Почему копятся деньги. Как правильно копить деньги: эффективные правила экономии. Богач - человек, который тратит меньше, чем заработал

В 1936 году английский учёный Джон Кейнс заявил, что «склонность к сбережению преодолеть невозможно».

Любой нормальный человек, живущий в современном мире, может ответить на вопрос «Зачем копить деньги?», а учёные финансовые аналитики даже не смеют поставить такой вопрос. Они просто повторяют за Кейнсом: «людям свойственна бережливость, если в финансовую систему не добавлять новых денег, то вскоре все деньги окажутся в кубышках и финансовая система прекратит работать». Поразительно, что никто не задаётся вопросом «почему же люди копят деньги»?

Давайте объясним кейнсианцам и монетаристам, откуда возникает «склонность к сбережению» и как её преодолеть.

Три цели накопительства.

Первая цель накопления денег : на чёрный день (например, старость или болезни).

Вторая цель накопления денег : творческая самореализация. Из-за ссудного процента залезать в долги нежелательно, поэтому человек старается скопить денег, чтобы реализовать свои задумки (например, приобрести компьютер, выучиться в университете, построить дом, расширить производство и тому подобное).

И, наконец, третья цель накопления денег, которая проявляется тем сильнее, чем выше деньги в системе ценностей общества. Государственные законы формируют сознание граждан таким образом, что люди начинают отождествлять деньги и власть. Единицы, обличённые властью, распоряжаются деньгами многих (власть даёт возможность распоряжаться чужими деньгами). И наоборот, богачи диктуют свою волю другим людям, разумеется, не напрямую, а, например, через средства массовой информации (деньги дают власть над людьми).
Третья цель накопления денег : получение и укрепление власти, поскольку при прочих равных условиях, чем больше денег – тем больше власти.

Первая цель накопления устраняется гарантированной пенсией и гарантированным медицинским обслуживанием.

Вторая цель накопления устраняется свободой покупать всё, что угодно, в долг. Долг не должен расти со временем (нет ссудного процента), однако долг должен обязательно возвращаться. , которые сейчас в ходу, не могут обеспечить «долг без кредитора». .

Третья цель накопления устраняется автоматизацией финансовых процессов до полного исключения из системы людей, распоряжающихся чужими деньгами. Общенациональные законы закрепляют новую кибернетическую реальность – финансовую свободу и финансовое равноправие. Власть отделяется от денег. Далее, деньги живут своей [электронной] жизнью, а власть – своей. На смену «власти денег» приходит другая власть – «власть знаний».

Преодолеть склонность к сбережениям и можно, и нужно. Кибернетизация денег – ключ к этому преодолению.

То, что деньги нужно откладывать, знают все. Вот только реально этим занимается, согласно последней статистике, меньше 25% российских семей, и недавнее на 7е это только подтверждает. Финансовый блогер Светлана Шишкина составила список наиболее распространенных причин, которые мешают вам начать копить деньги.

Другими словами, у вас нет мотивации. Согласитесь, одно дело отказывать себе в чем-то ради абстрактной идеи накопления. Совсем другое - видеть перед собой конкретную цель, например, покупку машины, к которой вы приближаетесь с каждым днем.

Другая проблема - многие люди в начале пути не до конца верят в то, что их цель реально осуществима. Чтобы поверить в свою мечту, нужно как можно подробнее описать ее (в примере с машиной выбрать марку, модель, даже цвет), точно высчитать необходимую сумму, прикинуть, сколько вы могли бы откладывать каждый месяц. Так вы получите примерную дату, когда можно будет совершить покупку.

Вы неправильно ставите цели

Ставить финансовые цели тоже нужно уметь. Правильно поставленная цель соответствует 5 характеристикам: она четко сформулирована, измерима, достижима, причем достижима в заявленные сроки, а также действительно является вашей целью, а не чьей-то чужой.

Как выглядит неправильно поставленная цель? "Хочу накопить на машину". Какую машину? Сколько накопить? В какой срок? Правильно поставленная цель звучит примерно так: "Хочу накопить 500 тыс. руб. за 3 года для доплаты за новый Рено Логан красного цвета в комплектации с кондиционером". Чувствуете разницу?

Или вы выплачиваете кредиты. Живете от зарплаты до зарплаты, и еле хватает на самое необходимое.

На самом деле это не причина, а отговорка - чтобы не наводить порядок в семейном бюджете. Большинство людей, от которых я слышала такие жалобы, вначале утверждают, что у них все деньги расписаны до копейки. Но когда реально начинают вести учет расходов, то обнаруживают, что тратят до трети своего дохода на всякую чепуху.

