В статье описаны основные уловки банков, зная которые, вы не попадете в "кредитный капкан". Будьте внимательны и не позволяйте себя одурачить!

С экранов телевизоров, по радио нас поджидают заманчивые предположения кредитных учреждений о том, что они предоставят, буквально бесплатно нужную вам сумму денег. Некоторые понимают, что это самый обычный маркетинговый ход, а некоторые - нет. Главная цель статьи: ознакомить вас с некоторыми ловушками банков, которые могут встретиться вам на пути ">приобретения кредита (повышение процентных ставок по кредитам, условия конечной суммы и так далее).

Возьмем стандартную ситуацию. Сначала вам предлагают всего лишь двенадцать процентов годовых. Именно такие показатели заёмщик видит в первый день оформления кредита. Вскоре вы обнаруживаете, что реальная сумма намного больше ожидаемой. И составлять такая неожиданность может, выплатить до тридцати или двадцати пяти процентов!

Чтобы избежать неприятности, возьмите себе за правило всегда требовать от банка конечную сумму выплат и подробный график платежей. Отказать вам в этом банк не имеет право, а вы будете в курсе выплат по всему предстоящему сроку. Так же необходимо оговорит вопрос о возможной отмене оплаты кредита. Дело в том, чтоб банк может удержать определённую сумму денег в такой ситуации.

Запрашивая итоговую сумму по кредиту, вы узнаетё сумму, которую вы будете платить ежемесячно и итоговую, соответственно. Приведём пример: вы решили приобрести жильё и оформляете ипотеку, размер которой два миллиона рублей. Таким образом, через 25 лет вы должны будете выплатить порядка 6 миллионов 766 800 тысяч рублей при процентной ставке в 13 процентов (возьмём усреднённый показатель по стране).

Учтите простое правило: самке простые в получении кредиты - самые невыгодные. Как известно, ничего так просто в этом мире не бывает. Если вы увидели объявление о кредитовании, для которого не требуется поручителей и всего лишь пару документов на руках - бегите и как можно быстрее. Как правило, процентная ставка таких кредитно-денежных учреждений повышается в огромные разы.

Наверно вы выдели такое объявление: «Нулевой первый взнос!». Опять же, банк заботиться только о себе. Альтруистов нигде нет. При такой ситуации, реальная процентная ставка, порой доходит до 53 процентов, когда приобрести аналогичную ссуду можно при ставке в 13-14 процентов.

На различных этапах оформления документации на кредит существуют малоизвестные простому человеку банковские комиссии. Рассмотреть заявку - пожалуйста, только заплатите N-ую сумму. Открыть счёт или перевести деньги - аналогичная ситуация. Пускай каждая из комиссий покажется незначительно, но если подсчитать всю сумму вместе - то она никак не покажется малозначимой. Поэтому всегда переспрашивайте и уточняйте всё до мелочей.

Отдельного внимания заслуживает договор о страховании. Как правило, тут вы найдёте целый список ситуаций, при которых выплаты по страховке вы не получите. Очень внимательно подойдите к этому пункту. В противном случае, как бы ни сложилась ситуация должником останетесь вы. Например, террористический акт или же алкогольное опьянение, не признаются некоторыми банками за страховой случай. Из этого следует то, что необходимо искать банк, страховой листинг которого покрывает как можно больше вариантов страхования.

Следующей уловкой банка может быть обильное число специальной терминологии, скрываясь за корой банк, находит лазейку вытянуть из вас побольше денег. К сожалению, такая практика в нашей стране не в новинку.

Специально для этого, Центральный Банк России разработал документ - «Памятка заёмщика». В нём подробным образом описаны основные термины и их значение, а также пункты, на которые следует обратить внимание при займе кредита. Никогда не помешает попросить в отделении банка такую «бумажку» и отказать в предоставлении таковой банк, также не имеет права.

В принципе, кредиты не рекомендуют брать вообще, без крайней на то необходимости. Специалисты вывели простое правило: не следует брать в кредит то, что не растет в цене. Таким образом, поездки на курорт, покупка автомобиля или бытовой техники лучше оплачивать наличными средствами, предварительно накопив их. Из этого следует, что наиболее выгодным в плане кредитования является ипотечный кредит.

Не секрет, что стоимость на недвижимость растет не по дням, а по часам.

