Как и когда вернуть страховку по кредиту. Сколько стоит страхование жизни при автокредите? Личный опыт: как вернуть страховку по кредиту

Многие банки при оформлении потребительского кредита или кредитной карты предлагают оформить страхование здоровья, жизни или работы. После его оформления нужно будет уплатить дополнительные взносы, размер которых может быть очень большим. Однако, при определенных условиях вы сможете вернуть эти взносы.

Ранее мы рассказывали о том, что такое страхование кредита, и о том, можно ли от него отказаться. В этой статье вы узнаете о том, можно ли вернуть уплаченные страховые взносы после выплаты кредита, и как правильно это сделать.

Когда можно отказаться от страховки

Согласно статье 935 Гражданского кодекса , страхование здоровья, жизни и трудоспособности человека всегда является добровольным. Это касается, в том числе, и страхования заемщика при оформлении кредита. Кроме того, закон «О защите прав потребителей » запрещает навязывать одни продукты при оформлении других. Поэтому при обращении за кредитом вы имеете право не соглашаться на договор добровольного страхования.

Однако, при этом банки достаточно активно навязывают страховку своим клиентам - чаще всего, при оформлении кредитов. Если заемщик откажется от страховки, то они могут повысить проценты по кредиту или отказать в его выдаче без объяснения причин. Поэтому людям часто приходится соглашаться на оформление дополнительных договоров и платить страховые взносы, которые могут составлять до 30% от суммы кредита.

Однако, договор страхования можно расторгнуть в течение некоторого времени после подписания. В 2016 году указанием №3854-У Центробанк дал клиентам страховых компаний право отказаться от страховки и требовать возмещения уплаченных взносов. Ранее на это давался период охлаждения в 5 дней. С 2018 года этот срок увеличен до 14 дней.

Указание Центробанка распространяется на любые виды добровольной страховки. К ним относятся страхование здоровья, жизни и платежеспособности. Вы можете отказаться от этих услуг и вернуть уплаченные взносы.

Иногда наличие определенной страховки - это одно из требований для получения кредита. Для автокредита это КАСКО, для ипотеки - страхование приобретаемой квартиры. Если вы оформляете кредит или займ под залог, то закладываемое имущество также обычно необходимо страховать. Отказаться от такой страховки нельзя.

Перед возвратом страховки внимательно изучите договор. Там должны быть прописаны основные условия его расторжения и выплаты уплаченных взносов. Если договор оформлен на присоединение к программе коллективного страхования, то расторгнуть его и вернуть деньги обычно нельзя.

Порядок возврата страховки

Если со дня оформления кредита прошло менее 14 дней, вы сможете расторгнуть страховой договор. Для этого вам нужно обратиться непосредственно в страховую компанию и написать заявление об отказе от страхования. Можно направить заявление лично или заказным письмом по почте.

Единственное условие - за эти 14 дней не должен наступить страховой случай

Форму заявления вы можете уточнить в страховой компании. В нем нужно указать ФИО, паспортные и регистрационные данные, номер договора и реквизиты счета, на который нужно перевести выплату. Если требуется, приложите к заявлению копию договора страхования и документ об уплате взносов.

Форма заявления (на примере Сбербанка)

В течение некоторого времени страховая компания рассмотрит ваше заявление. Если требования для отказа от страховки будут соблюдены, она расторгнет договор и переведет уплаченные взносы по указанным в заявлении реквизитам. При этом она может вычесть из суммы расходы на обеспечение страхования за прошедшее время.

Время рассмотрения заявления не учитывается при подсчете периода охлаждения - вы можете подать его в любое время до истечения 14-дневного срока.

Если после подачи заявления страхования компания отказывается возвращать вам взносы, а основания для возврата у вас есть, то вы можете направить досудебную претензию или обратиться в вышестоящий орган (например, в Роспотребнадзор или Центробанк). В крайнем случае требуйте судебного разбирательства.

После погашения кредита вернуть страховку обычно уже нельзя. После истечения 14-дневного периода охлаждения условия о ее возврате больше не действуют. Только в очень редких случаях страховая компания может предусмотреть такое условие в договоре. То же самое касается и отмены страховки после досрочного погашения кредита.

В этом случае вам также нужно заполнить заявление и направить его в страховую компанию. К нему приложите документы, которые подтверждают уплату долга и отсутствие обязательств по нему перед банком. После рассмотрения заявки и принятия положительного решения страховщик вернет вам часть уплаченных взносов в зависимости от времени, прошедшего с заключения договора.

Не обращайтесь к людям и компаниям, которые предлагают вернуть страховку после погашения кредита. В этом случае вы только потеряете время и деньги за их услуги. Даже если дело дойдет до суда, банк и страховщик, скорее всего, смогут доказать, что страховку вы оформили добровольно, и что оснований для возврата денег нет.

Особенности возврата страховки в популярных банках

Процедура возврата страховки у разных банков обычно устроена одинаково. Различия есть только в компаниях-страховщиках, размере взносов, которые можно вернуть, и в необходимых документах, которые нужно приложить к заявлению. Рассмотрим подробнее нюансы оформления возврата страховки в некоторых банках:

Сбербанк

Страхованием заемщиков Сбербанка занимается его дочерняя компания - Сбербанк Страхование. Расторгнуть договор и вернуть взносы можно в течение 14 дней с момента заключения договора. Сумма взносов возвращается в полном объеме.

Для оформления возврата страховки обратитесь в любое отделение Сбербанка - желательно, в то, где вы оформляли кредит - и заполните заявление. С собой возьмите паспорт, договор страхования, полис и квитанцию об уплате взносов. К заявлению приложите копию паспорта и квитанцию об оплате. Банк рассматривает заявления и перечисляет деньги в течение семи рабочих дней.

ВТБ

ВТБ также предлагает заемщикам страхование в своей дочерней компании - ВТБ Страховании. Компания возвращает уплаченные взносы в течение 14 дней. Сумма возвращается также в полном объеме, но иногда компания может взять небольшую неустойку.

Чтобы вернуть взносы, обратитесь в любое отделение ВТБ Страхования - обычно они расположены отдельно от офисов банка. Вам понадобятся паспорт, договор страхования и квитанция об оплате взносов. Заполните заявление на отказ от страховки и приложите к нему копии паспорта и договора. Страховая компания рассматривает заявление и возвращает взносы в течение 15 дней.

Альфа-Банк

Для клиентов Альфа-Банка оформляет страховку компания АльфаСтрахование. Она также подчиняется требованиям Центробанка и возвращает полную сумму взносов в течение 14 дней.

