ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В УСЛОВИЯХ МИРОВОГО ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА

Науч. руководитель: ст. преподаватель

Томский государственный университет

Малый бизнес играет большую роль в формировании стабильной рыночной структуры, развитии экономического сектора. Помимо этого малый бизнес выполняет большой ряд важнейших социально-экономических задач, таких как создание рабочих мест, повышение конкуренции, что, в конечном счете, приводит к уменьшению безработицы , снижению цен. Отмечу, что малый бизнес развивает кредитование малого предпринимательства , способствует снижению процентных ставок по кредитам для бизнеса и улучшению качества банковского обслуживания.

Мировой финансовый кризис, затронувший российский банковский сектор, серьезно повлиял на реализацию программ кредитования малого бизнеса. Мировая экономика столкнулась с принципиально новым видом кризиса, который затронул все существующие бизнес-модели и функционирующие коммерческие институты. Многие компании, которые еще совсем недавно активно использовали банковские кредиты , в условиях финансового кризиса столкнулись с проблемой поиска своей деятельности. Многие руководители предприятий сейчас находятся в поиске источника денежных средств не столько на развитие, сколько на поддержание собственного бизнеса и одним из выходов из этой ситуации является кредитование, которое для многих становится недоступным.

Для тех малых предприятий, которые функционируют более десяти лет – это уже второй масштабный кризис в экономике Российской Федерации, для тех, кто находится на рынке менее десяти лет – первый. И смогут ли первые и вторые пройти его, зависит не только от способностей предпринимателей, но и от возможности привлечения заемных средств даже в условиях кризиса ликвидности.

В наиболее выигрышной позиции в настоящее время оказались компании, которые, с одной стороны, не имеют большой долговой нагрузки, а с другой – в докризисный период смогли сформировать существенный запас денежных средств на счетах. Если еще несколько месяцев назад чрезмерные запасы денег на счетах рассматривались как негативный фактор, так как бизнес недостаточно эффективно использует капитал, то сейчас такие предприятия получили возможность развиваться наиболее эффективно, в связи с тем, что у них имеется недостающая многим наличность.

Но всё же потребность в источниках финансирования испытывают практически все развивающиеся хозяйствующие субъекты. Можно выделить следующие проблемы, затрудняющие доступ малого предпринимательства к финансовым ресурсам .

1. Боязнь представителей малого и среднего бизнеса обязательств, желание работать «без долгов», низкая «прозрачность» бизнеса. Успешное развитие предприятия не возможно без внешних заимствований, следовательно, задача банка – разъяснять клиентам положительные стороны банковского кредитования. Для этого следует организовать работу по организации и проведению «круглых столов », семинаров и совещаний с потенциальными клиентами, размещению информационных статей в СМИ, сведений о положительном опыте сотрудничества предпринимателей с банком.

2. Негативное отношение заемщиков к банкам как финансовым институтам, предъявляющим повышенные требования к клиентам и затягивающим рассмотрение кредитных заявок. Преодоление данного стереотипа возможно только за счет повышения эффективности работы банков, выработки специализированных кредитных продуктов и стандартизации кредитных процедур, повышающих оперативность принятия решений о кредитовании.

3. Прямое «микрокредитование» для банка является низкорентабельным продуктом, поскольку действующие нормативные акты требуют реализации одинаковых подходов как крупным, так и к «микро» заемщикам. Решение данной проблемы видится в выстраивании системы микрофинансирования при участии кредитных кооперативов. Следует развивать сотрудничество с микрофинансовыми организациями и кредитными потребителями кооперативами.

4. Высокая стоимость заемных средств. Инфляционный рост и повышение ставки рефинансирования ЦБ России не позволяют банкам снижать процентные ставки по кредитам. Вместе с тем, для снижения уровня издержек клиентов банк должен разрабатывать механизмы льготного «пакетного» обслуживания, предъявлять либеральные требования по страхованию залога, самостоятельно осуществлять его оценку. Для заемщиков, участвующих в национальных проектах, а также кредитующихся в рамках соглашений с органами государственной власти по поддержке субъектов малого бизнеса, следует осуществлять субсидирование части процентной ставки.

5. Нехватка ликвидного залога для получения кредита. Для решения данного вопроса банку следует сотрудничать с органами государственной власти и негосударственными структурами поддержки для создания системы гарантийных и залоговых фондов, а также развивать специальные кредитные продукты, не требующие имущественного обеспечения и кредитование на либерализованных условиях с недостаточным объемом имущественного обеспечения.

Как же малому бизнесу решать проблемы привлечения ресурсов в новых рыночных обстоятельствах? Ведь в ближайшее время компаниям, относящимся к сегменту малого бизнеса, не стоит рассчитывать на среднесрочные и долгосрочные кредиты по приемлемым для предприятия ставкам. Деньги для бизнеса сильно подорожали, а о привлечении иностранных заемных средств уже не может быть и речи - рефинансировать уже полученные кредиты дорого и сложно. Также ужесточились сами условия выдачи кредитов и сократилось их предложение. Основной причиной этому явилось невыполнение заемщиками обязательств по уже выданным кредитам. Сейчас банки оценивают каждого кредитора отдельно, тщательно анализируя его платежеспособность и финансовое положение и, требуют больший объем информации о заемщике, предприятии, обязательно составляют сложные финансовые схемы поведения кредитора на длительный период времени в различных условиях развития.

Ужесточение условий выдачи кредитов повлекло неисполнение обязательств между контрагентами . Поэтому, в связи с ростом дебиторской задолженности и вынесением банками неприемлемых условий кредитования предприятие вынуждено пересмотреть условия продаж, что в свою очередь влечет снижение объемов продаж.

