Введение

Банки и банковская система

1 Возникновение банков, их сущность и функции

2 Особенности развития региональных банков

3 Зарубежный опыт

Проблемы развития региональных банков

1 Оптимальный размер банковского капитала

2 Правительственный план развития

Оптимизация банковской структуры

Заключение

Список литературы

Введение

Темпы роста национальной экономики в значительной степени связаны с эффективностью функционирования банковского сектора, со способностью кредитных организаций выполнять базовые для них функции по аккумуляции и размещению денежных средств. В условиях острой потребности в целом экономики Российской Федерации и ее отдельных регионов в инвестиционной поддержке реального сектора крайне важны установление тесной связи и сбалансированное развитие реального и финансового секторов экономики. Особенно остро стоит проблема развития регионального рынка банковских продуктов: незавершенность институциональных преобразований в части выделения региональных банков, сокращение их численности, установление основных параметров банковской деятельности регионов на федеральном уровне, игнорирование роли местных банков в системе региональных экономических отношений - все это затрудняет функционирование региональной экономики, способствует усугублению социально-экономических диспропорций в развитии регионов.

1. Банки и банковская система

региональный банк капитал

Для начала дадим определение банковской системе и институту. Банковская система - это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений, отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции и специализированных компаний, обеспечивающих деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, организации по аудиту банков, дилерские компании по работе с ценными бумагами банков, фирмы, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами.

Под институтами я буду понимать публичную систему правил, которые определяют должность и положение с соответствующими правами и обязанностями, властью и неприкосновенностью, и тому подобное. Эти правила специфицируют определенные формы действий в качестве разрешенных, а другие в качестве запрещенных, и по ним же наказывают одни действия и защищают другие, когда происходит насилие. В качестве примеров, или более общих социальных практик, мы можем привести игры, ритуалы, суды и парламенты, рынки и системы собственности.

Для определения особенностей развития региональных банков России необходимо разобраться, что же представляет собой региональный банк, каково его определение и место в банковской системе.

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного времени административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход, в результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные.

Целью написания курсовой работы является анализ развития и формирования региональных банков в банковской системы России и определение мер по дальнейшему развитию. Процесс формирования банковской системы России в переходный период набирает ускоренные темпы, что и определяет актуальность выбранной темы. За всю нашу историю банки так часто игнорировали, до такой степени снизили их экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают. Иными словами, в нашем сознании так долго и настойчиво внедрялся командный стиль управления народным хозяйством, а банки настолько были загнаны в угол, потеряли свой авторитет и назначение, что в настоящее время необходимость восстановления их подлинной рои не звучит с должной убедительностью.

Можно сказать, что в нашем обществе еще нет завершенного понимания того места, которое должны занимать банки в экономической системе управления экономикой. Вся наша теория банков - это фактический пересказ того, какие в стране существуют банки, какие операции они при этом выполняют. Обществу нужны обстоятельные, более глубокие представления о сути банка, необходима его концепция, выяснение его общественного назначения. Все это непростые вопросы, их корни заложены в истории развития банковского дела.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

1.1 Возникновение банков, их сущность и функции

В народном обиходе банки - это хранилища денег. На самом деле такое толкование банка не раскрывает его сути, его подлинного назначения в народном хозяйстве.

В Вавилоне (VII-V в. до н. э.) практиковалась выдача денежных ссуд для покупки семян с погашением долга после продажи урожая. Храмы в Египте, Греции и Римской империи принимали денежные вклады и пускали их в оборот. Центрами банковского дела в средние века были итальянские республики, Голландия, некоторые германские государства, а позднее - Англия.

Первые банки, являвшиеся предшественниками современных банков, возникли во Флоренции и Венеции (1587г.) на основе меняльного дела - обмена денег различных городов и стран. Главными операциями банков был прием денежных вкладов, предоставление ссуд государству, торговцами и безналичные расчеты. Суть последних заключалась в перенесении суммы с одного счета на другой в книгах банкира в присутствии обоих клиентов. Позднее по этому принципу были организованны банки в Амстердаме (1609г.) и Гамбурге (1619г.). Это была примитивная форма банковского дела. Банки обслуживали преимущественно торговлю и расчеты; они недостаточно были связаны с производством, кругооборотом промышленного капитала. Не была развита у них и такая важная функция, как выпуск кредитных денег.

Современного типа банки возникли на базе отношений в связи с потребностями воспроизводства, кругооборота промышленного и торгового капитала. Разрушение натурального хозяйства, рост торговли и товарного обмена резко повысили значение денежных расчетов и кредита. Переход к наемному труду в широких масштабах приводил к тому, что все большая часть доходов выплачивалась в денежной форме. Возник регулярный денежный оборот, оборот и техническое обслуживание которого взяли на себя банки.

По мере роста объемов производства и обращения роль банков во всех странах возрастала. Появились свободные денежные ресурсы, которые аккумулировались и в виде ссуд направлялись промышленным и торговым капиталистам. По мере развития товарно-денежного обращения во всех отраслях хозяйства влияние банковского капитала все больше расширялось. К перечисленным первоначальным функциям добавлялись новые, в частности такая, как управление капиталом, приносящим проценты.

Банки как собиратели и накопители капитала стали обслуживать весь процесс производства и получили возможность влиять на него. Из небольших учреждений по хранению денег, из скромных посредников банки превратились в деятельных участников увеличения промышленного капитала и активных стимуляторов развития общественного производства.

В дополнение к традиционным задачам банков - организация денежного оборота и кредитных отношений - в их функции входят также осуществление финансирования народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки, инвестиционные операции, приобретение обязательств по поручительствам. Кроме того, кредитные учреждения проводят консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику.

Банки, таким образом, - это следствие развития кредита, а кредит является фундаментом по отношению к банкам. Можно утверждать, что банк - это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в их совокупности концентрируются в едином центре.

Первой и основной функцией банка является функция мобилизации, аккумуляции временно свободных денежных средств. При этом необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции. Дело в том, что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используют им не на свои, а на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы сохраняется за первоначальным кредитором (клиентами банка). Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка. На ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение - лицензия.

Вторая функция банка - функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасти народного хозяйства к другой.

Третья функция банка - посредническая функция в осуществлении платежей и кредитовании, в соответствии с которой деятельность банка понимается как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию. Однако это не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может аккумулировать небольшие резервы временно свободных денежных средств многих клиентов и, суммировав их, направить огромные денежные ресурсы - только одному субъекту. Банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдавать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь в центре экономической жизни, банк, таким образом, получает возможность трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства. Посредническая функция с учетом всего этого становится скорее функцией трансформации ресурсов.

Таким образом, банк - это финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающие финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и другим банкам. Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.

Для характеристики регионального банка для начала определим, что является критерием для выделения данного понятия. В России отсутствует законодательно принятое определение «региональный банк». Традиционно при проведении исследований к ним относят кредитные организации, зарегистрированные на территории субъекта РФ. При этом руководствуются тем, что статистическая информация в региональном разрезе собирается по субъектам Федерации. В зарубежной практике региональными считаются те кредитные организации, деятельность которых ограничена определенной территорией (штатом, землей, областью).

В отечественной науке рассматриваются различные признаки отнесения банка к группе региональных. С точки зрения некоторых авторов, региональный банк создается и функционирует в регионе и не распространяет своего влияния на Москву и Московский регион. Однако под такую характеристику попадают и государственные, и крупные федеральные, и дочерние иностранные банки.

Ряд рейтинговых агентств, выделяя региональные банки в отдельную группу, исходит из различных показателей деятельности: величины собственного капитала, уровня капитализации, объема валюты баланса и т. д. По нашему мнению, такой признак не может служить сущностной характеристикой, он отражает лишь количественные результаты деятельности российской банковской системы.

Существуют и другие критерии, например, контрольный пакет акций банка у местных властей, что предопределяет сферу деятельности регионального банка, его роль и специфику. На наш взгляд, и этот признак регионального банка не является определяющим, поскольку участие органов государственной власти муниципального образования или субъекта Российской Федерации может осуществляться и в банках других регионов или столичных банках, которые не имеют отношения к экономике конкретного региона.

Таким образом, существует много подходов, однако каждый из них неоднозначный и потому спорный. По нашему мнению, необходимы дополнительные характеристики регионального банка, позволяющие выделить его из прочих кредитных организаций, функционирующих на региональном рынке:

· корни формирования собственного капитала банка находятся в регионе;

· пассивы формируются в основном за счет средств населения и юридических лиц региона;

· банковские услуги реализуются на рынке региона;

· независимость от финансовых ресурсов банков других регионов

Итак, сформулируем определение регионального банка - это организация, осуществляющая специализированные финансово-посреднические операции на территории региона с целью развития его экономики и зависящая от финансового состояния юридических и физических лиц данного региона.

