Как взять кредит на открытие бизнеса с нуля? Кредит под залог недвижимости. Как взять кредит на открытие и расширение бизнеса
В статье мы собрали список из 12 крупнейших банков, которые дают предпринимателям и организациям кредит на открытие бизнеса с нуля. Также из статьи вы узнаете, какие необходимы документы для получения кредита, каковы условия кредитования и как получить займ.
В каком банке взять кредит на открытие бизнеса
Банк | % ставка | Сумма кредита |
Сбербанк | 16-19% | до 5 млн.руб. |
Альфа-Банк | 20% | до 6 млн.руб. |
ВТБ 24 | от 11,8% | от 850000 руб. |
Россельхозбанк | от 10,6% | до 60 млн.руб. |
Райффанзен банк | от 12% | до 4,5 млн.руб. |
Уралсиб | от 13,1% | до 170 млн.руб. |
Уральский банк реконструкции и развития | от 15,1% | до 3 млн.руб. |
Открытие | от 10% | до 1 млн.руб. |
Промсвязьбанк | от 12,3% | до 150 млн.руб. |
Совкомбанк | от 12% | до 30 млн.руб. |
Бинбанк | 15,25% | до 150 млн.руб. |
СКБ банк | от 14,5% | от 70 млн.руб. |
Тарифы могут отличаться в зависимости от региона страны. Большинство банков предлагают индивидуальный подход к предпринимателям, подбирая для них максимальную сумму кредита и процентную ставку, относительно рисков бизнес-плана, величины залога и других параметров. Поэтому не всегда указанные данные неизменны.
Как получить кредит малому бизнесу с нуля
Путь к начинается не с визита в банк, а с подготовки.
Прежде всего необходимо:
- . Подробное описание проекта, направлений его развития, понадобится в любом стартапе. Именно на основании этого документа потенциальные инвесторы составляют картину бизнеса и решают, стоит ли вкладывать в него средства. Желательно включить в бизнес-план все бухгалтерские расчеты, обзор рынка, план работы и график погашения кредита.
- Определить залог. Конечно, в теории кредит для открытия ИП можно получить и за один «красивый» бизнес-план, но на практике банки настороженно относятся к предпринимателям, не имеющим недвижимости, автомобиля или других ценностей, которые могут выступать в качестве залога. Самому бизнесмену тоже не стоит забывать, что займ придется погашать, да еще и с немаленькими процентами. Поэтому прежде чем идти в банк за кредитом необходимо позаботиться о собственной «подушке безопасности» — денежных сбережениях или имуществе (недвижимость, автомобиль, ценные бумаги и акции).
- Зарегистрировать ИП или ООО. Для получения бизнес-кредита понадобятся документы, подтверждающие, что лицо состоит на учете в налоговой в качестве предпринимателя.
- Выбрать банк. Изучить нужно не только тарифы банков, но и отзывы о них. Только непосредственно клиенты учреждения могут рассказать обо всех подводных камнях обслуживания.
Когда подготовка окончена, банк выбран, можно подавать заявку. Сделать это можно в отделении банка или онлайн.
Пошаговая инструкция
Рассмотрим получение кредита на открытие бизнеса на примере посещения Сбербанка:
- Заполнить заявление-анкету, в котором указываются данные о предпринимателе и его намерения относительно получения займа.
- Выбрать программу кредитования для старта или .
- Подать в банк документы вместе с заявкой на получение кредита под бизнес.
- Погасить первоначальный взнос, либо оформить в залог ценную собственность.
- Получить требующуюся сумму и начинать свой бизнес.
Онлайн заявка
Большинство банков сегодня принимают заявки на получение кредита через интернет. Для этого нужно:
- Зайти на сайт банка;
- Найти раздел «Кредитование малого бизнеса»;
- Заполнить анкету, указав полную информацию;
- Указать свой номер телефона;
- Отправить анкету на рассмотрение и дожидаться ответа.
Условия одобрения кредита для открытия малого бизнеса
Кредитное соглашение между банком и предпринимателем несет риски для обеих сторон. Ссудодатель не будет рад, если заемщик получит деньги и испарится или не сможет погасить задолженность. Поэтому, прежде чем выдать кредит банк выясняет следующую информацию:
- какая требуется сумма и на какие нужды;
- вся сумма нужна заемщику сразу или несколькими выплатами;
- какая планируется прибыль у предприятия, на сколько стабильная;
- каков планируемый доход бизнесмена с учетом необходимых выплат по кредиту;
- есть ли темные пятна в кредитной истории заявителя.
Как получить одобрение на кредит
Когда в банк приходит предприниматель, желающий получить кредит на стартап в секторе малого бизнеса, специалисты финансового учреждения требуют от него определенные гарантии. К ним относятся:
- Хорошая кредитная история. Если за плечами у бизнесмена остались просроченные или непогашенные платежи, шансы на новый кредит сводятся практически к нулю. Финансовые учреждения предпочитают не иметь дел с недобросовестными заемщиками.
- Залоговое имущество — показатель серьезного подхода к кредиту. О том, что можно предоставить банку в залог, лучше подумать заранее и запастись документами, подтверждающими право собственности и стоимость имущества.
- Компетентный бизнес-план , отражающий уверенность в получении стабильного дохода.
- Параллельный доход. Если предприниматель занят на стабильной работе или имеет другой доход, не зависящий от нового бизнеса, то повышаются его шансы в дальнейшем погасить займ. Доходы подтверждаются справкой 2-НДФЛ.
- Поручительство. За заемщика может поручиться физическое или юридическое лицо с благоприятной кредитной историей.
- Стартовый капитал более 25-30% необходимой суммы. Для открытия бизнеса все же требуются некоторые сбережения. Начинать бизнес с кредита всегда рискованно, и тем более не стоит рассчитывать, что банк выдаст кредит на полную сумму, необходимую для стартапа — какие-то личные средства вложить все же придется.
- Франшиза. Банки охотнее выдают средства под открытие проверенного бренда, чем на совершенно новое предприятие. Поэтому если в остальных пунктах что-то не ладно — лучше подумать о покупке франшизы, это увеличит шансы на получение кредита.
Есть и другие факторы, которые в меньшей степени, но тоже увеличивают шансы на благополучное получение кредита малому бизнесу:
- возраст от 30 до 45 лет;
- постоянная регистрация по месту жительства;
- недвижимость в собственности;
- отсутствие судимости;
- зарегистрированный брак.
Кто принимает решение
Главная задача банка перед одобрением кредита — оценить риски и надежность конкретного предпринимателя. Чтобы избежать в дальнейшем проблем с задолженностями банки используют два основных метода:
- экспертная проверка — субъективное решение, вынесенное инспекторами финансового учреждения;
- автоматизированная система подсчета баллов (скоринг) — оператор вводит данные клиента в программу, заполняет анкету, весь дальнейший анализ происходит без участия человека.
Некоторые банки используют сразу два метода, что делает проверку еще более тщательной.
Какие документы необходимо предоставить
Независимо от банка и тарифа для получения кредита понадобятся паспорт и военный билет. Если молодого человека ожидает служба в армии, банк скорее всего откажет в предоставлении займа.
Также банк может запросить:
- справка о доходах (2-НДФЛ);
- выписка из ЕГРИП (для ООО из ЕГРЮЛ);
- бизнес-план;
- документы на право собственности имущества, оставляемого в залог;
- письмо поручителя;
- для франчайзи: договор с франчайзером;
- для лиц, имеющих временную регистрацию: ее подтверждение;
- если есть: договоры с поставщиками, соглашения аренды помещения для бизнеса, лицензии.
