История возникновения кредитной карты. Сбывшиеся предсказания, которые в своё время казались невероятными (10 фото)

Сегодня у большинства людей есть кредитные, скидочные или платежные карточки, и уж точно все прекрасно представляют себе, что это, и как это выглядит. Можно подумать, что пластиковые карты вошли в наш обиход совсем недавно: они такие современные и прекрасно вписывающиеся в нашу повседневную жизнь. Однако история пластиковых карточек куда богаче, да и российская действительность приняла их далеко не сразу. Кто же придумал и изобрёл дебетовые и кредитные карты?

История кредитных карт

Появление кредитных карт предсказал еще в 1880 писатель-утопист Эдвард Бэллами в романе «Взгляд назад». Самые первые кредитные карточки появились в Америке (США): это были металлические пластины с тиснением, благодаря которому можно было сделать оттиск и перенести информацию на чек. Их размер составлял примерно 6х3 см. Интересно, что эту идею первыми воплотили в жизнь не банки, а супермаркеты и рестораны.

Например, нью-йоркский ресторан «Diners club» выпустил карточку для постоянных клиентов, которую можно было предъявить в других ресторанах и кафе вместо наличных денег, потом счета передавались в «Diners club». Клиент расплачивался с «Diners club» по общему счету в конце месяца, а тот уже передавал деньги другим заведениям. По сути этот была кредитная карта — клиент мог целый месяц пользоваться карточкой вместо бумажных денег, а расплачиваться по бесплатному кредиту 0% раз в месяц. Вот так интересно в 30-е годы 20 века кредитные карточки вошли в использование.

Первую дисконтную карту тоже придумали американцы. В 1934 году компания «American Airlines» выпустила карту, владелец которой получал 15% скидку. Тогда же появились и первые кобрендинговые проекты: небольшие авиакомпании, обслуживающие внутренние рейсы, присоединились к проекту и стали также принимать эту карту. К 1941 году авиаперевозчики получали половину дохода благодаря кобрендинговому соглашению с «American Airlines». А в 1948 году эта карточка стала интернациональной, так как ее принимали все компании, входящие в международную ассоциацию воздушного транспорта.

Банки, видя успех первооткрывателей, быстро сориентировались и выпустили свои карточки, принимающие при оплате любых товаров и услуг. Первые кредитные карточки рассылались по почте надежным клиентам с хорошей кредитной историей. По сути их раздавали всем, за исключением безработных, людей, злоупотребляющих спиртным, наркоманов и хронических должников, потому что это было бы равноценно тому, как давать сахар диабетику. Путем такой рассылки банки разослали свыше 100 000 000 карточек прежде, чем эта практика была запрещена из-за разразившегося финансового хаоса.

Кредитные карты в СССР

Существует заблуждение, что в СССР кредитных карт не было. Они существовали, только были не для всех. В 70-х годах прошлого века в Союзе принимались карточки Visa и American express. Расчеты по ним организовывало ВАО «Интурист», чтобы иностранцы могли расплачиваться в гостиницах и валютных магазинах «Березка». Граждане России никаких карт, кроме хлебных, еще не имели.

В 1988 «Интурист» и Внешэкономбанк начали выпускать карты «Visa» и «Europay» на базе собственных мощностей. К числу первых абсолютно российских карт и платежных систем можно считать Union card, учрежденную Автобанком и Инкомбанком. В конце 90-х годов пластиковые карты уже уверенно закрепились у нас в стране: на тот момент рынок международных пластиковых систем составлял 800 000 000 долларов, а количество выпущенных карт удваивалось чуть ли не каждый год.

Очень скоро банки столкнулись с проблемами: пластиковые карты были хорошо восприняты в Москве и Санкт-Петербурге, но их популярность в регионах росла очень медленно. Даже в крупных городах большинство жителей оставались равнодушными к безналичным деньгам.

Во-первых, существуют объективные психологические причины, из-за которых люди не могут отказаться от наличных денег. Согласно опросу, проведенному Банком России в 2012, лишь 11,5% респондентов активно пользуются картами в повседневной жизни. В то же время число держателей карт среди респондентов за последние годы выросло с 18 до 63%, тем не менее, большинство из них пользуются карточкой только для того, чтобы снять деньги в банкомате. Доля наличных платежей составила 88,5%, для США этот показатель равен 30%, а для Швеции всего 3 %.

Наибольшим спросом пользуются дебетовые карточки, связанные с зарплатным проектом. По сути это электронный кошелек и, как правило, операции с деньгами происходят без каких-либо комиссий. Гораздо больше банки обеспокоены ситуацией с кредитными картами. Большинство россиян боятся не нововведений (даже пенсионеры сейчас активно пользуются различными пластиковыми карточками и электронными сервисами), а кредитов - быть в долгу. Задолженность по кредитам физических лиц в России достиг 343,5 млрд рублей (данные на 1 апреля).

