результате бюджет существенно снизит свои расходы на ликвидацию последствий ЧС».

Какой резон владельцам недвижимости страховаться по новой программе? Во-первых, в этом случае выплаты за утраченное жилье будут производиться из нескольких источников: госбюджета и страховой компании. Во-вторых, выплату, по крайней мере от страховщиков, можно будет получить быстрее. В отличие от администрации региона, для которой подготовка документов и прохождение бюрократической цепочки - разовое и напряженное мероприятие, для страховой компании это стандартная ситуация. В-третьих, стоимость страховки от ЧС будет значительно дешевле, чем у полисов традиционного имущественного страхования: новая страховка не потребует дополнительных расходов на привлечение клиентов и будет частично субсидироваться со стороны бюджета.

«Если обычный полис добровольного страхования жилья для стандартной квартиры обходится в 5-7 тысяч рублей в год, то страхование по региональной программе будет стоить ориентировочно 1 800-2 400 рублей в год, - прогнозирует Игорь Юргенс. - Минимальный набор рисков предположительно обойдется примерно в 300-350 рублей в год».

На начальном этапе планируется страховать недвижимость только от ЧС, то есть всех происшествий, которые местные власти объявляют чрезвычайными, как природного характера, так и техногенного. Если жилье повреждено, то страховые выплаты на ремонт будут производиться владельцу недвижимости (по базовой программе они установлены в диапазоне 300-500 тыс. рублей). Если жилье уничтожено полностью, страховая компания перечисляет компенсацию пострадавшему или в бюджет в зависимости от того, предоставляет государство замену или собственник сам покупает/строит новое жилье. Максимальный размер возмещения утвержден постановлением правительства в апреле и будет рассчитываться исходя из площади жилья, умноженной на среднюю стоимость одного квадратного метра в конкретном регионе. Такого возмещения пострадавшему должно хватить на покупку аналогичной по площади квартиры.

В перспективе региональные программы страхования жилья, по мнению экспертов, целесообразно расширять, например, добавив в них различные бытовые случаи, которые приводят к повреждению или уничтожению жилья. Это сделает их более понятными и нужными для простых граждан. Разрушительным паводкам, землетрясениям и пожарам подвержены не все регионы, а зачем страховаться от того, что может никогда не наступить? В этом случае стоимость страховки вырастет, потому что тарифы по остальным рискам будут считать страховщики, а контролировать их обоснованность - региональные власти. По предварительной оценке, страхование квартиры от большинства рисков обойдется гражданину примерно в 150 рублей в месяц: реальная страховая премия будет рассчитываться исходя из площади жилого помещения и тарифа около 3 рублей за квадратный метр.

Какие риски будут включены в программу, зависит от местных властей. Их обязанность - прописать в документе наиболее актуальные риски, а также определить условия и правила отбора страховых компаний, процедуры заключения договоров и распространения страховых полисов, порядок уплаты страховых взносов и прочее. Садиться за подготовку нормативных документов на уровне регионов можно будет после того, как в федеральном центре утвердят все необходимые документы. На минувшей неделе правительство приняло правила проведения экспертизы жилого помещения, пострадавшего в результате ЧС, прописав методику определения размера ущерба, возмещение которого будет происходить за счет страховых выплат и выплат из региональных бюджетов.

«Правила - один из самых важных документов в пакете, сопровождающем закон о страховании жилья от ЧС, - считает руководитель СК «Сбербанк страхование» Дмитрий Попов. - В них четко прописаны действия всех сторон, участвующих в процессе урегулирования убытков при возникновении ЧС. Они регламентируют проведение экспертизы пострадавших жилых помещений, в частности ее сроки - экспертиза должна производиться незамедлительно, как только появляется такая возможность. Оговаривается создание специальной комиссии, на основании заключения которой будет определяться степень повреждения жилья, размер возмещения ущерба и так далее».

По словам Михаила Порватова, практически все подзаконные акты уже приняты, кроме одного - методики разработки региональных программ. Это приказ Минфина РФ, который с начала июля находится на регистрации в Минюсте.

С кого начнем?

Скорее всего, популярным добровольное страхование жилья от ЧС станет в регионах риска, где нередки паводки, пожары или другие стихийные явления. Неслучайно в ВСС в числе потенциальных пилотных регионов для реализации программы называют Забайкальский, Пермский, Красноярский, Краснодарский и Хабаровский края. А также Московскую область, Санкт-Петербург, Ленинградскую, Тверскую, Свердловскую, Тюменскую, Новосибирскую, Белгородскую и Омскую области.

«Жители городов-миллионников, где практически никогда не бывает природных катастроф, массово страховаться не пойдут, - считает Андрей Ковалев. - Тем не менее закон выполнит важную задачу - он поможет популяризации страхования домов и квартир. По нашим прогнозам, он позволит страховым компаниям собрать около 5 миллиардов рублей премии.

В конкретных регионах успех этого вида страхования будет зависеть от того, как региональные власти подойдут к его продвижению. Важно на этапе внедрения программы заняться повышением информированности, улучшением финансовой грамотности жителей регионов. Мы совместно с региональными властями обсуждаем и продумываем механизмы, как применить нормы закона на практике и скомбинировать возможные варианты региональной программы с нашим действующим продуктом по страхованию жилья».