Договор с банком
Итоговым документом перед получением кредита является договор, который необходимо тщательно изучить прежде чем подписывать. В этом документе прописываются все условия предоставления и погашения займа, поэтому особое внимание нужно уделить следующим пунктам:
- итоговая процентная ставка;
- график платежей;
- штрафы;
- досрочное погашение;
- обязательства и права сторон.
Особенности кредитования малого бизнеса
Почему так важно получить кредит именно по тарифу для начинающего малого бизнеса? Дело в том, что все кредитные программы разрабатываются специально для тех или иных нужд, а значит максимально учитывают потребности клиента. Так и кредитование стартапов в малом бизнесе имеет свои отличительные черты.
- Сумма займа больше, чем у потребительского кредита;
- Выдаваемые средства чаще всего перечисляются на расчетный счет предпринимателя;
- Больше процентная ставка;
- Важны залог и поручители;
- Необходима страховка жизни и залогового имущества.
Банк отказал в выдаче кредита — что делать?
Все планы относительно старта собственного бизнеса могут рухнуть, если банк отказывает в выдаче займа. В этом случае можно обратиться в другой банк, но никто не может дать гарантий, что там примут иное решение.
Стоит отметить, что при проверке кредитной истории банк обязательно получит информацию о том, что данные по гражданину уже запрашивались другим банком.
Провести работу над ошибками тоже весьма затруднительно, так как по закону финансовое учреждение не обязано обосновывать свой отказ и озвучивать его причину.
Но даже если банк ответил на заявку отказом, и изменить его решение никак не возможно — это еще не повод опускать руки. Существуют и другие способы поучения денег:
- Суммы кредитов на нужды физических лиц меньше, но получить их проще. Некоторые банки в обмен на высокие проценты даже не запрашивают кредитную историю заемщика, а значит можно взять сразу несколько таких займов.
- Небанковская ссуда. Если кредитная история не удовлетворяет даже для получения потребительского займа, то остается вариант обратиться в небанковскую организацию, имеющую право выдавать займы физическим лицам. Однако, суммы они выдают небольшие, на меньшие сроки и под большие проценты — одним словом на самых невыгодных для предпринимателя условиях.
- . В каждом регионе есть свои государственные и коммерческие центры, финансирующие выдающиеся бизнес-проекты. Однако, чтобы добиться такой помощи идея бизнеса должна быть действительно оригинальной и прибыльной. Муниципальные власти охотно финансируют программы, обеспечивающие приток средств и ресурсов в регион. Это может быть новое производство, сельское хозяйство, образование, туризм и экология.
- Услуги брокера. За вознаграждение (до 15% от суммы займа) опытный брокер проанализирует потребности и возможности предпринимателя и подберет для него оптимальное предложение. Также брокер поможет в оценке займа.
- Партнерские отношения с крупной компании. Если у предпринимателя есть связи среди бизнес-гигантов, можно найти себе покровителя, который поможет в том числе и с финансированием.
Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес-журнала «сайт»! В этой статье мы расскажем, как взять кредит на открытие и развитие малого бизнеса с нуля и где можно получить беззалоговый кредит для своего дела.
Ни для кого не секрет, что для создания и развития собственного бизнеса требуются немалые деньги. Но далеко не всегда у предпринимателей имеется достаточное количество средств. Большинству из них приходится довольствоваться тем, что есть.
Однако выход можно найти всегда . При недостаточности средств им может стать оформление кредита для бизнеса . Именно этой теме и посвящена наша сегодняшняя публикация.
Прочитав представленную статью от начала и до конца, вы узнаете:
- Каковы особенности кредитования малого и среднего бизнеса;
- Что нужно для получения кредита на открытие бизнеса с нуля;
- Какие этапы необходимо пройти, чтобы получить кредит под развитие малого бизнеса.
В конце статьи мы постараемся ответить на самые популярные вопросы о кредитах на бизнес.
Представленная публикация будет полезна тем предпринимателям, которые планируют оформить бизнес-кредит. Не лишним будет внимательно прочитать статью и тем, кто увлекается финансами. Как говорится, время – деньги . Поэтому не стоит терять его, приступайте к чтению прямо сейчас !
О том, какие кредиты на открытие/развитие бизнеса бывают, как взять кредит для малого и среднего бизнеса с нуля и где можно получить займ под бизнес-цели без залога — читайте в этом выпуске
1. Кредиты малому и среднему бизнесу — открытие и развитие своего дела с использованием заёмных средств
Оформить кредит на развитие бизнеса бывает непросто. Еще сложнее получить деньги на открытие малого или среднего бизнеса.
Важно понимать, что большинство банков с недоверием относятся к предпринимателям и недавно созданным компаниям. Особенно это касается тех бизнесменов, которые не могут представить серьезные доказательства собственной платежеспособности.
Понять кредиторов вполне можно. Банк не является благотворительной организацией, поэтому ему важно быть уверенным в том, что выданные в кредит деньги вернутся своевременно . Легче всего получить займ тем бизнесменам, которые уже давно и успешно ведут деятельность.
Существует несколько способов получить кредит на открытие бизнеса . Однако для их оформления заемщик должен соответствовать определенным критериям . Нередко условия, предъявляемые к начинающим бизнесменам, довольно жесткие. Все они призваны гарантировать банку своевременный возврат задолженности.
Кредитные организации предлагают малому бизнесу большое количество различных программ. Однако большинство из них не хотят сотрудничать с предпринимателями и физическими лицами. Создание бизнеса с нуля всегда сопряжено с высокими рисками . Кредиторы не желают принимать их на себя.
Нередко созданные бизнес-проекты оказываются убыточными. Если это случится, возвращать долги будет некому.
Банки, предоставляющие кредит под малый бизнес, зачастую принимают следующие меры для снижения собственных рисков:
- требование дополнительного обеспечения в виде поручителя или залога;
- оформление страхового полиса;
- повышение ставки по кредиту;
- требуют предоставления подробного бизнес-плана при желании открыть новое дело;
- разрабатывают программы займов с большим количеством дополнительных ограничений и условий;
- тщательное изучение информации о будущем заемщике.
Если бизнес действует уже несколько лет, получить деньги в долг будет проще .
Существуют специальные кредитные программы с государственной поддержкой , которые рассчитаны на тех, кто ведет бизнес в сфере, выгодной правительству.
Например , имеются программы для создания производства на Дальнем Востоке или Крайнем Севере.
Если начинающему бизнесмену для начала деятельности не хватает небольшой суммы, зачастую проще и выгоднее оформить нецелевой потребительский займ . В этом случае придется доказывать свою платежеспособность как физического лица.
При желании оформить кредит на бизнес кредитная организация в обязательном порядке уточняет цель получения средств.
Чаще всего в качестве цели кредитования выступают следующие бизнес-задачи:
- покупка дополнительного или усовершенствованного оборудования;
- приобретение патентов, а также лицензий.
Далеко не на все цели банки охотно выдают кредиты. Они предпочитают оформлять займы исключительно на финансово-перспективные задачи.
Срок возврата займа определяется индивидуально в зависимости от задач, которые предполагается решить, используя полученные деньги:
- Если целью получения кредита является наращивание оборотных средств, срок возврата обычно не превышает 1 года ;
- Если же займ оформляется на приобретение оборудования или открытие новых отделений, на выплату кредита обычно отводится от 3 до 5 лет .