Часть экспертов считает, что малый бизнес менее капиталоемкий, и именно поэтому небольшие компании имеют больше шансов получить в банке кредит на реализацию того или иного проекта. Тем более что малый бизнес нуждается, преимущественно, в краткосрочных займах, которые по своим объемам невелики. Возможно, в сложившихся условиях на такие кредитные продукты в краткосрочной перспективе будут ориентироваться и банки, так как доходность по ним значительно выше, а также есть возможность диверсификации клиентской базы.

Также государству не стоит забывать о предприятиях малого бизнеса, так как меры, принятые правительством, направлены на поддержку наиболее крупных государственных и частных корпораций и банков, однако значительную часть в ВВП субъектов составляет продукция именно средних жизнеобеспечивающих предприятий, дающих значительную часть региональных налоговых поступлений. Поэтому для выхода из кризисной ситуации органам власти предлагаются следующие решения:

1. Наведение федеральными властями порядка в банковском секторе, способствующем оздоровлению кредитной политики. Предоставление налоговых льгот, включая налоговый кредит предприятиям, осуществляющим активную инвестиционную и инновационную политику.

2. В сложившейся ситуации, для поддержки промышленных предприятий необходимо принятие более гибких условий для возможного предоставления государственных кредитов , субсидий, субвенций, налоговых кредитов и льгот.

3. Государственные средства должны напрямую попадать в реальный сектор экономики, а не через спекулятивную цепь коммерческих банков .

4. В сложившейся ситуации наиболее действенным механизмом поддержки организации может служить освобождение от обязанности уплаты отдельных налогов и сборов на определенный период.

В нынешних условиях многие экономисты считают необходимым:

1. смягчение кредитной политики банков по обеспечению заемными средствами;

2. удержание процентных ставок по ранее выданным и по выдаваемым кредитам на доступном уровне;

3. снижение дисконта по залогам;

4. увеличение срока действия кредитных договоров;

5. выделение из налогооблагаемой базы прибыли средств, направленных на техническое перевооружение;

Таким образом, перечисленный комплекс мер позволит нормализовать кредитные взаимоотношения , сложившиеся между банковским сектором и предприятиями малого бизнеса, что снизит последствия от мирового финансового кризиса.

Литература

1. Саполнов А. Кредит в условиях кризиса / А. Саполнов. [Электрон. ресурс] / Информационное агентство. Режим доступа - http://*****/persona/? свободный.

2. Тихонов Е. Вышли мы все из кредита / Е. Тихонов. [Электрон. ресурс] / Российская бизнес-газета. Режим доступа - http://*****/2009/01/27/solncev. html, свободный.

3. Шмакова глазами банков / . [Электрон. ресурс] / Финансовые технологии. Режим доступа - http://*****/tech/160/htm, свободный.

ВЛИЯНИЕ ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА НА КРЕДИТОВАНИЕ БАНКАМИ РЕАЛЬНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ

Пономарева В.А.

В статье рассматриваются вопросы влияния мирового финансового кризиса на кредитование банками реального сектора экономики. Отмечается, что основная проблема, с которой столкнулось большинство компаний – это отсутствие денежных средств и как следствие невозможность своевременных платежей. Автором предложены некоторые пути выхода из сложившейся ситуации, основным из которых является реализация мер по стимулированию спроса на продукцию предприятий реального сектора с помощью государственного заказа (реализация крупных инфраструктурных проектов и выкуп товаров в государственный резерв), экспорта, заказов промышленности и развития потребительского кредитования населения.

The article covers questions of the world financial crisis’ influence on bank lending of real economy sector. The main problem that many companies have faced is the lack of money resources and as a result impossibility of opportune payments. Author offers several means of egress from current situation, the main one of these means is realization of measures for stimulation the demand on production of real sector’s enterprises by the instrumentality of government contractual work (realization of big infrastructure projects and repayment of products for government reserve), export, industry orders and consumer crediting development.

Ключевые слова: кредитование, банковский сектор, финансовый кризис, реальный сектор экономики, денежные средства, платежи, компании, дисконт, залог, инвесторы.

Key words: crediting, banking sector, financial crisis, real economy sector, money resources, payments, companies, discount, pledge, investors.

Ситуация на рынке бизнес-кредитов остается актуальной. Некоторые предприятия только планируют взять кредит в качестве нового клиента банка, других волнуют вопросы использования своих кредитных линий.

Многие компании, которые еще совсем недавно активно использовали банковские кредиты, в условиях финансового кризиса столкнулись с проблемой поиска источникафинансирования своей деятельности. Многие руководители предприятий сейчас находятся в поиске источника денежных средств не столько на развитие, сколько на поддержание собственного бизнеса и одним из выходов из этой ситуации является кредитование, которое для многих становится недоступным.

Целью статьи является поиск путей выхода из сложившейся ситуации.

В нынешних условиях проблемы возникают как у малого, так и у крупного бизнеса. Однако у каждого сегмента в настоящей ситуации есть как свои преимущества, так и слабые места. Так, малый бизнес в силу своего масштаба является более мобильным и гибким, что позволяет оперативно менять модель ведения бизнеса и таким образом подстраиваться подновые условия. Кроме того, исторически малый бизнес в России развивался в основном за счет собственных средств, не имея широкого доступа к кредитным ресурсам, что создало определенную финансовую независимость от внешних источников заимствования, в частности от банковского кредита. В пользу крупных предприятий играет все еще сохраняющийся доступ к финансированию в силу сформированных годами партнерских отношений с банками. Значимость таких предприятий для экономики страны также неизбежно вовлекает государство в решение ряда их проблем.