«АльфаСтрахование» запускает программу страхования гражданской ответственности организаций, управляющих многоквартирными домами. Продукт предназначен для управляющих компаний, товариществ собственников жилья, жилищных и иных кооперативов. На страхование принимаются дома с годом ввода в эксплуатацию не ранее 1970 г.

Управляющие организации, ТСЖ и кооперативы отвечают за содержание общего имущества, предоставление коммунальных услуг, обеспечение готовности инженерных систем и общей безопасности дома. Эта ответственность определена положениями Жилищного кодекса РФ. Если при управлении домом был причинен вред его жильцам или случайным прохожим (протечка стояка, залив с крыши/из канализации, упавшая сосулька и т.д.), то, согласно Гражданскому кодексу РФ, ущерб должен быть возмещен в полном объеме. Средняя сумма претензии по таким случаям составляет 100-300 тыс. руб., но может достигать и нескольких миллионов рублей.

Новый продукт «АльфаСтрахование» позволяет компаниям застраховать ответственность при управлении жилыми домами и сэкономить собственные средства или даже избежать банкротства. Договор страхования может также использоваться в качестве обеспечения исполнения обязательств при заключении договора по результатам участия в конкурсе на управление многоквартирными домами.

Страховая сумма может быть установлена как по желанию страхователя, так и в соответствии с требованиями конкурсной документации (в случае если договор страхования используется как обеспечение исполнения обязательств по выигранному конкурсу). Договором устанавливается франшиза, размер которой влияет на итоговую стоимость договора.

При этом договор покрывает вред, причиненный не только самой управляющей организацией, но и нанятым ей подрядчиком, что является отличительной особенностью этого продукта на рынке; программа страхования не подразумевает исключений по износу, дефектам или ржавчине, то есть залив из-за ржавых труб будет признан страховым случаем и пострадавшие получат страховое возмещение.

«Пострадавшие по вине управляющей организации (ТСЖ, кооператива) люди вправе обратиться к виновной стороне для возмещения ущерба: восстановить ремонт в квартире, заменить мебель, починить автомобиль. Чаще всего претензии касаются заливов, которые возникают, например, из-за свища в стояках водоснабжения, залива из канализации или с крыши. На них приходится 70% исков. Еще 20% связаны с падением льда, снега и сосулек, 10% – с иными причинами причинения вреда. Если с пострадавшим не удается прийти к соглашению, он может обратиться в суд и взыскать еще дополнительно моральный вред, судебные расходы (представители, оценщики и проч.). Полис «АльфаСтрахование» позволит избежать крупных финансовых потерь в таких ситуациях, – говорит Светлана Повтарева, руководитель управления страхования ответственности «АльфаСтрахование», – «АльфаСтрахование» заботится о своих клиентах, и при ущербе отделке квартиры до 100 тыс. руб. наша компания урегулирует страховой случай по упрощенной схеме, что позволит значительно сэкономить время».

Группа «АльфаСтрахование»

Объединяет АО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «АльфаСтрахование-ОМС», ООО «Медицина АльфаСтрахования». Собственный капитал Группы составляет 14,3 млрд руб. Группа «АльфаСтрахование» входит в состав финансово-промышленного консорциума «Альфа-Групп» (Альфа-Банк, «Альфа-Капитал», А1, «Росводоканал», X5 RetailGroupN.V.). Согласно лицензии Группа предлагает более 100 страховых продуктов, включая продукты по страхованию жизни и страхованию от несчастного случая. На территории России страховую деятельность осуществляют более 270 региональных представительств. Услугами Группы пользуются более 24,8 млн клиентов по всей России. Группа «АльфаСтрахование» имеет рейтинг финансовой устойчивости Fitch «ВВ» по международной шкале и наивысший рейтинг надежности ruAA+ рейтингового агентства «Эксперт РА».

Для получения дополнительной информации, пожалуйста, обращайтесь (только для представителей СМИ).

Страхование квартир и находящихся в них ценностей - один из самых популярных способов защиты финансовых интересов их владельцев при наступлении непредвиденных ситуаций. Вместе с тем, риск причинения вреда помещениям общего пользования и конструктивным элементам многоквартирного дома подобными полисами не покрывается. По состоянию на начало 2018 года отдельный страховой продукт, ориентированный на возмещение потенциального ущерба общему имуществу жителей, реализуется в Москве несколькими страховыми компаниями при поддержке Правительства города и уполномоченных им государственных учреждений.

Нормативная база

В статье 16 Жилищного кодекса РФ в качестве жилого помещения признается квартира, ее часть или отдельная комната, расположенная в многоквартирном доме и структурно обособленная от него. Статья 36 того же нормативного документа устанавливает, что все общие помещения и имущество дома находятся во владении, пользовании и, в определенных законом ситуациях, распоряжении собственников жилого фонда. Перечень общедомового имущества приводится в той же статье и включает в себя:

Лестничные площадки, лестницы, коридоры;
Подвалы с техническими коммуникациями, чердаки;
Лифты и лифтовые шахты;
Общие помещения для взрослого и детского досуга, занятий спортом и пр.;
Крыши, несущие и ненесущие конструкции дома, оборудование различных видов, в том числе используемое для беспрепятственного доступа инвалидов к внутренним помещениям дома;
Земельный участок, на котором располагается дом, и прилегающая к нему территория.