Начинающим бизнесменам следует быть готовыми, что для подтверждения платежеспособности им может потребоваться предоставить залог . В качестве обеспечения обычно используется ликвидное дорогостоящее имущество .
Чаще всего в залог банки принимают:
- недвижимость;
- транспортные средства;
- оборудование;
- ценные бумаги.
В обеспечение может быть предоставлено и другое имущество, которое пользуется спросом на рынке.
Помимо наличия качественного залога банки учитывают следующие критерии:
- Наличие качественной кредитной истории. Злостным нарушителям кредитных договоров получить крупный займ вряд ли удастся;
- Финансовые показатели учитываются при оформлении кредитов действующими организациями;
- Наличие и качество деловой репутации;
- Место, которое компания занимает на рынке, а также ее положение в отрасли;
- Количество и качество основных средств. Также рассматриваются и другие составляющие материально-технической базы бизнеса.
Все приведенные выше требования значительно усложняют оформление займа для компаний и предпринимателей.
Далеко не всегда бизнесменам удается самостоятельно подобрать подходящую кредитную программу и справиться со всеми требованиями банка. Если сложилась такая ситуация, есть смысл обратиться к кредитным брокерам .
Эти компании помогают в оформлении займов. Но следует быть максимально внимательными и не переводить средства до того, как кредит будет оформлен . Среди брокеров действует немало мошенников.
Популярные виды кредитов для малого и среднего бизнеса
2. Какие бывают кредиты для бизнеса – 5 основных видов кредитования
Выбирать тип займа для малого и среднего бизнеса следует, основываясь на уникальных характеристиках конкретной деятельности.
Важно учитывать, что существует ряд случаев, когда начинающим бизнесменам целесообразнее воспользоваться потребительскими программами нецелевого кредитования физических лиц. Оформив такой займ, граждане имеют право тратить полученные средства по своему усмотрению .
Не стоит забывать и о том, что кредиты для бизнеса бывают нескольких видов. Самые популярные описаны ниже.
Вид 1. Традиционный кредит
Классические займы для бизнеса оформляются на следующие цели:
- при желании работать на себя и открыть собственное дело;
- на развитие действующего бизнеса;
- для наращивания оборотных средств;
- для приобретения оборудования и других основных средств.
По целевым займам, предназначенным для реализации определенных задач бизнеса, ставка в большинстве случаев оказывается примерно на 1,5 -3 % ниже ↓ . Она определяется выбранным кредитором, а также программой.
В среднем по рынку ставка составляет около 15 % . В большинстве случаев при предоставлении обеспечения она может быть существенно снижена. Размер традиционного кредита для бизнеса определяется целями заемщика , а также выбранной программой . Диапазон при этом может быть очень большим.
Банки предлагают как небольшие кредиты на сумму всего несколько миллионов, так и крупные займы размером несколько десятков миллионов. При этом предпринимателю удастся взять меньшую сумму, чем компаниям среднего и крупного бизнеса .
Вид 2. Овердрафт
Данный займ могут получить в банке собственники карточных, а также расчетных счетов. Чаще всего овердрафт используют средние и крупные организации.
Овердрафт – это вид кредитования, предоставляющий заемщику возможность снять со счёта деньги в сумме, превышающей его остаток. За использование средств свыше размещённых на счете его владелец вынужден платить проценты .
Эта услуга позволяет компаниям ликвидировать кассовые разрывы . Они представляют собой ситуации, когда денег на счёте, принадлежащем организации, не хватает на исполнение текущих финансовых обязательств. После поступления от дебиторов денежных средств на счет заемщика они идут в погашение образовавшейся задолженности.
Процентная ставка по овердрафту определяется огромным количеством критериев:
- размер оборотов по счёту;
- степень доверия банка заёмщику;
- срок обслуживания в конкретной кредитной организации и др.
В среднем по рынку ставка варьируется в пределах от 12 до 18 % годовых . Важной особенностью овердрафта является отсутствие необходимости предоставлять обеспечение в виде залога либо поручителей.
Вид 3. Кредитная линия
Кредитная линия представляет собой займ, выдаваемый не сразу в полном объёме, а небольшими частями. В этом случае бизнесмен занимает деньги через определенные промежутки времени.
Кредитная линия удобна для клиента тем, что он может пользоваться только той частью займа, которая ему необходима на данный момент. При этом расходы на займ будут оптимизированы, так как расчет процентов осуществляется только на основании текущей задолженности .
Важным понятием при изучении вопроса о предоставлении кредитной линии является транш . Он представляет собой часть средств, которая выдается единовременно.
Важным условием является то, что общая сумма задолженности в каждый момент времени не должна превышать совокупного лимита кредитной линии.
В соответствии с договором транши могут предоставляться клиенту через равные промежутки времени или по мере необходимости. В последнем случае заемщик должен писать заявление на предоставление части кредита.
Вид 4. Банковская гарантия
По сути, банковскую гарантию назвать кредитом можно лишь с небольшой натяжкой.
Гораздо точнее говорить о ней как о разновидности поручительства, а также типе страхования рисков невыполнения обязательств. Если подобная ситуация произойдет, расходы заказчика будут компенсированы именно банковской гарантией.
Чаще всего она применяется в области государственных закупок , а также тендеров . Здесь гарантия выступает обеспечением выполнения обязательств по заключаемым государственным контрактам.
Важно внимательно изучить основные понятия, а также принципы работы банковской гарантии.
В рассматриваемой сделке принимают участие 3 стороны:
- Гарантом по сделке чаще всего выступает банк. Именно он принимает на себя исполнение обязательств в случае нарушения условий договора;
- Принципал – исполнитель по контракту. Банковская гарантия заключается на случай невыполнения обязательств именно этим лицом;
- Бенефициар – заказчик по заключаемому контракту. Он должен быть уверен, что выполнение соглашения будет произведено в полном объеме.
Зная, какие стороны принимают участие в заключении банковской гарантии, несложно разобраться в механизме ее действия :
- Бенефициар и принципал заключают между собой контракт. Заказчик (бенефициар) при этом требует гарантировать, что он будет исполнен своевременно и в полном объеме . Такая уверенность особенно важна при заключении государственных договоров, а также заказов на выполнение больших объемов работ или поставку крупных партий товара.
- Чтобы доказать свою надежность, а также застраховать риски, исполнитель предоставляет заказчику гарантию на сумму контракта. Если по каким-либо причинам он не сможет выполнить взятые на себя обязательства, банк выплатит заказчику денежные средства.
Однако и банк не останется в убытке. За получение банковской гарантии принципал уплачивает гаранту определённую комиссию . Более того, после выплаты средств бенефициару гарант имеет право востребовать эту сумму с принципала.
Вид 5. Специфические займы
Помимо рассмотренных выше видов кредита существуют специфические типы займов для бизнеса. К ним обычно относят факторинг и лизинг.
1) Факторинг
Факторинг представляет собой подобие товарного кредита , который предоставляется бизнесу банками или специализированными компаниями.
Схема проведения факторинга выглядит несложно:
- Покупатель получает у продавца товар, необходимый для ведения бизнеса (например , сырье и оборудование).
- Кредитная организация (банк или факторинговая компания) производит оплату по счету за покупателя.
- Впоследствии кредитор постепенно получает деньги назад от покупателя.