Распространению кредитных карточек способствуют потребительские кредиты. С учетом того, что растет спрос на более дорогие вещи: ноутбуки, смартфоны, мебель, автомобили, не всегда у человека имеется в наличии требуемая сумма на покупку этих предметов.

Вторая причина - неразвитая инфраструктура. Во многих регионах местные торговые и сервисные сети не позволяют расплачиваться там картой, их не везде принимают. Также сказывается недостаток банкоматов, при установке которых наблюдается тенденция размещения в офисах банков, торговых центрах, магазинах, словом, в закрытых помещениях, где легче обеспечить их охрану и содержание. При этом уличные банкоматы устанавливаются очень мало. Они стоят дороже и обслуживать их значительно сложнее. Тем не менее, доходность банкоматов, размещенных в закрытых помещениях, значительно ниже. Часто возникают проблемы с терминалами, и не получается произвести нужных операций по платежам.

Есть и другие, менее значительные причины: страх пострадать от мошенничества, недоверие банкам из-за того, что могут быть скрытые комиссии, завышенные требования к заемщику, если речь идет о кредитах. До тех пор, пока количество карт в обращении не превысит некоторую пороговую величину, рынок не перестроится на потребности клиентов с «пластиком».

Необходимо учитывать уникальную ситуацию, сложившуюся в России. Мы долго находились в изоляции от западного мира, и нам пришлось создавать рынок пластиковых карт практически с нуля, в то время, как в США он существует более полувека.

Разумеется, будут и перегибы, и проблемы, и препятствия, но уже сейчас можно сказать, что пластиковые карты однажды войдут в обиход каждого человека. Вышеописанные барьеры связаны скорее с тем, что мы только начали осваивать их, причем семимильными шагами. Если сравнить, как обстояло дело лет 10-15 назад, то не останется сомнений, что и вся система безналичных расчетов стала гораздо удобнее, а банки пошли навстречу частным и корпоративным клиентам, снизив или вовсе убрав многие сборы и комиссии.

Кстати, именно в России установлен единственный в мире памятник пластиковой карточке. Он появился в Екатеринбурге в 2011 году и представляет собой барельеф в виде руки, которая держит карту, оформленную на имя Эдварда Бэллами. Таким образом, была увековечена память первого человека, предсказавшего возникновение пластиковых карт. То, что 100 лет назад казалось фантастикой, стало реальностью в наши дни.

Интересные факты о банковских картах рассказал редакции сайта «Новости Банков» () Станислав Свентковский, заместитель директора департамента банковских карт :

• Банковские карты изготавливаются из поливинилхлорида, но некоторые премиальные карты могут быть сделаны из металла. Для VIP-клиентов даже делают и металлов.
• Существует международный стандарт ISO 7810, который определяет физические характеристики карты.
• Банковская карта изготавливается поэтапно:
  - печать лицевой и оборотной стороны карты;
  - компоновка многослойной основы, объединение в общий пакет и припрессовка магнитных полосок;
  - спекание многослойной основы с элементами полиграфического оформления, ламинатом и магнитной полосой
  - резка и окончательная вырубка.
• В чиповые карты вставлена специальная микросхема, которая по определенному алгоритму взаимодействует с терминалом при проведении транзакции. Абсолютно чиповых карт сейчас практически нет. Есть комбинированные с магнитной полосой и чипом (с контактным, бесконтактным или с обоими типами взаимодействия с терминалом). Магнитная полоса еще остается актуальной, т.к. процесс внедрения оборудования для приема чиповых карт идет, но медленными темпами. Чиповые карты сложнее подделать, чем магнитные, поэтому они пользуются большим спросом. В тоже время чип — не панацея от мошенничества, нужно быть бдительным при вводе кода и не сообщать его посторонним лицам. При разумном подходе и осторожности магнитные карты вполне безопасны и удобны для использования.
• Не смотря на то, что банковская карта достаточно хорошо сопротивляется внешним воздействиям (мороз, солнце, вода и т.д.), рекомендуется относиться к ней бережно и не подвергать сильному изгибу, нагреву, действию прямых солнечных лучей, не хранить рядом с магнитным замком сумочки, мобильным телефоном, планшетом и т.п.

А как пользовались банковскими картами раньше, до возникновения интернета? Иногда историки утверждают, что основу банковскому делу (и карточкам в частности) положили монастыри ордена Тамплиеров. Так как они всегда располагали значительными ресурсами, купец мог просто принести деньги в один из замков, там получить грамоту от Магистра, и по этой грамоте получить эту сумму в другом замке - иногда даже в другой стране. Так ли это, уже проверить сложно. Но именно с кредитками все обстоит проще.

Первые теоретические сведения об использовании карт как платежного средства появились в Англии, где идею кредитных карточек выдвинул в своей книге Джеймс Беллами «Взгляд в прошлое», вышедшей в свет в 1888 году (J. Bellami. Looking backwards, 1888 p.).

Предшественниками современных пластиковых карт были карточки, которые в начале прошлого века выпускали крупные американские отели, нефтяные компании и магазины. Эти товарные карточки имели два назначения - следить за счетом клиента и обеспечить механизм записи его покупок. их появление было логическим продолжением оплаты в рассрочку.