Лучше переплатить определённую сумму и быть уверенным в своем будущем, чем ждать неприятностей, но при этом сэкономив несколько тысяч. Тем более, сейчас существует целая гора таких кампаний, которые предложат вам осуществить это за 1,5-2 процента.

Интересно, что в ближайшем будущем готовится к выходу специальный законопроект, который даст возможность любому частному лицу объявить себя банкротом. Что же произойдет в случае, если вы оформите кредит и объявите себя банкротом?

Будьте внимательны и не дайте государству обвести себя вокруг пальца.

Статья уголовного кодекса Российской Федерации — мошенничество, 159. Стандартные вопросы: «А что если я не буду платить кредит это будет расцениваться как мошенничество?». Зачастую многие банки и коллекторские агенства пугают заемщиков с проблемной задолженностью уголовной ответственностью. Насколько это правда? Давайте разберемся.

Можно ли за неуплату кредита сесть в тюрьму?

Конечно же нет, если не будет доказано, что Вы преднамеренно взяли кредит по подложным документам, с целью его невозврата. Но на практике такое доказать практически невозможно. И уж тем более ни о какой уголовной ответственности не может идти речь если в пользу банка был сделать хоть один платеж. Согласно графику платежей, в установленные сроки каждого месяца должна быть внесена определенная сумма денег, которая указывалась при подписании кредитного договора. Если эта сумма не поступает на счет банка в установленный срок, то начисляется пеня, штрафы. После того как банк подаст в суд на Вас, все проценты заморозятся. Но тут вопрос, а как избежать уголовной ответственности по кредиту? Само понятие уголовной ответственности никак не может попадать под ст. 159 УК РФ. Дело в том что мошенничество — это преднамеренный обман, а неуплата кредита из-за личных финансовых проблем, это гражданско-правовые отношения. И регулируются такие отношения в суде и только в суде. Мировые судьи рассматривают дела до 50 000 рублей, свыше, федеральные судья. Скорее всего судья постановит взыскать сумму, но так же могут и убрать штрафы при наличии хорошего юриста или отягчающих обстоятельствах, к примеру рождение ребенка, потеря кормильца.

Коллекторы угрожают тюрьмой

Чушь и брехня. Не обращайте внимания. Сама работа коллекторов направленна на психологическое воздействие по телефону. Времена изменились, закон о коллекторах имеет место в законе. И кроме того чтобы пугать тюрьмой и всякими статьями, в стиле «за злостное уклонение от уплаты» коллекторы придумают еще много чего интересного, лишь бы горе должник оплатил хоть что то в их пользу, после чего опять пойдут проценты. Не стоит беспокоиться, требуйте передачи дела в суд. А в случае угрозы со стороны самих коллекторов, незамедлительно обращайтесь в правоохранительные органы.

Когда кредит реально мошенничество?

Реальный факт мошенничества по кредиту возможен лишь тогда, когда имеет место подделка документов с целью незаконно получить кредит, или с помощью поддельного паспорта. Но если Вы в суде сами скажете что получили кредит и не сделали ни одного платежа в пользу банка, и что не собираетесь отдавать его вообще, то суд решат что это злостное уклонение от уплаты, но не мошенничество. Мошенничество -это подделка документа с целью незаконно получить и не отдавать кредит. Если Вы получили кредит и не можете платить ввиду финансовых трудностей, то смело говорите что Вы не отказываетесь от погашения, просто сейчас денег нет. Да и вообще это решать все суду. Известны случаи, когда горе заемщикам реально давали сроки за кредиты, но стоит отметить что такие заемщики подавали неправдоподобную информацию о месте работы, предъявляли поддельные справки о доходах и поддельные копии трудовых книжек, указывали недостоверные данные о местоположении и тд. Но даже если такой человек сделает хоть один платеж в пользу банка, ст. 159 тут уже можно не рассматривать.

Подводя статью к концу можно смело утверждать, что сделав хотя бы один платеж в пользу банка, или даже не делая его ввиду определенных подтвержденных обстоятельствах, под статью такой кредит не пойдет, если только под гражданский кодекс.

Фото: Николай Цыганов / «Коммерсантъ»

Погасив кредит три года назад, жительница Москвы и не думала, что ей придется разбираться с банком в суде. 500 рублей, которые не были внесены на счет вовремя, через три года обернулись кругленькой суммой. Банк потребовал с клиентки 161 тысячу. И даже суд не смог ее защитить. А между тем осталось несколько дней до вступления в силу закона о потребительском кредите. Он призван оберегать заемщиков, в том числе и от подобных неприятностей. Главным нововведением станет обязанность банков раскрывать полную стоимость кредита, причем на первой странице договора и крупным шрифтом. Но в арсенале банков все еще остаются десятки уловок, которые позволят им зарабатывать на невнимательности своих клиентов.