Для отказа от страховки по кредиту в Альфа-Банке обычно достаточно только паспорта. Обратитесь в любое отделение банка или оставьте заявку на отказ по телефону службы поддержки. Во втором случае сообщите реквизиты для получения выплаты сотруднику колл-центра. При одобрении заявки вы получите деньги в течение десяти дней.

Хоум Кредит

Услуги страхования для банка Хоум Кредит предоставляют две компании - Хоум Кредит Страхование и Ренессанс Жизнь. Этот банк, в отличие от предыдущих, позволяет отменить страховку при досрочном погашении кредита. В таком случае размер выплаты будет зависеть от срока, за который был погашен долг.

Для отказа от страховки вам нужно обратиться в банк или в компанию, с которой вы заключили договор. Вам понадобятся те же документы, которые нужны и для других банков. Заполните заявление и приложите к нему копии паспорта и квитанции. Страховая компания может потребовать и другие документы. Процесс принятия решения и перечисления денег занимает десять дней.

Ренессанс Кредит

Этот банк также сотрудничает с двумя страховыми компаниями - это Ренессанс Жизнь и Согласие-Вита. Расторгнуть договор и компенсировать взносы можно в течение 14 дней с момента заключения. Иногда компания может взять неустойку за досрочное расторжение.

Чтобы вернуть страховку, обратитесь в отделение вашей страховой компании. Заполните заявление, приложите к нему копии паспорта, кредитного договора и квитанции об уплате взносов. Срок рассмотрения заявки и перечисления денег составляет до 15 дней.

Заключение

Банки и страховые компании различными путями ограничивают возврат страховки при расторжении договора. Это вполне обосновано - компании не хотят терять дополнительную прибыль. Но если соблюдать правила и добиваться своего, вы сможете вернуть ваши деньги и отказаться от ненужной услуги.

Напоследок мы напомним вам: всегда читайте любые документы и договоры, которые предлагают вам подписать при оформлении кредита или займа. В договоре страхования всегда прописаны условия его действия и расторжения, в том числе порядок возврата взносов. Лучше всего заранее узнать, с какой страховой компанией сотрудничает банк, и изучить пример ее договора.

Работал юристом в крупной микрокредитной компании, из-за кризиса попал под сокращение. Он хорошо знает законы, которые регулируют кредитную сферу. Николай расскажет вам, как правильно пользоваться займами и что делать, если у вас появились долги.

nikolaypotapov@сайт

(6 оценок, среднее: 4.5 из 5)

Клиенту банка, собирающемуся получить потребительский или любой целевой кредит, придётся столкнуться с неприятным осложнением - обязательным, как уверяет сам кредитор, страхованием на случай утраты здоровья, потери работы и других привходящих факторов. Финансовая структура, будь то Сбербанк, ОТП Банк или ВТБ 24, всегда будет стремиться навязать страховку - как по , так и в рамках других предложений. К счастью заёмщика, он может в любой момент отказаться от страхования и забрать попусту потраченные деньги обратно.

Иногда для этого достаточно письменного заявления в свободной форме; в других случаях придётся подавать исковое заявление в суд. Неважно, отправлял плательщик или заполнял анкету при посещении Газпромбанка, суть одна: возврат страховки по потребительскому кредиту вполне возможен. На каких именно условиях и что предпринять кредитополучателю, чтобы решить задачу без пустых трат времени и здоровья - смотрите далее.

Можно ли вернуть страховку по кредиту?

Краткий ответ на вопрос - да . Страховка нужна в первую очередь кредитору (банку или другой финансовой структуре), стремящемуся максимально защитить свои финансовые интересы. Если заёмщик потеряет возможность вносить ежемесячные аннуитетные или из-за потери работы, внезапной и тяжёлой болезни или смерти, понесённый ущерб банку возместит страховая компания - как водится, за счёт взносов кредитополучателя.

Важно: часто страховщики - аффилированные лица, имеющие долгие отношения с кредиторами, а в отдельных случаях - являющиеся их дочерними компаниями; таким образом, рассчитывать на справедливые и выгодные условия страхования почти невозможно. Это ещё один отличный довод в пользу отказа от страхования.

Выгодно «обязательное», как декларирует банк, страхование потребительских и иных кредитов и посреднику - агенту, или страховой компании. Заключив договор с финансовой структурой, она без лишних усилий со своей стороны регулярно получает новых клиентов, не имеющих представления о своём праве отказаться от навязанных выплат, и, соответственно, новые деньги.

Не стоит забывать, что в некоторых случаях страховка по потребительскому кредиту может оказаться полезной и заёмщику. От потери работы или тяжкого заболевания не убежать, и если такое случилось, страховщик действительно в течение оговорённого в договоре промежутка времени будет выплачивать кредит вместо получателя средств. И пусть процент страховых случаев даже в отечественных реалиях минимален, пренебрегать возможностью обезопасить себя от будущих нападок кредитора не стоит - только если у заёмщика нет в распоряжении неприкосновенного счёта или ликвидного имущества, реализацией которого можно перекрыть задолженность.

В соответствии с Указаниями Центрального Банка №№ 3854 (от 20 ноября 2015 года) и 4500 (от 15 декабря 2017 года) требовать возврата денег, истраченных на страхование кредита, можно в следующих случаях:

1. При страховании на случай болезни или несчастного случая . Подразумевается, что после наступления страхового случая кредитополучатель не сможет (на временной или постоянной основе) совершать ежемесячные взносы, и за него это будет делать страховая компания. Надобность в страховке полностью отпадает, если заёмщик уже застрахован или имеет возможность в любой момент компенсировать банку понесённые им потери. При отказе от страхования клиент банка может ссылаться на пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, напрямую запрещающей навязывать кредитополучателю страхование жизни и здоровья.
2. При страховании на время дожития или смерти . В обеих ситуациях при наступлении страхового случая обязательства кредитополучателя перед кредитором по понятным причинам прекращаются, и, если нет созаёмщиков, поручителей или наследников, банк теряет невыплаченную часть средств. Вернуть страховку на дожитие можно в любой момент, пока действует страховой договор, вне зависимости от возраста заёмщика и его текущей кредитной истории. В этом случае кредитополучатель также может ссылаться на пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса.
3. При страховании финансовых рисков . Сотрудник компании может потерять работу, а индивидуальный предприниматель - разориться; это, наряду с другими вариациями утраты источника дохода, и есть страховые случаи. Требовать возврата средств по страховке потребительского или любого иного кредита можно вплоть до наступления указанного события; в дальнейшем страховщик приступает к исполнению своих обязанностей, и расторжение договора становится практически невозможным, тем более без помощи грамотного адвоката.
4. При страховании любых видов гражданской ответственности . Если сложившаяся ситуация не позволяет заёмщику вовремя или в полной мере исполнить свои обязательства перед займодавцем, это за него сделает страховая компания. Как и в предыдущем примере, заботиться о расторжении договора и требовать вернуть деньги за страховку нужно до наступления соответствующего случая - иначе придётся доказывать, что страховой агент ненадлежащим образом исполнил взятые на себя обязательства.
5. При страховании имущества и транспортных средств . Речь идёт или о приобретении, сделанном за счёт выданного банком кредита, или о собственности получателя займа, предоставленной банку в качестве залога. Учитывая, что имущество больше, чем человек, подвержено риску неисправимой порчи или невозвратного уничтожения, отказываться от этого вида страховки не рекомендуется - иначе кредитополучателю попросту придётся выплачивать кредит за уже не существующий или испорченный товар. Впрочем, требовать возврата денег, потраченных на страховку, можно и в этом случае.