Одни с удивлением узнают, что тратят на сладости, колбасу и прочий пищевой мусор до 5000 руб. в месяц. Вторые ленятся пойти и оформить субсидию на коммуналку...

Пока ты копишь, жизнь пройдет мимо

Иными словами, вам мешает куча "хочух", которые подогреваются массовой культурой, соцсетями.

Мы привыкли к определенным стандартам жизни, и людям сложно отказать себе в каких-то вещах: ежегодном отпуске за границей, салонном маникюре, ежедневном кофе в кофейне. И кажется: да ведь это мелочь, эти 2-5-10 тысяч ничего не решат, когда накопить надо миллион. Сложно из малого составить большое и целое. А еще кажется, что пока ты копишь, жизнь пройдет мимо.

На деле ежедневный капучино по рабочим дням обходится вам в 4500 руб. в месяц или 54 000 в год. Мало это или много? А привычка покупать продукты в магазине у дома, потому что не хочется напрягаться и планировать на неделю, а то и на месяц? А обыкновение покупать подарки в спешке, перед самым праздником - в итоге покупается какая-нибудь дорогая и ненужная вещь. Хотя можно было бы озаботиться заранее и заказать в интернете со скидкой...

И еще. Если вы "не можете экономить на ребенке". Признайте, что ребенку не так уж принципиально, одет он в леггинсы и футболку или в модный бомбер и скинни-джинсы. Что гулять во дворе удобнее в непромокаемом комбинезоне, а не в куртке-парке с меховой оторочкой. Хочется быть модной - покупайте модные вещи себе. А ребенка обеспечьте простой и удобной одеждой, которую не жалко испачкать.

Нет подушки безопасности

Да-да, тот факт, что вы копите на квартиру, не отменяет того, что у вас должен быть отдельный счет, где лежит неприкосновенное НЗ. Если такого счета нет, накапливать деньги вам постоянно будут мешать всякие непредвиденные ситуации: ой, зуб заболел; ой, сапоги зимние порвались; ой, КАСКО на машину надо делать... Счет с накоплениями на квартиру должен быть неприкосновенным, только так, иначе не выйдет.

Вы не доверяете банковским вкладам

Мало копить, нужно сохранять. Самый распространенный вариант - банковский вклад. Есть вклады, которые можно пополнять, и те, что без пополнения. У непополняемых процент всегда выше. Если у вас уже есть крупная сумма, и вы планируете продолжать копить, то самым эффективным будет открыть сразу два вклада. Большую сумму заложить под больший процент без пополнений. А на втором, пополняемом вкладе собирать новую заначку.

Также важно выбрать правильный срок вклада. Если вы копите на какую-то крупную вещь - например, на машину, - рассчитайте, сколько времени у вас уйдет на то, чтобы накопить полную сумму. И открывайте депозит на такой срок.

Если же это просто вклад, где у вас лежит подушка безопасности, то удобнее всего выбрать вклад на 6-12 месяцев по наиболее выгодной ставке. Главное, чтобы у такого вклада была возможность частичного изъятия без потери процентов: вдруг деньги срочно понадобятся.

Наконец, обязательно нужно выбирать вклад, в котором предусмотрена капитализация: то есть причисление процентов к телу вклада. В таком варианте на выплаченные проценты банк начисляет новые и новые проценты. На длительном сроке инвестирования суммы начинают расти в геометрической прогрессии., которые начисляют процент на остаток и проч. и проч.

Не откладываете "случайные" деньги

Неожиданная премия, случайно подвернувшаяся подработка, возврат долга, на который вы уже не рассчитывали... Многие люди относятся к "случайным" деньгам так: легко пришли - легко ушли. У некоторых в этом отношении есть даже какие-то суеверные представления, что это поможет привлечь новые денежные потоки.

Увы, не поможет. Вы просто потратите эти деньги на ерунду. Не страшно, ведь они "случайные". Но и ничего хорошего в этом тоже нет. Проще всего копить как раз с таких случайных заработков: они у вас не расписаны на расходы. Ваш месячный бюджет составлен без учета неожиданных дополнительных поступлений, а значит, вам не придется экономить, чтобы отложить.

Роберту Кийосаки повезло – его финансовым образованием занимался его «Богатый папа». Поэтому Роберт с раннего возраста «впитал» в себя правильные привычки обращения с деньгами.

Нам с вами тоже повезло – мы имеем возможность - «впитать» в себя его знания и опыт.