Основные условия страхования вышеперечисленного имущества приводятся в Постановлении Правительства Москвы № 391-ПП от 13.06.2006. В частности, нормативный акт предусматривает участие властей города в компенсации причиненного ущерба в размере 40% от его общей суммы. Организацией, уполномоченной оказывать содействие в заключении договоров страхования общедомового имущества, является ГБУ «Центр имущественных платежей и жилищного страхования». Кроме организационно-технической поддержки, учреждение также осуществляет контроль исполнения страховой компанией обязательств по заключенным договорам, а также уплачивает страховые взносы за помещения, находящиеся в собственности города Москвы, соразмерно их доле в общедомовом имуществе.

Особенности и порядок страхования

Программа страхования общедомового имущества функционирует на добровольном принципе, а инициатором заключения соответствующего договора может выступать любое физическое лицо, владеющее жилым помещением в конкретном доме. Также роль страхователя доступна для товариществ собственников жилья, жилищных кооперативов и управляющих домами организаций. В любом случае в страховую компанию необходимо будет предъявить протокол решения общего собрания собственников жилья и другие необходимые документы:

Заявление страхователя, образец которого доступен по ссылке ;
Перечень страхуемого общего имущества;
Характеристики экспликации помещений;
Технический паспорт на жилой дом.

В качестве объектов страхования выступает общедомовое имущество в соответствии с определением Жилищного кодекса РФ, а также Постановлением Правительства РФ № 491 от 13.08.2006 «Об утверждении Правил содержания общего имущества в многоквартирном доме», в котором устанавливается порядок содержания и ремонта такого имущества. Следует отметить, что занимаемый жилым домом земельный участок с расположенными на нем зелеными насаждениями и иными объектами благоустройства не может быть застрахован в рамках рассматриваемой программы. Кроме того, не предусмотрено участие в ней домов, удовлетворяющих хотя бы одному из следующих условий:

Официально признанных аварийными;
Подлежащих выселению в связи со сносом, реконструкцией и т. д.;
Находящихся в потенциальной зоне стихийного бедствия при наличии объявления о такой угрозе или соответствующего подтверждающего документа, оформленного компетентными органами.

Перед заключением договора Центром жилищного страхования проводится предстраховое обследование общедомового имущества. Его страховая стоимость определяется в соответствии со специальной методикой, утвержденной московским Департаментом жилищной политики и жилищного фонда. Страховой тариф по состоянию на 2018 год составляет 0,17% для конструктивных элементов и отделки, 0,14% для внеквартирного инженерного оборудования и 0,21% для лифтового оборудования и подъемников для инвалидов. Оплата рассчитанной на основе тарифа страховой премии может осуществляться как единовременно, так и в рассрочку. Заключается договор страхования сроком на 1 год.

Покрываемые риски и возмещение ущерба

Выплата компенсации страховой компанией осуществляется на лицевой счет страхователя или посреднической ремонтно-восстановительной службой, имеющей договор со страхователем на проведение соответствующих случаю ремонтных работ. Страховое возмещение выплачивается при повреждении или полном уничтожении указанного в договоре общедомового имущества в результате следующих непредвиденных ситуаций:

Взрыва по любой причине;
Пожара, а также неправомерных мер по его ликвидации;
Аварий в системах водоснабжения, канализации, отопления, включая ущерб от правомерных действий по устранению их последствий;
Ветра свыше 20 м/с и сопутствующих атмосферных осадков;
Противоправных действий третьих лиц, включая хулиганство и вандализм, но исключая террористические акты.

Возмещение ущерба при полном уничтожении застрахованного имущества производится в соответствии с его страховой стоимостью. Повреждения компенсируются на основании сметной стоимости ремонтно-восстановительных работ, при этом сумма таких затрат не должна превышать страховую стоимость соответствующего объекта общедомового имущества. Выплата осуществляется после предоставления страхователем комплекта документов, включая заявление с описанием страхового события, страховой полис, а также акт о технической причине непредвиденной ситуации, составленный управляющей домом компанией. Денежные средства выплачиваются непосредственно страхователю либо перечисляются подрядной организации, привлеченной страхователем для проведения ремонтных работ.

Размещено на сайте 20.02.2009

В статье исследуется новый вид страхования общего имущества в многоквартирных домах, которому присущи особенности в составе выгодоприобретателей и в отношении которого существует юридическая проблема четкой правовой идентификации страхования такого имущества с точки зрения видов страхования, предусмотренных Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Определение «многоквартирный дом» дано в постановлении Правительства РФ от 28.01.2006 № 47 «Об утверждении Положения о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания и многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции»: «Многоквартирным домом признается совокупность двух и более квартир, имеющих самостоятельные выходы либо на земельный участок, прилегающий к жилому дому, либо в помещения общего пользования в таком доме».

Многоквартирный дом содержит в себе элементы общего имущества собственников помещений в таком доме в соответствии с жилищным законодательством.

Необходимо отметить, что многоквартирный дом в статье 130 ГК РФ и в статье 1 Федерального закона от 21.07.1997 № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» не поименован в качестве самостоятельного объекта недвижимости, что приводит к выводу о том, что законодатель не рассматривает его в качестве объекта недвижимого имущества. Ничего не говорится о многоквартирном доме как объекте недвижимости и в Жилищном кодексе РФ (ЖК РФ); более того, многоквартирный дом не отнесен к жилищному фонду, что в соответствии с частью 5 статьи 19 ЖК РФ повлекло бы необходимость его технического учета. В то же время отметим, что составляющие элементы этого объекта (прежде всего жилые и нежилые помещения) указаны в упомянутых законодательных актах в качестве самостоятельных объектов гражданских прав. Сделки с этими объектами составляют весьма значительную часть имущественного оборота.