Выгоды факторинга очевидны для всех 3 -х сторон:
- Покупатель может приобрести необходимый ему товар, не дожидаясь, когда будет накоплена достаточная сумма.
- Продавец сразу получает средства без необходимости предоставлять рассрочку.
- Банк или факторинговая компания за предоставление средств получают доход в виде процентов . В некоторых случаях ставка по договору факторинга не предусматривается. При этом продавец делает банку скидку с цены. Кредитор же получает с покупателя стоимость товара в полном объеме .
Следует иметь в виду, что факторинг относится к краткосрочным кредитам. Вернуть его придется гораздо быстрее, чем традиционные займы. Обычно срок по договору не превышает полгода .
Далеко не всегда покупатель знает о том, что право востребования с него долга переуступлено третьему лицу. Он может думать, что товар ему предоставил в рассрочку магазин. В этом случае говорят о закрытом факторинге . Если же контрагенты действуют открыто (согласовали все условия сделки), имеет место открытый факторинг .
2) Лизинг
Грамотно и профессионально составленный документ помогает определить дальнейшую стратегию развития бизнеса. Без него сложно определить, каковы будут затраты и доходы, а значит, будет ли дело прибыльным.
Именно бизнес-план отражает, каким способом планируется использовать деньги, полученные в кредит у банка.
Но не стоит забывать, что бизнес-план представляет собой документ, состоящий из нескольких десятков страниц. Естественно, у сотрудников банка недостаточно времени для изучения такого документа. Поэтому для оформления кредита предоставляют краткую его версию , которая содержит не больше 10 страниц .
Точно соблюдая описанные выше условия, заемщик может значительно увеличить вероятность положительного решения по заявке на займ.
4. Какие особенности имеют кредиты малому бизнесу без залога и поручителей — важные нюансы беззалоговых кредитов
В борьбе за клиентов банки часто упрощают условия кредитования. Сегодня оформить кредит под бизнес с нуля можно без залога и поручителей.
Беззалоговые кредиты для малого бизнеса
Такие кредиты традиционно используются для решения различных задач:
- оформленного ранее займа;
- наращивание оборотных средств;
- приобретение основных средств;
- погашение кредиторской задолженности.
Важно внимательно изучить все особенности кредитования малого бизнеса без залога и поручителей.
Стоит обратить внимание на преимущества беззалоговых кредитов для малого бизнеса:
- высокая скорость оформления, а значит, и получения денег;
- составление индивидуального графика погашения, который будет учитывать особенности деятельности;
- возможность получения средств в удобной для бизнесмена форме – наличными, в валюте, безналичным перечислением по указанным реквизитам.
Важно иметь в виду, что банк до выдачи кредита тщательно изучает предоставленные документы. Процесс этот проходит индивидуально для каждого случая. Во время анализа сотрудники банка стремятся оценить платежеспособность заемщика , чтобы получить гарантии возврата выданных займов.
При оформлении кредита без предоставления обеспечения гарантией возврата задолженности выступают:
- репутация заемщика;
- перспективы развития бизнеса;
- размер планируемой к получению прибыли.
Получается, что с одной стороны процедура оформления кредита без предоставления обеспечения существенно упрощается.
Однако с другой стороны , вероятность получения положительного решения по заявке существенно снижается↓. Особенно это касается недавно созданного или планируемого к открытию бизнеса.
Увеличение количества отказов объясняется просто – для кредитора риск невозврата при выдаче средств начинающим предпринимателям существенно увеличивается ⇑.
Именно поэтому при разработке программ выдачи займов бизнесу без использования обеспечения кредиторы в большинстве случаев существенно ужесточают их условия.
Кредиты для бизнеса без залога и поручителей характеризуются следующими параметрами:
- Минимальные сроки возврата – выполнить обязательства по договору придется очень быстро;
- Ограниченный размер займа – получить достаточно крупную сумму, не предоставив дополнительных гарантий в виде обеспечения, вряд ли удастся. В большинстве случаев получить без залога и поручителей удается не более 1 миллиона рублей;
- Повышение размеров ставок по сравнению с займами под залог и поручительство. Нередко они достигают 25 % годовых .
Естественно, подобные условия являются невыгодными для предпринимателей. Нередко бизнесмены принимают решение в такой ситуации обратиться к кредитным брокерам , которые обещают подобрать максимально выгодные условия.
Но не стоит забывать, что в сфере деятельности брокерских организаций действует немало мошенников. Поэтому оплата их услуг должна осуществляться только после выдачи займа.
Предоставляя кредиты без обеспечения, банки рискуют не только не получить планируемый доход, но и полностью лишиться выданных средств. Именно поэтому они ужесточают условия кредитования. В результате многие бизнесмены отказываются от оформления займа без обеспечения.
В большинстве случаев начинающим бизнесменам все-таки приходится решиться на кредит под обеспечение . Они оформляют и поручительство. Причин этому несколько: более лояльные требования к самому заемщику, менее жесткие условия предоставления денег и др.
Однако в этом случае процедура оформления усложняется , ведь придется дополнительно представить документы, подтверждающие право собственности на предмет залога. Если же планируется занять деньги под поручительство третьих лиц, придется подготовить и его документы.
Основные этапы получения кредита для открытия/развития малого бизнеса
5. Как получить/взять кредит на открытие и развитие малого бизнеса с нуля — 7 основных этапов оформления
Оформление кредита для бизнеса – непростая задача. В первую очередь придется ознакомиться с требованиями, предъявляемыми банками к заявителям :
- наличие стабильной прибыли в течение определенного периода времени;
- составление качественного бизнес-плана;
- наличие в собственности ликвидного дорогостоящего имущества;
- чистая кредитная репутация;
- нахождение бизнеса в пределах территории действия банковского продукта;
- открытие расчетного счета в банке оформления займа.
Представленный перечень далеко не полный. Каждая кредитная организация самостоятельно разрабатывает условия оформления займов.
Возьмите на заметку! Банки всегда отрицательно относятся к бизнесменам, у которых был неудачный опыт организации собственного дела в прошлом.
В то же время успешное ведение деятельности в течение длительного периода может стать существенным плюсом при оформлении займа.
Причиной отказа по заявке на кредит могут стать:
- наложение ареста на имущество, принадлежащее бизнесу и руководству;
- задолженности по налоговым и другим платежам;
- открытые судебные дела, в которых принимает участие заявитель.
Получается, что процесс оформления займа представляет собой достаточно сложную процедуру. Чтобы облегчить себе задачу, новичкам стоит внимательно изучить представленную ниже инструкцию , составленную профессионалами.
Точное выполнение описанных ниже этапов позволяет увеличить вероятность положительного решения по заявке, а также избежать огромного количества популярных ошибок.
Этап 1. Подготовка бизнес-плана
Очень мало кредиторов решается предоставить займ предпринимателям и компаниям, не ознакомившись с бизнес-планом . Это характерно не только для создаваемых организаций, но и для развития уже действующих.
Бизнес-план – это документ, в котором определяется стратегия и тактика дальнейшего развития бизнеса.
Для его составления проводится несколько видов анализа – производственный, финансовый, а также технологический . При этом изучаются характеристики не только текущей деятельности компании, но и будущие результаты выполнения проекта.
Важно рассчитать все возникающие в процессе его реализации доходы и расходы, а также увеличение объемов производства. Бизнес-план призван продемонстрировать кредитору, куда именно будут направлены его деньги .