В 1891 году компания American Express, которая своей деятельностью стала известной как надежная курьерская служба, которая занималась перевозкой денег между частными лицами, компаниями и банками, выпускает в обращение первый дорожный чек American Express.

Бумажная карточка (чек) «American Express» 1901-го года выпуска:

Началом отсчета истории платежных карт и первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатых годах. Так, в 1914 году торговые предприятия начали выдавать кредитные карты своим постоянным клиентам, заслуживающим доверия, чтобы еще больше привязать их к своей сети магазинов, а фирма General Petroleum Corporation California (сейчас Mobil Oil) выпустила первую кредитную карту, которая использовалась для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. В этом качестве она быстро завоевала популярность. Владелец карты получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара, а фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы.

В 1914 году компания «Western Union» выпустила первую клиентскую карту, на которой была фиксированная единовременная сумма кредита. Бумажная кредитная карта, выпущенная в 1919 году компанией Western Union Telegraph Company, выдавалась только членам правительства США и давала право отправлять телеграммы в кредит за счет правительства. На обратной части карты есть надпись на этот счет - «Payment not being required from the sender at the time of transmission» («Оплата при передаче от отправителя не требуется»).

Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и через десять лет начали появляться первые металлические карточки с тиснением (эмбоссирование номера карточки, данных клиента, срока действия карты). Эмбоссирование позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карт, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на отпечатанные чеки (слипы), что позволило вести учет и регистрацию продаж по каждой эмитированные карте. Практически без изменений эмбоссирование сохранилось до наших дней и широко используется, в том числе и на смарт-картах. Первые карты с эмбоссированием изготавливались из металла, но потом их вытеснили пластиковые карточки, поскольку они оказались более практичными.

Металлический ярлык был изобретен в 1928 году, на котором были эмбоссированы имя и адрес клиента. В 1928 году начался выпуск Charga-Plates, пластинок с эмбоссированым адресом.

Кредитная карточка «Marshall Fields Credit Card» из металла размером 11/4×21/2 дюйма, эмитированная в 1950 году. Эмитент - «Chicago Credit Plate Service, Inc», владелец - Edward A McClure, проживающий в «6602 S Marquette RD Chicago 37».

Вот еще одна интересная карта из металла. Эмитент - сеть магазинов »Sibley’s in Rochester, New York». Карта изготовлена из медного сплава… Интересно, что к карте прилагается специальный чехол:

Цвет металла у разных карточек был разным, «внутрь» карточки вставлялась специальная картонка с подписью владельца. Присутствовали специальные вырезы в металле на разных сторонах карточек. Место и количество вырезов строго (точно) соответствуют номеру, типу и сроку действия карты.

В 1936-м году растущая индустрия авиаперевозок, возглавляемая American Airlines, предложила собственную кредитную схему, получившую название Universal Air Travel Plan (UATP). Сначала выпускалась книга купонов против депозита клиента, а затем кредитный план развился в операцию, похожую на операцию по кредитке.

По карточкам магазинов, торговых фирм, нефтяных компаний, карточки авиакомпаний добавили большое количество кредитных операций.

Многие специалисты считают, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флетбуш в 1946 году, который организовал работу по кредитной схеме под названием «Chargeit». Эта схема предусматривала расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. В Флетбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, которая используется и сегодня в банковском карточном бизнесе.

В 40-вых годах в США начали развиваться платежи с помощью кредитных карт, первой из которых была ресторанная кредитная карточка Diners Club, созданная в Нью-Йорке в 1949 году. Постоянные клиенты ресторанов, которые имели хорошую репутацию, могли получить карточку Diners Club и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных. Рестораны передавали копии счетов в Diners Club, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с Diners Club, а тот с ресторанами.

Авторитетный исследователь банковского дела Льюис Менделл считает, что эра современной универсальной кредитной карты началась именно в 1949 году с создания Diners Club. Весной 1949 А. Блумингдейл, Ф. Макнамара и Р. Снайдер (Alfred Bloomingdale, Frank McNamara и Ralph Snyder) представили план нового типа карт. Новая карта, став универсальной, позволяла бы делать покупки в торговых точках по всей стране. Важным пунктом плана было введение третьей стороны в кредитных операциях. Diners Club становилась посредником между покупателем и фирмой (Merchant), обеспечивая кредит одному и другому, беря плату за услуги. Со стартовым капиталом всего в 75 000 долларов, Блумингдейл, Макнамара и Снайдер начали свое дело. Прибыль они предполагали получать от фирмы-продавца, которая должна была давать им 7% скидки с суммы покупки, а также с владельца карты в виде ежемесячной платы (% за неоплаченную часть баланса был впоследствии введен компаниями банковских кредитных карт).

Однако потенциальные клиенты не спешили становиться держателями карты, пока ее не стали принимать везде. Продавцы же не хотели участвовать в этой программе, поскольку не видели спроса на карточки. Их также не устраивал размер скидки за кредит, которую требовала Diners Club.