1.2 Особенности развития региональных банков

Региональный банковский сектор - является кровеносной системой региональной экономики, без которой невозможно осуществление функционирования и развития реального сектора экономики региона. Тем не менее, на сегодняшний день стала проблемой дальнейшего существования и развития региональных банков, их способности конкурировать с крупными инорегиональными банками. Неравномерность экономического развития регионов России способствует формированию дисбаланса между регионами по насыщению и предоставлению банковских услуг: чем инвестиционно привлекательнее регион, тем более развита его банковская система. Из-за резкой дифференциации по размеру коммерческих банков России, влияние и роль средних и малых банков на реальный сектор экономики региона снижается. Последнее время, стратегия крупных банков, заключающаяся в расширение своего бизнеса и захвата новых рынков в регионах, представляет угрозу потери доли регионального рынка и дальнейшего функционирования региональных банков, заставляя их искать пути повышения конкурентоспособности на региональном банковском рынке. В данной ситуации региональным банкам необходимо сформировать бизнес-стратегии на основе анализа спроса на банковские продукты в регионе со стороны реального сектора экономики. Четкое позиционирование региональных банков позволит им аккумулировать финансовые ресурсы и занять свою нишу на региональных рынках банковских услуг. В первую очередь, это специализация на таких банковских услугах, как потребительское кредитование, ипотека и кредитование малого и среднего бизнеса. Отечественный опыт последних лет показывает, что большинство в структуре банковской системы страны являются малые банки, что характеризует их близость к реальному сектору региона их возможность более оперативно и индивидуально решать задачи на местном уровне, являясь немаловажным фактором развития регионального бизнеса. В отличие от крупных банков малые и средние региональные банки наиболее сосредоточены на банкинге «взаимоотношений», опираясь при принятии решений на личном знании кредитоспособности клиента и глубинном понимании нужд бизнеса на местах, позволяет им гибко подходить к взаимоотношению с заемщиком. Региональные банки- основные партнеры малого и среднего бизнеса, предприятий и организаций, находящихся в регионе. Основными причинами предпочтения малого и среднего бизнеса работать с местными банками являются большая доступность, доверие, имидж и возможность проверить безупречность репутации. Это главнейшие конкурентные преимущества большинства региональных банков. Вся деятельность малых банков осуществляется непосредственно в регионе, в конкретном городе или районе, и все заинтересованные лица имеют возможность при необходимости получать информацию о банке. Привлеченные средства региональные банки используют для выполнения кредитных операций на территории региона, что позволяет расти ресурсной базе региона, а не выводить средства за ее пределы, как осуществляют филиалы инорегиональных банков. Однако, региональные банки имеют и слабые стороны: - низкий уровень капитализации; - слабо развитая филиальная сеть - дисбаланс структуры активов и обязательств по срокам и, следовательно, снижение уровня ликвидности при ограниченном доступе к внешним рынкам; - низкая рентабельность активов и капитала при отсутствии эффекта экономии на масштабах; - дефицит среднесрочных и долгосрочных ресурсов; - недостаточное развитие банковских технологий; - дефицит квалифицированных кадров; - несовершенство систем внутреннего контроля и недостаточный уровень менеджмента; - большинство региональных банков являются «кэптивными», что характеризует высокий риск банкротства при выделении средств из банка его собственниками или аффилированными лицами. Для того чтобы региональный банк существовал, нужно не только разработать и занять какие-либо рыночные ниши, необходимо за счет заполнения тих ниш наращивать объем работающих активов либо увеличивать положительное сальдо между непроцентными доходами и расходами. Региональным банкам необходимы определенные интеграционные процессы, направленные на увеличение капитализации и повышение надежности. Поддержка государства регионального банковского сектора, как на федеральном, так и на региональном уровне должна заключаться в оптимизации законодательно-нормативного регулирования инвестиционных процессов, поддержки малого бизнеса. В связи с этим необходимо: - ускорить разработку актов, упрощающих доступ малых предприятий к источникам банковского кредитования; - укрепить институт банковского залога, повысить эффективность процедур возврата долгов; - способствовать эффективности существования института кредитных историй; - упростить порядок обращения взыскания на заложенное имущество; - расширить инструментарий банковского посредничества; - уменьшить базы обязательного резервирования для участников системы страхования вкладов населения; введение платности ресурсов, зарезервированных в ФОР; - освободить банки от уплаты налога на прибыль в части источников средств, направляемых на увеличение собственных средств; - освободить банки от выполнения несвойственных функций, таких как контроль кассовой дисциплины организаций; - снизить налоговую нагрузку на банковскую систему, в части отнесения расходов по формированию создаваемых банками резервов по прочим операциям на себестоимость. - разработать и внедрить порядок предоставления кредитным организациям субординированных кредитов за счет средств Стабилизационного фонда. - предоставлять гарантии со стороны региональных органов власти, а также компенсировать часть банковских процентов по кредитам, предоставляемым хозяйствующим субъектам, реализующим проекты, важные для развития региона; - обеспечить компенсацию со стороны государства расходов банков по выполнению ими социальных и других безвозмездных функций (выплата пенсий, пособий, компенсаций, прием платежей в бюджет и др.), существенно влияющих на эффективность работы банковских подразделений, особенно в сельской местности; - разработать долгосрочную региональную программу социально-экономического и финансового развития региона. Со стороны Банка России, в целях конкуренции на рынке банковских услуг, необходимо провести следующие мероприятия: - обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры собственности акционеров (участников); - упрощение и удешевление процедур реорганизации, включая присоединение кредитных организаций, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах; - оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов малого и среднего бизнеса; - обеспечение противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, включая создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций; - рационализация механизмов контроля за приобретением инвесторам акций (долей) кредитных организаций; - расширение доступа региональных банков к инструментам рефинансирования через территориальные управления Банка России; - выделение банкам на конкурсной основе централизованных ресурсов для финансирования экономического роста в регионе. Для создания стимулов развития местных банков большое влияние играют институциональные преобразования, чем рыночные методы. Необходима поддержка региональных властей в целях создания инструментов и методов, оказывающих разные стимулы к развитию разных категорий банков в зависимости от их необходимости на текущий момент. В основном ориентация на то, чтобы в регионах развивались, совершенствовались, увеличивали уровень капитализации местные банки. Но достаточно ли только административных инструментов, носящих абсолютный характер? Скорее, всего нет. Чтобы сохранить успешно работающие элементы региональной банковской инфраструктуры, нужны: - дифференцированные, не абсолютные требования к капиталу; - соблюдение принципа транспарентности государственного регулирования; - дифференцированная система налогообложения и обязательного резервирования, стимулирующая капитализацию за счет прибыли и направление кредитных ресурсов в реальную экономику; - эволюционный путь укрупнения- добровольная концентрация, банковская кооперация, создание интегрированных межрегиональных холдингов; - упрощение системы отчетности в рамках закона об электронно- цифровой подписи, как следствие снижение издержек, ощутимых для небольших региональных банков на подготовку и сбор отчетности. Но при любых условиях рыночной среды принципах регулирования и этапах реформ, основным факторами конкурентоспособности должны оставаться лояльная и эффективная клиентура, развитая филиальная сеть, эффективный брэндинг, предложение современных финансовых услуг- все это по-прежнему будет определять картину банковского сообщества. В данной ситуации существует необходимость создания новой модели банковской системы России, соответствующей потребностям регионов в банковских услугах. В этой модели, как правило, должны определены следующие факторы: - разработка целевого состояния региональной банковской системы (количество подразделений, их вид, размещение, перечь и объем предоставляемых услуг, степень участия в региональных экономических процессах и т.д.); - формирование перечня конкретных мероприятий, обеспечивающих приведение региональной банковской системы к целевому состоянию; - определение ожидаемых результатов реализации программы. Приведенные мероприятия позволят региональным банкам эффективно развиваться, обеспечивая достойную конкуренцию филиалам инорегиональных банков.

1.3 Зарубежный опыт

Высокая рыночная доля крупных банков характерна и для многих развитых стран. Тем не менее, в этих странах давно поняли, что рынок не развивается путем административного сокращения его участников, о чем свидетельствует большое количество кредитных организаций в этих странах: в США - около 15800 единиц, в Германии - 1930 единиц, в Италии - 780 единиц.

Концентрация и централизация капитала, укрепление и возможное сокращение количества кредитных организаций - процесс неизбежный и конкуренция в банковском секторе со временем только усилится. Но процесс этот должен идти по экономическим законам. Выживут банки, готовые адаптироваться и развиваться, совершенствовать свои позиции либо в целом, либо в каких-то отдельных направлениях. При этом основным должен быть принцип - сохранение и преумножение устойчивых банков, независимо от их размера.

Зачем предъявлять завышенные требования к небольшому банку, успешно работающему в своем сегменте ограниченной территории и полностью соответствующему масштабу ее экономики? Очевидно, что нецелесообразно требовать от него быть похожим на отраслевых лидеров.

Для поддержания эффективной деятельности региональным банкам требуется прилагать немалые усилия. Для устойчивого функционирования и развития им в первую очередь необходимо:

· принимать меры для улучшения качества корпоративного управления и предоставления банковских услуг;

· осмыслить свои конкурентные преимущества и выстраивать стратегии, не позволяющие уходить в бесперспективные направления;

· развивать более тесное взаимодействие с промышленным сектором экономики региона, в том числе при помощи моделирования финансовых отношений и потоков.

Перспективы развития кредитных организаций, работающих в регионах, кроются в повышении оперативности решения насущных задач жизнеобеспечения на местах: региональные банки должны быть ближе к интересам и потребностям клиентов своего региона, поскольку им, как правило, хорошо известна специфика местного рынка. Несмотря на сложную конъюнктуру рынка, региональные банки, которые задаются целью не выжить, а вырасти, в большинстве случаев добиваются своей цели, ведя честный эффективный банковский бизнес.