Отказаться от страховки по кредиту нельзя в двух случаях:

1. При оформлении ипотечного кредита . Обязанность застраховать приобретаемое в долг недвижимое имущество предусмотрена законодателем в статье 31 Федерального закона «Об ипотеке» №102-ФЗ в последней редакции от 31 декабря 2017 года. Отказаться от неё, ссылаясь на нежелание или даже невозможность выплачивать страховые взносы, невозможно: пока договор со страховщиком не будет подписан, кредитор не вправе перевести заёмные средства на счёт получателя.
2. При оформлении . Чем лучше условия предоставления заёмных средств, тем с большей вероятностью банк потребует от клиента оформить полис КАСКО, отказаться от которого кредитополучатель сможет, если только это предусмотрено договором или страховщик даст чётко выраженное согласие на расторжение сделки. В противных случаях права вернуть деньги, уплаченные за страховку, законодатель не дает, а требовать средства назад после окончания срока действия полиса тем более бессмысленно - на тот момент страховщик будет считаться исполнившим договор, и автолюбителю, желающему непременно добиться своего, придётся доказывать в суде, что страховка была ему навязана.

Возможность отказаться от страховки по потребительскому кредиту и потребовать возврата денег закреплена не только Указаниями Центрального Банка России, но и Гражданским кодексом, в частности статьёй 958 (пункт 2). О порядке действий будет рассказано в следующем разделе, а сейчас - несколько слов в пользу отказа постфактум, то есть уже после подписания договора кредитования.

Хотя в соответствии с духом и положениями российского законодательства кредитор не имеет права отказывать кредитополучателю в исполнении своих обязательств, изложенных в форме публичной оферты (а предложение кредита относится именно к ней), банк легко может затянуть оформление документов или найти повод для отрицательного ответа. К примеру, как только речь зайдёт об отказе от навязываемой страховки, может выясниться, что заявитель собрал неполный пакет документов, сделал недостаточное количество копий, принёс «просроченную» справку, не удовлетворяет требованиям займодавца в отношении качества кредитной истории и так далее - что угодно, вплоть до молчаливого отказа. В такой ситуации логичнее не пытаться обойти банк (с его скоплением юристов и маркетологов - победа останется за ним), а согласиться в момент подписания договора на страховку, впоследствии в законном порядке отказавшись от неё.

Такой, более осмотрительный, подход поможет кредитополучателю избежать:

1. Отказа кредитора в выдаче желаемой суммы - в полном объёме или путём её уменьшения. Причин для отрицательного решения банк, как уже указывалось, может найти предостаточно, а заставить его следовать оферте крайне проблематично: каждая финансовая структура вправе устанавливать свои критерии подходящего кредитополучателя, и если заявитель не подходит хотя бы по одному из них, отказ будет совершенно законен; тогда заёмщику остаётся лишь смириться и искать другого займодавца.
2. Повышения годовой процентной ставки . Совершенно отказывать кредитополучателю, даже если он решил проявить характер и настоять на том, что страховка не нужна, не в интересах банка; проще поднять для несговорчивого заёмщика процентную ставку, причём сразу на несколько пунктов. Такая политика финансового учреждения не противоречит отечественному законодательству, а последствия для «отказника» прямо прописаны на сайтах большинства банков и входят в тело публичной оферты. Таким образом, формальных оснований для жалобы в Центральный Банк или Роспотребнадзор из-за отказа в предоставлении заёмных средств у несостоявшегося заёмщика нет, и чтобы не оказаться перед необходимостью заново искать займодавца, ему рекомендуется использовать описанную выше небольшую уловку.
3. Ухудшения других условий кредитования . Банк может снизить при отказе кредитополучателя от страховки лимит предоставляемых средств, изменить срок погашения задолженности и ввести иные предусмотренные офертой ограничения, усложняющие жизнь заёмщика. Если финансовая структура действует в рамках закона (а так в 99% процентах случаев и бывает), у заявителя не будет оснований для оспаривания решения, тогда останется только два выхода: искать другой банк или согласиться на заведомо невыгодные условия. Выход - тот же, что и в первых двух ситуациях: согласиться на страхование жизни, здоровья, финансового состояния и так далее, а затем в установленные сроки и в соответствии с действующими нормами отозвать своё согласие.

Условия возврата страховки по кредиту

С 2016 года российский кредитополучатель может, в соответствии с Указанием Центрального Банка №3854 от 20 ноября 2015 года, отказаться от страховки по кредиту в течение так называемого периода охлаждения - по одному письменному заявлению и без всяких дополнительных требований со стороны кредитора.

Важно: заёмщик не сможет требовать возврата средств, истраченных на страховку по кредиту, даже в период охлаждения, если страховой случай наступил раньше подачи письменного заявления. К примеру, если кредитополучателя, согласившегося на подписание договора со страховщиком, уволили с работы на следующий день, страховая компания сразу начинает исполнять свои обязательства, и вернуть деньги уже не выйдет.

Если же требование было направлено в адрес до окончания периода охлаждения и до наступления упомянутого случая, страховая компания будет обязана его исполнить, и возможные проблемы кредитополучателю придётся решать самостоятельно.

Вплоть до начала 2018 года, в соответствии с Указанием Центрального Банка №3854, период охлаждения составлял 5 дней с момента подписания договора . Поскольку дополнительных комментариев в документе не содержалось, указанный период отсчитывался в календарных, а не рабочих днях, вследствие чего кредитополучатель мог потерять несколько суток из-за праздников и выходных дней.