Еще одним препятствием для универсальных карт стало сопротивление со стороны авиакомпаний, нефтяных компаний и крупных торговых фирм, выпускавших свои карты. Они не желали давать скидку третьей стороне и боялись, что новая карта ослабит их отношения с клиентами. Несмотря на трудности, основатели Diners Club были уверены в успехе.

После Diners Club появились Т&Е (Travel & Entertainment) компании карт, которые занимаются путешествия и развлечения.

Первая была выпущена в 1951 году в Нью-Йорке банком Franklin National Bank, и с того времени началось бурное развитие этого вида услуг. Первая универсальная карта большого банка Bank America прошла испытания в Fresco, California, в 1956 году.

В 1958 году American Express, крупнейшая компания дорожных чеков, и Carte Blanche одновременно вышли на рынок универсальных кредитных карт. В этом же году Bank of America и Chase Manhattan Bank также начали операции с кредитными картами. Однако Chase Manhattan был вынужден продать свои операции в 1962 году из-за сложностей при передаче информации, мошенничества и злоупотреблений.

Основным же препятствием в этом бизнесе стало отсутствие единой общенациональной сети, что особенно негативно влияло на мелкие банки, которые развивали локальный рынок карт. В 1966 году Bank of America предпринял ряд шагов по решению этой проблемы путем выдачи лицензий на использование карточной технологии другим банкам на проведение операций с карточками BankAmericard. Решение о расширении операций на всю страну встретило противодействие других крупных банков - конкурентов Bank of America (14 Нью-Йоркских банков), что привело к образованию в 1967 году Межбанковской карточной ассоциации, которая получила название Interbank Cards Association, а в 1969 году эта ассоциация купила права на карты Master Charge, выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов (4 калифорнийских банка).

К 1970 году членами системы Master Charge было более 5000 финансовых учреждений, которые обслуживали около 36 млн собственных карт. Поскольку организация стала транснациальною, ассоциация в 1979 году была переименована в MasterCard.

В 1980 году число карт MasterCard, которые были в обращении в США, возросло до 55 млн., а к концу 1990 года - 90 млн. единиц.

В 60-е годы XX в. на пластиковых карточках начали размещать магнитную полосу, на которой записывалась информация.

Сначала выпуск карт часто оказывался нерентабельным для банков, и это приводило к многочисленным финансовым потерям. Чтобы карточная технология стала рентабельной, банк-эмитент должен был быть признанным широким коммерческим сектором. Однако для того, чтобы это стало возможным, банк должен был иметь большое число клиентов, которые приняли бы новые банковские услуги. Для достижения поставленной цели в конце 60-х годов XX века Bank of America и Interbank провели совместную компанию рассылки большого количества карт по почте. Такой массовый запуск нового продукта происходил в США с 1960 по 1965 годы.

За короткое время число держателей карт увеличилось на миллионы. Одновременно происходил стремительный рост числа фирм, связанных с национальными системами карточек. Это заставило банки, выпускающие независимые карты, присоединяться к одной из двух национальных систем. К 1978 году более 11 000 банков присоединились к одной или к двум системам. Годовые продажи достигли 44 млрд. долларов, а 52 млн. американцев владели по крайней мере двумя банковскими карточками.

На «советский» рынок пластиковые деньги пришли в конце 60-х годов XX века. Первые пластиковые карты были от Diners Club International. Представители Diners Club подписали с Госкомимущества в лице ОАО «Интурист» агентское соглашение на обслуживание в СССР этой платежной системы. В 1974 году аналогичное соглашение было подписано с Visa International, а в 1975 году с Evrocard, Master Card. Обслуживались по пластиковым картам исключительно иностранцы.

В начале 1996 года в международную платежную систему Visa International Service Association были приняты шесть ведущих украинских банков - Первый украинский международный банк, Проминвестбанк, ПриватБанк, Укринбанк, Укрэксимбанк и Аваль, а в Europay International - Аваль, Приватбанк, Первый украинский международный банк, Украина, Перкомбанк, которые начали полноценно работать с карточками международных систем, то есть осуществлять эмиссию и обслуживание (эквайринг) пластиковых карт международных систем. Кстати, кредитная карта банка «Связной» также принимается в любой стране мира и поддерживает все виды международных платежей.

Рассматривая историю платежных карт, можно сказать, что первопроходцами в освоении рынка пластиковых денег были и ныне известны во всем мире платежные системы Bank of America (Visa International), Master Card, American Express и элитный международный клуб Diners Club.

Разобраться с точной датой выпуска этого платёжного инструмента сложно, но вот с местом рождения споров не возникает – это США. Предпосылки для появления кредиток появились ещё в 1914 году, когда самые богатые и знаменитые клиенты магазинов и ресторанов стали получать особые карточки.

Речь ещё не шла о кредитках, карточки использовались как средство привязки клиентов к торговому заведению.