Несмотря на то, что многие из нас за годы своей жизни успели наделать огромное количество глупостей и финансовых ошибок (в т.ч. залезли в долги/кредиты «по самое нехочу») - тем не менее у каждого из нас есть отличный шанс наладить свои отношения с деньгами.

Почему большинство людей не способны накопить деньги (сколь бы то ни было существенную сумму)? Да потому что все их усилия направлены на трату/расходование денег, а не на их приумножение!

Человечество существует около 200 тысяч лет. Еще 100 лет назад основной задачей почти каждой семьи было банальное выживание, как говорится «не до жиру».

• У нас в генах нет навыка копить деньги, умения создания личного капитала и грамотного распоряжения своим имуществом. Мы еще не успели этому научиться – нас некому было учить, ведь знания о личных финансах стали нам широко-доступны буквально лишь последние 20-30 лет.

Первые аналоги современных банков появились около тысячи лет тому назад. Получается, что 199 тысяч лет до этого человеческий род практиковался только в выживании, а не в создании накоплений и богатства.

Накопления человек начинает делать только тогда, когда у него появляются излишки . Поэтому пора найти и искоренить у себя привычки выживания, и выращивать у себя привычки, способствующие скорейшему финансовому процветанию.

Нам с вами предстоит изменить внутри себя 199 тысяч лет генной памяти – искоренить у себя привычку съесть все, что у нас сейчас есть, пока это у нас не отобрали более сильные.

• Удивительно, как видоизменилась эта привычка у современного человека – сейчас он «съедает» (тратит) все заработанные им деньги. Потребность тратить у нас так сильна, что мы даже для этого готовы взять деньги в долг. Просто безумие какое-то! Не находите?

Поэтому нам с вами надо выработать стойкий иммунитет к врожденному стремлению потратить все, что есть в наличии.

Большинство людей считает, что им не хватает денег. На самом деле им не хватает власти над самим собой, над своими инстинктами выживания.

• Ведь современному человеку не угрожает смерть от жажды, голода и холода. Но 199 тысяч лет каждодневной практики выживания заставляют нас делать то, что у нас лучше всего получается – тратить!

Домашнее задание к этой статье:

1. Проведите ревизию своих «запасов» - загляните в свои одежные шкафы, антресоли, на балкон, в гараж и т.п. места складирования всевозможного хлама. Составьте Список вещей (предметов), которые вы не пользовались более 1-2 лет .
2. Составьте примерную Смету – сколько денег вы потратили на их покупку

Эти деньги вы могли бы пустить на накопления и инвестирование. Вместо этого, они лежат мертвым грузом. Выбросить жалко, пользы никакой.

Мой отчет по выполнению этого д.з.

1. 1,5 года назад я переезжал на новое место жительства. В процессе упаковки вещей с удивлением обнаружил, что за 15 лет жизни в Москве мое имущество из 2-х чемоданов (с которыми я радостно прибыл в столицу нашей Родины) превратилось в «Газель», до отказа забитую моими вещами, купленными мною за эти 15 лет .
2. Скажу честно 2/3 из этого можно смело выкинуть. Дамс, печальная картина...

Мой знакомый американец, несколько лет назад приехавший в Москву по контракту с крупной маркетинговой компанией, зарабатывает очень много денег. Настолько много, что я с трудом могу себе представить, на что такие деньги можно потратить. Собственно, он не тратит. Он отказывает жене в абонементе в фитнес-клуб за 40 000 рублей в год, предпочитает покупать продукты в магазине оптовой торговли и вообще считает, что лишняя футболка в гардеробе — это непозволительная роскошь.

Мой знакомый — не жмот и не скряга. То, что мне видится жадностью или по крайней мере странностью, на самом деле не что иное, как экономность. Он откладывает «на потом», под которым подразумевает то ли старость, то ли безработицу, то ли и то и другое одновременно.

Так живет вся Европа. В недавнем исследовании маркетинговой компании GFK Group подробно расписано, в каких странах на чем экономят. Например, четверо из 10 голландцев и австрийцев всегда покупают самую дешевую еду. А если наступают тяжелые времена, итальянцы ограничивают себя в одежде, англичане меньше ходят в пабы, а немцы отказываются от крупных покупок вроде стиральной машины: но все продолжают откладывать деньги на будущее.