Привет из прошлого

Кредиты, погашенные в далеком прошлом, часто возвращаются как бумеранг. Жительница Москвы Татьяна Воробьева в 2011 году оформила в банке «Траст» кредит в размере 250 тысяч рублей. Заем был погашен досрочно уже через две недели. Оказалось, что сумма, которую клиентка внесла во время погашения, была недостаточной. Всего 500 рублей отделяли ее от спокойной жизни. Но об этой ошибке банкиры Татьяне решили не сообщать. Через три года на ее мобильный телефон пришло тревожное сообщение. Банк объявил, что ее долг перед ним составляет 161 тысячу рублей. Клиентка обратилась в суд, но у нее не было никаких документов, которые бы подтверждали, что три года назад она внесла деньги именно для того, чтобы досрочно погасить кредит. Банк решил, что она просто пополнила счет с целью дальнейшего обслуживания своего долга. 17 июня 2014 года Чертановский районный суд согласился с такой трактовкой и не стал удовлетворять иск Татьяны Воробьевой.

Во избежание такой ситуации юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Рустам Батыров советует регулярно получать у банка справки о текущем размере задолженности, а в случае полного погашения кредита — соответствующую справку. Ведь такой внезапный долг может стать причиной испорченного отпуска. Если он превысит 10 тысяч рублей, кредитное учреждение имеет право обратиться в суд и добиться того, чтобы клиенту ограничили выезд за рубеж. Согласно данным коллекторской компании «Национальная служба взыскания» (НСВ), в этом году примерно 530 тысяч россиян не смогут выехать из страны из-за долга перед банком. Так что перед поездкой стоит проверить, не висит ли на вас задолженность по кредиту, который был погашен несколько лет назад.

Бесполезная страховка

Банки используют и массу других инструментов, чтобы заработать на плохой информированности клиентов. К примеру, страховка — услуга номер один в списке необязательных, которые банковский сотрудник непременно постарается навязать. Обычно при оформлении кредита умалчивается, что страхование носит добровольный характер. Бывает, что банк дезинформирует клиента, сообщая ему, что это обязательная услуга и без нее кредит не одобрят. Иногда о страховке вообще речи не идет. Зато она прикрепляется к кредитному договору автоматически, а доверчивый клиент его подписывает. В итоге кредитная ноша становится еще тяжелее, поскольку заем дорожает за счет стоимости полиса.

Фото: Александр Коряков / «Коммерсантъ»

Юрист компании ЮСТ Дмитрий Забродин напоминает, что предоставление кредита на условиях обязательного страхования ущемляет права потребителя и нарушает ряд законов. «Допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности», — утверждает юрист. Важно знать, что, если вы отказываетесь от страховки, банк имеет право установить более высокую процентную ставку по кредиту. По словам Дмитрия Забродина, Высший арбитражный суд РФ признал такую практику законной, но разница между повышенной ставкой и ставкой по кредиту со страховкой не должна быть дискриминационной.

Карты, деньги, овердрафт

Наибольшее число проблем у потребителей банковских продуктов возникает, как ни странно, с обычными пластиковыми картами. В долгу перед банком может оказаться даже владелец дебетовой карты, который и не думал оформлять кредит. Фонд «Общественное мнение» сообщает, что 78 процентов россиян участвуют в зарплатном проекте того или иного банка. Один только Сбербанк в середине прошлого года отчитался о том, что выпустил в Москве 3,7 миллиона единиц зарплатных карт. «ВТБ 24» эмитировал более 5,85 миллионов зарплатных карт по всей России, а Альфа-банк в 2013 году эмитировал более 700 тысяч. Получается, зарплатная карта — самый массовый банковский продукт в стране. И проблемы с ним могут возникнуть у каждого. Распространенный случай: зарплатный проект закрылся или сотрудник уволился, и банк переводит все обязательства по внесению платежей с компании на клиента. Нередко в такие проекты входит расширенный перечень финансовых услуг премиум-класса (например, личный консультант), которые могут влететь ему в копеечку. Чтобы избежать этой ситуации, при увольнении или смене банка нужно лично обратиться в кредитную организацию и закрыть все карты и счета.