2. Проблемы развития региональных банков

Рассмотрим существующие проблемы развития региональных банков. Одной из основных угроз прекращения их деятельности является постепенное ужесточение требований к минимальному размеру собственного капитала банков. Начался этот процесс с требования повышения капитала до 90 млн рублей с 01.01.2010, затем до 180 млн руб. с 01.01.2012 и далее до 300 млн руб. с 01.01.2015. Цель повышения требований - укрепление банковской системы, пресечение использования банковской лицензии для проведения сомнительных операций. Но позволит ли это решить указанные проблемы, и какие минусы мы можем получить?

Обратимся к статистике и зарубежному опыту. На сегодняшний день соотношение активов российского банковского сектора к ВВП составляет 76%, тогда как в Евросоюзе - 300%. Совокупный капитал российских банков составляет около 9% от ВВП, а например, в Австрии, Бразилии - более 30%. Действительно, капитализация российского банковского сектора пока достаточно низкая, но не стоит забывать, что в других странах банки наращивали свои капиталы столетиями.

Очевидно также и то, что капитал - наилучшая форма амортизации финансовых потерь. Норматив достаточности капитала является одним из основных показателей устойчивости банка, и на него обращает пристальное внимание надзорный орган. Другими словами, устойчивость банка в периоды нестабильных рынков в значительной степени зависит от того запаса капитала, который позволяет покрыть временные убытки деятельности.

Но приведет ли постоянное увеличение требования к минимальному размеру капитала к развитию банковского сектора и экономики регионов, какие результаты от этого ожидаются и какие будут получены - эти вопросы пока остаются без ответа.

Точно определить объем капитала, которым должен располагать банк достаточно затруднительно, бесспорно одно - он должен быть достаточным для выполнения всех банковских операций. Сумма необходимого капитала также зависит от уровня риска, который принимает на себя банк. В этой связи под достаточностью капитала следует понимать способность банка компенсировать расходы и убытки, возникающие в процессе его деятельности. То есть, банк должен обладать достаточным объемом собственных средств, чтобы решать свои финансовые проблемы самостоятельно.

Вариантов капитализации несколько: из средств собственной прибыли, средств акционеров и портфельных инвесторов, готовых увеличить капитал банка путем дополнительной эмиссии акций, а также поиск стратегических инвесторов, готовых наращивать капитал с целью развития банковского бизнеса. При этом следует отметить, что активные темпы роста без оглядки на качество активов не являются благом для отрасли, и банки уже стали обращать на это внимание.

.1 Оптимальный размер банковского капитала

По оценкам экспертов Евросоюза капитал банков должен быть не менее 5 млн евро, чтобы банк соответствовал своему предназначению. По текущему курсу - это около 200 млн руб., что чуть больше действующей в настоящее время планки в 180 млн руб., которой соответствуют все российские банки.

По нашему мнению, нецелесообразно пытаться идти в этом вопросе дальше, чем это принято в Евросоюзе. Хотя возможно, требование о 300 млн руб. с достаточным лагом по времени поможет активизировать процесс привлечения средств собственников, а именно - их перевод из других активов, в том числе зарубежных, что в итоге может благоприятно отразиться на работе банков.

За год, предшествующий установленному рубежу в 90 млн руб., банки с меньшим размером капитала составляли 8% от общего количества действовавших на тот момент кредитных организаций и имели уровень достаточности капитала 36%. В течение последующего года почти все банки увеличили капитал, у 15-ти была отозвана лицензия. За год до рубежа в 180 млн руб. 18% банков не соответствовали данному показателю, имея достаточность капитала в районе 34%. На 01.01.2012 практически все они увеличили капитал до требуемого уровня.

На сегодняшний день количество действующих кредитных организаций в России чуть меньше тысячи. Третью часть составляют банки с капиталом свыше 1 млрд руб., формируя почти 96% капитала банковского сектора. При этом самый низкий уровень достаточности капитала (12%) у банков, занимающих лидирующие места по величине активов (с 6 по 20 место), тогда как у банков с капиталом до 300 млн руб. показатель достаточности капитала - около 27%.

В целом значение норматива достаточности капитала за 2011 год снизилось с 18% до 14%. Поэтому повышение минимального размера собственных средств в условиях сокращающегося показателя достаточности капитала, на наш взгляд, не является первоочередной задачей.

Что это даст банковской системе в целом? Почти ничего, при этом возможного негатива возникнет значительно больше. Капитал будет или «рисованным» у большинства банков, или количество кредитных организаций уменьшится, причем в первую очередь в регионах, что приведет к еще большим перекосам в развитии банковской системы страны. Уже сегодня почти 90% всех активов банковского сектора России сосредоточено в Москве. При увеличении минимального размера капитала до 300 млн руб. (с 01.01.2015) многие малые банки в регионах прекратят свою деятельность. Это приведет к сокращению конкуренции и снижению качества и доступности банковских услуг в регионах, что противоречит заявленным целям и задачам по развитию конкуренции на российском банковском рынке.

Согласно Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года, основной целью развития российского банковского сектора является модернизация экономики, в т.ч. посредством существенного повышения уровня и качества банковских услуг, при обеспечении системной устойчивости. В целях повышения устойчивости кредитных организаций Стратегией предусмотрено увеличение требования к минимальному размеру собственных средств действующих банков со 180 до 300 млн рублей с 01 января 2015 г.

Но приведет ли такое стремительное ужесточение требований к капиталу банков к развитию банковского сектора и экономики регионов? Что в итоге мы хотим получить, и что в результате получим?

Точно определить объем капитала, которым должен располагать банк, достаточно затруднительно, очевидно одно - он должен быть достаточным для выполнения всех банковских операций. Сумма необходимого капитала также зависит от уровня риска, который принимает на себя банк. В этой связи, под достаточностью капитала следует понимать способность банка компенсировать расходы и убытки, возникающие в процессе его деятельности. То есть, банк должен обладать достаточным объемом собственных средств, чтобы решать свои финансовые проблемы самостоятельно.

По оценкам Евросоюза капитал банков должен быть не менее 5 млн евро, чтобы банк соответствовал своему предназначению. Это чуть больше действующей в настоящее время в России планки в 180 млн руб., которой соответствуют все российские банки. На наш взгляд, нецелесообразно пытаться идти в этом вопросе дальше, чем это принято в Евросоюзе.

Вполне возможно, что увеличение размера капитала, с достаточным лагом по времени, в будущем поможет активизировать процесс привлечения средств собственников, а именно - их перевод из других активов, в том числе зарубежных, что в итоге может благоприятно повлиять на устойчивость банков.

За год, предшествующий установленному рубежу в 90 млн рублей, банки с меньшим размером капитала составляли 8% от общего количества действовавших на тот момент кредитных организаций и имели уровень достаточности капитала 36%. В течение последующего года почти все банки увеличили капитал, у 7-и была отозвана лицензия. За год до рубежа в 180 млн руб. 18% банков не соответствовали данному показателю и имели достаточность капитала около 34%. На 01.01.2012 г. практически все банки увеличили капитал до требуемого уровня.

Анализ российских банков

На сегодняшний день количество действующих в России кредитных организаций составляет 956 единиц. Третья часть из них - банки с капиталом свыше 1 млрд рублей (346 ед.), которые формируют 96% капитала банковского сектора. При этом самый низкий уровень достаточности капитала (12,8%) у банков, занимающих лидирующие места по величине активов (с 6 по 20 место), тогда как у банков с капиталом до 300 млн руб. показатель достаточности капитала - 26%.

В целом, значение норматива достаточности капитала (Н1) за 2010-2012 гг. снизилось с 20,9% до 13,7%. Поэтому повышение минимального размера собственных средств в условиях сокращающегося показателя достаточности капитала, на наш взгляд, не является первоочередной задачей. Это практически неощутимо для банковской системы в целом, а вот негативных последствий может оказаться много. Капитал будет или «рисованным» у большинства малых банков, или количество кредитных организаций уменьшится, причем в первую очередь в регионах, что приведет к еще большим перекосам в развитии банковской системы страны. При увеличении размера капитала до 300 млн руб. многие малые банки в регионах прекратят свою деятельность. Это приведет к сокращению конкуренции и снижению качества и доступности банковских услуг в регионах, что противоречит заявленным целям и задачам по развитию конкуренции и повышению доступности кредитования для малого и среднего бизнеса.

Малодоступность кредитов в России приводит к тому, что снижается роль кредитования как источника экономического роста в стране. Зарубежный опыт показывает, что только в конкурентной среде инструменты банковского кредитования могут создавать условия для появления множества точек роста как в регионах, так и по всей стране.

Преимущество же небольших региональных банков заключается в том, что они лучше понимают особенности и потребности конкретного региона, хорошо знают местный рынок, у них налажены контакты с региональными и муниципальными организациями. А главное - они заинтересованы в расширении своего присутствия на региональных рынках малого и среднего бизнеса.

По нашему мнению, вопрос повышения роли региональных банков в обеспечении экономического роста России стоит наиболее остро. Приведем цифры, свидетельствующие о нарастающей диспропорции в этом секторе финансовой системы страны. На долю банков, зарегистрированных в Москве, приходится 88% совокупных банковских активов, 89% всех выданных кредитов и 86% всех вкладов населения страны (см. рис. 1).

То есть, существенная часть региональных финансовых ресурсов (вклады граждан, счета предприятий) перетекает в столицу. В дальнейшем, в весьма незначительных объемах они возвращаются в регион в виде кредитов.

Негативные последствия такого положения наиболее ярко проявились в начале кризиса 2008 г., когда головные офисы крупных банков практически полностью закрыли лимиты на кредитование в регионах, поставив целый ряд предприятий на грань банкротства.

Рис. 1. Динамика активов московских и региональных банков, млрд руб.