15 декабря 2017 года Центральный Банк решил исправить ситуацию, «подтянув» явно недостаточный период охлаждения к стандартному сроку отказа от товара или услуги; теперь, как следует из Указания №4500, этот срок составляет 14 суток . На протяжении двух недель, отсчитываемых со следующего дня после подписания договора, кредитополучатель может отказаться от навязанной ему банком страховки по кредиту, уже не опасаясь ухудшения условий кредитования или отказа в выдаче средств.

Существует у заёмщика, в соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса, и возможность отказаться от страховки по потребительскому или другому кредиту, если страховой случай так и не наступил. В такой ситуации, согласно пункту 3 той же статьи, страховщик вправе (а значит, и будет) претендовать на часть премии - тем большую, чем дольше действовал договор страхования. Проще говоря, кредитополучатель, требующий вернуть ему деньги за страховку по кредиту, сможет получить лишь их часть, уменьшающуюся со временем действия страховки.

К примеру, если сумма договора составляет 10 тысяч рублей, то при отказе в течение первого года кредитования ему могут выплатить 8 тысяч, второго - 5 тысяч, а третьего - 2 тысячи. Значения указаны ориентировочно, только чтобы представить динамику падения возмещаемых сумм. В реальности, если страховая компания проявила предусмотрительность, в договоре могут быть указаны размеры выплат при отказе от страховки; в противном случае их придётся устанавливать исходя из текущей обстановки.

Ещё один вариант развития событий - досрочное погашение кредита. В соответствии с пунктом 1 всё той же статьи 958 Гражданского кодекса в этом случае бывший заёмщик может требовать расторжения договора страхования и возврата ему истраченных средств в пропорциональном объёме, поскольку вероятность наступления страховых случаев, предусмотренных в договоре, естественным образом сошла к нулю. Отказать страховщик не сможет, однако, как уже не раз упоминалось, скорее всего, воспользуется правом оставить себе часть премии по договору, даже если выплаты компенсаций ни разу не производилось.

Если же срок действия договора страхования истёк раньше, чем внесён последний платёж по кредиту, рассчитывать на возврат денег за страховку по одному письменному заявлению бессмысленно: кредитополучателю, намерившемуся во что бы то ни стало вернуть свои деньги, придётся подавать исковое заявление в суд, а там уже доказывать, что договор страхования был ему навязан банком. Это требует как минимум помощи хорошего адвоката - также не бесплатной и в такой сложной ситуации не всегда эффективной.

Важно: согласно упомянутым выше Указаниям Центрального Банка вернуть деньги по потребительскому или иному кредиту можно только при заключении индивидуального договора. В рамках же коллективной программы, предполагающей заключение сделки между банком-кредитором и страховой компанией с дальнейшим присоединением в качестве третьей стороны самого заёмщика, рассчитывать на возврат денег не приходится - только если сам займодавец не предусмотрел такой возможности.

В соответствии с общими положениями, каждая финансовая структура может устанавливать свой срок охлаждения, оттягивая стандартный в большую сторону. Так поступили Сбербанк и ВТБ 24 , которые (хотя и заключают договор страхования в рамках коллективной программы) позволяют клиентам потребовать возврата средств в течение 30 календарных дней. Разумеется, отказ должен быть оформлен в письменном виде; одной устной просьбы кредитополучателя будет недостаточно.

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту?

Чтобы вернуть страховку по потребительскому кредиту, нужно действовать в соответствии со следующим универсальным алгоритмом:

1. Прежде всего заявителю следует удостовериться, используя приведённую выше информацию, что он имеет возможность требовать возврата средств, истраченных на страховку по потребительскому или другому кредиту.
2. После - составить требование о расторжении договора страхования. Единой формы документа не существует: кредитополучатель может создать его самостоятельно, использовать шаблон из Интернета, или скачать бланк на сайте страховой компании. В заявлении обязательно должны присутствовать следующие блоки:
   • полное официальное наименование страховой компании и её основные реквизиты, включая ИНН и ОГРН;
   • контактные данные страховщика;
   • юридический адрес страховщика, включая почтовый индекс;
   • фамилию, имя и отчество кредитополучателя (полностью, а не инициалами), его контактные данные и адрес постоянного проживания (регистрации);
   • заголовок документа;
   • преамбула, в которой необходимо указать даты составления и номера договоров кредитования и страхования;
   • суть обращения - требование признать договор страхования ничтожным и вернуть деньги за страховку;
   • ссылки на законодательные или подзаконные акты, наделяющие заёмщика правом требовать возврата средств на страховку;
   • реквизиты заёмщика для возврата ему денег - номер пластиковой карточки или банковского счёта;
   • подпись подателя заявления с расшифровкой и дату составления документа в традиционном российском формате: ДД.ММ.ГГГГ.

Важно: заявление следует составлять и подписывать в двух экземплярах: один остаётся у кредитополучателя, а второй вручается под подпись представителю страховой компании. Передать документ можно как лично, так и направив его заказным письмом с отметкой о вручении. В противном случае адресанту придётся доказывать в суде, что страховщик действительно получил требование, что без подписи на бланке крайне проблематично.

1. Приложить к заявлению копии обоих договоров - кредитования, как основного, и страхования, как заключаемого на основании первого. Заверять копии у нотариуса можно, но не обязательно: страховщик должен принять и незаверенные экземпляры, тем более что проверить их подлинность для него не составит труда: достаточно обратиться к своим архивам и сделать запрос в банк-кредитор.
2. Дождаться рассмотрения заявления в установленный законодателем срок, после чего действовать в соответствии с ситуацией.
3. Если страховщик согласился выплатить всю сумму или её часть и у кредитополучателя нет к нему претензий, деньги поступают на счёт, и на этом отношения сторон считаются исчерпанными.
4. Если страховая компания игнорирует обращение или ответила письменным отказом, заёмщику следует обратиться в суд с исковым заявлением. В документе нужно привести:
   • наименование судебного органа, в который оно направляется, его контактные данные и почтовый адрес;
   • фамилию, имя и отчество (полностью) подателя заявления, его контакты (сотовый или стационарный номер телефона, электронную почту и другие имеющиеся), а также адрес регистрации, включая почтовый индекс;
   • заголовок документа;
   • краткое описание проблемы;
   • суть требований: расторжение договора страхования и возврат кредитополучателю затраченных на оплату страховки денег;
   • другие требования: возмещение страховщиком судебных издержек, морального вреда и так далее;
   • ссылки на положения отечественного законодательства, дающие основание для составления искового заявления;
   • подпись подателя документа с расшифровкой и дату его составления.
5. К исковому заявлению следует приложить:
   • копию договора кредитования;
   • копию договора страхования;
   • письменный отказ страховщика (если его нет, подтверждение получения им ранее составленного требования);
   • другие имеющие к делу документы: квитанции, свидетельства третьих лиц и так далее.
6. Дождаться рассмотрения дела в суде. При вынесении положительного решения деньги будут в установленный срок перечислены на счёт кредитополучателя; если же решение отрицательное, заявитель имеет право, в соответствии со статьёй 321 Гражданского процессуального кодекса, оспорить его в суде высшей инстанции в течение месяца со дня вынесения вердикта.