Старая зарплатная карта зачастую становится причиной и технического овердрафта — клиент уходит в минус по дебетовой карте из-за того, что с почти пустого счета снимаются деньги за годовое обслуживание. Далее на этот отрицательный баланс банк начнет начислять проценты, и забытая карта через год-другой может стать для ее обладателя причиной назойливых звонков коллекторов и судебных разбирательств. Кроме того, технический овердрафт по дебетовой карте может наступить при снятии наличных в банкомате стороннего банка, который возьмет за эту процедуру комиссию. С ее учетом суммы на операцию может не хватить и счет опять уходит в минус.

Определенный риск есть и при работе с валютами. Директор кредитного департамента дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка Ксения Мухорина рассказывает, что окончательная сумма списания с карты может быть выше из-за курсовой разницы. Такая ситуация возникает при снятии наличной валюты или же при оплате покупок в иностранных магазинах. «Рекомендуется как можно быстрее внести недостающую сумму и закрыть овердрафт, иначе возможны штрафные санкции», — отмечает представитель Ситибанка.

На невнимательных владельцах кредитных карт тоже можно заработать. Не каждый банк объясняет клиенту, что кредитка предназначена для безналичных расчетов. В итоге заемщик идет к ближайшему банкомату, снимает с карты все деньги и пользуется ими так, будто оформил классический потребительский кредит. Действительно, подавляющее большинство россиян не воспринимает пластиковую карту как инструмент для безналичного расчета. Об этом свидетельствует статистика «Левада-центра». В ходе опроса 69 процентов населения признали, что используют банковскую карту только для того, чтобы снять наличные в банкомате. Лишь 20 процентов респондентов сказали, что расплачиваются картой в магазинах. Штрафные санкции за обналичивание кредитки наступают тут же — взимается комиссия, а в некоторых случаях приостанавливается грейс-период (время, когда деньгами можно пользоваться без уплаты процентов). Клиент опять оказывается в дураках.

Рекламная пауза

Еще один способ заманить клиента — разослать смс об одобренном (или загадочном «предодобренном») кредите. Банк пишет, что вам выдадут приличную сумму под низкий процент. Все, что нужно для этого сделать, — прийти и забрать деньги. На самом деле подобные сообщения не являются подтверждением того, что кредит действительно одобрен. Это не что иное, как обыкновенная реклама, призванная привлечь клиента. Разочарованию нет предела, когда оказывается, что кредит будет одобрен только после тщательной проверки. Реальная ставка по такому кредиту, разумеется, оказывается значительно выше указанной в смс. Но, как и любая реклама, такое сообщение должно быть оформлено соответствующим образом, иначе она нарушает закон. Юрист Рустам Батыров объясняет, что в смс должно быть указано название банка, а также все условия, на которых предлагается кредит и которые определяют его фактическую стоимость для заемщика. В противном случае такое сообщение вводит клиента в заблуждение.

Самые привлекательные наживки забрасываются в магазины бытовой техники и салоны сотовой связи. «Переплата 0 процентов», «0-0-24», «Рассрочка на полгода» — удачные маркетинговые хитрости, которые обещают беспроцентное кредитование. «Проценты, конечно же, есть. Их не может не быть, они просто включены в стоимость товара», — утверждает директор департамента розничного бизнеса СБ-Банка Герман Белоус. Банкир добавляет, что часто к такому кредиту может быть предложена платная страховка. Рассрочка действительно существует, продолжает господин Белоус, но только на жестко установленный срок, после окончания которого начнут начисляться проценты. «Все эти условия должны в обязательном порядке проговариваться клиенту», — напоминает он.

Компания НСВ сообщает, что просрочка по POS-кредитам (займы, которые выдаются в торговых точках) в первом квартале этого года росла быстрее, чем в других видах кредитования. Ее объем составил 23,2 миллиарда рублей. В НСВ объясняют это тем, что смартфоны и прочие гаджеты приобретаются спонтанно, под воздействием так называемого «вау-эффекта» от обилия соблазнительной рекламы. Ни о каком финансовом планировании здесь говорить не стоит. Человек приходит в магазин, видит вывеску о сверхвыгодном кредите и не может устоять. Обслуживать такой спонтанный кредит может не каждый, допускаются просрочки, и долг растет.