Термин «многоквартирный дом» используется не только в упомянутых законодательных актах, но и в целом ряде иных законов, например в Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ст. 74), Федеральном законе «Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации» (ст. 27), Федеральном законе «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» и др.

Положениями статьи 21 ЖК РФ предусмотрено, что в целях гарантирования возмещения убытков, связанных с утратой (разрушением) или повреждением жилых помещений, может осуществляться страхование жилых помещений в соответствии с законодательством.

Каких-либо специальных требований по страхованию жилых и (или) нежилых помещений, а также требований по страхованию имущества, являющегося предметом общего пользования, не предусмотрено, в связи с чем страхование такого имущества осуществляется на основании положений ГК РФ и Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Названная статья ЖК РФ не содержит запрета на страхование иных помещений, кроме жилых, а следовательно, в соответствии с положениями действующего законодательства по страхованию застрахованными могут быть как нежилые помещения, так и общее имущество в многоквартирном доме.

Многоквартирным домом признается совокупность двух и более квартир, имеющих самостоятельные выходы либо на земельный участок, прилегающий к жилому дому, либо в помещения общего пользования в таком доме.

Ввиду того, что нежилые помещения являются поименованным самостоятельным объектом недвижимого имущества и на них распространяются общие положения о регистрации недвижимого имущества, предусмотренные статьей 1 Федерального закона от 21.07.1997 № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», страхование нежилых помещений осуществляется на тех же условиях, что и страхование жилых помещений. В связи с этим вопрос о страховании нежилых помещений рассматриваться не будет.

Для целей страхования следует отметить, что действующее жилищное законодательство закрепляет несколько способов управления многоквартирным домом, имеющих свою специфику, которая, как мы считаем, должна учитываться при осуществлении страховых выплат по договорам страхования общего имущества, а именно:

Через общее собрание собственников жилых и нежилых помещений в многоквартирном доме (гл. 6 ЖК РФ);

Путем создания жилищного или жилищно-строительного кооператива (гл. 11 и 12 ЖК РФ);

Путем создания товарищества собственников жилья (ТСЖ) (гл. 13 и 14 ЖК РФ).

Нормами главы 6 ЖК РФ предусмотрено следующее: «Собственники помещений в многоквартирном доме владеют, пользуются и в установленных настоящим Кодексом и гражданским законодательством пределах распоряжаются общим имуществом в многоквартирном доме».

При этом согласно положению пункта 1 статьи 36 ЖК РФ под общим имуществом понимаются «помещения в доме, не являющиеся частями квартир и предназначенные для обслуживания более одного помещения в данном доме (курсив мой. — Д. К.), в том числе межквартирные лестничные площадки, лестницы, лифты, лифтовые и иные шахты, коридоры, технические этажи, чердаки, подвалы, в которых имеются инженерные коммуникации, иное обслуживающее более одного помещения в данном доме оборудование (технические подвалы), а также крыши, ограждающие несущие и ненесущие конструкции данного дома, механическое, электрическое, санитарно-техническое и иное оборудование, находящееся в данном доме за пределами или внутри помещений и обслуживающее более одного помещения, земельный участок, на котором расположен данный дом, с элементами озеленения и благоустройства и иные предназначенные для обслуживания, эксплуатации и благоустройства данного дома объекты» (далее — общее имущество).

Собственнику помещения на праве общей собственности принадлежит доля в общем имуществе в многоквартирном доме пропорционально размеру общей площади указанного помещения. Вместе с тем собственник помещения в многоквартирном доме не вправе:

Осуществлять выдел в натуре своей доли в праве общей собственности на общее имущество в многоквартирном доме;

Отчуждать свою долю в праве общей собственности на общее имущество в многоквартирном доме, а также совершать иные действия, влекущие за собой передачу этой доли отдельно от права собственности на указанное помещение.

Собственники помещений в многоквартирном доме несут бремя расходов на содержание общего имущества в многоквартирном доме. При этом доля обязательных расходов на содержание общего имущества в таком доме, приходящаяся на каждого собственника, определяется его долей в праве общей собственности на общее имущество в таком доме.

Конкретные же правила содержания общего имущества в многоквартирном доме устанавливаются Правительством РФ.

В связи с тем, что собственнику помещения в многоквартирном доме на праве общей собственности принадлежит лишь определенная доля в общем имуществе в таком доме, собственник помещения, естественно, не может быть единственным выгодоприобретателем при страховании указанного общего имущества.

Необходимо отметить, что жилищный или жилищно-строительный кооператив (ст. 110 ЖК РФ) имеет некоторые общие точки соприкосновения с товариществом собственников жилья (ст. 137 ЖК РФ), а именно:

Оба являются юридическими лицами;

Основной целью создания и деятельности обоих является управление жилыми и нежилыми помещениями в многоквартирном доме;

Оба имеют органы управления;

Оба обязаны соблюдать положения, предусмотренные главой 6 ЖК РФ, по организации и проведению общего собрания участников в случае, если среди собственников многоквартирного дома есть лица, оплатившие пай полностью (для жилищных или жилищно-строительных кооперативов) или если среди собственников многоквартирного дома есть лица, не вошедшие в товарищество собственников жилья.