Кроме того, если имеются доказательства навязывания страховки кредитором, заёмщик может требовать в судебном порядке от него возмещения морального ущерба и других издержек - в рамках отдельного процесса и при условии составления нового искового заявления, к которому будут приложены все имеющие вес доказательства.

В какие сроки возвращается страховка по кредиту?

Страховка по кредиту в досудебном порядке должна быть возвращена, в соответствии с общими положениями отечественного законодательства, в течение 10 суток с момента получения письменного требования . Если в установленный срок податель заявления не получил ни денег, ни мотивированного отказа, он может направить жалобу в Роспотребнадзор, параллельно начиная готовить исковое заявление в суд.

Если же обязанность вернуть средства была наложена на страховщика в результате судебного заседания, он должен перечислить их до истечения указанного в постановлении срока. При выходе за рамки истец вправе вновь обратиться в суд с требованием принудить нерадивого ответчика к скорейшим действиям.

На какую сумму возмещения можно рассчитывать?

В зависимости от обстоятельств кредитополучатель может рассчитывать как на полное возмещение издержек по страховке, если заявление о расторжении договора страхования было направлено до истечения периода охлаждения, так и на частичную компенсацию, исчисляемую страховщиком в рамках условий договора или в соответствии с текущей ситуацией. Чем больше времени прошло со дня подписания контракта, тем меньшую сумму страховая компания готова вернуть заёмщику.

Если кредитополучатель недоволен предлагаемой страховщиком суммой компенсации, он может направить последнему новое требование, что малопродуктивно, или, не теряя времени, начать готовить исковое заявление в суд с требованием вернуть средства в полном (или максимально возможном) объёме.

Подводим итоги

Вернуть деньги, истраченные на страховку по потребительскому или любому другому кредиту, можно на основании положений Гражданского кодекса и Указаний Центрального Банка России №№ 3584 и 4500. До окончания периода охлаждения кредитополучатель может рассчитывать на возмещение средств в полном объёме; после - пропорционально давности заключённого договора страхования. Если кредит был погашен досрочно, надобность в отношениях со страховщиком автоматически отпадает, что также даёт основания требовать возврата средств по договору страхования.

Первый шаг заёмщика - направить в адрес страховой компании письменное заявление с требованием расторгнуть контракт и вернуть деньги. Если это не помогло, придётся подавать исковое заявление в суд; к документу следует приложить не только копии основного и дополнительного договоров (кредитования и страхования соответственно), но и письменный отказ страховщика или доказательство получения им требования. Срок возврата денег в досудебном порядке - 10 дней с момента получения заявления; при его превышении кредитополучатель может направить жалобу в Роспотребнадзор, параллельно готовя исковое заявление в суд.

В последнее время большинство потребителей воспринимает страховку как навязанную услугу. Однако банки повсеместно продолжают продвигать как собственные страховые продукты, так и принадлежащие партнёрам. Конечно, сейчас схемы значительно изменились. Их обычно применяют по отношению к юридически слабым заёмщикам, считающим договор страхования необходимым и вынужденным делать выбор - брать то, что дают, или же уйти без денег вовсе. Как оформить заявление на отказ от страховки, должен знать каждый заемщик.

Однако есть ещё один важный фактор, заставляющий людей соглашаться на страховку. Дело в том, что кредитные условия банка часто формируются так, чтобы продукты с включением страховки казались клиенту более выгодными по процентной ставке, продолжительности кредита и сумме. Заёмщик думает, что не прогадал, но в действительности общая сумма банковских денежных средств вместе с процентами и страховкой выходит более крупной, чем у долга с более высокими процентами, но без страховки, что является типичным маркетинговым ходом, действующим весьма эффективно. Нам предстоит выяснить, возможен ли отказ от страховки после получения кредита, и если да, то каким образом.

Закон о страховании

Ещё совсем недавно, оформляя кредит и подписывая заявление на страховку, человек уже практически не мог дать обратный ход. Дальнейшие обращения в банк и соответствующие компании отметались категорическим отказом: раз заявление подписано самим заёмщиком, то действие его было обдуманным и добровольным. Решалась такая проблема через суд, но только в том случае, если человек мог доказать факт навязывания услуги.

Лишь небольшое количество финансовых учреждений в виде исключения давали возможность оформить отказ от страховки банка и вернуть за нее деньги в течение нескольких дней.

1 июня 2016 года Банк России, который регулирует также и страховой рынок, сделал объявление, что купившие полис граждане могут его вернуть и забрать уплаченные деньги. Для этого был введен так называемый период охлаждения (пять дней). В течение данного срока клиент мог передумать и обратиться к страховщику, который обязан вернуть ему деньги. Законный возврат страховки осуществляется очень быстро, деньги передаются заявителю в течение десяти дней.

Кроме отказа от страховки новый закон позволяет клиентам не согласиться с разного рода дополнительными услугами, которые навязываются соответствующими организациями. Однако в этом случае значительно возрастает риск финансового учреждения. Именно поэтому банки увеличивают процентные ставки или оставляют за собой право их изменения в случае отказа клиента. И такой путь прописывается в договоре кредитования. Это часто останавливает заёмщиков от активных действий. Если же клиент не соглашается оформлять страхование, банки неохотно возвращают ему деньги. Однако это всё-таки реально, даже если весь процесс будет сопровождаться долгими прениями с финансовым учреждением.

Образец отказа от страховки по кредиту представлен в статье.

Какие виды страховок возвращаются?

В области кредитования существуют как добровольные, так и обязательные виды услуг страхования, которые включают такие полисы, как:

• Страхование недвижимости, актуальное для ссуды под залог недвижимости, ипотеки, где обеспечение должно защищаться.
• КАСКО, когда при взятии автокредита банк обязует клиента застраховать покупаемый автомобиль - транспорт как залог даёт банку финансовую защиту. Так как же оформить отказ от страховки после получения кредита? Об этом далее.

Все остальные виды услуг, сопровождающих заключение договора по кредиту, являются добровольными.

Страховка может быть возвращена по наличным, товарным кредитам, кредитным картам и т. п., которые сопровождаются:

• страхованием жизни клиента;
• титульным страхованием;
• полисом на случай сокращения на работе;
• защитой от финансовых рисков;
• страхованием имущества заёмщика.