Прошли десятки лет и в 1928 в Бостоне выпустили первую металлическую пластинку, на которой была отпрессована аббревиатура банка «Farrington Manufacturing».

Подобные карточки выдавались только состоятельным клиентам с хорошим доходом. Еще одной особенностью этой карты было то, что при покупке она должна была прокатываться в специальном аппарате для того, чтобы на нем остался отпечаток букв с пластинки.

Поэтому отвечая на вопрос из чего была сделана первая банковская карта, можно допустить, что прототип был из простого картона.

Так кто же первый?

Если же брать во внимание карточки, которые пользовались массовой популярностью, то –это «DinersClub», выпущенная в 1949 году.

Отличительной особенностью этой карты от других аналогичных было то, что она поддерживала систему взаимосвязи между состоятельными клиентами и торговыми фирмами.

Это помогало поддерживать торговые отношения, а все расчётные операции брал на себя банк. В начале 1950 года многие американские банки начали выпускать свои собственные пластиковые карты.

Оформить их можно было очень легко, поэтому граждане пользовались возможностью и открывали банковские счета, через которые совершали финансовые операции. Но у этих карт была проблема с использованием за пределами региона, поэтому нужно было что-то предпринимать и вводить международные стандарты оплаты.

Благодаря отличным разработкам в 1958 году была выпущена первая пластиковая карта, которая поддерживала международный стандарт оплаты «American Express».

Идея создания подобной карты пришла в голову во время ужина в одном из ресторанов в центре Манхэттена. Благодаря совместным идеям Альфреда Блумингдейла, Фрэнсиса Макнамары и Ральфа Снайдера получилось придумать проект, который смог бы привлечь внимание огромного количества клиентов и соответственно принести прибыль.

Началось все с того, что один знакомый Макнамары использовал свой банковский счёт для получения прибыли от других людей, которые не могли его открыть.

Поскольку он был состоятельным и банк его признавал кредитоспособным, то он предоставлял в пользование свой банковский счет знакомым за символическую сумму. Это вдохновило компанию, и они решили поинтересоваться будет ли владелец ресторана платить им деньги, если они будут обеспечивать его клиентами.

Владелец сказал, что с каждого посетителя готов давать по 7% от прибыли. Так и появились процентные ставки за пользование кредитными средства, которые и до сих пор в множествах банков равны 7%. Так первая банковская карта была выпущена в США.

Что дальше?

Возникал вопрос идентификации каждого из клиентов, ведь их число росло и нужно было что-то предпринимать. Поскольку на тот момент были популярны эмбоссированные пластинки, которые использовались для оплаты во многих супермаркетах и бензиновых колонках, то было решено сделать подобные карты, но для своей сети.

После заключения договора с одним рестораном дела пошла вверх и к ним обращались еще несколько популярных ресторанов, которые потом превратились в целую сеть.

Для дальнейшего процветания бизнеса партнёрам потребовался огромный кредит, поэтому они решили объединить свои компании в одну, название которой стало Diners Club. Это первая в мире кредитная организация, которая ориентирована на выпуск пластиковых карт в первую очередь для оплаты путешествий и различных развлечений.

Благодаря своим стараниям, компания расширила количество обслуживаемых клиентов до 35 тысяч и заключила договоры с 285 торгово-сервисными организациями.

Компания брала плату только за обслуживание карты, которое на тот момент составляло всего 3 доллара. Таким образом, спустя год они заработали примерно 61 тысяч долларов с оборота своих клиентов, который составил 6,2 млн.

Чтобы закрепить свой успех, с 1951 года карты начали выдаваться не только в США, но и в других странах. Только после этого были созданы такие популярные сейчас платежные системы VISA, Master Card и American Express.Теперь вы знаете, где была выпущена первая банковская карта.

Идею оценил Bank of America

В 1966 году «Bank of America»использовал все преимущества пластиковых карт и позволил выпускать карты своего стандарта другим банкам, продавая лицензии.

Чтобы как-то конкурировать с его сетью, была создана специальная ассоциация Interbank Card Association, которая включала в себя 17 банков-партнеров по всей Америке. Спустя некоторое время она будет известна как международная платежная система «MasterCard».

Это принесло свои результаты и другие банки начали пользоваться их услугами. Чтобы не отставать и сохранять свою популярность было принято решение о выводе схемы расчетов из-под контроля крупнейшего банка «Bank of America». Благодаря нему было создана ассоциация National Bank America Card, которая в будущем будет носит более известное название «Виза».

Затем банки начали выходить на международные стандарты оплаты и переводов, поэтому с 1974 года было заключено множество договоров Межбанковской карточной ассоциации и крупнейшей на то время европейской Ассоциацией эмитентов банковских карт (Еврокард).

Сотрудничество продолжается и по сегодняшний день. Позже широкое распространение среди европейских банков получает и «Visa».

Итоги

Стоит заметить, что поначалу выпуск банковских карт был не рентабельным. С этого положения могло только спасти наличие огромной клиентской базы.