Скрытая угроза

Эксперты в один голос твердят о том, как важно внимательно читать кредитный договор, прежде чем его подписывать. Ведь в договор банк мог внести массу дополнительных платных услуг, от которых после его подписания отказаться уже невозможно. Начальник управления кредитования физлиц банка «Глобэкс» Александр Галкин отмечает, что информация о полной стоимости кредита должна присутствовать в кредитной документации. В эту цифру входят все расчетные элементы, включая различные комиссии. Но на практике клиенты часто сталкиваются с так называемыми скрытыми комиссиями.

Юрист Общества защиты прав потребителей Олег Фролов, в свою очередь, сетует, что клиенты не всегда хотят тщательно изучать документы. Это и позволяет банкам расставлять свои ловушки. По его словам, в договоре могут быть прописаны комиссии за операции, которые должны предоставляться бесплатно — комиссия за перечисление денег на карту, за обслуживание счета и тому подобное. «Потребителей обманывают очень часто. В итоге они не могут рассчитать, сколько нужно платить банку, и влезают в долги», — утверждает Фролов. Он подчеркивает, что суд в 99 процентов случаев встает на сторону клиента, который столкнулся со скрытыми комиссиями.

Наглядной иллюстрацией здесь может послужить судебное разбирательство между заемщиком и «М-Банком». На уплату комиссий клиент потратил 58 тысяч рублей. Банк взял с него деньги за рассмотрение заявки по кредиту, за предоставление кредита, а также за расчетное и операционное обслуживание. Клиент посчитал, что его права нарушены. 21 марта 2014 года Лыткаринский городской суд Московской области принял решение, согласно которому банк обязан вернуть заемщику средства, уплаченные за рассмотрение кредитной заявки и за предоставление кредита. Таким образом, клиенту удалось вернуть почти 42 тысяч рублей.

В таких случаях суд руководствуется тремя положениями, поясняет Олег Фролов. Во-первых, потребитель, согласно решению Верховного суда, признается слабой стороной договора, несмотря на то что договор подписывается добровольно. Во-вторых, операционные действия, которые совершает банк, в большинстве случаев должны проводиться бесплатно, без всяких комиссий. Наконец, в-третьих, суды принимают в расчет недостаточное информационное обеспечение потребителя — банки не расшифровывают подробно всех положений договора, а чтобы понять их самостоятельно, нужно быть финансово подкованным человеком. «К счастью, мы постепенно уходим от «первобытного» кредитования прошлых лет. Потребители стали более грамотными. Но проблемы все же остаются», — отмечает юрист Общества защиты прав потребителей.

Ключевые положения нового закона о потребительском кредите как раз касаются информирования клиента. В нем подробно прописываются все нюансы оформления договора, права и обязанности сторон. Кредитная организация должна будет предоставлять заемщику все необходимые сведения. А полная стоимость кредита будет печататься прямо на первой странице договора. Крупным шрифтом и в рамке. Если банки будут играть честно и соблюдать правила, условия кредитования станут для населения более понятными. Но это вовсе не означает, что оставлять свою подпись можно, особо не вчитываясь в договор. Внимательно изучать документ перед тем как соглашаться на его условия, — хорошая привычка. Как показывает практика, понимает это далеко не каждый.

Практически каждый человек в наше время получал предложение взять деньги в кредит. Большинство населения страны с радостью воспользовались подобной возможностью из разных соображений. Банки предлагают свои услуги, расписывая все преимущества и достоинства заключения договора. Мало кто скажет в лицо, что на самом деле предложение имеет много подводных камней. Поэтому люди, часто не вникая во все подробности кредитования, могут быть обмануты и потерять гораздо больше, чем получить. Несмотря на законы страны и всевозможные влияния государства на защиту населения от мошенничества, банки обманывают вкладчиков, и очень часто делают это незаметно. Поэтому, прежде чем согласиться подписать договор, лучше узнать все подробности, как именно вас могут обмануть.

Как узнать хитрости банка

Чем больше развивается банковская система, тем сильнее финансовые учреждения вуалируют условия обслуживания клиентов в договорах. В связи с этим человеку, не имеющему специального образования и опыта работы с подобной документацией, очень сложно разобраться, что именно ему предлагают. Очень часто важные данные о комиссиях пишут мелким шрифтом, а в некоторых случаях именно этот текст перекрывается печатями банка.

Поэтому обратить внимание на реальную стоимость услуг организации и предложенных сервисов может не каждый. И в связи с этим на деле выясняется, что бесплатная платежная карта требует оплаты, кредит выплатить дороже, чем говорилось в рекламе, а ставка депозитного счета намного ниже ранее предложенной. А потом люди жалуются, что банк обманул с процентами, и не могут ничего доказать, ведь сами подписали этот договор.