Но, казалось бы, найдя решение, сталкиваешься с новой проблемой: на данный момент получить кредит не так-то просто. Именно проблемы на кредитном рынке являются одной из основных характеристик кризиса, который сейчас развивается в мировой экономике. Деньги для бизнеса сильно подорожали, а о привлечении иностранных заемных средств уже не может быть и речи - рефинансировать уже полученные кредиты дорого и сложно. Также ужесточились сами условия выдачи кредитов (ставка по кредиту - редко ниже 18 - 20%, а то и выше) и сократилось их предложение. Основной причиной этому явилось невыполнение заемщиками обязательств по уже выданным кредитам.

Сейчас банки оценивают каждого кредитора отдельно, тщательно анализируя его платежеспособность и финансовое положение и, требуют больший объем информации о заемщике, предприятии, обязательно составляют сложные финансовые схемы поведения кредитора на длительный период времени в различных условиях развития.

Ужесточение условий выдачи кредитов повлекло неисполнение обязательств между контрагентами. Поэтому, в связи с ростом дебиторской задолженности и вынесением банками неприемлемых условий кредитования предприятие вынуждено пересмотреть условия продаж, что в свою очередь влечет снижение объемов продаж.

В такой ситуации предприятие не может выполнять намеченный объем производства и получить необходимую прибыль. Реальное падение объемов на некоторых российскихпредприятияхуже составило более 30%.

За осень 2008 г. процентные ставки по кредитам выросли на 3-4%. Также резко изменились условия кредитования:

1. вырос дисконт по залогам: с 30% до 50%;

2. изменилось отношение к видам залогов (ТМЦ как вид залога длямногих кредитных организаций является неприемлемым);

3. изменились сроки краткосрочного кредитования, с 1,5 до 1 года.

Однако, как утверждают сами банкиры с формальной точки зрения, подходы и требования к корпоративным клиентам не изменились. Качественно изменились риски, связанные с финансированием корпоративного бизнеса в целом. Длинные кредиты, например, исчезли не только по причине нехватки ликвидности, но и в связи с невозможностью в некоторых случаях построения долгосрочных прогнозов, в связи с тем, чтоучастились задержкивыплат по кредитам, так какфинансовый кризис значительно ухудшил платёжную дисциплину организация, в результате чего растет просроченная ссудная задолженность.

Однако, некоторым компаниям финансовый кризис сыграл на руку, так как произошелне только обвал на фондовом рынке, но и произошли изменения расклада сил на рынке и появления новых лидеров. Ими могут стать компании, которые наиболее эффективно управляют своими финансами. Наиболее правильная реакция на кризис – поиск новых возможностей для развития бизнеса.

Так, например, у многих компаний появился шанс реализовать свои инвестиционные программы с меньшими затратами (за счет снижения стоимости строительных материалов и рабочей силы). Сейчас можно более эффективно решать кадровые вопросы, так как на рынке появились квалифицированные специалисты без завышенных зарплатных ожиданий. Есть варианты с покупкой падающих в цене активов, в частности акций добывающих и перерабатывающих компаний. Наконец, финансовый кризис позволяет снижать долговую нагрузку, в частности, за счет обратного выкупа существенно подешевевших облигаций. Есть и другие варианты усиления рыночных позиций во время экономического кризиса. Правда, для всего этого нужны деньги.

В наиболее выигрышной позиции в настоящее время оказались компании, которые, с одной стороны, не имеют большой долговой нагрузки, а с другой – в докризисный период смогли сформировать существенный запас денежных средств на счетах. Если еще несколько месяцев назад чрезмерные запасы денег на счетах рассматривались как негативный фактор, так как бизнес недостаточно эффективно использует капитал, то сейчас такие предприятия получили возможность развиваться наиболее эффективно, в связи с тем, что у них имеется недостающая многим наличность.

В условиях растущей экономики большинство компаний предпочитали реинвестировать финансовые ресурсы, причем для реализации амбициозных программ развития активно использовались кредитные средства. Сейчас бизнесу нужно учиться управлять финансами в новых условиях: роста стоимости финансовых ресурсов и сокращения доступности денег. В итоге популярные ранее методы долгового финансирования снижают свою актуальность. Привлечение ресурсов через фондовый рынок также в значительной степени затруднено: именно биржи как инструмент привлечения инвестиций пострадали от кризиса в наибольшей степени. Можно ожидать, что в ближайшие несколько лет наиболее серьезную динамику роста покажут прямые инвестиции.

Успешно складываются дела в условиях кризиса и у некоторых отдельных отраслей экономики, в частностиу коллекторских фирм. Кризис породил спрос на этууслугу. Так, если вклады физических лиц на сумму до 700 тыс. руб. компенсируются Агентством по страхованию вкладов, то остатки средств на расчетных счетах предприятийв банке, автоматически попадают в разряд безнадежных.

Анализ сложившейся ситуации, позволяет сделать вывод, что ключевойпроблемой является то, чтоденьги не идут в реальный сектор, для этого необходимо - запустить механизм кредитования и расчистить облигационный и долговые рынки. Государство закачивает ликвидность в банковскую систему и справедливо ожидает изменения ситуациина рынке. Но этого не происходит, потому что банки решают свои вопросы: восстанавливают капитал после полученных убытков, следят за произошедшимрезким уменьшением стоимости залогов, создают излишнюю подушку ликвидности на случай ухудшения ситуации.