Поэтому в 1960-1965 годах большинство банков принимало решения проводить рассылку своих карт через почтовые службы. Также часто для получения прибыли кредитные организации часто поступали недобросовестно по отношению к своим клиентам.

Суть махинаций была в том, что предлагались выпуск и обслуживание карты абсолютно бесплатно, но на самом деле они нагло списывали определенную сумму в конце года.

Ознакомьтесь с предложениями банков

Карта с кэшбэком в Росбанке

Оформить карту

Подробнее о карте

• Кэшбэк до 7% - на выбранные категории;
• Кэшбэк 1% - на все покупки;
• Бонусы, скидки на товары и услуги от VISA;;
• Интернет-банкинг – бесплатно;
• Мобильный банк – бесплатно;
• До 4 разных валют на 1 карте.

Карта от ПромсвязьБанка

Оформить карту

Подробнее о карте

• До 5% кэшбэка;
• Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
• Интернет-банкинг – бесплатно;
• Мобильный банк – бесплатно.

Карта от Хоум Кредит Банка

Оформить карту

Подробнее о карте

• До 10% кэшбэк у партнеров;
• До 7% годовых на остаток по счету;
• Снятие средств в банкоматах без комиссии (до 5 раз в месяц);
• Технология Apple Pay,Google Pay и Samsung Pay;
• Бесплатный интернет-банкинг;
• Бесплатный мобильный банк.

Подробнее о карте

• Кэшбэк до 10% от заправок на АЗС
• Кэшбэк до 5% от счетов в кафе и ресторанах
• Кэшбэк до 1% от всех остальных покупок
• До 6% годовых на остаток
• Обслуживание карты - бесплатно;
• Бесплатный интернет-банкинг;
• Бесплатный мобильный банк.

Карта от Тинькофф банка

За последние несколько десятилетий современная жизнь перетерпела очень много изменений, и то, что сейчас считается принятым стандартом, раньше было чем-то сверхъестественным. Такую же историю перетерпели и пластиковые карты, так как их эволюционный путь был довольно долгим, прежде чем они стали универсальным средством расчета. Но все-таки лучше рассказать об этом с самого начала.

История пластиковых карт фактически началась еще в 1880 году, когда Эдуард Беллами в своей книге «Глядя назад» решил выдвинуть идею карточки, которой можно расплачиваться в магазинах. Но эта теория была применена на практике только спустя несколько десятилетий. Такие карты смогли получить только надежные и кредитоспособные клиентам, которые пользовались услугами и товарами компании очень давно. Карту вставляли в специальный аппарат, на нем отпечатывались все данные, указанные на карте, и потом человек мог расплатиться согласно с данной бумагой.

Первыми выпускаемыми картами были обыкновенные карточки (бумажные, металлические и др.), которые выпускали американские коммерческие компании — магазины, нефтяные компании, отели и пр.

Главной целью было отслеживать счета клиентов и записывать совершаемые покупки.

В 1891 г. American Express (в то время это была курьерская служба по перевозке денег между компаниями и банками) выпускает первый дорожный чек, который представлял фактически бумажную карточку.

В 1914 г. компания Western Union выпустила первую карту, где была зафиксирована сумма кредита для каждого клиента.

В 1919 г. Western Union Telegraph Company выпустила бумажную кредитную карту, которая выдавалась только членам Правительства США. Эта карта давала возможность отправлять телеграммы в кредит за счет Правительства.

Спустя десять лет на замену бумажным картам из-за их недолговечности стали приходить металлические карточки с тиснением (эмбоссированием), когда на карте стали выбивать номер карты, данные клиента и срок действия карты.

Применение таких карт позволило автоматизировать процесс их обслуживания, поскольку с такой карты можно было делать оттиски на отпечатанные чеки и хранить информацию о владельце, а значит вести учет продаж по каждой карте.

Металлические карты (пластины) фактически были изобретены в 1928 г., когда на карту наносилась имя и адрес клиента.

Например, в 1928 г. начался выпуск карт Charga-Plates — металлических пластинок с адресом клиента.

Подобные карты выпускались вплоть до конца 1950-х гг.

Так, например, кредитная карта Marshall Fields Credit Card, выпущенная в 1950 г., представляла собой пластину из металла размером 11,25*21,5 дюйма. Эмитент — Chicago Credit Plate Service, Inc.

Или еще другая металлическая карта. Карта выполнена из медного сплава. К карте прилагается специальный чехол.

Металлические карточки могли быть самого различного цвета. Но практически у всех внутрь вставлялась специальная картонка с подписью держателя карты.

Были на картах и разные вырезы, углубления, которые могли быть на разных сторонах карты. При этом количество таких вырезов и их месторасположение строго соответствовало различным данным по карте — номер карты, тип и срок действия.