Махинации с депозитами

Депозит является, пожалуй, самой простой и не завуалированной услугой банка. Все работает по схеме, клиент дает деньги и забирает их через время с процентами. Если деньги снимаются со счета раньше договоренного времени, проценты остаются у банка. Казалось бы, все просто и логично. Но сейчас банкиры разрабатывают всевозможные финансовые схемы, предотвращающие получение клиентом суммы большей, чем выгодно финансовому учреждению.

К примеру, одна из схем, как обманывают банки, заключается в предложении высокой ставки по депозиту. В рекламе может быть заявлена высокая ставка, например 33 процента. И многие сразу же идут и кладут деньги на депозит, ожидая большой прибыли по процентам. Но на деле банк предлагает прогрессивную ставку. То есть раз в месяц она будет повышаться от 0,5 до 1 процента. Допустим, первоначально процент депозита будет равен 9, то на следующий месяц его повысят до 9,5. И так он будет повышаться до тех пор, пока не достигнет отметки 33. Чтобы не попасться на эту уловку, обязательно нужно обращать внимание в рекламе, что написано, а именно, есть ли к высокому числу приставка «до». Если банк предлагает вложить деньги в депозит с процентной ставкой до 30 процентов, то это значит, что услуга относится к прогрессивным вкладам.

Дополнительные расходы вне договора

Еще одна уловка, как обманывают банки, заключается в дополнительных расходах по депозитам. Самое коварное в этом моменте - он совсем не прописан в договоре. Но если клиент решит оформить завещание на депозит, передать кому-то права распоряжаться им, потеряет договор или случится еще какая-то непредвиденная ситуация, то придется платить банку. Во избежание попадания в эту ловушку, стоит сразу узнать у сотрудников банка, есть ли в списке их услуг дополнительные расходы по депозиту. А также оформите по вкладу платежную карту, с ее помощью можно будет снять депозит. Без нее при снятии средств со счета банк возьмет 1 процент от общей суммы.

И самая большая депозитная манипуляция, как обманывают банки, - это снижение ставки в одностороннем порядке. Конечно, по закону, финансовое учреждение не имеет права сделать этого без письменного уведомления клиента. Но и тут была найдена схема обмана. В договоре сразу прописывается, что ставка может измениться, если сама валюта страны обесценится. Конечно, обманутый вкладчик может обратиться в суд в таком случае, но вот сколько времени уйдет на рассмотрение вопроса, неизвестно.

Обман с пластиковыми картами

Немало способов, как банки обманывают людей на платежных картах. Начало сбора денег с клиентов еще в процессе выпуска карты. Бесплатно можно получить только пластик к вкладу, в остальных случаях оформлять договор без дополнительного уточнения всех нюансов рискованно. Сам выпуск может быть предложен, но потом клиента ждет ежемесячный или ежегодный взнос за обслуживание данного продукта.

Также стоит внимательно относиться и к процессу закрытия карты. Во многих договорах прописывается услуга автоматического продления карты. То есть, если клиент не успеет закрыть ее за месяц до окончания срока обслуживания, банк имеет право автоматически перевыпустить ее и списать за это деньги со счета клиента.

Некоторые банки вводят комиссии за неиспользование карт, занимаясь мониторингом счетов своих клиентов. Допустим, клиент в течение трех месяцев не использовал свой счет для платежных операций или снятия наличных. Тогда банк начинает автоматически списывать средства с карточки до тех пор, пока они не закончатся.

Оплата в Интернете и переводы

Многие интересуются тем, как обманывают банки, предлагая оформить карту для оплаты товаров в Интернете. В теории любую пластиковую карту можно использовать с этой целью, но велика вероятность, что финансовое учреждение закроет эту возможность или ограничит доступный лимит до мизерной суммы. И чтобы изменить это, клиенту придется связываться с сотрудниками и предоставлять им заявление о том, что он готов взять все риски на себя. А если деньги нужно перевести за границу, то тут возникает множество проблем. Узнать точный курс перевода крайне сложно, да и вероятность снятия дополнительного процента за конвертацию валюты очень велика. Обычно списывается от 1 до 2 процентов от общей суммы перевода.