Если мы хотим повысить устойчивость банковского сектора, то прежде всего, следует обратить внимание на крупные банки, имеющие показатель достаточности собственных средств в минимальном размере, и именно им предложить поэтапное увеличение капитала. Применить к ним, в том числе, требования «Базель III» (с 01 января 2014 г.).

Предложения оставить в стране только крупные банки, на наш взгляд, ошибочны. В итоге мы получим гигантские банки, не имеющие интереса вникать в проблемы конкретных территорий и отраслей бизнеса. Кроме того, они станут чрезмерно социально значимыми, и применять к ним меры надзорного реагирования будет гораздо сложнее.

В России на долю 20-ти крупнейших банков уже сегодня приходится более 70% активов.

3. Оптимизация банковской структуры

Преимущество небольших региональных банков заключается в том, что они лучше понимают особенности и потребности конкретного региона, хорошо знают местный рынок, у них налажены контакты с региональными и муниципальными организациями - это тоже конкурентное преимущество. Но главное - они имеют интерес в усилении своего присутствия на региональных рынках малого и среднего бизнеса.

Для повышения устойчивости банковского сектора, в первую очередь, следует обратить внимание на крупные банки, имеющие норматив достаточности собственных средств в минимальном размере, и именно им предложить поэтапное увеличение капитала. Применить к ним, в том числе, требования «Базель III». Попытка же оставить в стране только крупные банки, была бы, по нашему мнению, ошибочным решением, в результате которого мы получим банки, не имеющие мотива вникать в интересы и проблематику конкретных территорий и отраслей бизнеса. Это будут гигантские банки, которые вырастут еще больше, если с рынка уйдут, условно говоря, 90% их конкурентов. Они станут чрезмерно социально значимыми, и применять к ним меры надзорного реагирования окажется гораздо сложнее.

В России на долю 20-ти крупнейших банков приходится 70% активов. Высокая рыночная доля крупных банков характерна и для многих развитых стран. Тем не менее, в этих странах давно поняли, что рынок не развивается путем административного сокращения его участников, о чем свидетельствует большое количество кредитных организаций в этих странах: в США - около 15800 единиц, в Германии - 1930, в Италии - 780.

Концентрация и централизация капитала, укрепление и возможное сокращение количества кредитных организаций - процесс неизбежный и конкуренция в банковском секторе со временем только усилится. Но процесс этот должен идти по экономическим законам. Выживут готовые адаптироваться и развиваться, совершенствовать свои позиции либо в целом, либо в каких-то отдельных направлениях банки. Но главным должен быть принцип - сохранение и преумножение устойчивых банков, независимо от их размера.

Представляется вполне логичным предложение банковских ассоциаций ввести разграничения банков по их размеру. Зачем предъявлять требования к небольшому банку, успешно работающему в своем сегменте ограниченной территории и полностью соответствующему масштабу экономики этого региона. Очевидно, что нецелесообразно требовать от него быть похожим на отраслевых лидеров.

Заключение

Все вышесказанное дает нам возможность утвердительно ответить на главный вопрос: «Нужны ли региональные банки экономики современной России?» Этот факт доказывает, что именно региональные банки в большей части ориентированы на обслуживание малого и среднего бизнеса, местных бюджетов и бюджетных предприятий и т. д. То есть это те направления и отрасли, в которых деятельность региональных банков намного эффективнее, чем деятельность «банковских гигантов», которые зачастую оказываются неповоротливыми и медлительными. Региональные банки - неотъемлемая часть банковской системы РФ. Роль региональных банков в банковской системе России растет с каждым годом. Это связано с несколькими факторами: во-первых, развитие экономики невозможно без представителей только крупного бизнеса. Обязательно присутствие на рынке еще среднего и малого. Во- вторых, у региональных банков очевидны и неоспоримы преимущества - гибкость, индивидуальность, оперативность. Это связано с тем, что «регионалам» более понятны особенности экономического развития конкретного региона, а также потребности его населения, так что репутация создана кропотливым трудом и продолжает расти и поддерживаться, а перспективы развития очень велики. Для сохранения региональных банков необходимо дифференцировать требования к капиталу в зависимости от размера кредитной организации. В отношении крупных универсальных банков повышение требований к капиталу до 1 млрд руб., а также переход на международные подходы к расчету его достаточности вполне оправданны. Но для банков, деятельность которых сосредоточена на традиционных банковских операциях, а география ограничена рамками региона, эти требования нецелесообразны. Такие кредитные организации должны получать особые лицензии, ограничивающие круг совершаемых ими операций и возможности территориальной экспансии. Чтобы предотвратить использование малых банков в схемах легализации доходов, полученных преступным путем, следует исключить для них возможность работать на валютных рынках, открывать корреспондентские счета за границей и в оффшорах. Региональные банки нуждаются в создании банковской инфраструктуры, которая обеспечит их необходимыми услугами, в том числе на условиях аутсорсинга, в области информационных технологий, финансового консультирования, оценки рисков и кредитоспособности заемщиков, анализа инвестиционных проектов, юридического сопровождения и т. п. При всех проблемах и рисках, связанных с малыми банками, они более эффективны и полезны для региональной экономики, чем микро финансовые организации и ломбарды. В сложившихся условиях высокие требования предъявляются к устойчивости региональных банков, роль которых в развитии экономики должна быть повышена, так как именно в регионах сосредоточены основные возможности развития производительных сил страны. Региональные банки ближе находятся к реальной экономике, их отношения с предприятиями имеют долгосрочную основу, они полнее учитывают интересы небольших производств, без которых сбалансированное экономическое развитие регионов невозможно. Поэтому основные направления деятельности и дальнейшая перспектива развития региональных банков прямо связаны с их активным участием в кредитовании производства, малого и среднего бизнеса, финансовом обеспечении программ экономического развития регионов.

Таким образом можно сказать:

Для сохранения эффективной деятельности региональным банкам требуется прилагать немалые усилия. Для устойчивого функционирования и развития им в первую очередь необходимо:

· уделять пристальное внимание оценке актуальных рисков: высокой концентрации кредитного риска, в том числе связанного с кредитованием бизнеса собственников и аффилированных лиц, рискам по операциям с ценными бумагами, связанным с неправильной их оценкой, высоким операционным рискам;

· осмыслить свои конкурентные преимущества, выстроить стратегии, не позволяющие уходить в бесперспективные направления;

· принимать меры для повышения качества корпоративного управления и предоставления банковских услуг.

Несмотря на сложную конъюнктуру рынка, региональные банки, которые задаются целью не выжить, а вырасти, в большинстве случаев добиваются своей цели, ведя честный эффективный банковский бизнес.

Список литературы

1. Аванесян Г. Нужны ли региональные банки экономике современной России? URL: http:// www.funansust.ru 9. Аксененко С. Наши банки неуязвимы, потому что малы // Банковское обозрение. 2004. № 4. URL: http://bo.bdc.ru/2004/4/banki.htm

Ассоциация региональных банков России. URL: http://www.asros.ru

Банковские новости: «Перспективы региональных банков». URL: http://bankir.ru/novost

Банковское дело: учебник / под ред. О. И. Лаврушина. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2005.

Белоглазова Г. Н. «Стратегия развития регионального сегмента банковской системы» // Банковское дело. 2011. № 2. URL: http:// www.nwab.ru/ content/ data/store

Глезман Л.В., Зике Р.В., Пыткин А.Н. Перспективы развития кредитных организаций в экономике России. - Екатеринбург: Институт экономики УрО РАН, 2012. - 165 с.

Жукова Е.Ф. Банки и банковские операции. Москва.: ЮНИТИ,2007г.

Зике Р.В., Пыткина С.А. Посткризисные проблемы российских банковских организаций // Российское предпринимательство. - 2012. - № 19.

Моисеев С.Р. Деньги, кредит, банки. Москва.: Маркет ДС, 2006г.

Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: Теория и практика. Москва.: Финансы и статистика, 2006г.

Мурычев А. В. Региональные банки в системе финансового посредничества // Банковское дело. 2004. № 9. С. 23-29.

Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2011 году. Ежегодный отчет Банка России. - М.: Новости, 2012. - 116 с.

Рыкова И. Н. Сущность, виды и основные функции региональных банков // Банковское дело. 2011. № 6. URL: http://www.fa.ru/institutes/efo/science

Симановский А.Ю. Достаточность капитала: еще раз к концепции // Деньги и кредит. - 2008. - № 4.

Смирнов И.Е. Повышение минимального уровня банковского капитала // Банковское кредитование. - 2012. - № 2.

Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года // Вестник Банка России. - 2011. - № 21.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. № 395-1.

Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 14.03.2013).

Янин В. В. Основы функционирования и устойчивость регионального банка. Саратов, 2002.

Яруллина Д.Х. Региональная банковская система и ее структура. URL: http://www.tisbi.ru/science/vestnik/2008/issue3/yarullina.html

В народном обиходе банки - это хранилища денег. На самом деле такое толкование банка не раскрывает его сути, его подлинного назначения в народном хозяйстве.

В Вавилоне (VII-V в. до н. э.) практиковалась выдача денежных ссуд для покупки семян с погашением долга после продажи урожая. Храмы в Египте, Греции и Римской империи принимали денежные вклады и пускали их в оборот. Центрами банковского дела в средние века были итальянские республики, Голландия, некоторые германские государства, а позднее - Англия.