Так, в соответствии с положениями статьи 110 ЖК РФ жилищным или жилищно-строительным кооперативом признается добровольное объединение граждан и (или) юридических лиц на основе членства в целях удовлетворения потребностей граждан в жилье, а также управления жилыми и нежилыми помещениями в кооперативном доме.

Члены жилищного кооператива своими средствами участвуют в приобретении, реконструкции и последующем содержании многоквартирного дома.

Вместе с тем согласно положениям статьи 129 ЖК РФ член жилищного кооператива приобретает право собственности на жилое помещение в многоквартирном доме только при условии выплаты паевого взноса полностью. При этом собственники помещений в многоквартирном доме владеют, пользуются и в установленных ЖК РФ и гражданским законодательством пределах распоряжаются общим имуществом в многоквартирном доме.

Фактически после выплаты пая часть общего имущества многоквартирного дома, ранее принадлежащего кооперативу, переходит в собственность лица, выплатившего пай. Для управления общим имуществом в многоквартирном доме необходимо проводить общее собрание собственников многоквартирного дома, при этом жилищный кооператив представляет интересы пайщиков, которые полностью не выполнили свои обязательства по оплате пая.

При этом необходимо отметить, что выплата пая не является основанием для прекращения членства в жилищном кооперативе.

Важно подчеркнуть, что ЖК РФ не устанавливает правило, в силу которого кооператив несет ответственность за утрату или повреждение всего общего имущества многоквартирного дома либо бремя содержание такого имущества после выплаты пайщиками своего пая. Риск утраты или повреждения имущества после выплаты пая несет собственник в соответствии с общими положениями гражданского законодательства.

В случае страхования имущества в многоквартирном доме кооператив может быть единственным выгодпориобретателем в отношении общего и жилого имущества, принадлежащего кооперативу до момента выплаты пайщиком пая полностью.

Общее имущество — помещения в доме, не являющиеся частью квартир, инженерные сооружения, коммуникации и оборудование, предназначенные для обслуживания более одной квартиры.

В случае же если хотя бы одним из пайщиком пай будет оплачен полностью, кооператив не может быть единственным выгодоприобретателем по договору страхования общего имущества в многоквартирном доме.

Положениями статьи 135 Жилищного кодекса РФ предусмотрено, что «товариществом собственников жилья признается некоммерческая организация, объединение собственников помещений в многоквартирном доме для совместного управления комплексом недвижимого имущества в многоквартирном доме, обеспечения эксплуатации этого комплекса, владения, пользования и в установленных законодательством пределах распоряжения общим имуществом в многоквартирном доме». Товарищество собственников жилья состоит из собственников помещений в многоквартирном доме, имеющих 50% голосов от общего числа голосов собственников помещений в многоквартирном доме.

Пунктом 1 статьи 137 ЖК РФ закреплено, что товарищество собственников жилья вправе «заключать в соответствии с законодательством договор управления многоквартирным домом, а также договоры о содержании и ремонте общего имущества в многоквартирном доме, договоры об оказании коммунальных услуг и прочие договоры в интересах членов товарищества…» (курсив мой — Д. К.).

Также подпунктом 5 пункта 2 статьи 137 ЖК РФ установлено, что в случаях, когда это не нарушает права и законные интересы собственников помещений в многоквартирном доме, товарищество собственников жилья вправе, в частности, заключать сделки и совершать иные отвечающие целям и задачам товарищества действия. При этом в качестве обязанностей товарищества собственников жилья, предусмотренных статьей 138 ЖК РФ, закреплены:

Обеспечение надлежащего санитарного и технического состояния общего имущества в многоквартирном доме;

Обеспечение выполнения всеми собственниками помещений в многоквартирном доме обязанностей по содержанию и ремонту общего имущества в этом доме в соответствии с их долями в праве общей собственности на данное имущество;

Осуществление представительства законных интересов собственников помещений в многоквартирном доме, в том числе в отношениях с третьими лицами.

Необходимо отметить, что собственник помещения может не являться участником товарищества собственников жилья.

Членство собственника помещения в многоквартирном доме в товариществе собственников жилья оформляется на основании заявления о вступлении в это объединение, а членство в жилищном или жилищно-строительном кооперативе — с момента удовлетворения заявления о вступлении в члены жилищного или жилищно-строительного кооператива. В случае если в многоквартирном доме создано товарищество собственников жилья, лица, приобретающие помещения в этом доме, вправе стать членами товарищества после возникновения у них права собственности на помещения.

Членство в товариществе собственников жилья прекращается с момента подачи заявления о выходе из членов товарищества или с момента прекращения права собственности члена товарищества на помещение в многоквартирном доме.

Следует подчеркнуть, что в положениях ЖК РФ нет правила, что товарищество собственников жилья несет риск ответственности за утрату или повреждение общего имущества многоквартирного дома либо бремя содержание такого имущества.

В этой связи можно сделать вывод о том, что риск ответственности за утрату или повреждение общего имущества многоквартирного дома либо бремя содержания такого имущества несут собственники имущества в соответствии с положениями статей 210 и 211 ГК РФ, статьи 138 ЖК РФ, как и в случае с жилищным или жилищно-строительным кооперативом.