В 1960 году была создана первая карта, которую сделали из пластика. Её особенностью было наличие считываемой магнитной полосы, а в 1975 году она получила электронную память. Но, как бы то ни было, согласно исследованиям, проведенным энтузиастами, появление пластиковых карт системе банков началось с того, что в 1946 году Джоном С. Биггинс решил разработать оригинальный вариант продаж Charge-it. Её суть состояла в том, что его представители могли принимать от клиента расписки, которые были неким условием оплаты. Потом эти расписки можно было отнести в банк, а последний оплачивал их со счета покупателя. Эпоха рассвета карточных компаний.

Конечно же, первой массово распространяемой пластиковой картой стала известная по всему миру компания American Express. Через год после её выпуска 01 октября в 1958 году, около 470 тысяч частных лиц, а также 30 тысяч организаций стали ее владельцами. Дело в том, что у организации American Express были очень большие возможности для предоставления кредита клиентам, а ее международная сеть могла обслуживать дорожные чеки по всему миру.

В 1968 American Express занимает рынок премиум-карт и выпускает карту золотистого цвета, которая стала символом высокого положения в обществе.

Примерно в эти же годы большинство банков (в их числе были Chase Manhattan Bank и Bank of America), начали массовое распространение подобных карт, и уже через несколько лет оборот по ним составил более чем 25 миллионов долларов.

Позже Bank of America решает заняться выдачей другим банкам лицензии, которая позволяла выпускать банковские карты, Небольшим банкам-конкурентам пришлось объединиться в единую ассоциацию для выпуска своих пластиковых карт. Эта ассоциация начитает активное сотрудничество со штатами расположенными на западе страны, где выпускалась карта «Master Charge».

В 1984 г. более 70% всех жителей США в возрасте от 17 до 65 пользовались банковскими картами. К 1986 г. средний остаток на картах составлял 1472 долл. США (в 1970 г. он был всего 649$).

Банки, получавшие лицензию от Bank of America, тоже создают отдельное общество НБИ (National BankAmericard Incorporated). В конечном итоге две стороны поделили между собой практически 90% данного рынка, и оставшимся банкам приходилось принимать решение о присоединении к той или иной стороне.

Мировой процесс развития карточных расчетов

В 1951 году компания Diners Club начала выдавать своим клиентам первые лицензии для выпуска карт в Великобритании, а Шведская компания Rikskort через 14 лет объединилась с известной британской ассоциацией, и создает компанию под названием Eurocard International. Чуть позже именно Eurocard International объединяется с «Master Charge».

Если говорить о нынешних названиях, то в 1976 году НБИ переименовывает BankAmericard в самую известную во всем мире карту VISA, а их конкуренты дают своему детищу так называемое международное название, а именно — MasterCard.

На сегодняшний день мы слышим названия VISA и MasterCard на каждом углу. За столько долгие годы их развития позиции ассоциаций на рынке менялись, но в данный момент существует свое распределение рынка. По состоянию на 2010 г. около 30% банковских карточек относятся к платежной системе China UnionPay (1 место), еще около 30% — VISA, 20% занимает MasterCard, а оставшиеся 20% забрали другие платежные системы.

Итак, в данной статье была кратко рассмотрена история пластиковых карт .

Если вы хотите получать статьи с сайта первыми, подпишитесь на рассылку, заполнив форму подписки ниже!

Видео на тему

Развитие рынка пластиковых карт в России

22 августа 1920 года родился знаменитый американский писатель Рэй Дуглас Брэдбери. Его часто относят к писателям-фантастам и считают основоположником многих традиций жанра. Однако на самом деле творчество Брэдбери охватывает не только жанр фантастики. Тем не менее, во многих своих произведениях он фактически предсказал будущее и то, как мы живем сейчас.

Человек по своей природе любопытен и обожает различного рода предсказания, особенно если они оптимистичные. И не только экстрасенсы, медиумы и гадалки умеют заглядывать в будущее и предвидеть события. Такой способностью обладают и многие писатели, в книгах которых зачастую описываются вещи, неизвестные в их время. Перед вами - 25 книг, в которых выдвинуты смелые и, что самое главное, верные догадки о будущих технологиях и событиях.

Источник: publy.ru 25. У Марса два естественных спутника

Такую удивительно точную догадку можно найти на страницах книги «Путешествия Гулливера, написанной Джонатаном Свифтом в 1735 году. Лишь 142 года спустя, в 1872-м, спутники Красной планеты - Фобос и Деймос - были обнаружены астрономами.

24. Солнечные паруса

Солнечный парус (IKAROS) спустя 145 лет после возникновения идеи.

В 1865 году в фантастическом романе „С земли на Луну“ Жюль Верн выдвинул идею солнечных парусов. Эта смелая догадка получила воплощение через 145 лет, когда был использован первый солнечный парус (IKAROS).

23. Подводная лодка на электричестве

Электрические подлодки описал еще Жюль Верн.

В книге „20 000 лье под водой“ (1870 г.) все того же Верна удивительная подлодка „Наутилус“ работает на электричестве. Реальные субмарины с электрическим двигателем появились спустя 90 лет - в 60-е годы ХХ века.

22. Кредитные карты

Появление кредитных карт было предсказано за 62 года до их изобретения.