Г рамотно и профессионально составленный документ включает огромное количество страниц. Естественно, при изучении заявки на кредит сотрудники банка не располагают временем, достаточным для изучения бизнес-плана в полном объеме.
Поэтому для этих целей придется дополнительно составить сокращенный вариант документа, который содержит не больше 10 страниц .
Этап 2. Выбор направления развития
В последнее время популярным способом развить или организовать бизнес стало использование франшизы . Она представляет собой готовую модель построения деятельности, которая предоставляется предпринимателю известным брендом, уже ставшим достаточно популярным. Больше информации о в нашей специальной публикации.
Франшиза может существенно повысить шансы на одобрение заявки . Банки относятся более лояльно к проектам, построенным на ее принципах, ведь вероятность успеха в этом случае выше.
В то же время при решении открыть собственное, никому не известное дело кредиторы скептически рассматривают поданную заявку. В такой ситуации никто не может гарантировать успех.
Наличие договора лицензированной франшизы в корне меняет дело. При этом стоит иметь в виду, что большинство компаний, предоставляющих в пользование свой бренд, являются партнерами конкретной кредитной организации. Именно к ней и стоит обращаться за займом.
Этап 3. Регистрация деятельности
Любая организация должна быть соответствующим образом зарегистрирована в государственных органах. Если компания только открывается, придется пройти эту процедуру.
В первую очередь следует выбрать оптимальную систему налогообложения . Для этого придется изучить значительное количество соответствующей информации либо обратиться к профессиональному бухгалтеру.
После этого с соответствующими документами придется направиться в налоговую инспекцию. По окончании процедуры регистрации компании предпринимателю выдается соответствующее свидетельство .
Этап 4. Выбор банка
Выбор кредитной организации является важнейшим шагом на пути к получению займа. Количество банков, которые выдают деньги на создание и развитие бизнеса, огромное количество. Большинство из них предлагают несколько программ, имеющих свои условия и особенности.
В такой ситуации выбрать банк бывает непросто . Облегчить задачу можно, оценивая кредитные организации по ряду характеристик, предлагаемых специалистами.
Критерии выбора банка для оформления кредита на бизнес следующие:
- длительность периода ведения деятельности на финансовом рынке;
- предложение сразу нескольких программ, подходящих различным категориям заемщиков;
- отзывы реальных клиентов, воспользовавшихся услугами рассматриваемого банка;
- условия предложений кредитной организации – ставка, наличие и размер различных комиссий, срок и сумма займа.
Профессионалы рекомендуют оформлять займы в крупных серьезных банках. Важно, чтобы филиалы и банкоматы были расположены в шаговой доступности для заемщика. Не меньшее значение имеет наличие и эффективность онлайн-банкинга .
Этап 5. Выбор программы и подача заявки
Когда банк будет выбран, можно приступать к анализу предлагаемых им программ. При этом следует иметь в виду, что они могут отличаться не только условиями, но и требованиями к заемщику или обеспечению.
Когда программа будет выбрана, останется подать заявку . Сегодня для этого не обязательно направляться в офис банка. Большинство кредитных организаций предлагают отправить ее в режиме онлайн . Достаточно заполнить короткую анкету на сайте и нажать кнопку «Отправить» .
После рассмотрения заявки сотрудниками банка клиент получает предварительное решение . В случае одобрения останется с документами посетить отделение банка.
После беседы с заявителем и рассмотрения оригиналов документов будет принято окончательное решение .
Удобство подачи заявки через интернет заключается в возможности обратиться сразу в несколько банков. В этом случае удастся сэкономить немало времени.
При отказе в одном банке стоит дождаться ответа другого.
Если же одобрение будет получено от нескольких кредиторов , останется выбрать наиболее подходящего среди них.
Этап 6. Подготовка пакета документов
На самом деле специалисты советуют заранее подготовить необходимые документы, особенно те, которые требуют везде. Конечно, каждый кредитор самостоятельно составляет соответствующий перечень. Однако существуют стандартный список документов.
В состав пакета всегда входят 2 группы документов:
- Документы предпринимателя , а также поручителя как физического лица. К ним относятся паспорт, второй документ , удостоверяющий личность. В некоторых случаях также требуется справка о доходах .
- Документы на бизнес – учредительные, бизнес-план, бухгалтерский баланс или другие финансовые документы. При наличии может потребоваться договор о франчайзинге . Если оформляется залог, придется представить документы собственности на соответствующее имущество.
Чем больше документов удастся собрать будущему заемщику, тем выше вероятность положительного решения.
Этап 7. Внесение первоначального взноса и получение заемных средств
Нередко кредиты на бизнес оформляются только при условии внесения первоначального взноса . Это в первую очередь касается займов на приобретение недвижимости, транспортных средств и дорогостоящего оборудования.
На этом шаге следует в случае необходимости внести средства первого взноса и получить соответствующие подтверждающие документы.
Для самостоятельно расчета кредита предлагаем воспользоваться :
Работать на себя намного интереснее и, чаще всего, прибыльнее, чем на стороннюю организацию. Поэтому у граждан появляется интерес к открытию собственного бизнеса. Но не каждый человек имеет собственные средства для начала деятельности. Поэтому необычайно актуальным является вопрос кредитования начинающих предпринимателей (ИП). Далее будут рассмотрены особенности оформления банковских займов и порядок получения безвозмездной помощи от государства.
Как можно получить кредит начинающему ИП
Почти во всех банках самым основным требованием к клиенту-предпринимателю является наличие у него стажа в данном направлении деятельности. Одни учреждения рассматривают заявки, если опыт работы составляет не менее года, другие – хотя бы 6 мес. В любом случае, безработный гражданин или наемный работник, который только решил заняться бизнесом, вряд ли сможет получить в банке ссуду в качестве ИП на эти цели.Практически единственным выходом в данной ситуации станет . Такие кредиты выдают на любые цели, поэтому средства можно направить на открытие своего дела. Недостатком этого решения является то, что гражданин может получить довольно скромную сумму на . К тому же, стоимость кредитов для физ.лиц на порядок выше, по сравнению с займами для предприятий.
Можно также рассмотреть вариант получения кредита не в банке. Но частный заем или ссуда во внебанковкой финансовой организации обычно подразумевают высокие проценты за пользование средствами.
Альтернативой кредиту может послужить государственная помощь для открытия своего дела. Центр Занятости предлагает безработным гражданам субсидию в размере годового пособия по безработице. Сумма зависит от уровня зарплаты за предшествующий период, но не может превышать 58 800 рублей. Т.е. это не кредит, а безвозмездное финансирование.
Чтобы получить средства от Центра, заемщику необходимо:
- стать на учет в Центре Занятости по безработице;
- пройти курс обучения «Особенности предпринимательской деятельности»;
- написать и защитить перед комиссией собственный бизнес-план;
- получить согласие на выдачу финансирования;
- оформиться в качестве предпринимателя;
- получить деньги и начать свое дело;
- отчитаться о потраченных средствах (подтвердить их целевое использование).
Можно воспользоваться и программами от банков с государственным участием (Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ). МСП Банк также предлагает помощь в финансировании предпринимателей. Поддержка осуществляется через банки-партнеры, которые самостоятельно принимают решение о предоставлении займа или же об отказе. Поэтому такие программы в основном предоставляются действующим предприятиям с опытом работы в бизнесе, а не новичкам.
Особенности кредита для открытия ИП
Индивидуальный предприниматель – это гражданин и юр.лицо одновременно. Поэтому заем в банке может быть оформлен и , и в рамках предоставления услуг организациям.