Если все собственники квартир являются членами товарищества собственников жилья, то можно говорить о наличии интереса в сохранении застрахованного имущества у товарищества собственников жилья в отношении общего имущества в многоквартирном доме, исходя из целей создания товарищества собственников жилья, предусмотренных пунктом 1 статьи 135 ЖК РФ (обеспечение эксплуатации многоквартирного дома, владения, пользования и в установленных законодательством пределах распоряжения общим имуществом в таком доме), на основании чего товарищество собственников жилья может быть единственным выгодоприобретателем по страхованию общего имущества в многоквартирном доме.

В случае если не все собственники жилья являются членами товарищества, то оно не может быть единственным выгодоприобретателем по страхованию общего имущества в многоквартирном доме — ими должны быть в соответствующих долях и иные собственники жилья, не вступившие в ТСЖ.

Как упоминалось ранее, положение о порядке проведения общего собрания собственников помещений в многоквартирном доме распространяется на все вышеперечисленные способы управления таким домом. Так, согласно положениям статьи 45 ЖК РФ собственники обязаны ежегодно проводить годовое общее собрание собственников помещений в многоквартирном доме. При этом указанное собрание правомочно (имеет кворум), если в нем приняли участие собственники помещений в данном доме или их представители, обладающие более чем 50% голосов от общего числа голосов.

Вместе с тем в соответствии с нормой пункта 5 статьи 46 ЖК РФ решение общего собрания собственников помещений в многоквартирном доме, принятое в установленном порядке, по вопросам, отнесенным к компетенции такого собрания, является обязательным для всех собственников помещений в многоквартирном доме, в том числе для тех собственников, которые не участвовали в голосовании.

Согласно пункту 6 статьи 46 ЖК РФ собственник помещения в многоквартирном доме вправе обжаловать в суд решение, принятое общим собранием собственников помещений в данном доме с нарушением требований этого кодекса, в случае, если он не принимал участие в этом собрании или голосовал против принятия такого решения и если таким решением нарушены его права и законные интересы. Соответствующее заявление может быть подано им в суд в течение шести месяцев со дня, когда он узнал или должен был узнать о принятом решении. Суд с учетом всех обстоятельств дела вправе оставить в силе обжалуемое решение, если голосование заявителя не могло повлиять на результаты голосования, допущенные нарушения не являются существенными и принятое решение не повлекло за собой причинение убытков собственнику.

Исходя из положений статьи 244 ГК РФ имущество, находящееся в собственности двух или нескольких лиц, принадлежит им на праве общей собственности. Общая собственность на имущество является долевой, за исключением случаев, когда законом предусмотрено образование совместной собственности на это имущество.

Рассмотрим общий правовой режим общей собственности. Общая собственность на делимое имущество возникает, когда это предусмотрено законом или договором. В соответствии с положениями жилищного законодательства общее имущество в многоквартирном доме является общей долевой собственностью всех собственников помещений, не предусматривающей выдела долей в натуре.

Согласно статье 247 ГК РФ владение и пользование имуществом, находящимся в долевой собственности, осуществляются по соглашению всех его владельцев. Каждый из них в то же время обязан соразмерно со своей долей участвовать в уплате налогов, сборов и иных платежей по общему имуществу, а также в издержках по его содержанию и сохранению.

В соответствии с правилом пункта 1 статьи 253 ГК РФ участники совместной собственности, если иное не предусмотрено соглашением между ними, сообща владеют и пользуются общим имуществом. Распоряжение имуществом, находящимся в совместной собственности, осуществляется по согласию всех участников, которое предполагается независимо от того, кем из участников совершается сделка по распоряжению имуществом (п. 2 ст. 253 ГК РФ).

Наконец, следует иметь в виду, что каждый из участников совместной собственности вправе совершать сделки по распоряжению общим имуществом, если иное не вытекает из соглашения всех участников. Совершенная одним из участников совместной собственности сделка, связанная с распоряжением общим имуществом, может быть признана судом недействительной по требованию остальных участников по мотивам отсутствия у лица, совершившего сделку, необходимых полномочий только в случае, если доказано, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать об этом.

Необходимо отметить, что положения ЖК РФ не предусматривают возможности оспаривания сделки, совершенной с общим имуществом многоквартирного дома, собственником помещения, если решение о ней было принято на общем собрании собственников помещений в соответствии со статьей 46 ЖК РФ, по тем основаниям, что собственник не знал о совершении данной сделки.

Как известно, согласно положениям ста-тьи 930 ГК РФ имущество может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный в пользу лица, не имеющего страхового интереса, недействителен.

Из сказанного, как мы полагаем, вытекает следующий вывод: обязательного принятия решения на общем собрании о заключении договора страхования общего имущества многоквартирного дома не требуется.

В случае заключения договора страхования общего имущества многоквартирного дома выплаты страхового возмещения могут производиться следующим образом. При заключении договора страхования одним из собственников помещений многоквартирного дома, управление которым осуществляется на основании решений общего собрания собственников помещений, — выплата страхового возмещения должна осуществляться всем собственникам помещений. При этом размер страхового возмещения должен быть рассчитан исходя из доли каждого собственника в праве общей собственности на общее имущество в многоквартирном доме пропорционально этой доле.