Для решения вопроса необходим общественный договор государства с банками: государство оказывает помощь (только живым банкам и на приемлемых и желаемых условиях: длинные деньги, с невысокой процентной ставкой, с использованием всего арсенала возможностей - от депозитов ЦБ и Минфина до выкупа хороших активов, которые можно использовать одновременно!) и принудительно доводит лимиты кредитования жизнеобеспечивающих отраслей и населения, а банки берут добровольное обязательство быть инструментом проведения государственной политики, осознанно неся риски в период турбулентности.

В случае необходимости в такие банки государство вводит спецказначеев - представителей штаба для контроля соблюдения «соглашения», нарушение которого в нынешних условиях означает немедленное банкротство банка.

Восстановление полноценногопроцесса кредитования невозможно без расчистки облигационного и долгового рынков, которую можно провести либо через прямой выкуп государством образовавшихся долгов из денег, выделенных на поддержку фондового рынка, либо дополнительным целевым заданием через банковскую систему.

Что касается реального сектора, такон уже начал в полной мере ощущать влияние кризиса и сжиматься под воздействием уменьшения спроса, ограничения доступа даже к оборотным средствам; резко повысились взаимные неплатежи и товарные запасы на складах, массово начались переходы на режим неполной загрузки вплоть до остановки производства с сокращением численности работающих.

Принципиально важным становится реализация мер по стимулированию спроса на продукцию предприятий реального сектора с помощью:

1. госзаказа (реализация крупных инфраструктурных проектов и выкуп товаров в госрезерв);

2. экспорта;

3. заказов промышленности;

4. развития потребительского кредитования населения.

При выборе отрасли или конкретной компании необходимо государственным органам составлять стратегическую дорожную карту, которая поможет сберечь государственные средства и достичь желаемого целевого результата.

Не стоит забывать сейчас и о проблемах регионов, так как меры, принятые правительством, направлены на поддержку наиболее крупных государственных и частных корпораций и банков, однако значительную часть в ВВП субъектов составляет продукция именно средних жизнеобеспечивающих предприятий, дающих значительную часть региональных налоговых поступлений и не попадающих в выбранную схему стабилизации. Предложенная технологическая модель «дорожной карты» может быть клонирована на региональном уровне через предоставление субъектам Федерации субсидий федерального бюджета для дальнейшего рефинансирования наиболее значимых региональных предприятий.

Однако, резкое изменение условий создает не только проблемы, но ибольшие возможности по наращиванию конкурентных преимуществ, захвату и созданию новых рынков - как в России, так и за ее пределами. Наша страна обладает большими золотовалютными резервами и мощной сырьевой экономикой, которая дает шанс побороться за максимальную долю от мирового финансового рынке путем создания мирового финансового центра в Москве и превращения рубля в одну из резервных валют. В этой связи выглядит необходимым реализация ряда мер, а именно:

Введение механизма гарантии государства за биржевые операции в рублях и хранение ценных бумаг; улучшение законов;

Создание собственного класса инвесторов (инвестбанки, инвестиционные фонды и НПФ, население игосударство);

Введение расчетов в рублях за нефть, газ, драгоценные металлы, то есть там, где существует сильное рыночное влияние России;

Экспансия российского капитала в на рынки развивающихся стран с наймом лучших инвестиционных кадров, высвободившихся в результате финансового кризиса. Это необходимо для усиления влияния России на мировом финансовом рынке и повышения конкурентоспособности и устойчивости национальной финансовой системы.

Сжатие старой неэффективной экономики высвобождает значительные подешевевшие трудовые и материальные ресурсы, которые необходимо направить на ускоренное развитие следующихобластей экономики:

Строительства современной инфраструктуры (дороги, жилье, новые города);

Создания новых рынков инновационной экономики, таких как углубленная переработка энергоносителей, альтернативная энергетика, материаловедение и нанотехнологии, экология и катализ;

Вовлечения земли в активный экономический оборот и создания прозрачного рынка обращения;

Целевого оборонного заказа на модернизацию армии в рамках военной доктрины;

Развития сельского хозяйства и процессов современной переработки сельскохозяйственной продукции для решения задачи продовольственной независимости страны.

Для выходаиз кризисной ситуации органам власти предлагаются следующие решения:

1. Наведение федеральными властями порядка в банковском секторе, способствующем оздоровлению кредитной политики. Предоставление налоговых льгот, включая налоговый кредит предприятиям, осуществляющим активную инвестиционную и инновационную политику.

2. В сложившейся ситуации, для поддержки промышленных предприятий необходимо принятие более гибких условий для возможного предоставления государственных кредитов, субсидий, субвенций, налоговых кредитов и льгот.

3. Государственные средства должны напрямую попадать в реальный сектор экономики, а не через спекулятивную цепь коммерческих банков.

4. Власти должны воздержаться от повышения налогового бремени в реальном секторе экономики на ближайшие 2-3 года.

5.В сложившейся ситуации наиболее действенным механизмом поддержки организации может служить освобождение от обязанности уплаты отдельных налогов и сборов на определенный период.

В нынешних условиях многие видные экономисты считаютнеобходимым:

1. смягчение кредитной политики банков по обеспечению заемнымисредствами;

2. удержание процентных ставок по ранее выданным и по выдаваемымкредитам на уровне прошлого года;

3. снижение дисконта по залогам;

4. увеличение срока действия кредитных договоров;

5. для предприятия, основной производственной деятельностью которогоявляется переработка, необходимо положительное решение

6. правительства по снижению ставки по НДС и рассрочки его уплаты, что позволит каждому предприятию пополнить оборотные средства.