Первые банки, являвшиеся предшественниками современных банков, возникли во Флоренции и Венеции (1587г.) на основе меняльного дела - обмена денег различных городов и стран. Главными операциями банков был прием денежных вкладов, предоставление ссуд государству, торговцами и безналичные расчеты. Суть последних заключалась в перенесении суммы с одного счета на другой в книгах банкира в присутствии обоих клиентов. Позднее по этому принципу были организованны банки в Амстердаме (1609г.) и Гамбурге (1619г.). Это была примитивная форма банковского дела. Банки обслуживали преимущественно торговлю и расчеты; они недостаточно были связаны с производством, кругооборотом промышленного капитала. Не была развита у них и такая важная функция, как выпуск кредитных денег.

Современного типа банки возникли на базе отношений в связи с потребностями воспроизводства, кругооборота промышленного и торгового капитала. Разрушение натурального хозяйства, рост торговли и товарного обмена резко повысили значение денежных расчетов и кредита. Переход к наемному труду в широких масштабах приводил к тому, что все большая часть доходов выплачивалась в денежной форме. Возник регулярный денежный оборот, оборот и техническое обслуживание которого взяли на себя банки.

По мере роста объемов производства и обращения роль банков во всех странах возрастала. Появились свободные денежные ресурсы, которые аккумулировались и в виде ссуд направлялись промышленным и торговым капиталистам. По мере развития товарно-денежного обращения во всех отраслях хозяйства влияние банковского капитала все больше расширялось. К перечисленным первоначальным функциям добавлялись новые, в частности такая, как управление капиталом, приносящим проценты.

Банки как собиратели и накопители капитала стали обслуживать весь процесс производства и получили возможность влиять на него. Из небольших учреждений по хранению денег, из скромных посредников банки превратились в деятельных участников увеличения промышленного капитала и активных стимуляторов развития общественного производства.

В дополнение к традиционным задачам банков - организация денежного оборота и кредитных отношений - в их функции входят также осуществление финансирования народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки, инвестиционные операции, приобретение обязательств по поручительствам. Кроме того, кредитные учреждения проводят консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику.

Банки, таким образом, - это следствие развития кредита, а кредит является фундаментом по отношению к банкам. Можно утверждать, что банк - это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в их совокупности концентрируются в едином центре.

Первой и основной функцией банка является функция мобилизации, аккумуляции временно свободных денежных средств. При этом необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции. Дело в том, что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используют им не на свои, а на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы сохраняется за первоначальным кредитором (клиентами банка). Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка. На ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение - лицензия.

Вторая функция банка - функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасти народного хозяйства к другой.

Третья функция банка - посредническая функция в осуществлении платежей и кредитовании, в соответствии с которой деятельность банка понимается как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию. Однако это не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может аккумулировать небольшие резервы временно свободных денежных средств многих клиентов и, суммировав их, направить огромные денежные ресурсы - только одному субъекту. Банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдавать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь в центре экономической жизни, банк, таким образом, получает возможность трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства. Посредническая функция с учетом всего этого становится скорее функцией трансформации ресурсов.

Таким образом, банк - это финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающие финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и другим банкам. Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.

Для характеристики регионального банка для начала определим, что является критерием для выделения данного понятия. В России отсутствует законодательно принятое определение "региональный банк". Традиционно при проведении исследований к ним относят кредитные организации, зарегистрированные на территории субъекта РФ. При этом руководствуются тем, что статистическая информация в региональном разрезе собирается по субъектам Федерации. В зарубежной практике региональными считаются те кредитные организации, деятельность которых ограничена определенной территорией (штатом, землей, областью).

В отечественной науке рассматриваются различные признаки отнесения банка к группе региональных. С точки зрения некоторых авторов, региональный банк создается и функционирует в регионе и не распространяет своего влияния на Москву и Московский регион. Однако под такую характеристику попадают и государственные, и крупные федеральные, и дочерние иностранные банки.

Ряд рейтинговых агентств, выделяя региональные банки в отдельную группу, исходит из различных показателей деятельности: величины собственного капитала, уровня капитализации, объема валюты баланса и т. д. По нашему мнению, такой признак не может служить сущностной характеристикой, он отражает лишь количественные результаты деятельности российской банковской системы.

Существуют и другие критерии, например, контрольный пакет акций банка у местных властей, что предопределяет сферу деятельности регионального банка, его роль и специфику. На наш взгляд, и этот признак регионального банка не является определяющим, поскольку участие органов государственной власти муниципального образования или субъекта Российской Федерации может осуществляться и в банках других регионов или столичных банках, которые не имеют отношения к экономике конкретного региона.

Таким образом, существует много подходов, однако каждый из них неоднозначный и потому спорный. По нашему мнению, необходимы дополнительные характеристики регионального банка, позволяющие выделить его из прочих кредитных организаций, функционирующих на региональном рынке:

• ·корни формирования собственного капитала банка находятся в регионе;
• ·пассивы формируются в основном за счет средств населения и юридических лиц региона;
• ·банковские услуги реализуются на рынке региона;
• ·независимость от финансовых ресурсов банков других регионов

Итак, сформулируем определение регионального банка - это организация, осуществляющая специализированные финансово-посреднические операции на территории региона с целью развития его экономики и зависящая от финансового состояния юридических и физических лиц данного региона.

Региональные банки развития созданы в 60-х гг. в Азии (Азиатский банк развития, АзБР (Asian Development Bank), Африке (Африканский банк развития, АфБР (African Development Bank), Латинской Америке (Межамериканский банк развития, МаБР (Inter-American Development Bank) для решения специфических проблем и расширения сотрудничества развивающихя стран этих регионов. Рассмотрим основные причины их создания и суть деятельности каждого банка:
Внутренние причины : 1. распад колониальной системы и завоевание политической независимости развивающимися странами, повышение их роли в мировом развитии; 2. необходимость решения региональных проблем, которые не всегда учитываются Всемирным банком ; 3. развитие регионального сотрудничества и экономической интеграции развивающихся стран.
В числе внешних факторов : 1. перемещение основных потоков иностранных частных инвестиций в развитые страны, что вызывает необходимость привлечения государственных и международных инвестиций; 2. политика «регионализма» развитых стран (стремление содействовать объединению развив, стран, находящихся в зоне их влияния).
1. Азиатский Банк Развития (Asian Development Bank ) АзБР - региональный межгосударственный банк по долгосрочному кредитованию проектов развития в странах Азии и Тихоокеанского бассейна. Основан в 1965 году. Штаб-квартира в Маниле (Филиппины). В АзБР входит 64 государства. Крупнейшие акционеры АзБР - Япония, США, Китай, Индия, Австралия, Индонезия, Канада (доля в пакете акций более 5%). Основные заемщики – Индия, КНР, Пакистан, Индонезия, Бангладеш. Основные сферы финансирования: транспорт и коммуникации, энергетические проекты, сельское хозяйство и природные ресурсы, финансы, социальная инфраструктура. Ежегодные объемы выдаваемых АзБР займов составляют около 6 млрд. долл. США, объемы оказываемой технической помощи – около 180 млн. долл. США.
Общее руководство АзБР осуществляют: Совет Губернаторов, Совет Директоров, Президент, три Вице-президента и руководители департаментов и отделений.
Функции АзБР
Стратегической целью функционирования АзБР является сокращение бедности в развивающихся странах. АзБР также продолжает выполнение программ по продвижению экономического роста, развитию человеческих ресурсов, изменению социального статуса женщин и защите окружающей среды. Прочие цели, такие как реформирование законодательства и политики, региональное сотрудничество, развитие частного сектора и социальной сферы также в большой степени содействуют достижению основной стратегической цели.
Членство в АзБР открыто для членов и ассоциированных членов Азиатско-Тихоокеанской Комиссии ООН по экономическим и социальным проблемам, а для других стран региона и развитых стран из других регионов - членов ООН или одного из ее специализированных агентств. 15 развитых стран из других регионов включают США, Канаду, Великобританию и западноевропейские страны.

Кредитная политика АзБР

Роль в мировой экономике АзБР

Кроме того, имеют место стратегии развития для регионов «Треугольник роста «Индонезия – Малайзия – Таиланд» (ТР – ИМТ), Область Роста Восточной части АСЕАН «Бруней – Индонезия – Малайзия – Филиппины» (ОРВА – БИМФ), Центрально-Азиатское Региональное Экономическое Сотрудничество (ЦАРЭК)

480 руб. | 150 грн. | 7,5 долл. ", MOUSEOFF, FGCOLOR, "#FFFFCC",BGCOLOR, "#393939");" onMouseOut="return nd();"> Диссертация - 480 руб., доставка 10 минут , круглосуточно, без выходных и праздников

Андреянова, Евгения Владимировна. Развитие региональных кредитных организаций как фактор повышения внутренней конкуренции банковской системы: на примере Республики Татарстан: диссертация... кандидата экономических наук: 08.00.10 / Андреянова Евгения Владимировна; [Место защиты: Всерос. гос. налоговая акад. М-ва финансов РФ].- Москва, 2011.- 225 с.: ил. РГБ ОД, 61 11-8/1946

Введение

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ 10

1.1. Сущность, виды и основные функции региональных банков 10

1.2 Роль региональных банков в финансовом развитии субъектов Российской Федерации 34

1.3. Риски развития региональной банковской системы 46

2. АНАЛИЗ И ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ (НА ПРИМЕРЕ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН) 66

2.1. Характеристика региональной банковской системы Республики Татарстан 66

2.2. Анализ и оценка влияния региональных банков на развитие финансовой системы Республики Татарстан 90

2.3. Оценка инвестиционного потенциала региональных банков 112

ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В УСЛОВИЯХ ВНУТРЕННЕЙ КОНКУРЕНЦИИ 131

3.1 Формирование региональных банковских синдикаций как инструмент развития региональной банковской системы 131

3.2. Разработка предложений по развитию исламского банкинга в региональной банковской системе Республики Татарстан 159

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 180

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 185

ПРИЛОЖЕНИЯ 202

Введение к работе

Актуальность темы диссертационного исследования заключается в том, что условия восстановления банковской системы в посткризисных условиях диктуют новые принципы организации и ведения ее деятельности, основанные на глубоком изучении рисков, которым подвержена деятельность любого финансового посредника. Особенное внимание уделяется кредитным организациям, формирующим финансовую систему любого региона, поскольку именно коммерческие банки в силу существующей в России континентальной модели экономики, являются едва ли не единственными финансовыми донорами хозяйствующих субъектов регионов, которые осуществляют данную функцию в условиях рыночной волатильности.