При заключении договора страхования жилищным или жилищно-строительным кооперативом или членом жилищного или жилищно-строительного кооператива выплата страхового возмещения может осуществляться несколько иначе:

Если ни одним из пайщиков полностью не погашен пай, выплата страхового возмещения должна осуществляться кооперативу как единственному собственнику;

Если в кооперативе существуют пайщики, выплатившие пай полностью, либо в случае наличия собственников помещений в многоквартирном доме, не являющихся членами кооператива, выплата страхового возмещения должна осуществляться собственникам помещений, при этом размер страхового возмещения должен быть рассчитан исходя из доли собственника в праве общей собственности на общее имущество в многоквартирном доме пропорционально его доле в общей площади помещения.

При заключении договора страхования товариществом собственников жилья или членом товарищества собственников жилья осуществление выплаты страхового возмещения возможно следующим образом:

Если все собственники жилья являются членами товарищества собственников жилья, выплата страхового возмещения может быть осуществлена товариществу собственников жилья в полном объеме ввиду наличия у товарищества собственников жилья интереса в сохранении застрахованного имущества;

Если не все собственники жилья являются членами ТСЖ, выплата страхового возмещения должна осуществляться собственникам помещений, не являющимся членами товарищества собственников жилья, и ТСЖ как представителю своих членов. При этом размер страхового возмещения должен быть рассчитан, исходя из доли собственника в праве общей собственности на общее имущество в многоквартирном доме пропорционально его доле в общей площади помещения.

Необходимо отметить, что порядок выплаты страхового возмещения, исходя из доли собственника в праве общей собственности на общее имущество в многоквартирном доме пропорционально его доле в общей площади помещения, денежными средствами является трудоемким, а в некоторых ситуациях и невозможным в связи с тем, что определить общее количество собственников помещений невозможно.

На этот случай можно порекомендовать предусмотреть в договоре страхования общего имущества в многоквартирном доме как приемлемый способ выплаты страхового возмещения по риску повреждения имущества компенсацию ремонта поврежденного имущества по аналогии с порядком урегулирования убытка по транспортным средствам (ремонт транспортного средства на станции технического обслуживания авто транспортных средств). Однако данный способ реализации выплаты страхового возмещения будет возможен, но трудно реализуем в случае, если управление многоквартирным домом осуществляется общим собранием собственников помещений (в случае отсутствия единого представителя многоквартирного дома и отсутствия заключенного договора на обслуживание многоквартирного дома с управляющей организацией).

Страхование общего имущества в многоквартирных домах не подпадает ни под один вид страхования, поскольку собственниками этого имущества одновременно могут быть не только физические, но и юридические лица.

Когда в многоквартирном доме создано товарищество собственников жилья или жилищный (жилищно-строительный) кооператив, целью создания которых является содержание и эксплуатация многоквартирного дома, выплата страхового возмещения возможна:

На основании документов, представленных товариществом собственников жилья или жилищным (жилищно-строительным) кооперативом и подтверждающих расходы, понесенные на восстановление поврежденного имущества, в том числе представленных управляющей организацией, осуществляющей обслуживание многоквартирного дома;

Или на основании расчета затрат на восстановление поврежденного имущества с указанием контрагента, осуществляющего восстановление поврежденного имущества.

В заключение необходимо отметить, что действующее страховое законодательство не выделяет страхование общего имущества в многоквартирном доме в отдельный вид страхования. Вместе с тем существует неопределенность в вопросе об отнесении такого договора к одному из видов страхования, предусмотренных статьей 32.8 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Эта неопределенность обусловлена тем, что собственниками в многоквартирном доме могут быть как физические, так и юридические лица, вследствие чего не представляется возможным однозначно указать, к какому виду относятся такие договоры страхования (страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования, или страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств). Полагаем, что наиболее приемлемым вариантом в данном случае будет осуществление страхования на основании комбинированных правил, которые будут включать как минимум два вида страхования (страхование имущества юридических лиц, за исключением страхования транспортных средств и сельскохозяйственного страхования, и страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств).

Д.А. Кузин, ООО «Группа Ренессанс Страхование», главный юрисконсульт

70% россиян в возрасте от 18 до 30 лет откладывают деньги от случая к случаю или регулярно, показал соцопрос в 37 российских городах. Основные цели накоплений молодежи - финансовый резерв на непредвиденные обстоятельства, покупка жилья и отдых. Чаще всего молодежь копит на депозитах и в наличных, 6% пользуются инвестиционно-накопительными продуктами.

За 9 месяцев 2019 года россияне заключили 34,6 млн договоров страхования имущества физлиц (ИФЛ) - на 5,2% больше, чем за январь-сентябрь 2018 года. Больше всего таких договоров оформили жители Москвы и Подмосковья (56,8% от общего числа), среди лидеров также Санкт-Петербург и Ленобласть, Татарстан, Свердловская область и Краснодарский край.

За январь-октябрь 2019 года количество страховых случаев в связи с возгораниями в квартирах клиентов СК «Сбербанк страхование» выросло на 28%, в связи с заливами - на 38% по сравнению с аналогичным периодом 2018 года. В зависимости от региона в компанию ежемесячно поступают до сотни обращений по страховым случаям.

Новокузнецкий филиал «АльфаСтрахование» заключил договор страхования гражданской ответственности организаций, управляющих многоквартирными домами, с компанией «Новый город» на 14,5 млн руб.