7. выделение из налогооблагаемой базы прибыли средств, направленных на техническое перевооружение;

8. государственное кредитование со ставкой менее 8%, что маловероятно.

Так же можно порекомендовать, руководителям предприятийобратить внимание на различные возможности для получения более дешевых кредитов. К таковым, в частности, относятся залоговые займы (под акции, недвижимость), которые даже сейчас позволяют получать ресурсы под 12–16% годовых. Кроме того,основной риск, который уже в полной мере ощутили на себе некоторые крупные отечественные бизнес-группы, – требование дополнительного обеспечения под обесценивающиеся залоги (ценные бумаги, дешевеющая недвижимость и пр.).Руководителям следует обратиться к нетрадиционным формам обеспечения, например, к экспортной выручке. При наличии долгосрочных контрактов риск требований дополнительного обеспечения становится более прогнозируемым и менее вероятным.

Таким образом, перечисленный комплекс мер позволит нормализовать кредитные взаимоотношения, сложившееся между банковским и реальным секторами экономики, что снизить последствия от мирового финансового кризиса.

Библиографический список:

1. Кризис глазами банковhttp://dengi63.ru/tech/160.html

2. Перегибы кредитных линий http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=464217

3. Саполнов А. Кредит в услових кризиса http://www.klerk.ru/persona/?128024

Literature:

1. Crisis by the bank eyes. http://dengi63.ru/tech/160.html

2. Bend of crediting lines.

На сегодняшний день все большую обостренность получают проблемы кредитования в России в 2019 году. После проведения статистических исследований было выяснено, что у каждого четвертого гражданина нашей страны есть кредит или кредитка, которой он пользуется. Вы только вдумайтесь – практически четверть населения нашей огромной страны живет в долг!

Когда мы прибегаем к помощи банков?

Люди не хотят ждать несколько лет, когда они смогут накопить нужную им сумму на приобретения дорогой техники, одежды или автомобиля, не говоря уже о покупке квартиры, они хотят получить все им необходимое здесь и сейчас.

При чем если речь идет о покупке или , которые необходимы для семьи, то здесь можно говорить о рациональности такой помощи. Однако же, очень часто кредиты берутся под влиянием сиюминутного желания, моды, информации из СМИ, желания быть не хуже других.

Именно этим и пользуются банки и другие кредитные учреждения, которые стремятся нажиться на этом желании людей, предлагая непосильно высокие процентные ставки и множество скрытых комиссий, за которые приходится платить.

Чтобы этого избежать, оформляйте ссуду только в том случае, если какая-либо вещь или услуга вам действительно необходимы настолько, что это не терпит отлагательств. Избегайте экспресс-займов в торговых центрах, там невыгодные условия, обращайтесь в крупные проверенные банки, а именно — лично посещайте их отделения, и обязательно делайте предварительный расчет.

Основные проблемы кредитования :

1. Низкая платежеспособность населения. Даже те люди, которые официально трудоустроены и получают зарплату в размере 30-40 тыс. рублей, не могут позволить себе оформить ипотеку потому, что там требуется первоначальный взнос в размере 20-30% от стоимости кредита, что порой составляет до 300 тыс. рубл.
2. Высокая закредитованность — если у заемщика возникают проблемы с выплатами одного долга, очень редко когда кто-то начинает искать дополнительную работу или продают свои вещи. Чаще всего люди берут новый кредит для погашения старого , что является в корне неверным решением, которое ухудшает и без того не самое лучшее положение человека,
3. Высокая полная стоимость кредита. Как правило, в рекламе и в различных буклетах клиенты видят только часть информации, из которой складывается переплата, а именно — величина процентной ставки. Но на полную стоимость займа также оказывают всевозможные дополнительные услуги, в частности: плата за открытие счета, за аренду банковской ячейки при ипотеке, оценка и страхование объекта залога, если оно присутствует, страхование самого заемщика. Все это может увеличить переплату в 30-40%,
4. Низкая финансовая грамотность населения, которыму легко навязать дополнительные ненужные услуги или заставить оплачивать те взносы, которые уже были сделаны. Особенно легко это делается в том случае, если на кредитном счету оставалась маленькая задолженность даже в несколько копеек, про которую клиенту не сообщили. Этот долг потом расчет за счет пени и штрафов .
5. Неудобство самого процесса получения кредита, который связан со сбором большого количества документов и просиживанием в очередях, а если вы подаете заявку через офис или не принесли какой-то документ, то вам придется посещать отделение много раз, тратя свое время и силы;
6. Предвзятое отношение к заемщикам — многим категориям граждан, например — самозанятым, домохозяйкам, мамам в декрете, студентам или пенсионерам попросту невозможно взять кредит в банке, потому как они либо не проходят по возрасту, либо по доходу.

Какой можно сделать вывод?

Да, российские банки по-прежнему достаточно консервативны в процессе обслуживания своих клиентов, они будут работать только с теми, кто может документально подтвердить свою платежеспособность, имеет положительную историю без просрочек в прошлом, и достаточно прочно «стоит на ногах». Однако, уже сейчас имеется несколько учреждений, которые работают исключительно через Интернет, о них мы рассказываем .

Многие люди необдуманно подходят к вопросу получения кредита, полагаясь на извечное «авось». Делать этого мы крайне не рекомендуем, ведь если у вас есть официального трудоустройства, стабильного заработка и какой-то финансовой «подушки» на случай проблем, то взятие кредита не только не улучшит ваше положение дел, но и может его усугубить.