Мой знакомый в день зарплаты переводит существенную сумму на отдельный сберегательный счет, а оставшимися средствами распоряжается с особой скрупулезностью и тщательностью. Это не значит, что он перешел на хлеб и воду или отказался от отпускных путешествий: просто там, где можно потратить меньше, надо тратить меньше. Логика вроде бы простая. Телефон, конечно же, должен быть айфоном, и тут ни о какой экономии речи быть не может (точно так же как и в вопросах качественной обуви, теплой куртки или безопасной машины). Но зачем переплачивать за вид на море при бронировании отеля, если можно посидеть на пляже? Зачем покупать хлеб в магазине у дома за 32 рубля, если в «Ашане» он стоит 25? Зачем ехать на маршрутке, если билет на автобус на 5 рублей дешевле?

Теоретически мне это понятно, и где-то в глубине души я даже восхищаюсь человеком, который, зарабатывая полмиллиона рублей в месяц, лишних 15 минут стоит на 20-градусном морозе ради того, чтоб сэкономить пятак на проезде в общественном транспорте. Но вообще-то, когда я смотрю, как 35-летний очень богатый мужчина пропускает одну маршрутку за другой, чтобы отложить 15 центов на зубной протез, который ему понадобится через 40 лет, я думаю, что он ненормальный.

Похоже, в этом смысле русскому человеку западного не понять. И не потому, что мы изо всех сил наверстываем упущенное в советские годы чувство удовлетворения от потребления всего и вся. И даже не потому, что у нас, как принято считать, нет культуры экономии. Она у нас есть, просто она совсем другая.

В конце января российское представительство Международного агентства социологических и маркетинговых исследований МАСМИ проводило опрос, чтобы понять, на чем нынче экономят россияне. Участвующим в исследовании задавали всего один вопрос: «Каким образом изменились бы ваши расходы, если бы ваши доходы уменьшились в 2 раза? Вы стали бы меньше тратить на…».

Выяснилось, что каждый пятый житель нашей страны вообще не понимает, как на чем-то можно экономить. И дело не в том, что он живет за чертой бедности и просто физически не может урезать свои траты: большинство неопределившихся — люди с более-менее средним достатком. Они просто не знают, как это — экономить.

Звучит глупо, но если вдуматься, то так оно и есть. Экономить — значит не потратить деньги. То есть не просто урезать одну статью расходов в пользу другой (это-то мы как раз хорошо умеем); в результате экономии должны появиться именно что свободные средства. Так что экономить — это отложить какое-то количество своего дохода на то самое «потом». Не на машину, отдых на Мальдивах или празднование очередного юбилея, а на абстрактные траты в абстрактном будущем.

Международная исследовательская компания TGI Global посчитала, что в США и в Великобритании на старость откладывает каждый второй. Во Франции экономят на будущие нужды почти 62% жителей. В России таких всего 17%.

Мы научились жить в кредит. Купить машину мечты, свозить любимую женщину на острова или даже оплатить ребенку хороший вуз, а потом ежемесячно отдавать энную сумму в банк — это понятно и вроде как справедливо. Или даже начать в январе откладывать деньги на летний отдых — это тоже еще возможно. А вот отказывать себе сейчас ради каких-то призрачных дивидендов в будущем нам кажется диким. Может, этого будущего и не будет. Сосулька там на голову или машина на пешеходном переходе. А может, будущее и будет, только в нем случится очередной экономический кризис и все отложенные деньги сгорят, пропадут, обесценятся.

«Я заработал деньги, я должен их потратить здесь и сейчас», «я вообще-то работаю по 15 часов в сутки и вполне заслужил вид на море, хлеб из французской булочной и проезд в маршрутке» — по словам социолога Энни Карт из TGI Global, так рассуждают большинство жителей государств с нестабильной экономической или политической системой. «Например, во время последнего кризиса в США ставка сбережений упала почти на 5%, при этом мы наблюдали бум потребления товаров средней ценовой категории, — говорит она. — То есть, когда люди не уверены в завтрашнем дне, они действительно начинают жить днем сегодняшним, в финансовом смысле тоже».

По данным Карт, во всех странах приблизительно каждый четвертый считает, что не умеет экономить и копить деньги (эти цифры, кстати, подтверждают правильность исследования МАСМИ). Вот только американцев, британцев и французов это очень расстраивает, а русские нисколько по этому поводу не переживают и считают, что так оно и должно быть.

Кажется, я понимаю, в чем секрет. Будущее и у нас, и у них, конечно же, вполне абстрактно. Только у нас оно гораздо более абстрактное: крупнейшее международное агентство недвижимости Gordon Rock подсчитало, что, например, берлинцу на новую квартиру надо копить три года, ньюйоркцу — около шести, а москвичу — больше двадцати.