Страхование является законным в любом случае, так как это дополнительная услуга, предлагающаяся клиенту при заключении договора о кредите. Если она не входит в список обязательных, заёмщик может отказаться от неё на законных основаниях. Правда, подобный выбор приведёт к отрицательному решению в выдаче денег. Когда банк предлагает страховку, закон ни в коей мере не нарушается.

Можно ли отказаться от страховки?

Отказ от страховки можно оформить, однако сделать это непросто. За своё право на данное действие некоторые заёмщики даже судятся с кредиторами, но такой вариант подходит не каждому, да и вероятность проиграть не отменяется, так как сотрудники банка способны легко повернуть ситуацию в свою пользу. В то же время клиент может узнать у своего кредитора о том, возможно ли написание заявления на отказ от страховки по кредиту спустя несколько месяцев после оформления договора и своевременных выплат. Но осуществить подобную процедуру можно только тогда, когда берётся простой потребительский кредит

Тонкости в законе о периоде охлаждения

Недавно вышедший закон не влияет на договоры коллективные. Он действует только в случае заключения договора физического лица и страховой компании. Именно поэтому банки зачастую продают дополнительные услуги как часть коллективного договора (по факту банк выступает страхователем), и возврат страховки в период охлаждения становится невозможным.

Доступные пути отказа от страховки

Многие думают, что страхование - обязательная процедура при взятии кредита. Однако российское законодательство утверждает добровольный характер страхового договора. Загвоздка в том, что финансовая организация может отказать в займе даже без указания причины.

Чаще всего клиентам даётся такая альтернатива:

• Программа с низкой процентной ставкой и обязательным оформлением страхования.
• Более высокие проценты и отсутствие страховки.

Многие боятся, что вариант №2 невыгодный. И поэтому сами соглашаются на ненужные им дополнительные услуги. Но часто бывает, что повышенные проценты обходятся дешевле, чем платежи по страховому полису, которые могут составлять до 30% от всей суммы.

Если же клиент выбрал первый путь, он имеет право получить кредит, а затем законно оформить отказ от страховки (образец заявления ниже). Когда заявка одобрена банком и договор подписан, оплату дополнительных услуг заёмщик может посчитать неоправданной и отменить.

Способы

Отказаться от страхового полиса можно двумя способами:

• обратившись в банк с письменной просьбой;
• через суд.

Также отказ можно оформить в случае, если в течение полугода кредит выплачивался исправно. Для этого требуется осуществить следующие действия:

• Обратиться в кредитный отдел банка.
• Составить письменное обращение о просьбе расторжения страхового договора.
• Подождать ответа банка.

Во многих случаях финансовые учреждения реагируют положительно на подобные просьбы клиентов, если не отмечаются просрочки по платежам за всё время и отсутствуют страховые случаи. Тогда банк пересчитывает процентные ставки и увеличивает их для возмещения рисков.

Финансовое учреждение может осуществить перерасчет только при условии, что это предусмотрено в договоре. В противном случае откажет клиенту в его просьбе.

Документы для обращения в суд

Если банк не пошел навстречу заёмщику, есть возможность отказаться от страхования по кредиту через суд. Для того чтобы подать иск, нужны следующие документы:

• договор кредитования;
• страховой полис;
• отказ банка в письменном виде.

Обязательно требуется представить доказательства навязывания услуг страхования, поэтому лучше, если все разговоры с банковскими сотрудниками будут записаны на диктофон. Чтобы увеличить свои шансы на победу, желательно заручиться поддержкой профессионального адвоката, если клиент недостаточно компетентен в юридических тонкостях.

Шансы выиграть суд довольно высоки: нужно только доказать, что страховой полис был навязан банком обманным путём (к примеру, включением в ежемесячный взнос без предупреждения). Если же программа с низкими процентами и страховкой была выбрана добровольно, отказаться будет уже гораздо сложнее.

Особенности возврата средств, внесённых по страховке

Новое законодательство предусматривает, что отказ от страховки по кредиту в период охлаждения гарантирует возврат банком денежных средств, потраченных на приобретение страхового полиса, в течение десяти дней.

Удовлетворить просьбу клиента можно также при отсутствии случая со страхованием в период охлаждения. Так как действие полиса наступает не всегда сразу после подписания договора, сумма возвращённых средств может быть полной и частичной. Если страховой договор ещё не начал действовать, сумма премии возвращается полностью. В противном случае из денежных средств вычитается сумма за прошедшее время, и компания имеет на это полное право, так как услуга предоставлялась.

Особенности возврата страховки после периода охлаждения при непогашенном кредите

Если период охлаждения уже прошёл, оформление услуги не попадает под новый закон. Не нужно спешить подавать иск в суд для отказа от страховки (образец заявления многие скачивают в интернете). Лучше попробовать обратиться в свой банк. Многие организации сейчас очень лояльны к клиентам и дают им возможность отказаться от дополнительных услуг даже позже, чем через пять дней. Так действуют банки «ВТБ 24» (по договорам, которые оформлены до 1 февраля 2017 года), «Хоум Кредит», Сбербанк (30 дней).

Если прислать в организацию претензию, на неё практически стопроцентно придёт отказ, обоснованный тем, что клиент сам подписал заявление. В таком случае уверенному в своей правоте заёмщику остаётся только обратиться в суд, и делать это лучше через юристов, которые могут подсказать какие-то лазейки. Однако на деле вернуть деньги очень сложно, потому что человек сам согласился на услугу и даже оплатил её.

Досрочное погашение и возврат страховки

Можно ли вернуть страховку, если кредит погашен досрочно? Так как полис оформляется на срок выплаты ссуды, человек, который погасил её полностью досрочно, имеет право на получение части платы за услуги страхования. Если кредит был взят на два года, и за страховку было отдано 60 000 рублей, то в случае выплаты его через год полагается вернуть 30 000 рублей. Вообще, с этим вопросом нужно обратиться в банк.

Заявление на возврат средств составляется или тогда, когда пишется заявление на досрочное погашение, или же сразу после закрытия кредита. Для решения данного вопроса банк может направить клиента непосредственно в страховую компанию. Там же он может затребовать образец заявления отказа от страховки.

Действовать самому или обратиться к юристу?

Если возвращать страховку в течение предусмотренных законом пяти дней, помощь юриста не понадобится. Но по истечении этого срока процесс станет сложным и в некоторых случаях невозможным. Если от банка поступает отказ, обратиться за квалифицированной юридической помощью всё-таки стоит, так как специалист будет более компетентным в таком вопросе.