Когда можно брать кредит? Только когда вы твердо стоите на ногах, и уверены в том, что сможете без труда вернуть задолженность в короткие сроки, чтобы сделать переплату минимальной. Взвешивайте все за и против, не ведитесь на рекламу, тратьте деньги только на действительно нужные вам товары и услуги.

Что произойдет, если вы возьмете кредит и через какое-то время перестанете его платить? Ваш долг будет ежедневно расти за счет штрафов и пени, ваша кредитная история будет испорчена, служба взыскания будет вам постоянно звонить и напоминать о задолженности. Если сумма станет очень большой, банк может продать долг коллекторам или подать на вас в суд.

Клишина Юлия Евгеньевна,кандидат экономических наук, доцент, Ставропольский государственный аграрный университет, г. Ставрополь[email protected]

Углицких Ольга Николаевна,кандидат экономических наук, доцент, Ставропольский государственный аграрный университет, г. Ставрополь[email protected]

Перспективы развития кредитного рынка в условиях кризиса

Аннотация.Статья посвящена проблемам кредитного рынка и перспективам его развития в России в условиях нестабильной финансовоэкономической ситуации. Отдельный акцент сделан на динамике развития рынка ипотечного кредитования как одного из наиболее динамично развивающихся сегментов банковского рынкаКлючевые слова:банковская система, кредитный рынок, финансовый кризис, основные сегменты банковского рынка, рейтинг ипотечных банков

В настоящее времяизучение банковской системы–один из наиболее актуальных вопросов российской экономики. Многие современные бизнесмены занимаются изучением и анализом функционирования банков в России, имея цель создать наилучшие условия для успешной работы. Много внимания изучению этого вопроса также уделяют законодательные органы, вырабатывая новые концепции работы банков страны.Банковская системаявляется составной частью кредитной системы. Она представляет собой организованную совокупность банков страны, которые функционируют во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом. Деятельность банков главным образом связана с экономикой, с обеспечением ускорения и непрерывности производства, приумножением благосостояния общества. Банковская деятельность служит характерным показателем состояния финансовой системы, уровня расчетных операций, степени защищенности интересов вкладчиков, движения денежных потоков, а также устойчивости финансового рынка. Банки являются связующим звеном между торговлей и промышленностью, сельским хозяйством и населением. Все это обуславливает важность и необходимость банковских структур для бизнеса и для экономики в целом.Сегодня,в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковского кредитного рынка резко усложняется. С каждым днем появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры. Банки, проводя денежныерасчеты, кредитуют хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов и существенно повышая общую эффективность производства, способствуя росту производительности общественного труда.В настоящий момент банковский кредитный рынок в России является одним из главных внутренних стимулов для развития экономики. Однако необходимо отметить, что за последние 3 года наметились новые тенденции, а именно ссуды теперь выдаются на более крупныесуммы, при общем уменьшении количества выданных кредитов. Розничное кредитование становится для населения менее выгодным, а процентные ставки по кредитам растут. Банки России стремятся улучшить качество кредитных портфелей, повысить эффективность рискменеджмента и ликвидности.В данное время идет поиск и становлениеоптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Также проводятся работы по улучшению обслуживания частных лиц и привлечению их денежных средств. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры –одна из важнейших задач экономической политики в России.Санкции, инфляция, значительно обесценившийся рубль и прочие негативныемоменты сопровождали российскую экономику на протяжении 2014 года. Все это, естественно, в первую очередь отразилось на простых гражданах в виде повысившихся цен, а значит, уменьшившихся реальных зарплат. Между тем, прогнозы на будущее еще более омрачающие.Согласно прогнозам «Эксперта РА» развитие банковского кредитного рынка в 2015 году и плановом периоде 2016 года будет связано с замедлением динамики реального ВВП до 0,5–1%, уровнем инфляции 7–7,5% и среднегодовом курсе национальной валюты 36–36,5 рублей за доллар.Основными факторами замедления ВВП станут:

ускорение оттока капитала из страны и снижение объема внешнеторговых операций;

низкий объем экспорта топливноэнергетических ресурсов;

снижение темпов роста розничного товарооборота, связанного с ослаблением потребительского спроса и замедлением роста необеспеченной розницы;

отрицательная динамика темпов рост инвестиций в основной капитал .По оценке рейтингового агентства «Эксперт РА», за 2015 год динамика банковского кредитного рынка продолжит ослабевать, активы банков увеличатся не более чем на 13 %, совокупный кредитный портфель вырастет не более чем на 15 % . Прогноз динамики основных сегментов банковского рынка представлен в таблице 1.Таблица 1 Прогноз динамики основных сегментов банковского рынка на 20142015 годы

ПоказателиТемп прироста в 2014году, %Ожидаемый темп прироста в 2015 году, %Кредитование крупных компаний129–10Кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства1311–12Кредитование физических лиц2319–20в т. ч. необеспеченные потребительские ссуды 2318–19в т. ч. ипотека2823–24Кредитный портфель, всего1511–12Активы, всего139–10