28% клиентов занимают позиции топ-менеджеров компаний, по 10% - менеджеры среднего звена и специалисты, 13% - пенсионеры и домохозяйки. Треть клиентов хочет накопить при помощи НСЖ около 1 млн рублей. Чаще всего договоры заключают на срок от 6 до 10 лет.

Катастрофические наводнения в Иркутской области в очередной раз показали, что страхование жилья от чрезвычайных событий (ЧС) является весьма актуальной темой. О перспективах внедрения программ страхования жилья на случай ЧС мы поговорили с исполнительным директором по андеррайтингу страховой группы «СОГАЗ» Анаром Бахшалиевым.

Согласно данным «АльфаСтрахование», наибольшее число страховых случаев с загородной недвижимостью клиентов компании приходится на риск пожара. Общее количество страховых случаев, связанных со страхованием загородной недвижимости, за год с 1 июля 2018 г. по 30 июня 2019 г. по сравнению с аналогичным периодом годом ранее увеличилось на 10%.

«Ингосстрах» финансирует мероприятия по повышению пожарной безопасности в многоквартирных домах в рамках участия в городской программе страхования жилья в Центральном и Восточном административных округах Москвы. Работы направлены на обеспечение безопасности граждан, предупреждение и снижение вероятностинаступления страховых событий в жилищном фонде. Мероприятия включают в себя укомплектование пожарных шкафов противопожарным оборудованием, огнебиозащитную обработку деревянных конструкций чердачных помещений, модернизацию систем дымоудаления и противопожарной автоматики, реконструкцию внутреннего противопожарного водопровода и т.д.

По данным СК «Сбербанк страхование», наиболее распространенные страховые случаи с имуществом граждан в период майских праздников – заливы квартир, которые составляют 60% от общего количества. Еще 14% событий связаны с пожарами, 10% – с повреждениями имущества.

Согласно данным экспертов «АльфаСтрахование», наибольшее число страховых случаев с загородной недвижимостью клиентов компании пришлось на риски пожара, удара молнии, взрыва бытового газа. Общее количество страховых случаев, связанных со страхованием загородной недвижимости и квартир, в 2018 г. по сравнению с 2017 г. выросло на 9,4%.

В новогодние праздники число происшествий традиционно растет и значительно возрастает вероятность пожаров. Масштаб ущерба по страховым случаям в квартирах, хозяева которых находятся в отпусках, существенно увеличивается. Самые распространенные страховые случаи в квартирах и частных жилых домах, вне зависимости от времени года, – это заливы.

«Ингосстрах» осуществляет финансирование противопожарных мероприятий на сумму в размере 11,4 млн рублей в рамках Городской программы страхования в жилищной сфере Восточного административного округа столицы.

Управление муниципальных программ СК «МАКС» в Москве заключило договоры страхования с ООО «Север-Строй». По их условиям страховой защитой обеспечены объекты общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах района Аэропорт. Совокупный лимит ответственности страховщика составил 66 млн 332 тыс. рублей. Страховая группа (СГ) «МАКС» включает: ЗАО «МАКС», АО «МАКС-М», ООО «МАКС-Жизнь». Генеральный директор СГ «МАКС» - Надежда Мартьянова. Создана 13 марта 1992 года. Филиалы и представительства действуют во всех субъектах РФ, оказывая услуги более 30 млн россиян и 100 тыс. предприятий по всей стране. Совокупный уставный капитал СГ - 3,34 млрд руб., активы составляют 29,3 млрд руб

Страховая компания УРАЛСИБ заключила договор на добровольное страхование жилья с управляющей компанией «ВК Комфорт», которая заняла первое место в рейтинге Правительства Москвы среди компаний, под управлением которой более 50 домов с общей площадью свыше 1,5 млн кв. метров, сообщила пресс-служба страховщика. По условиям договора собственники 24 000 квартир в 94 новостройках на территории Москвы, обслуживающихся в «ВК Комфорт», будут иметь возможность приобрести полис страхования своего жилья вместе с оплатой единого платежного документа. Полис от СГ УРАЛСИБ предоставляет защиту собственникам квартир от заливов, пожаров, краж и вандализма, а также помогает ликвидировать ущерб, нанесенный имуществу соседей. «По статистике около половины аварийных случаев в жилом секторе составляют заливы, а от пожаров ежегодно страдают порядка 350 строений. При этом, часто в случае неприятных событий повреждается имущество не только собственника, но и его соседей. Вместе с тем, процесс ликвидации ущерба может занять много времени и сил, а также личных средств собственника, - комментирует Мария Барсова, руководитель департамента по страхованию имущества и автострахования СГ УРАЛСИБ

Страхование от невыезда в отпуск – как это работает?

Качалина Екатерина

Андриевская Наталья

Ефимкина Светлана

| Консультант-методист проекта Вашифинансы.рф

Качалина Екатерина

Финансовый консультант СК «Росгосстрах-Жизнь» | Консультант-методист проекта Вашифинансы.рф

Андриевская Наталья

Эксперт Национального центра финансовой грамотности населения РФ

Гришина Нина

Кандидат экономических наук, доцент | PhD (Brunel University London)

Лисин Сергей

Генеральный директор АНО Центр развития бизнеса «Инновационный альянс»

Хандриков Илья

Протасов Анатолий