Следует понимать, что любая ссуда, полученная на физ.лицо, официально не имеет никакого отношения к бизнесу. При рассмотрении вопросов в суде о банкротстве данные займы не могут быть списаны.
Независимо от того, как именно оформляется заем (на физ.лицо или организацию) большинство банков просят предоставить залог в качестве гарантии возврата долга. Обеспечением может выступать:
- недвижимость (жилая, коммерческая);
- транспортное средство (для личного пользования или используемое в бизнес-целях);
- оборудование, спецтехника;
- товарные запасы, сырье и материалы.
Обычно при кредитовании ИП сотрудники банка осуществляют полную финансово-экономическую оценку деятельности с выездом на место ведения бизнеса. Но при финансировании открытия фирмы клиентам еще нечего показывать, так как деятельность не ведется. Чтобы увеличить свои шансы на получение займа в банке, клиент может озвучить, какие вложения в организацию деятельности он уже сделал, и подтвердить это документально или визуально:
- предоставить чек на покупку сырья, стройматериалов, оборудования (либо квитанцию о предоплате);
- предъявить свидетельство о праве собственности (или подписанный договор аренды) на недвижимость, которая будет использоваться в бизнесе;
- показать имущество, которое предназначено для деятельности;
- предоставить выписку со счета или продемонстрировать наличие собственных сбережений.
Прежде, чем оформлять заем на ИП, следует разобраться, какие бывают виды кредитов.
- факторинг – покрытие дебиторской задолженности в долг;
- лизинг – клиент пользуется предметом займа на правах аренды, а собственником становится только после полной оплаты задолженности по договору.
Платежи по кредиту могут быть такими:
- аннуитет (каждый месяц общая сумма платежа одинаковая);
- дифференцированный график (тело выплачивается каждый месяц равными частями, проценты постепенно идут на уменьшение);
- индивидуальный график (устанавливается с учетом специфики работы клиента).
Банки, дающие кредит ИП: обзор предложений*
В рамках продукта «Бизнес-Старт» выдает ссуду на покупку франшизы или организацию бизнеса по имеющемуся типовому проекту. В последнем случае есть некоторые особенности. Для расширения рынка сбыта не применяется известная торговая марка, заемщик работает самостоятельно.
Франшиза подразумевает открытие своего дела под известной торговой маркой с использованием раскрученного бренда и налаженных бизнес-связей. Заемщик получает комплексную поддержку во всех аспектах бизнеса от франчайзера (собственник торговой марки), а также от Сбербанка. Клиент использует готовый бизнес-план, который уже зарекомендовал себя как успешный и прибыльный, а не придумывает что-то свое. Это позволяет значительно минимизировать риски неудачи предпринимателя.
Кредиты для ИП в Россельхозбанке имеют сельскохозяйственную направленность (закупка зерна, молодняка животных и пр.). Можно также получить кредит под залог приобретаемой техники и оформить заем на покупку бизнес-недвижимости. В рамках продукта «Госконтракт» предприниматели могут получить до 45 млн. рублей для обеспечения исполнения Госзаказа.
По данному кредиту обеспечение не требуется, а сумма может быть выдана в полном объеме (до 100% от требуемой). График возврата займа может быть составлен индивидуально, с учетом поступления платежей от заказчика. Но кредиты от Россельхозбанка можно получить тем предпринимателям, которые работают не менее года. Т.е. предложением можно воспользоваться, если принято решение открыть новое направление деятельности при наличии уже имеющегося. Например, заемщик разводил крупный рогатый скот, а теперь решил выращивать пшеницу.
ВТБ 24 для реализации новых проектов выдает заем «Инвестиционный». Кредитные деньги можно направить на строительство, ремонт, покупку недвижимости, спецтехники и пр. Оформить ссуду позволено на срок до 7 лет, разрешается покрыть кредит залогом только на 85% от общей суммы задолженности. Рассматриваются заявки от 4 млн. руб. и выше. Заполнить анкету можно прямо на сайте.
*Дата актуализации данных – апрель 2015 года.
Инвестирование в развитие бизнеса всегда связано с риском, а потому кредитные организации расценивают таких заемщиков как наименее платежеспособных. В большей степени это относится к еще несуществующим и вновь зарегистрированным предприятиям. Если при этом предпринимательская деятельность выступает единственным для заемщика источником дохода, доверие кредитора существенно снижается. Это в свою очередь может привести к отказу по заявке в получении средств или ужесточению условий договора.
Повышают шансы на положительный ответ следующие факторы:
- Наличие залогового имущества . Это может быть собственность предпринимателя (автомобиль, недвижимость, ценные бумаги, драгоценности, другой бизнес) или приобретаемое по договору кредита имущество (оборудование, земельный участок, офис, транспортные средства). В ряде случаев залоговым имуществом могут быть товары и сырье, используемые при ведении предпринимательской деятельности.
- Участие в договоре поручителей . Это могут быть партнеры, родственники, инвесторы. Если среди знакомых не удается найти подходящего претендента, оформить поручительство за процентное вознаграждение можно в фондах поддержки среднего и малого бизнеса. Как правило, такие организации могут выступать гарантами возврата до 50% от общей суммы кредита в обмен на 2% годовых. При этом многие банки предусматривают специализированные программы для такого формата поручительства, что существенно увеличивает шансы для заемщика.
- Успешный предпринимательский опыт или стаж работы на руководящей позиции в аналогичной сфере деятельности . Профессиональная квалификация заемщика является плюсом, но только при условии, что фирма, на которой он работал ранее, не стала банкротом.
- Регистрация предприятия до подачи заявления на кредит . Чаще всего этот пункт обязателен, исключение составляют лишь государственные программы кредитования, где допускается регистрация после одобрения заявки.
- Наличие первого взноса и уже сделанных собственных инвестиций . Если у вас уже есть часть оборудования, недвижимость или другие ресурсы, направленные в бизнес, уведомите об этом кредиторов, представив подтверждающие документы.
- Хорошая кредитная история . Если у вас отсутствует кредитный рейтинг или имелись просрочки (даже по потребительским займам), высока вероятность, что вам откажут.
- Покупка франшизы . На открытие бизнеса по успешной франшизе банки активнее выдают займы, поскольку в этом случае предпринимателем используется проверенная модель. Более того, франчайзер может помочь с оформлением займа, предоставив рекомендательное письмо или выступая гарантом окупаемости бизнеса.
- Дополнительные источники дохода и личные сбережения . Они не должны быть слишком большими, но достаточными для обеспечения ежемесячных платежей. Если кредитор выяснит, что у вас хватает собственных средств на открытие дела без привлечения кредита – это может вызвать подозрения, а случае с программами государственной поддержки неизменно приводит к отказу.
Негативными факторами для заемщика являются:
- Отсутствие качественного бизнес-плана . Если официальный бизнес-план отсутствует или в нем будут замечены пробелы, кредитные организации практически в 100% случаев ответят отказом.
- Наличие иждивенцев (инвалидов, детей, пенсионеров) . Семейные люди имеют больше шансов получить кредит, но это правило относится лишь к семьям, где присутствуют двое трудоспособных супругов, один из которых может выступать поручителем другого. Когда же на попечительстве у заемщика имеются льготники, банк с недоверием отнесется к заявке, поскольку в этом случае взыскать долг при просрочке будет гораздо сложнее.