Источник: прогноз «Эксперта РА», по данным ЦБ РФ

Рассмотрим динамику состояния рынка банковских услуг на отдельных сегментах рынка кредитования. В 2015 году в сегменте кредитования крупного бизнеса происходит замедление (прогноз по темпам прироста портфеля составляет 9–10 %). Ожидается дальнейшее замедление рынка в связи с тем, что активизация крупнейших банков в сфере рефинансирования внешнего долга крупных компаний отвлечет их ресурсы от развития кредитования МСБ. В сегменте кредитованияфизических лиц также прогнозируется замедление темпов роста кредитования, связанное с ростом необеспеченного кредитования за счет ограничения максимальных ставок, ухудшения качества кредитов, сокращения спроса со стороны качественных заемщиков. В тоже время предоставление ипотечных кредитов сохранит высокие темпы и обеспечит роста портфеля. На рынке ипотечного жилищного кредитования наблюдается тенденция к увеличению процентных ставок. В настоящий момент банки стремятся удержать объемы ипотечного кредитования, так как ипотека является наименее рисковым продуктом банка.В России на ипотечном рынке активно работают не более ста банков, преимущественно московских. В ТОП3 ипотечных банков согласно рейтингу «Русипотеки» уже на протяжении нескольких лет входят Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк(табл. 2).Таблица 2Рейтинг ипотечных банков по объему выданных кредитов

БанкИтоги 2014 года,млн руб.Прирост, %1. Сбербанк920 982462. ВТБ 24350 718443. Газпромбанк63 262194. Россельхозбанк53 832935. БанкМосквы33 796130

Сегодня, система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. Вопервых, в настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран является не только основной формой улучшенияжилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.Прежде банки, кредитовавшие население, денежные средства, предназначенные для этой цели, получали на вторичных финансовых рынках заимствуя у других кредитных организаций, выпуская ипотечные облигации и т.п. Чем меньше была цена денег на этих рынках, тем дешевле банк мог предложить кредиты своим клиентам.В результате кризиса больше нет «дешевых» денег. Банкам негде пополнять свои ресурсы. В результате большинство из них вынуждено закрыть или приостановить свои кредитные программы.У многих россиян, под воздействием кризиса заметно упали доходы. Работодатели сокращают премии, бонусы и социальные выплаты, а иногда и сам размер заработной платы. Многие россияне вообще теряют работу или вынуждены перейти на режим неполной занятости. Это означает, что сегодня заемщики не могут быть уверены в стабильности и неизменности своих доходов. Как отмечают эксперты, усилился рост невозвратов по уже выданным кредитам.Вполне естественно, что в этих условиях российские банки резко ужесточили требования к заемщикам. Предпочтение отдается,прежде всего,обладателям высоких «белых» зарплат. В ипотечном кредитовании практически исчезли варианты кредита с нулевым первоначальным взносом.Под влиянием кризиса, цена кредитов (процентная ставка по ним) заметно выросла. Некоторые банки установили иболее высокие ставки, с тем, чтобы формально не закрывать свои кредитные программы, но фактически свести спрос на них до минимума. Это называется ставкой отсечения, так как подобные ставки по сути «отсекают» потенциальных клиентов.Финансовый кризис, который стал в последние месяцы главной темой дня, принципиально изменил все расклады на рынке ипотечного кредитования.Несмотря на то, что под влиянием нестабильности на финансовых рынках в декабре 2014 года рынок ипотеки испытал существенное замедление, весьгод в целом стал для ипотеки рекордным. По итогам 2014 года объемы ипотечного кредитования выросли на треть и составили 1700–1800 млрд рублей. Около миллиона российских семей улучшили свои жилищные условия с помощью ипотечных кредитов.Доля ипотеки в сделках с жильем в 2014 году в целом составила около трети, для новостроек этот показатель существенно выше и в среднем доходит до 50%. Можно смело говоритьо том,что ипотека явилась основным драйвером жилищного строительства за последние дватри года. Спрос на жилье в 2014 году был выше, чем ожидалось, в том числе и потому, что граждане использовали недвижимость как доступный способ сохранить свои сбережения в условиях неопределенности. Особенно это коснулось периода крайне высокого спроса на жилье в декабре 2014 года.В сложившихся условиях для поддержки рынка ипотеки необходимо рассмотреть вопрос о разработке программы рефинансирования ипотечных кредитов, аналогично той, которую применяет Банк России для военной ипотеки. Что касается программы помощи рублевым заемщикам, то пока в ней нет необходимости–массовых дефолтов не наблюдается, так же как и социальной напряженности на фоне массовой безработицы, как это было в 2009 году. Но если такая необходимость и возникнет, то программа должна предусматривать, впервую очередь, не выкуп проблемных кредитов у банков, а стимулирование банков самостоятельно проводить реструктуризацию.В 2015 году российским банкам придется работать в неблагоприятной среде: происходит замедление темпов роста экономики, приводящее к снижению платежеспособности населения и к снижению темпов роста кредитных портфелей. Усиление геополитической напряженности также негативно отразится на экономической ситуации в стране, и, вероятно, приведет к дальнейшему снижению темпов роста рынка кредитования в России .Российская банковская система еще недостаточно устоялась и находится в состоянии неравновесия между использованием административных рычагов и сил денежнокредитного рынка. Современный этап рыночных преобразований российской экономики попрежнему можно назвать переходным. Для него характерны недостаточное развитие ряда важнейших рынков и рыночных институтов, информационного и правового обеспечения, также характерна слабая интеграция в промышленности, недоступность кредитов по уровню ставок и по срокам кредитования для предприятий реального сектора, продолжающаяся утечка капиталов из страны, высокие темпы инфляции и др. Необходимость формирования рациональной экономической структуры требует значительных преобразований, которые должны быть направлены на поддержку приоритетных производств, укрепление институционального фундамента, поддержку систем жизнеобеспечения населения, широкое внедрение новейших технологий в банковские, инвестиционные, страховые структуры, а также на развитие финансовой сферы. При этом важно закреплять положительные тенденции путем концентрации ресурсов и поддержки на государственном уровне структурных изменений.Среди недостатков современной банковской системы России экономистами называются отсутствие адекватной стратегии развития, отсутствие специализированных банков, не способствующих осуществлению программ экономического развития и ускоренному прогрессу приоритетных сфер и отраслей экономики. Также к недостаткам российской банковской системы можно отнести мелкомасштабность коммерческих банков, за исключением крупнейшего банка страны Сбербанка. Структурная и региональная несбалансированность также являются негативными чертами банковской системы. В российском банковском секторе преобладают мелкие банки с незначительным размером капитала, а по сути, около десяти крупнейших банков контролируют весь банковский рынок. В России 85% финансового капитала сосредоточено в Москве и более 80% кредитных учреждений также размещены в столице. Ненадежность, непрозрачность, слабая координация звеньев банковской системы, отсутствие единого хранилища данных и участие в теневом бизнесе -все это также является недостатками российской банковской системы.Таким образом, дальнейшее развитие экономики страны будет определяться объединением усилийосновных участников социальноэкономических и политических процессов–государства, бизнеса и общества иобщенациональной консолидацией.