Чтобы избежать подобных проволочек и незапланированных расходов на скрытое страхование, нужно внимательно изучать каждый пункт договора на кредитование, так как некоторые банки могут взять на себя отчисление страховых премий. Поэтому стоит потратить время на изучение договора, чтобы избежать финансовых проблем и тяжб.

Тогда образец заявления отказа от страховки по кредиту не понадобится.

Страхование жизни, дохода, а также залоговое имущество, принадлежащее лицу, взявшему кредит, является одним из условий при реализации кредитной программы многочисленных банковских организаций. При этом многих заемщиков интересует резонный вопрос — можно ли вернуть страховку по кредиту после и вовремя его погашения, и какие способы для этого существуют.

Что такое страховка по кредиту?

Страховка, предусмотренная при кредитовании, представляет собой дополнительную услугу, которая является своеобразной защитой банка от возможного риска по неуплате кредитных средств в результате возникновения различных жизненных ситуаций. Страхование предлагается банком при оформлении кредита и является дополнительной услугой, которая не может влиять на тарификацию процентного значения по общей взятой сумме.

Что говорит закон о страховании?

Согласно закону о страховании, заемщик может отказаться от договора в течение 5 дней после оформления. Однако банк зачастую умалчивает о данной возможности, из-за чего отказаться от страховки в дальнейшем бывает проблематично.

Также зачастую страховка может выставляться как обязательное условие при получении кредита. В данном случае заёмщика защищает закон о правах потребителя, согласно которому он вправе обратиться в суд о защите прав и расторжении договора страховки по решению суда.

При этом закон не может полностью защитить заемщика, поскольку договор имеет определённую юридическую силу и, подписавшись под всеми основными пунктами, лицу, взявшему кредит, может вернуться не вся страховая выплата, а только часть денежных средств.

Как вернуть страховку по кредиту после погашения кредита?

Процедура возврата страховки после погашения кредита является достаточно сложной, но в любом случае заемщик вправе вернуть хотя бы часть общей суммы, предусмотренной по договору. Для этого после погашения кредита необходимо обратиться в банк и написать заявление по специальной форме, в которой необходимо указать о своём намерении получить возврат по страховому договору. К основному заявлению обязательно прикладывается справка, которая подтверждает, что кредит был полностью оплачен.

Если заемщику на основании заявления будет вынесен официальный отказ, он вправе обращаться непосредственно в суд для защиты собственных финансовых прав. Исход дела во многом зависит от позиции банка, поскольку нередки случаи, когда банк всё же доказывает свою правоту и возврат средств по страхованию заемщика не осуществляется.

При обращении в суд помимо обязательного иска необходимо предъявить следующие документы:

• Копию основного договора по кредиту;
• Справку, подтверждающую полное закрытие долга перед банком;
• Копия бланка заявления, подаваемого в банк при попытке возврата страховых средств;
• Копия ответного решения страховщика.

Стоит отметить, что в основной иск можно смело включить все юридические расходы, связанные со сложной процедурой возврата страховки по кредиту.

Какие виды страховок можно вернуть?

Полис основного страхования заемщиков при получении денег в кредит может быть обязательным и необязательным. Для залоговых кредитов процедура страхования является обязательным условием — такие виды страховок не возвращаются. При добровольном страховании, которое осуществляется для таких видов займов как кредит наличными, потребительский кредит, кредитная карта, процедуру возврата в полном объеме или частично осуществить можно.

Возврат страховки при досрочном погашении

После того, как кредитные средства были возвращены банку досрочно, можно сразу пытаться вернуть страховую часть выплат на законном основании. Для этого сразу после осуществления процедуры закрытия кредита необходимо обратиться в банк непосредственно за консультацией. До этого необходимо внимательно изучить договор и выяснить о возможности возврата суммы денежных средств, затраченных на процедуру страхования.

Стоит отметить, что страховщик вправе отказать в возврате средств, если в договоре напрямую отсутствует пункт о возврате страховки при досрочном погашении кредита. Свои действия банк осуществляет на основании закона — ст. 958 ГК РФ.

Если же в договоре указан данный пункт, при досрочном погашении заемщик вправе получить часть денежных средств. Но выплата осуществляется именно за тот срок, когда заемщик, взявший кредит, не пользовался основной услугой, предусмотренной страхованием.

При этом в банк необходимо подать заявление на досрочное погашение и получить реквизиты собственного счёта. После осуществления данной процедуры необходимо посетить страховую компанию и написать заявление о своем непосредственном желание вернуть затраченные средства на страховку.

Помимо заявления понадобятся следующие документы:

• паспорт заемщика;
• заключённый кредитный договор;
• выданный при оформлении кредита страховой полис;
• документальное подтверждение отсутствия любой задолженности перед банком;
• все чеки по выплате основного страхового взноса.

При этом важно, что обращаться клиенту с данным пакетом документов нужно непосредственно к страховщику, а не в банк. При сдаче основных документов необходимо дождаться решения от страховой компании и если она будет не в пользу заемщика, необходимо обращаться в судебные инстанции для защиты собственных прав по возвращению части внесенных страховых средств.

Можно ли при возврате справиться без юридической помощи?

При обращении с заявлением о компенсации по страховому полису необходимо тщательно изучить целесообразность данной процедуры. Если все пункты договора соответствуют правам заемщика, он вполне может обойтись без юридической помощи при подаче заявления в суд. Если же в договоре предусмотрены некоторые нюансы, которые хотя бы частично ущемляют права заемщика и при этом не предполагают выплату страховых средств, можно обратиться к помощи юриста. Опытный специалист поможет собрать полные доказательные сведения о наличии возможных прав заемщика, что, возможно, позволит выиграть суд и средства будут частично возвращены.

При оформлении кредита заемщик чаще всего соглашается со всеми предложениями банка. Когда ситуация теряет остроту, возникает понятное желание оптимизировать расходы. И вот он выход - объявление: "вернем комиссию, страховку, проценты". Насколько реальны такие обещания, и в каких случаях это действительно может сработать?

Навязывание заемщику дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья стало повсеместной практикой. При этом клиент получает на руки сумму за вычетом страховой премии, и кроме того возрастают размеры ежемесячных платежей - иногда до 20%. Можно ли, и как вернуть деньги за страховку по кредиту, если банк уже полностью удержал их при выдаче? Это зависит от конкретной ситуации. Ниже мы рассмотрим основания для претензии, общий порядок действий, примеры судебных решений, вынесенных как в пользу заемщиков, так и в пользу банков.