- Возраст менее 27 лет и более 45 лет . До окончания призывного возраста получить займ на открытие своего дела крайне сложно. Аналогичная ситуация и у людей, приближающихся к пенсионному возрасту.
- Регистрация не по месту получения кредита .
- Отсутствие гражданства . Даже если вы являетесь резидентом или имеете рабочую (бизнес) визу, но являетесь гражданином другой страны, получить деньги на бизнес с нуля будет крайне сложно.
- Открытые кредиты и задолженности по оплате коммунальных услуг . Даже если кредит выплачивается своевременно, но еще не погашен полностью, банк вероятнее всего откажет в получении займа.
Как оформить кредит на открытие бизнеса
Процедура получения кредита для вновь образующихся компаний не отличается от стандартной. Она осуществляется в четыре этапа: подготовка документов, выбор кредитной организации, подача заявки и подписание договора.
Необходимый пакет документов
В отличие от потребительского кредита обязательным условием для получения займа на создание собственного дела является написание бизнес-плана. Так как этот документ будет представлен кредитору, крайне важно правильно рассчитать и обосновать запрашиваемую сумму. Расчеты должны быть максимально точными и соответствовать реальным условиям рынка. Если при этом часть средств идет на покупку или лизинг оборудования, в приложении к бизнес-плану нужно представить прайсы, счета-фактуры или предварительные договора аренды.
Непосредственно при защите бизнес-плана новой фирмы важно представить физические образцы будущей продукции (если это производство), портфолио выполненных работ или отзывы существующих клиентов (для услуг). Впрочем, поскольку предприятия теоретически еще не существует, их не должно быть много и представленные данные необходимо позиционировать лишь как исследования рынка.
Помимо бизнес-плана также потребуется предоставить следующий пакет документов:
- Заявление по форме кредитной организации.
- Паспортные данные заемщика и код налогоплательщика. Если открывается ООО, то предоставляется информация обо всех учредителях.
- Свидетельство о регистрации предпринимательской деятельности (за исключением государственных программ кредитования). Копии учредительных документов для ООО.
- Документы о праве собственности на залоговое имущество (если кредит получается с обеспечением).
- Данные о поручителях.
- Справки и выписки о наличии сбережений, используемых в качестве стартового капитала или первоначального взноса.
- Справки о психическом здоровье заемщика и отсутствие непогашенной судимости (по требованию банка).
Выбор кредитных организаций
Выбирая где оформить кредит на бизнес с нуля, нужно понимать, что сделать это можно не в каждой организации, предоставляющей займы. Так, например, в банковской сфере лучше иметь дело исключительно с крупными и опытными компаниями, поскольку банки с недостаточной практикой кредитования предпринимателей, с большей долей вероятности откажут еще не существующей фирме (даже при наличии свидетельства о регистрации ООО или ИП).
Минимальный срок существования бизнеса для большинства кредитных банковских программ составляет от 3 до 6 месяцев, но это не значит, что достойных программ для вновь зарегистрированных компаний нет. Так в 2018 году вы можете воспользоваться следующими предложениями:
- Сбербанк (программа «6,5») - средства на запуск новых проектов от 9,6% годовых.
- Банк Уралсиб («Бизнес-Фермер») - от 5% для сельскохозяйственных предприятий.
- Банк Жилищного Финансирования («На любые цели») - от 13,99% для любого бизнеса;
- Кубань Кредит («Курорт») - от 9% годовых для гостиничного бизнеса;
- Транскапиталбанк («Энергоэффективный») - от 10% на различные цели;
- Автоградбанк (Программа льготного кредитования МСБ) - ставка от 10,5% для приоритетных отраслей.
Помимо банков получить кредит на новый бизнес можно в следующих организациях:
- МФО . Такие программы отличаются высокой процентной ставкой (до 2% в сутки), небольшими суммами (до 3000 долларов) и сроками кредитования (до 1 года).
- КПК . Чтобы получить такой кредит необходимо быть участником кооператива, но даже в этом случае потребуется ждать своей очереди на получение средств. А это значит, что срок получения финансирования может затянуться на годы.
- Региональные фонды оказания поддержки малому и среднему бизнесу . Предлагают кредиты от 5,5% до 10% годовых. Одним из важнейших требований для получения финансирования в этом случае является территориальная привязка предприятия к определенному городу или населенному пункту.
Как подать заявку на бизнес-кредит
Перед тем как направить официальное заявление на получение бизнес-кредита для нового предприятия, стоит реально оценить собственные перспективы. Для этого вы можете предварительно оформить несколько электронных заявок в различные банки через специальные интернет-сервисы. Ожидая решения, будьте готовы к тому, что на большую часть заявок откликнуться МФО. Это не означает, что все банки вам отказали.
Если подходящих предложений не поступило, потребуется пойти в представительства лично. В первую очередь обратитесь в банк, в котором у вас уже есть счета, поскольку тут у вас уже сформировалась определенная репутация и уровень доверия. Однако в случае одобрения заявки не спешите заключать договор – узнайте, что вам предложат другие банки.
Получив несколько положительных решений, необходимо выбрать наиболее выгодный вариант. При этом главным параметром тут выступает не процентная ставка, а ежемесячный платеж. Он должен быть как можно меньше, так чтобы его легко покрывала ожидаемая прибыль. Только в этом случае вы сможете обеспечить себе минимальные издержки на поддержание бизнеса и существенно сократите сроки выхода на самоокупаемость.
Сколько времени требует оформление кредита на свой бизнес
Оформление займа на открытие собственного дела может потребовать достаточно много времени. Минимум месяц может занять поиск подходящей программы кредитования, плюс еще полтора на подготовку бизнес-плана и сбор документов. После подачи заявки некоторое время комиссия будет внимательно изучать ваш проект и вашу финансовую историю, и лишь потом начнет приглашать на собеседования.
В ходе рассмотрения заявки могут потребоваться дополнительные документы, подтверждающие вашу платежеспособность или перспективность предприятия. Если при этом вы участвуете в государственной программе, вас могут приглашать на дополнительные тренинги и семинары по бизнесу. Фиксированных сроков вынесения решения у банков не существует, однако, как правило, они не превышают двух с половиной месяцев.
Нужно ли открывать расчетный счет
Официальный расчетный счет для предпринимателя – это дополнительная статья расходов за его обслуживание. А потому, если вы еще не получили одобрения банка, спешить с его открытием не стоит. К слову, полученные кредитные средства могут перечисляться и на счета других банков и ни один кредитор не может обязать вас держать заемные деньги только у него. Исключение составляют карточные кредитные линии и овердрафты.
С другой стороны, без расчетного счета деньги на бизнес вы не получите, поскольку для предпринимателей не предусмотрена выдача займов наличными средствами. Это связано с обязательством вести учет всех финансовых операций компании.
Как получить деньги после официального отказа
В случае получения отказа во всех банках также не следует опускать руки. Постарайтесь выяснить причины (банки имеют право не пояснять почему вынесено отрицательное решение) и устранить их. Возможно по мнению банка вы попросили завышенную сумму или случайно выбрали неблагонадежного поручителя.
Достаточно рискованным, но в ряде случаев оправданным методом получения кредита, является заем в МФО с последующим рефинансированием через банковские организации. Иными словами, если как предприятие без опыта работы вы получили отрицательный ответ, непосредственно на старт вы можете получить кратковременный кредит в микрофинансовой организации, пренебрегая высокими процентными ставками. Продержавшись за счет этих средств всего три месяца, вы сможете претендовать на получение более лояльного банковского финансирования на развитие бизнеса или напрямую на рефинансирование займа, полученного в МФО.