Ссылки на источники1. Новикова Н.А., Алайкина Л.Н., Дедюрин А.В. Инновационноинвестиционные факторы развития экономики России// Экономика и социум.–2014.–№1–2(10). С. 474–483.2. Трушин Ю.В. Россельхозбанк: кредитная политика обеспечивает рост производства // Финансы и кредит. –2010. –№1. –С. 8–14.3. Кредитование в России –2014. Что изменилось? [Электронныйресурс] :URL: http://globalfinances.ru/kreditovanievrossii2014 (04.05.2015).4. Развитие банковского рынка в 2014–2015 годах [Электронный ресурс]: URL: http://raexpert.ru/researches/baiiks/banks 2014/part2 (04.05.2015).5. ЛаврушинО. И. Банки в современной экономике: необходимость перемен//Банковское дело. –2013. –№4. –С. 6–14.

Банковское кредитование в РФ в условиях кризиса

Еще за долго до кризиса с каждым годом у нас в стране все большей популярностью среди населения пользовались банковские кредиты. Современный рынок банковского кредитования является огромным, но несмотря на это постоянно продолжает разрастаться. Все большее количество граждан использует продукты кредитования для решения самых разнообразных задач: начиная от приобретения бытовой техники и до строительства своего дома. Жить в кредит сейчас стало не только удобно, но и зачастую просто необходимо.

Например, банковское кредитование в РФ позволяет большинству решить свой жилищный вопрос в настоящий момент, не откладывая его на далекое будущее. Благодаря кредитам на образование многие смогли оплатить обучение своих детей при использовании максимально гибкого графика погашения долга и др. Но все же свои значительные коррективы в банковское кредитование, в том числе и в нашей стране, были внесены наступившим кризисом.

Изменения в банковском кредитовании в РФ из-за кризиса

Кризис произвел сильный удар по банкам, в следствии которого деньги в банковской системе начали таять. В данном случае пострадала экономика, которая не может существовать, а тем более успешно развиваться, без присутствия денежных ресурсов.

В период кризиса кредиты стали более дорогими, а их получение стало доступно далеко не для всех. Но распространяемые слухи о том, что банки совсем перестали выдавать денежные средства, были явно преувеличены. Действительно, что в течении кризиса наблюдалось уменьшение числа заявок и объемов кредитования. Данный факт был обусловлен определенными причинами, в частности тем, что в большинстве случаев сокращались темпы производства и развития бизнеса у юридических лиц. Подобная финансовая нестабильность приводила к возрастанию количества невыплаченных кредитов. При сокращении рабочих мест и урезании зарплат большинство заемщиков потеряли возможность производить выплаты по кредитам. Новые ставки процентов делали проблематичным совершение своевременных платежей. Подобная ситуация приводила к потере доходов, к снижению финансирования и к уменьшению скорости оборота средств.

Наиболее пострадало банковское кредитование в РФ в условиях кризиса по ипотечным программам и при выдаче автокредитов. Заемщикам стало сложно оформлять, особенно длительные кредиты, из-за увеличения процентных ставок, были также ужесточены требования к подтверждению их платежеспособности. При получении кредита продолжительность общего трудового стажа будущего заемщика должна была быть, как и ранее, не меньше года, но банки стали обращать свое пристальное внимание на период, в течении которого клиент числится на рабочем месте. Также очень тщательно банки стали уделять внимание истории кредитования заемщиков: теперь заемщик мог быть причислен к черному списку, даже если по предыдущему кредиту просрочка составляла всего-лишь несколько дней. В том числе было произведено увеличение срока досрочной выплаты кредита - досрочно стало возможно погашать кредит не раньше, чем через полгода.

Как правительство поддерживает банковское кредитование в РФ в условиях кризиса

В подобных достаточно сложных условиях экономического кризиса правительство нашей оказывало поддержку банкам всеми возможно доступными способами:

Кредитным организациям была уменьшена норма по обязательным отчислениям в резервные фонды, что способствовало высвобождению значительных сумм денежных средств;
- Центробанками осуществлялось активное кредитование коммерческих банков, благодаря чему они получали обеспечение требуемыми денежными ресурсами;
- приостанавливался рост ставок процентов по кредитованию физических лиц, но подобная ситуация еще зависела и от общеэкономического положения, которое могло в любой промежуток времени изменяться.

Согласно прогнозам специалистов, экономическое положение, а в том числе и банковское кредитование в РФ, должно уже в ближайшем будущем вернуться в стабильное положение, что становится возможным только при участии нашего государства. Реальными сроками оздоровления финансового сектора считается период в полтора-два года, но постепенное улучшение в экономике может произойти и значительно раньше.