В каких случаях и почему это можно сделать

Суть заключается в том, что сделка может быть признана недействительной, если условия договора нарушают законодательные нормы. Последствием такого решения станет требование о возврате уплаченной суммы. Чаще всего это ст.16 закона “О защите прав потребителей”, которая:

• объявляет недействительными условия договора, ущемляющие права потребителей;
• запрещает связывать возможность приобретения одной услуги с обязательной покупкой другой услуги.

Убыток, нанесенный вследствие таких действий, возмещается покупателю в полном объеме . Перечислим условия договора, которые могут быть признаны недействительными:

• обязывают заемщика заключить договор страхования, тем более в конкретной компании; воспользоваться дополнительными услугами за плату - это нарушает право свободного выбора ;
• предусматривают уплату единовременных или постоянных платежей по кредитному договору, не указанных в условиях - это свидетельствует о том, что клиенту не предоставили полную информацию ;
• если были предложены варианты выбора: со страхованием жизни или без него, при этом разница в ставках настолько велика, что быть может признана дискриминационной - на практике более 50%.

После многочисленных обращений в суд, практически все банки исключили условия о страховании из текстов типовых договоров. Теперь чаще “ненавязчиво” предлагают подписать:

• отдельное ходатайство о присоединении к коллективному договору, заявление непосредственно в СК;
• поручение банку оплатить страховой взнос из кредитных средств, перечислять платежи ежемесячно с вычетом платы за обслуживание;
• уведомление о том, что заказывая дополнительные услуги, клиент ознакомлен с тарифами банка, размером платежей.

Таким образом, если договор содержит положения, прямо нарушающие закон, - есть шанс вернуть деньги за страховку по кредиту. Если они отсутствуют, то мотивировать претензию можно только по одному основанию: дополнительные услуги были “навязаны” клиенту, иначе решение о выдаче кредита было бы отрицательным. Но это нужно доказать, что при наличии “добровольных” согласий сделать будет трудно.

Куда обращаться и с каким требованием

В общем случае порядок действий можно описать в виде такого алгоритма:

1. Нужно внимательно прочитать имеющиеся кредитный и страховой договоры. Если выяснится, что есть нарушения, подготовить претензию в банк. Несмотря на то, что получателем страховой премии является СК, убытки возникают в связи с тем, что именно с банком заключен договор, ущемляющий права заемщика. Поэтому он и должен их возместить.
2. В претензии указываются ссылки на статью закона, выставляется требование возместить сумму в добровольном порядке. Она рассматривается 10 дней. При получении отказа нужно обращаться в суд.
3. Покупатель услуги может подать исковое заявление по месту своей регистрации, государственная пошлина не взимается. В него обычно включают требования о взыскании конкретных сумм: убытка, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа за отказ выплатить по претензии, судебных расходов.

Другая ситуация возникает, когда кредит погашен досрочно. Например, брали его на 60, а погасили за 24 месяца. Тогда предъявляется требование к СК о взыскании части страховой премии. Вопрос решается в пользу клиента, только если в договоре страхования прямо указано, что он прекращается при досрочном погашении кредита. Такой практики придерживаются Банк Москвы, Сбербанк, ВТБ, но далеко не все кредитные организации. Если расчет страховой выплаты завязан на остаток задолженности, также реально выиграть дело: в этом случае после выплаты кредита она становится отрицательной.

В декабре 2013 года были внесены поправки в ГК РФ и подписан закон о потребительском кредите, который вступил в силу с июля 2014 года. Сделки, совершенные с нарушением закона, теперь относятся к оспариваемым, и срок давности для обращения по ним - 1 год. Для ранее заключенных договоров, когда они признавались ничтожными - 3 года. Отсчет начинается с момента получения кредита. В отличие от заемщика, банк может взыскивать с него долги в течение 3-х, иногда и 10-ти лет.

Позиция судов и примеры из практики

Распространены два по сути отдельных, самостоятельных нарушения прав потребителей:

1. включение в договор несправедливых условий;
2. навязывание дополнительных услуг.

Если в договоре отсутствуют пункты о страховании, то суд не находит в них никаких признаков ущемления интересов граждан. Факт навязывания нужно доказать, иначе следует вывод о добровольности действий заявителя. Положительно решаются дела, когда в документах не разделена сумма оплаты за услуги и собственно сам страховой взнос.

Приведем два примера Красноярского областного суда, в которых были заявлены абсолютно одинаковые требования, а решение оказалось разным.

Пример 1

Требования были предъявлены заявителем к банку “СБ”. Суть сводилась к следующему: услуга по страхованию жизни была навязана банком, нарушено право истца на свободный выбор в отсутствие информированности о размере платы за услуги.

Однако в ходе разбирательства выяснилось следующее:

• в договор включен пункт о том, что отказ от добровольного страхования не влияет на решение о предоставлении кредита;
• приложено отдельное ходатайство о включении в программу коллективного страхования;
• имеется уведомление о том, что услуга является платной, заемщик извещен о стоимости услуг и размере страховой премии.

Суд не увидел нарушений закона, поскольку заемщик собственноручной подписью подтвердил, что получил полную информацию об условиях и стоимости услуги.

Пример 2

Исковые требования к банку “РГС” были удовлетворены судом в полном объеме, включая взыскание компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от суммы иска. Вынесение положительного решения стало возможным по причине ошибки, допущенной банком.

Также, как и в предыдущем случае клиент подписал заявление на подключение к программе страхования с СК “РГЖ” с поручением банку распространить на него все условия договора и обязался оплатить банку компенсацию всех затрат в сумме 90 000 рублей. Именно эта сумма была удержана из суммы кредита. Однако в судебном заседании была рассмотрена банковская выписка, из которой следовало, что в нее были включены:

• страховая премия, подлежащая перечислению в СК:
• вознаграждение банка за услуги, в том числе НДС.

Основанием для положительного решения послужило то, что в договоре не была указана отдельно стоимость услуг банка. Вывод: заемщику не была предоставлена полная и достоверная информация. Без согласования с клиентом, “РГС” в одностороннем порядке определил стоимость вознаграждения и нарушил право истца сделать свободный выбор.

Узнайте, какие денежные суммы можно взыскать с банка

Положительное решение чаще выносится по старым кредитным договорам, поскольку в последние 2-3 года банки изменили тактику работы с клиентом. Реально только половина решений принимается в пользу заемщика. Вступая в судебный спор, нужно помнить, что в банковской системе очень грамотная юридическая служба. Однако после принятия закона о банкротстве физических лиц , кредитные организации будут вынуждены соблюдать разумный баланс между желанием получить больше денег и риском не получить ничего.