Выделение региональных банков в отдельную структурную единицу отечественной банковской системы диктуют особенности развития России, которые связаны с регионализацией нашей страны, диспропорциями ее экономического развития; необходимостью кластеризации национальной экономики; особенностями отношений собственности; спецификой деятельности региональных банков, обусловленных направленностью развития региона, в котором данные банки оперируют; сильной структуризацией банков в банковской системе, выражающейся в наличии как очень крупных банков, занимающих чуть менее половины банковского рынка, так и очень мелких банков. Вышеперечисленные предпосылки предопределили изучение региональной банковской системы как самостоятельного звена финансово-кредитной системы России и требуют разработки процессов практических подходов к формированию условий, позволяющих региональным банкам реализовать свои инвестиционные возможности в полной мере.

Степень разработанности проблемы диссертационного исследования.

Теоретические вопросы, посвященные роли банков в региональной

экономики рассмотрены в работах Э.С.Алпатова, СЮ. Евсеева,

Т.Н. Зверьковой, СИ. Ильясова, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, А.И.

Какабадзе, Г.Г. Коробовой, Р.Г. Ольховой, С.Н. Орлова, В.В. Янина и других

авторов. Основные подходы к управлению банковскими рисками, как основным фактором устойчивой деятельности коммерческого банка, в том числе регионального, представлены в работах: СР. Демидова, В.П. Буянова, О.Г. Иванченко, Л.Н. Красавиной, И.П.Скобелевой и др. авторов.

Вопросы инвестиционного потенциала коммерческих банков исследованы в работах: Ю.А. Бабичевой, И.Т. Балабанова, Л.Г. Батраковой, В.А. Гамза, И.В. Дун, И.О. Маркина, И.Н.Рыковой, Г.С. Пановой, К.Р. Тагирбекова и др. авторов. Подходы к формированию банковских синдикаций освещены в трудах Ю.Алексеева, А.В. Бояренкова, А.Ю.Буркова, В.Громковского, Ю.Данилиной, СЮ. Карнаух, Г.О. Сухушиной и др.авторов.

Авторы, рассматривая те или иные вопросы, определяют сущность регионального банка, выявляют его роль в развитии экономики, формируют основные подходы к оценке роли банка в финансовой системе через ряд оценочных показателей, доказывают необходимость разработки качественно новых концепций управления региональной банковской системой.

Однако, несмотря на достаточно широкое освещение данного вопроса в литературе, наука нуждается в дополнительном исследовании, поскольку до сих пор не решены вопросы, связанные с методами оценки роли банка в финансовой системе, определением группы рисков, оказывающих влияние на деятельность банковского сектора, и самое важное - и до настоящего времени актуальным остается вопрос недостаточного финансирования региональными банками предприятий реального сектора, формирующих внутренний региональный продукт.

Таким образом, актуальность и недостаточная степень научной разработанности проблем формирования эффективно работающей региональной банковской системы определили необходимость дальнейших разработок по данному вопросу, а, следовательно, и выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования.

В этой связи целью диссертационной работы является разработка основных подходов к формированию эффективного механизма реализации 4

региональными банками функции финансового донора путем их объединения в региональные банковские синдикаты в рамках единых эндогенных и экзогенных факторов развития экономики региона, а также стимулирования развития финансовых инноваций, которые будут содействовать решению проблем экономического развития региона.

Реализация цели потребовала решения следующих задач:

обосновать необходимость выделения региональной банковской системы как самостоятельного звена отечественной банковской системы, исследовать понятие «региональный банк» и определить его качественные характеристики, отличающие данный вид банков от прочих;

разработать подходы к оценке роли региональных банков в развитии экономики региона, для определения степени влияния финансово-кредитной системы на состояние развития региона и направления его дальнейшего роста;

исследовать факторы риска, оказывающие влияние на устойчивое развитие региональной банковской системы;

провести анализ и дать оценку роли региональной банковской системы на примере Республики Татарстан и определить инвестиционные возможности региональных банков в вопросах финансирования субъектов региональной экономики;

раскрыть перспективы развития региональных банковских синдикатов и обосновать структуру сделок по синдицированному кредитованию.

Объектом исследования являются региональные коммерческие банки Республики Татарстан.

Предметом исследования выступает финансовые отношения в процессе

деятельности региональных кредитных организаций, направленные на

развитие инвестиционного потенциала.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в

разработке концепции развития региональных банков и комплекса мер по

совершенствованию финансовых инструментов в условиях посткризисного

развития банковской системы, направленного на повышение инвестиционного

потенциала субъекта Российской Федерации.

Наиболее важные результаты исследования заключаются в следующем:

Доказана необходимость выделения группы региональных банков как особой формы организации финансово-кредитных отношений, на основании этого введено авторское определение регионального банка и выявлены его характеристики в условиях неравномерного финансового развития, что позволило определить его как системообразующий элемент банковской системы субъекта РФ.

Определена роль региональных банков в экономике и предложена авторская классификация качественных и количественных показателей, оценивающих значение банка в финансовой системе субъекта РФ и позволяет измерять индикаторы эффективности деятельности финансовых институтов через отражение запросов населения и юридических лиц в механизме взаимоотношений участников финансового посредничества.

Разработана авторская классификация банковских рисков, которая включает комплекс показателей, оценивающих экзогенные и эндогенные факторы регионального риска банка, а именно финансовые, экономические, политические и социальные аспекты развития региона, которые оказывают влияние на положение заемщика; на временную структуру капитала, привлекаемого банком с рынка; на наличие тех или иных правовых актов, регламентирующих различные стороны деятельности участников региональной экономики.

Адаптирована методика оценки показателей кредитных организаций на развитие финансовой системы и экономический потенциал, и доказана гипотеза о влиянии уровня развития финансового сектора на эффективность деятельности всех субъектов, что оказывает непосредственное регулирующее воздействие на инвестиционный потенциал региона, формируя материальную основу его ресурсного обеспечения.

Определена модель формирования инвестиционного потенциала региональной банковской системы, на основании статистических методов 6

доказана связь между факторами инвестиционного потенциала и предложена методика расчета инвестиционного потенциала банковской системы субъекта РФ, что окажет стимулирующее воздействие на развитие финансовой системы субъектов РФ.

6. Предложена модель формирования региональных банковских синдикаций, возможность организации которых обусловлена едиными эндогенными факторами развития экономики, определены функции региональных банков-участников в банковских синдикациях и сформулирован подход к расчету доли банка-участника в региональном синдикате, что позволит расширить спектр финансовых инструментов и снизить издержки банков по фондированию.

Теоретической и методологической базой диссертационного исследования послужили фундаментальные положения экономической теории, труды отечественных и зарубежных ученых, посвященных проблемам функционирования платежных систем и расчетов. Теоретические положения, изложенные в диссертации, могут найти применение как в дальнейших научных изысканиях по проблемам деятельности региональных кредитных организаций, так и в работах прикладного характера, направленных на решение актуальных задач перспективной динамики региональной банковской системы.

В диссертации использованы различные методы и приемы сравнительного и статистического анализа, а также диалектические принципы исследования экономических явлений и процессов.

Информационную базу исследования составили нормативно-правовые документы, регулирующие кредитные, депозитные и сберегательные отношения в Российской Федерации, статистические данные Центрального банка Российской Федерации, Федеральной службы статистики России, кредитных организаций, аналитических и рейтинговых агентств, Министерства экономики республики Татарстан, Национального банка Татарстана, Федеральной службы статистики Татарстана.

Практическая значимость исследования. Практическая значимость исследования заключается в обосновании рекомендаций по развитию региональных кредитных организаций, базирующихся на усилении конкурентоспособности как самих банков, так и их продуктов, оптимизации механизма ценообразования, внедрения организационных преобразований.

Материалы диссертации могут представлять практический интерес для субъектов кредитных отношений, применяться в качестве основы для проведения анализа финансового состояния регионального банковского рынка и финансово-кредитной системы страны, а также использоваться как учебно-методический материал в преподавании учебных дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческого банка», «Анализ деятельности коммерческих банков», «Банковский менеджмент.

Апробация результатов исследования.

Основные положения и результаты диссертационного исследования были опубликованы, докладывались и обсуждались на конференциях различного уровня, в частности на межрегиональных конференциях, а также журналах и в учебном процессе высших учебных заведений. Практическая значимость результатов исследования подтверждена актами внедрения в ОАО «Россельхозбанк» и Ассоциации региональных банков.