Кредитные пластиковые карты

Здесь подводных камней больше всего. Самым первым моментом, с которым сталкивается любой обладатель пластиковой кредитной карты, является комиссия за снятие наличных. Она может достигать 4 процентов. Иными словами, чтобы не обанкротиться, ее стоит использовать исключительно для совершения покупок.

Второй момент, как банки обманывают на кредитах, это льготный период погашения, так рекламируемый сотрудниками. Сначала заявляется, что в течение этого периода, например 55 дней, клиент может без процентов использовать кредитные средства. Но на самом деле он заканчивается в конкретное число месяца. То есть, если покупка совершена 1 числа, то все в порядке, позже он сокращается в зависимости от сроков погашения. На примере, если погасить нужно 25 числа, а клиент совершил платеж 18, то у него будет только 38 дней бесплатного использования.

О чем умалчивают

При оформлении покупки в кредит жилья или машины клиент может столкнуться с плавающими ставками. На буклете банка указывается, что со временем ставка может стать ниже, но на деле банки ее повышают. Вообще, самой важной проблемой является отсутствие информации о том, какие ставки по кредиту ожидают клиента, сколько будет стоить страховка и прочее. Недомолвки - это главное, как банки нас обманывают.

В основном клиент узнает обо всех нюансах уже в процессе оформления договора. А ставки, оговоренные вслух, могут отличаться от прописанных на бумаге, и после подписания наказать банк уже практически невозможно. Поэтому единственный метод борьбы - дотошное изучение договора. И не стоит бояться, что вас посчитают занудой, наоборот, за такой серьезный подход к делу клиент получает уважение.

Жестокость кредиторов с договорами под залог

Практически во всех кредитных договорах есть пункт, где заемщик в случае невыполнения определенных условий должен вернуть всю сумму кредита. Самое страшное, если кредит был получен под залог. Например, в договоре прописано, что если человек не проплачивает карту в течение трех месяцев, то банк имеет право получить заложенное имущество. Для этого подают в суд, и в большинстве случаев заложенное имущество по дешевке продают с аукциона. И единственное, что достается клиенту - это разница между долгом и вырученными деньгами от продажи.

Последствия для заемщиков с договорами без залога

Если залога имущества для получения кредита не было, то заемщика ждут более серьезные последствия. Решение суда может привести к тому, что у клиента, не выплатившего деньги в срок, могут конфисковать любое его имущество и продать его ниже рыночной стоимости. Самым ценным считается жилая площадь, но если она единственная у заемщика, то по закону конфисковать ее не могут. Но в таком случае банки фирмам.

Их основная специализация - «выбивание» долгов. Естественно, их действия сейчас более законны, чем в конце прошлого века. Но все равно, приятного в общении с ними мало. Особенно, если обманывают в банках пенсионеров. Они не всегда могут позволить себе выплатить полученные деньги или просто, не вникая в условия кредита, платят по устным договоренностям, игнорируя неоговоренные условия, на фоне чего возникает конфликт. А лишние волнения и стрессы в их возрасте намного серьезнее, чем у молодого поколения.

Что делать, если банк обманул

Решать возникшую проблему намного сложнее, чем предотвратить ее. Лучше заранее убедиться, что в отношениях с банком все честно. Усидчивость, скрупулезность и даже дотошность при прочтении договора могут спасти заемщика от последующих проблем. Но если проблема уже существует, то есть лишь два места, куда обратиться, если банк обманывает - это суд и правоохранительные органы. Хотя можно также связаться с высоким руководством банка, но вероятность возврата средств в таком случае достаточно мала. Поэтому стоит серьезно отнестись к вопросу заключения договора о сотрудничестве с банком.

Услугами банков пользуется почти каждый современный человек. Без услуг кредитных учреждений сложно представить общество, высокий спрос на них говорит о том, что банки облегчают жизнь людей.

Но все же главная цель банка - это извлечение прибыли. Поэтому их услуги стоят немало, причем иногда банки зарабатывают не совсем честным путем. Чаще всего - умалчивают о каких-либо дополнительных суммах, которые вы должны будете выплатить.

И чаще всего различные уловки банки применяют по отношению к кредитам всех видов. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, нужно знать, как банки обманывают людей - клиентов, нас с вами.

Комиссии

О них обычно клиенту ничего не сообщается. Все комиссии изначально предусмотрены договором. Это могут быть комиссии в виде платы за выдачу кредита, открытие и ведение ссудного счета и так далее. Их сумма может оказаться даже больше, чем годовой процент кредита. А клиенты банков обычно только и смотрят на годовой процент.