При небольших суммах хорошим вариантом станет получение обычного потребительского кредита на правах физического лица. В этом случае вам даже не потребуется представлять бизнес-план и предварительные договора.
Участие в госпрограмме кредитования предпринимателей
Для вновь открывающихся предприятий одним из наиболее привлекательных вариантов кредитования являются программы с государственной поддержкой. Они представляют собой погашение процентной ставки (или ее части) за счет средств из регионального бюджета или фиксированную минимальную ставку для компаний, планирующих осуществлять деятельность в приоритетной для региона сфере. Чтобы стать участником такой программы можно обратиться в органы социальной защиты граждан или непосредственно в банк, входящий в перечень, оговоренный самой программой.
Так, например, в госпрограмме «6,5» на 2018 год принимают участие 44 российских банка, предоставляющих кредит для малого бизнеса со ставкой от 10,6%, а для среднего от 9,6%. Приоритетными отраслями по этой программе считаются:
- Сельское хозяйство;
- Обрабатывающее производство пищевых и непищевых продуктов;
- Производство и распределение электроэнергии и ресурсов;
- Строительство жилых объектов;
- Транспортная сфера и логистика;
- Коммуникации и связь;
- Внутренний туризм и гостиничный бизнес;
- Инновационные проекты;
- Здравоохранение и фармацевтика;
- Переработка мусора и утилизация отходов.
Нюансы кредитования бизнеса под залог
Почти 90% кредитов для бизнеса выдаются на условиях предоставления залогового имущества. Если же речь идет об открытии нового предприятия, то этот показатель еще выше. Такой формат сотрудничества имеет свои особенности:
- Высоколиквидный залог существенно улучшает условия кредитования и в несколько раз повышает шансы на одобрение заявки.
- В случае банкротства предприниматель рискует исключительно залоговым имуществом, даже если его рыночная стоимость меньше сформировавшейся задолженности.
- Если залогом выступает приобретаемое оборудование, риски предпринимателя минимальны.
С другой стороны, следует понимать, что, оставляя собственность в залоге, вы рискуете ее потерять. При этом в кредитном договоре указывается текущая стоимость объекта, которая не изменяется вплоть до окончания срока действия контракта. Это означает, что если в залоге была оставлена недвижимость, цена которой выросла и фактически стала выше суммы долга, а указанная в договоре величина равна последнему, то ваша собственность может быть конфискована полностью, без пересчета и возврата разницы.
Изучая вопрос как взять кредит на бизнес с нуля, крайне важно понимать ответственность принимаемого решения. На стадии становления привлекать заемные средства следует лишь в исключительных случаях и, если вы получили отказ, возможно ваш проект действительно требует доработки и поиска инвестиций с меньшей долей риска.
Создание собственной фирмы или продвижение проекта связаны с большими затратами. Для начинающих бизнесменов такие капиталовложения становятся непосильной ношей, поэтому займы на поддержку предприятий становятся отличными источниками финансирования на старте.
Кто работает с МСБ
ПАО «Сбербанк России»
Самый не мог остаться в стороне. Каждый год Сбербанк предлагает все более выгодные ставки и условия для привлечения предпринимателей. И в 2019 году зарегистрировал дочернюю микрокредитную фирму «Выдающиеся кредиты».
Старт пилотного проекта назначен на 3 квартал этого года в трех городах РФ – Москва, СПб и Н. Новгород. Условия следующие:
- Период обслуживания долга – 12 месяцев.
- Лимит – до 1 000 000.
Уровень процентных ставок пока еще не озвучивается, но, по мнению экспертов, они будут не выше конкурентов – 30% годовых. Для подписания соглашения необходимо предоставить паспорт и юридические документы, заполнить заявку с указанием всех сведений о компании. Заёмщику должно быть от 25 до 60 лет.
К преимуществам организации перед остальными компаниями выделяют быстрое предоставление ответа, минимальный пакет бумаг, оперативная выдача займа.
На данный момент учреждение готово выдать деньги в рамках банковского отделения по программам
- «Экспресс под залог»,
- «Доверие»,
- «Бизнес-Доверие» с залогом и без.
ПАО «Промсвязьбанк»
Для малого бизнеса, где выручка не больше 540 млн. р. действует пакет «Кредит-Бизнес»:
- Сумма – от 3 млн. до 150 млн. р.
- Срок – до 15 лет, максимальный предел дают только на покупку недвижимого имущества. Для пополнения оборотного капитала – 3 года, на – 10 лет.
- Отсрочка по погашению платежа – год.
- Гибкий подход к выбору обеспечения.
- Валюта – доллары США, Евро, Рубли.
- Ответ предоставляют в течение 5-10 дн.
В рамках предложения можно выгодно приобрести транспортное средство, оборудование, недвижимость, выполнить ремонт, пополнить оборотные средства.
Для компаний, где выручка до 4,5 млн. рублей действует несколько кредитных программ. Это «СуперОвердрафт» и «Овердрафт». Первый доступен для предприятий с максимальными оборотами по счету. Выдают до 60 млн. на 5 лет.
Предложение «Краткосрочное кредитование» позволяет получить деньги на развитие бизнеса для ООО в виде кредитной линии или коммерческого займа (тут рубли дают сразу). Размер ссуды и процент устанавливаются самостоятельно. Как правило, обеспечение является обязательным условием.
АО «Россельхозбанк»
Деньги на пополнение оборотных средств в рамках 5 проектов:
- «Микро овердрафт»: 300 тыс. на 12 месяцев.
- «Микро» — 4 000 000 на 3 года.
- «Оборотный стандарт» — деньги на пополнение оборотных средств на 2 года, возможна выдача 100% под залог ТМЦ.
- «Индивидуальное кредитование», где % и лимит указывает банк самостоятельно в зависимости от личных предпочтений клиента. Срок инвестирования – 2 года.
- «Персональный овердрафт» — рубли на покрытие кассовых разрывов, лимит – до 10 000 000.
Первые два предложения рассчитаны на обеспечение деньгами предприятий сектора микробизнеса. Дополнительно учреждение предлагает проекты для продвижения с/х, строительных компаний, животноводческого и рыболовного бизнеса, осуществляющих сезонную деятельность.
ПАО «Возрождение»
Неплохая программа «Инвест», где ссужают до 250 000 по ставке от 13% годовых на срок до 5 лет. Еще до подачи заявки менеджер, исходя из персональных данных заёмщика и его компании, сможет озвучить персональный % по ссуде.
Кредитор всегда берет в учет , готов предложить гибкие условия РКО.
ПАО «ВТБ24»
Минимум формальностей и быстрый ответ обещают по проекту «Коммерсант»:
- Ставка – от 14%.
- Лимит – от 500 тыс. до 5 000 000.
- Срок – 5 лет.
Программа «Инвестиционное кредитование» позволит запустить в действие любой бизнес-процесс:
- Сумма – от 850 000.
- Отсрочка по погашению – полгода.
- От 11,8% годовых.
В рамках получения займов от банков не стоит забыть и про бонусы от государства. Это определенные программы, направленные на поддержку МСБ. Региональные фонды микрозаймов готовы ссудить в 2019 году до 1 000 000 под 8,5-11% годовых. Оплату ожидают в течение 3 лет.