Публикации. Основные положения и выводы диссертационного исследования нашли отражение в 8 опубликованных научных работах общим объёмом 4,5 п.л., из них 4 публикации - в изданиях, рекомендованных ВАК Минобрнауки России.

Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, включающих восемь параграфов, заключения, списка использованной литературы, приложения. Работа содержит 201 страницу, 37 таблиц, 31 рисунок.

Сущность, виды и основные функции региональных банков

Роль банков в развитии финансово-кредитной системы отдельно взятого региона невозможно переоценить, так как именно на них ложится финансовая нагрузка по обеспечению экономики, как инвестиционными ресурсами, так и денежными средствами, используемыми заемщиками на покрытие кассовых разрывов.

Выявление особенностей функционирования региональных банковских систем, путей их развития входит в число приоритетных задач, которые решаются в рамках современной теории о банках и банковской деятельности. Исходным пунктом, предопределяющим научные разработки по данным направлениям, является исследование устойчивых и определяющих характерных черт самого банка, как системообразующего элемента региональной банковской системы, их видов и основных функций.

Ранее региональные банки с теоретической точки зрения не были предметом всесторонних экономических исследований отечественных ученых. Но, очевидным в настоящее время является тот факт, что, несмотря на повсеместное применение данного термина и актуальность вопросов формирования и функционирования региональных банков в, рамках национальной банковской системы, правового закрепления статуса «региональный банк» в России не существует, и документами нормативного или стратегического характера их положение до сих пор четко не определено. В современных экономических словарях и энциклопедиях невозможно встретить определение регионального банка, и они до сих пор не встроены как составляющая в российскую банковскую систему.

В этой связи становится необходимым определиться с понятийным инструментарием, и в первую очередь с понятием «регион», из которого вытекает понятие «региональный банк». Следует отметить, что понятию «регион» уделяется много внимания и в современной экономической, и географической и градостроительной-литературе.

Так, в экономической литературе ряд авторов- под регионом подразумевают определенную часть, народнохозяйственного комплекса страны, отличающуюся географическими условиями и природно-ресурсной специализацией. Эти районы являются относительно замкнутыми как в производственно-техническом, так и в экономическом отношениях.

С географической точки зрения регион обладает определенными характеристиками, к которым относят: расположение, величина территории и количество населения. Исследуя градостроительные подходы определения «регион», можно найти такие отличительные признаки данного понятия: характер застройки объектов производственной деятельности, жилья и обслуживания.

Таким образом; основываясь на вышесказанном, можно принять- за основу следующее определение региона - это территория в административных границах субъекта Федерации, характеризующаяся: территорией, хозяйственной комплексностью и целостностью, экономической и ресурсной специализацией, и наличием политико- административных органов управления.

Любой регион как целостная система имеет свою инфраструктуру, куда включены различные составляющие, в том числе и финансово-кредитная система. Под региональной финансово-кредитной системой будем понимать совокупность относительно обособленных и одновременно взаимосвязанных сфер и звеньев финансовых отношений, управляемых специальным финансовым аппаратом, созданным на территории данного региона2.

Характеристика региональной банковской системы Республики Татарстан

Масштабы развития и качественные характеристики банковской системы республики Татарстан зависят от уровня социально- экономического развития региона. В этой связи становится актуальным в первую очередь исследовать основные показатели регионального развития и выявить тенденции социально-экономического развития республики в 2010 году.

Как показали исследования, ряд факторов, в т.ч. ВРП позволяют дать оценки уровню развития региональной банковской системы, поскольку ВРП показывает общий объем производства товаров и услуг, следовательно, по его показателю можно судить об активности развития хозяйствующих субъектов экономики региона. Анализ уровня развития экономики Татарстана свидетельствует об улучшении общеэкономической ситуации в посткризисный период. Темпы роста валового регионального продукта составили, по оценке, 103,8% к уровню 2009 года, перекрыв кризисное падение. Объем ВРП достиг 995 млрд. рублей (рис.13). Индекс промышленного производства составил 108,1% по отношению к уровню 2009 года, или 99,9% по отношению к 2008 году. Индикатором благоприятных изменений деловой активности в промышленности являются также показатели роста грузооборота, который в 2010 году составил 106,5% к уровню 2009 г. Как видно из таблицы 10, показатели банковскрго развития

Республики Татарстан находятся на высоком уровне, что объясняется следующими тенденциями экономического развития данного региона.

Анализируя данные таблицы, можно, сказать, что региональная экономика Татарстана имела позитивные тенденции развития, оказавшие положительное влияние и на состояние его банковской системы. Кроме того, некоторые особенности развития региональной экономики, имеют свое отражение и на развитие региональных банков. Например, рост числа прибыльных предприятий, привел к активному наращиванию средств, клиентов на банковских счетах (116,8% в 2010г. по сравнению с 2009г.). Расширение ресурсной базы, в свою очередь, позволило нарастить активы региональных банков, работающих в республике (109,9% в 2010г.).

В 2010 году экономике Татарстана удалось преодолеть тенденцию к снижению инвестиционной активности. В январе-сентябре в экономику и социальную сферу республики направлено инвестиций в основной капитал в объеме 188,3 млрд.руб., что на 0,9% больше показателя соответствующего периода прошлого года. Ожидаемая оценка 2010 года - 284,2 млрд. рублей при темпах роста 100,9%. По объему инвестиций в основной капитал среди регионов России республика занймает 6 место.

В январе-сентябре в Республику Татарстан поступило 4056,9 млн. долларов США иностранных инвестиций (с учетом рублевого поступления, пересчитанного в доллары), что в 2,6 раза больше, чем за тот же период 2009 года. Объем накопленных иностранных инвестиций на 1 октября 2010 года составил 4948,6 млн. долларов.

Объем строительных работ в 2010 году увеличился на 4% в сопоставимых ценах к уровню 2009 г., к уровню 2008 г. - на 8,1% и составил 176,9 млрд. рублей. По объему работ, выполненных по виду деятельности «строительство», Республика Татарстан среди регионов Приволжского федерального округа занимает 1 место.

В 2010 году отмечался рост потребительской активности населения. Розничный товарооборот увеличился на 8,9% в сопоставимом исчислении к уровню 2009 года и составил 454,4 млрд.рублей. По обороту розничной торговли среди регионов России республика заняла 9 место. Следует отметить, что на динамику розничной торговли наиболее существенное влияние оказал рост оборота розничного рынка непродовольственных товаров, в структуре оборота розничной торговли удельный вес непродовольственных товаров составил 53%.

Формирование региональных банковских синдикаций как инструмент развития региональной банковской системы

Рассматривая, в предыдущих разделах диссертационной работы» механизмы влияния банковской системы на экономическое развитие региона, мы убедились в том, что региональные банки как субъекты- экономических отношений исполняют роль по мобилизации множества мелких и крупных денежных сумм, временно высвобождающихся на региональном уровне, и их последующей трансформации в финансовые источники экономического развития.

Однако, несмотря на возложенные функции региональной банковской системы, можно сказать, что банки недоиспользуют имеющийся инвестиционный потенциал, в результате чего экономика Татарстана остается недофинансированной долгосрочными банковскими кредитами.

Одной из причин сложившейся ситуации являются высокие риски кредитования, которые не позволяют банкам размещать средства, поскольку это увеличивает риски потери ликвидности и снижения показателя достаточности собственного капитала.

Увеличение данного риска есть следствие роста региональных рисков, создающих условия нестабильного "оперирования хозяйствующих субъектов, чье финансовое положение может изменяться с достаточно короткие промежутки времени и привести к неспособности обслуживать банковские долги. Механизм влияния данного вида риска на деятельность банка был подробно описан в разделе 1.3 диссертационной работы. В теории банковского дела различают различные механизмы снижения. рисков; к которым относят страхование, самострахование, диверсификация; лимитирование; распределение риска между кредиторами;

В контексте данной- диссертационной работы; особенный! интерес: представляет такой/ механизм: снижения! риска;, как распределение- между кредиторами, что в; зарубежною практике получило название синдицированный кредит37.

Синдицированный кредит- это кредит, представляющий совокупность кредитных долей каждого из банков, участвующих в кредитовании, таким образом, от традиционного моно кредитования синдицированный кредит отличается наличием нескольких банков- кредиторов, объединенных договорными отношениями.

Рассмотрим основные положительные результаты для банка, которые приносит использование синдицированного кредитования на практике.

Во - первых, синдикация интересна для банков - участников тем; что можно распределять риски по нескольким кредитным организациям59. В настоящее время; Банк России: как регулятор банковского сектора предъявляет жесткие требования к соблюдению норматива рисков на одного или группу связанных: заемщиков; который напрямую зависит от величины собственного капитала банка - кредитора. В: силу низкой капитализации далеко не каждый, отечественный банк способен выдать крупный кредит (даже при: наличии ресурсов), не нарушая указанный норматив. Участие: в банковской синдикации, позволяет диверсифицировать риски между всеми участниками на фоне соблюдения,норматива риска каждым из банков.

Во - вторых, снижение; рисков невозврата выданной доли кредита. Минимизация; кредитного риска; для банка; возникает в результате того, что каждый банк - участник синдикации проводит собственное: исследование- заемщика; как с финансовой стороны, так и со стороны, его рыночной репутации; В!итоге совокупность полученных сведенийют различных банков;, использующих многочисленные источники; позволяет значительно повысить, вероятность прогноза дефолта заемщика. Здесь же следует отметить, что совместная работа банков-кредиторов в части анализа кредитоспособности заемщика позволяет выработать единую унифицированную модель ее оценки, которая по своей сущности более объективна и обладает высокой прогнозной способностью. Говоря о рисках, следует еще сказать, что любая синдицированная сделка; относится к категории публичных сделок, а мировая г практика показывает, что риск по публичной сделке всегда ниже, чем по локальной кредитной сделке «один на один».