Комиссии взимаются незаконно. Банки это прекрасно знают, но продолжают включать в договор подобные условия. Причем предотвратить включение комиссий в договор практически невозможно - как только вы об этом попросите, в кредите вам, скорее всего, просто откажут. А причины отказа банк не обязан объяснять. Однако, как только договор будет заключен, можно предотвратить выплату комиссий. А также можно взыскать такие комиссии. Об этом вы можете почитать в одной из наших .

А погашен ли кредит

Настал тот прекрасный день, когда вы внесли последний платеж по кредиту. Вы чувствуете облегчение, и со временем вы уже и забыли о том, что когда-то брали кредит. Может случиться так, что какую-нибудь незначительную сумму вы не доплатили, а кассир в банке вам об этом не сообщил - намеренно. Или, например, вы спросили о сумме, которую осталось внести, а вам сообщили чуть меньшую сумму. И вот проходит какое-то время, а с вас требуют какой-то долг. Причем со всеми штрафами и пенями. Чаще всего этим грешат банки - любители быстрых кредитов. Чтобы это предотвратить, нужно всегда брать справку о том, что кредит погашен. После последнего платежа вам могут сказать, что кредит якобы закрывают в течение какого-то срока, и обратиться за справкой нужно позже. А потом вы, может, и забудете про эту справку. Но забывать нельзя - обязательно её возьмите.

Требуют платить снова

Через некоторое время после полного погашения кредита вам может поступить звонок из банка. Вас попросят погасить имеющийся долг. И если у вас не сохранилось квитанций об оплате кредита - это очень плохо. Банк спокойно может взыскать с вас этот «долг» в суде, утверждая о факте вашей неоплаты. А вы не сможете доказать, что платили.

Если вам поступил такой звонок и квитанции на руках, то сообщите о готовности предъявить их. От вас отстанут, сославшись на сбой в системе. Специально ли банки это делают или у них действительно какие-то сбои, сказать трудно. Но вывод один: всегда храните все квитанции и кредитный договор. Храните их желательно еще три года после погашения кредита: таков срок обращения банка в суд.

Эта хитрость касается кредитных карт. Вот, мол, как все просто - говорит вам кредитный менеджер - почти беспроцентный кредит. Ведь после использования карты у вас есть время погасить эту сумму (льготный период), и проценты на нее не будут начисляться.

Действительно, льготный период существенно облегчает кредитную ношу. Но только тем, кто знает то его сроке. Например, срок такого периода - 30 дней. Вы свободно пользуетесь картой с намерением в предпоследний день погасить долг. Но льготный период чаще всего отсчитывается днями до конца месяца с момента совершения операции. То есть если вы совершите покупку первого числа, то действительно, ваш льготный период будет 30 дней. А если 25 числа, то всего 5 дней. Не зная этого, можно очень сильно переплатить банку.

Страховка

Кредитный менеджер, если и упомянет о страховке, то только вскользь. Если вы попробуете возразить, то вам вообще скажут, что страховка - это обязательное условие и без нее вам не одобрят кредит, даже и не пытайтесь. Это - наглая ложь, знайте. Банки не вправе навязывать страхование своим клиентам. Решение одно - настаивать на выдаче кредита без страховки. Ведь страховка чаще всего оказывается ненужной, а её сумма достаточно внушительная.

Кредитки

Банки любят предлагать кредитные карты всем подряд и при каждом удобном случае. При этом вам говорят, что вы ничего не потеряете, если надо - пользуйтесь, это удобно, если не надо - пусть карта лежит до нужного момента. При этом предлагается бесплатное обслуживание в течение длительного срока.

О такой карте можно попросту забыть. А делать этого нельзя. Банк после истечения периода бесплатного обслуживания оформит вам новую карту, с платным обслуживанием, и будет регулярно начислять вам долг. Об этом долге вы можете узнать спустя год или даже больше, когда сумму накопится внушительная. Решение простое - не брать кредитки без необходимости. И всегда помнить о тех кредитках, которые вы все-таки взяли. При необходимости - вернуть в банк, если не пользуетесь.

Итак, мы рассмотрели основные способы обмана клиентов со стороны банков. Желаем вам никогда не попадаться на подобные уловки и отстаивать свои права. Самое главное - всегда читайте договор с банком очень внимательно, а особенно внимательно - то, что написано мелким шрифтом.