Если вы уже начали копить деньги, примите поздравления - это разумный шаг к безопасному будущему. В идеале вашей денежной «подушки безопасности» должно хватить на шесть месяцев жизни без финансовых поступлений. Но даже если каждый месяц вы получаете прибыль и увеличиваете свои накопления, это не значит, что ваша стратегия идеальна.

Дэвид Блэйлок, специалист по финансовому планированию, проанализировал распространенные и дал несколько советов для их улучшения.

Стратегия № 1. Откладываю то, что остается

Итак, вы оплачиваете ежемесячные счета, может быть, тратите немного на развлечения, а потом все, что остается, отправляется на счет в банке. Зная, что у вас, в принципе, есть деньги, вы можете тратить больше, чем следовало бы, и потом расходовать средства, предназначенные для накопления. Кроме того, трудно поставить себе конкретную цель по накоплению, ведь вы никогда не можете сказать наверняка, сколько останется после всех затрат. Вместо этого можно попробовать другой способ.

А как надо?

Самый первый счет, который надо оплатить после зарплаты, - это ваш накопительный счет.

Сделайте это своим правилом и воспринимайте как обязательную и самую важную часть выплат (конечно, если у вас хватит денег на оплату всех остальных счетов).

Создайте автоматическое перечисление денег со своей банковской карты на накопительный счет в начале месяца или с каждого денежного поступления. Если вы просто поставите такой автоматический трансфер денег и забудете о нем, через какое-то время количество накопленных средств сильно вас удивит.

Стратегия № 2. Я перевожу деньги на накопительный счет

Итак, вы регулярно - это замечательно. Да и накопительный счет с пластиковой картой - это очень удобно. Но и здесь есть свои минусы.

Если у вас кончатся деньги, вы рискуете снять свои накопления или даже потратить их на неожиданную, но очень желанную покупку. И, скорее всего, вы это сделаете, потому что снять деньги очень легко: они всегда в пределах доступности, вам даже не надо идти в банк, достаточно воспользоваться банкоматом.

А как надо?

Откройте в банке депозит на 6 месяцев или на год. Так вы точно не потратите деньги, предназначенные для хранения. Только не вкладывайте все. Какое-то количество оставьте на обычном накопительном счету для чрезвычайных ситуаций.

Стратегия № 3. Все мои накопления находятся на одном счету

Когда у вас только один накопительный счет, кажется, что деньги на нем копятся быстро и их хватит на все. Если вы копите только на одну вещь, например на квартиру или на отпуск, то все в порядке. Но если у вас несколько целей, один банковский счет затрудняет расчеты и вы не видите конкретный прогресс. Вам сложнее понять, на что хватит денег, а с чем придется подождать.

В итоге оказывается, что, потратив накопления, например, на отпуск, вы ничего не оставляете на новую машину.

А как надо?

Лучше завести несколько счетов, каждый из которых будет посвящен определенной цели, например: «на дом», «на отпуск», «на образование ребенку». Так будет гораздо проще рассчитывать свои финансы и видеть реальный прогресс.

Стратегия № 4. Я откладываю сразу большие суммы, когда могу

Некоторые люди не откладывают деньги на постоянной основе, а сохраняют сразу большие суммы, когда выпадает счастливый случай. При таком способе накопления чередуются чувства изобилия и вины. Последнее - когда вам приходится брать деньги из своих накоплений. Разочарование от этого даже может отбить желание когда-нибудь снова копить деньги.

А как надо?

Лучше всего поставить себе цели по накоплению и стремиться к ним. Определите конкретную сумму денег, которую надо откладывать каждый месяц. Если вам кажется, что её можно увеличить без ущерба для качества жизни, делайте это. Но! Вклады должны оставаться последовательными и одинаковыми.

Стратегия № 5. Я откладываю всё, что могу

Несмотря на необходимость иметь сбережения, не стоит слишком зацикливаться на этом и отказывать себе в удовольствиях. Именно они помогают нам оставаться счастливыми и сохранять психическое здоровье.

А как надо?

Если у вас не было месяца, в который вы могли бы внести деньги в «чрезвычайный фонд», отложите все остальные платежи и удовольствия, пока не сможете этого сделать.

Когда ваш шестимесячный «чрезвычайный фонд» будет пополнен, Блэйлок советует менять стратегию. Поскольку небольшие наличные сбережения приносят мало денег, стоит задуматься о более долгосрочных под хорошие проценты.