Эдвард Беллами предсказал появление кредитных карт в своем фантастическом произведении „Взгляд назад“ за 62 года до их изобретения, которое произошло в 1962 году.

20. Автоматические раздвижные двери

Другой великий фантаст, Герберт Уэллс, предсказал появление автоматических раздвижных дверей в романе „Когда спящий проснется“ (1899 г.). Такой тип дверей был изобретен через 60 лет.

»Сухопутные броненосцы» настоящего.

А еще через несколько лет Уэллс написал рассказ «Сухопутные броненосцы» (1903 г.), в котором описал танки. Спустя 13 лет эти боевые машины появились на полях сражений Первой мировой войны…

18. Детектор лжи Детекторы лжи впервые упоминаются в литературе в 1910 году.

В художественной литературе первое упоминание о детекторе лжи можно встретить в произведении Э. Балмера и В. Макхагена «Лютер Трент» (The Achievements of Luther Trant, 1910 г.). Первое применение реального полиграфа произошло в 1924 году.

17. Солнечная энергия

Солнечная энергия на благо человечества.

В 1911 году Хьюго Гернсбек начал публикацию своего романа «Ральф 124C 41+» (в списке книг с самым странными названиями это произведение тоже может занять достойное место) в журнале Modern Electrics. Одно из технических предсказаний касалось использования энергии солнца на благо человечества. Прошло 67 лет - и в 1978 году появились первые калькуляторы, которые подзаряжались энергией нашего светила.

16. Атомная бомба

Изобретение атомной бомбы и ядерная война были описаны в 1914 году Гелбертом Уэллсом.

Одно из самых мрачных предсказаний, сделанных Гербертом Уэллсом, и которое, к сожалению, стало реальностью, - изобретение атомной бомбы и ядерная война, описанные в книге «Освобожденный мир» (1914 г.). Прошло чуть больше трех десятилетий, и атомные бомбы упали на японские города. Кстати, в этом же романе английский фантаст рассказал и о дешевой атомной энергии.

Немного больше времени - около 57 лет - понадобилось для осуществления предсказания Уэллса об использовании голосовой почты (роман «Люди как боги»). Распространение это техническое новшество получило после 1980 года.

14. Искусственное оплодотворение

Дж. Б. С. Холдейн первым высказал идею об искусственном оплодотворении.

Дж. Б. С. Холдейн прославился как блестящий популяризатор науки и видный ученый. В одной из своих книг, «Дедал, или наука и будущее» (1924 г.), наряду с другими интересными догадками он высказал идею искусственного оплодотворения. Впервые успешное «зачатие в пробирке» был проведено по прошествии более пяти десятилетий, в 1973 году.

13. Генная инженерия

Еще Олдос Хаксли дал яркое описание генной инженерии.

В своей знаменитой антиутопии «О дивный новый мир» Олдос Хаксли дал яркое описание генной инженерии. Уровня, описанного в книге, сегодняшняя наука пока не достигла, хотя первые генетические манипуляции начались еще в 1972 году.

12. Тотальный контроль

«Большой Брат видит тебя».

Весьма впечатляющую картину тотального контроля государства над своими гражданами нарисовал Джордж Оруэлл в своей книге «1984», написанной в 1948 году. А в 2013-м, разразился скандал, связанный со шпионской деятельностью АНБ , которое прослушивало телефоны множества американских и иностранных граждан.

11. Наушники типа «капли»

Описание такого типа миниатюрных наушников можно прочитать на страницах романа Рэя Брэдбери «451 градус по Фаренгейту», изданного в 1950 году. Меломанам пришлось подождать чуть больше полувека, пока компания Apple выпустила на рынок первые наушники такого вида.

10. Спутники связи

Артур Кларк предположил появление спутников в 1951 году.

В «Космической одиссее 2001 года» (1951 г.) американский писатель-фантаст Артур Кларк предсказал появление на орбите Земли искусственных спутников связи. Ждать пришлось недолго - уже в 1965 году был запущен первый такой спутник.

9. Виртуальная реальность

Виртуальная реальность - догадка фантаста Артура Кларка.

Пятью годами позже Кларк написал «Город и звезды», где упоминаются видеоигры в виртуальной реальности. В 1966 году, то есть всего 10 годами позже, был разработан первый авиасимулятор, воплотивший в жизнь эту догадку гениального фантаста.

8. Водяные кровати

В книге 1961 года «Чужак в чужой стране» впервые дается описание водяных кроватей.

Отличился на ниве предсказаний и другой знаменитый фантаст - Роберт Хайнлайн . В книге 1961 года «Чужак в чужой стране» дается описание водяных кроватей, а первый патент на них был выдан в 1971 году.

7. Космический туризм

Еще чуть-чуть, и космический туризм наберет обороты.

Идея космических поездок с туристической целью была высказана все тем же Кларком в романе «Лунная пыль», а на практике ее впервые осуществил Деннис Тито - первый космический турист.

Европейский союз был официально оформлен в 1993 году.