В третьих, расширение клиентской базы банков - участников. Данное преимущество вытекает из того, что далеко не все банки, принятые в синдикат имеют в клиентской базе крупных заемщиков, которые могут иметь для них стратегическую важность. Получение доступа к таким заемщикам через участие в синдикате может впоследствии позволить банкам сформировать собственные отношения; с такими клиентами уже вне синдиката.

В - четвертых, участвуя во временном объединении: кредитных ресурсов, банки могут получать дополнительные доходы в виде, комиссий; Величина данных комиссий может достигать значительных объемов, особенно, если формируемая синдикация обширна как географически, так и финансово, либо имеет сложную структуру. Однако, если банк является простым участником синдикации, то его доходом можно назвать, экономию на транзакционных издержках, связанных с выдачей и оформлением такого кредита.

РЕГИОНАЛЬНЫЕ БАНКИ: ПОНЯТИЕ И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ

Прилуцкая Марина Николаевна

студент 4 курса, кафедра финансов, кредита и налогообложения КГУ, РФ, г. Курск

Артемов Владимир Александрович

канд. экон. наук, доцент, зав. кафедрой финансов, кредита и налогообложения КГУ, РФ, г. Курск

В «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» говорится о том, что территориальное распределение банковских услуг в Российской Федерации продолжает носить неоднородный характер. В некоторых регионах предложение банковских услуг существенно отстает от спроса. Кроме того, продвижение банковских услуг в регионы в ряде случаев требует дополнительной капитализации кредитных организаций.

В результате в Российской Федерации есть группы населения и предпринимателей, у которых возможности получения банковских продуктов и услуг, в том числе привлечения банковских кредитов, существенно ограничены. В основном это население сельских и отдаленных регионов, малообеспеченные слои населения и мелкий бизнес. Такое обстоятельство сдерживает развитие малого и индивидуального предпринимательства в регионах Российской Федерации и тормозит сглаживание региональных диспропорций, в том числе в уровне жизни населения .

Решению данной проблемы может помочь развитие региональных банков, роль которых в развитии финансово-кредитной системе отдельно взятого региона невозможно переоценить - именно им принадлежит ключевая роль в аккумулировании финансовых ресурсов.

Для характеристики регионального банка для начала определим, что является критерием для выделения данного понятия. В России отсутствует законодательно принятое определение «региональный банк». Традиционно при проведении исследований к ним относят кредитные организации, зарегистрированные на территории субъекта РФ. При этом руководствуются тем, что статистическая информация в региональном разрезе собирается по субъектам Федерации. В зарубежной практике региональными считаются те кредитные организации, деятельность которых ограничена определенной территорией (штатом, землей, областью).

В отечественной науке рассматриваются различные признаки отнесения банка к группе региональных. С точки зрения некоторых авторов, региональный банк создается и функционирует в регионе и не распространяет своего влияния на Москву и Московский регион. Однако под такую характеристику попадают и государственные, и крупные федеральные, и дочерние иностранные банки.

Ряд рейтинговых агентств, выделяя региональные банки в отдельную группу, исходит из различных показателей деятельности: величины собственного капитала, уровня капитализации, объема валюты баланса и т. д. По нашему мнению, такой признак не может служить сущностной характеристикой, он отражает лишь количественные результаты деятельности российской банковской системы.

Существуют и другие критерии, например, контрольный пакет акций банка у местных властей, что предопределяет сферу деятельности регионального банка, его роль и специфику. На наш взгляд, и этот признак регионального банка не является определяющим, поскольку участие органов государственной власти муниципального образования или субъекта Российской Федерации может осуществляться и в банках других регионов или столичных банках, которые не имеют отношения к экономике конкретного региона.

Таким образом существует много подходов, однако каждый из них неоднозначный и потому спорный. По нашему мнению, необходимы дополнительные характеристики регионального банка, позволяющие выделить его из прочих кредитных организаций, функционирующих на региональном рынке:

· корни формирования собственного капитала банка находятся в регионе;

· пассивы формируются в основном за счет средств населения и юридических лиц региона;

· банковские услуги реализуются на рынке региона;

· независимость от финансовых ресурсов банков других регионов.

Итак, сформулируем определение регионального банка - это организация, осуществляющая специализированные финансово-посреднические операции на территории региона с целью развития его экономики и зависящая от финансового состояния юридических и физических лиц данного региона .

Рассмотрим некоторые проблемы региональных банков в России.

На наш взгляд, одной из угроз их деятельности является постоянно ужесточающиеся требования по минимальному размеру капитала. Этот процесс начался с требования повышения капитала до 90 млн. руб. С 1 января 2010 года, с 1 января 2012 года - не ниже 180 млн. рублей и, наконец, с 1 января 2015 года - не менее 300 млн. рублей. Правительство и Центральный банк рассмотрят возможность новых требований к размеру капитала кредитных организаций на уровне 250-500 млн. руб. Цель повышения - укрепление банковской системы, пресечение использования банковской лицензии для проведения сомнительных операций. Но позволит ли это решить указанные проблемы и какие минусы в результате можно получить?

По данным Центробанка, в настоящее время на рынке работает 314 банков с капиталом менее 300 млн. рублей, около трети всех этих банков - региональные банки. Возможно, этим банкам удастся повысить свой капитал и остаться универсальными, но также не исключено, что в дальнейшем требования к капиталу повысятся до 1 млрд. рублей.

Эксперты опасаются, такое сильное повышение требований к минимальному капиталу приведет к уходу с рынка небольших региональных банков, играющие важную роль.

По словам директора департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Михаила Сухова, в ноябре 2012 года до уровня 300 млн. рублей не дотягивали 319 банков, им для докапитализации требовалось порядка 33 млрд. рублей.

В январе 2012 года в России насчитывалось лишь 299 банков с капиталом более 1 млрд. рублей, то есть лишь 30,6 % от их общего количества. В марте 2012 года их стало уже 309. Что касается вновь создаваемых банков, то размер капитала для них с 2012 году установлен на уровне 300 млн. рублей, а с 2015 года этому требованию должны соответствовать все российские банки .

Такие изменения уже дают свои плоды. Так, В 2014 году количество действующих региональных кредитных организаций сократилось на 40 - до 915 (по состоянию на 01.02.2014). Как видно из таблицы 1, тенденция к сокращению кредитных организаций наблюдается за весь рассматриваемый период. С 2010 по 2014 годы число кредитных организаций в регионах сократилось на 10,5 % с 1023 - до 915 соответственно, т. е. более 100 банков закрылись всего за 5 лет .

Что касается распределения банков по регионам, то наибольшая доля банков приходится на Центральный федеральный округ - 59,3 % на 01.02.2014. причем из года в год доля данного региона лишь возрастает. В то время как доля кредитных организаций в других регионах незначительна и в большинстве регионов сокращается из года в год. Так, Из таблицы видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромных по площади Дальневосточного, Северного и Уральского Федеральных округов, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период. Данное обстоятельство свидетельствует о неравномерном развитии региональной банковской системы.

Таблица 1.

Распределение банковских организаций по регионам России

Обратимся к анализу зарубежного опыта. В России отношение активов банковского сектора к ВВП составляет 76 %, тогда как, например, в Евросоюзе - около 300 %. Совокупный капитал российских банков составляет около 10 % ВВП, а в Бразилии, Австрии - более 30 %. Действительно, капитализация российского банковского сектора еще достаточно низкая, однако в других странах банки наращивали свои капиталы столетиями .

Рисунок 1. Количество банков в ряде стран

При этом в России на долю первых 20 банков приходится 70 % активов. Высокая рыночная доля крупных банков характерна большинстве многих других стран, но в большинстве из них конкуренция не повышается путем административного сокращения участников рынка. Об этом свидетельствует большое количество кредитных институтов в этих странах. Так, в США - 15 802 банков, в Германии - 1929, в Италии - 778 (рис. 1).

Для России, на наш взгляд, проблема заключается не в количестве банков, а в их качестве. То, что банк крупный или малый, это не равнозначно «качественный» или «некачественный». Концентрация и централизация капитала, укрепление и возможное сокращение количества кредитных организаций - процесс неизбежный, конкуренция в банковском секторе со временем только усилится. Но этот процесс должен идти по экономическим законам, а не с помощью административных мер.

Уход с рынка региональных кредитных организаций сократит потенциал расширения банковских продуктов и услуг в регионах и не послужит повышению устойчивости банковского сектора.

А ведь преимущества небольших региональных банков - лучшее знание и понимание потребностей региона, налаженные контакты с региональными и муниципальными организациями, возможность усилить свое присутствие на рынке среднего и малого бизнеса .

Таким образом, основным принципом модернизации банковской системы должно быть не административное приведение капитала банков к каким-то количественным критериям, а повышение их финансовой устойчивости. Сохранение всех подтверждающих свою финансовую состоятельность банков, занимающих определенный рыночный сегмент, обеспечит конкуренцию на финансовом рынке, повысит доступность и качество предоставляемых банковских услуг, будет способствовать повышению эффективности экономики.

Список литературы:

1. Белоглазова Г.Н. Стратегия развития регионального сегмента банковской системы / Г.Н. Белоглазова // Банковское дело. М., - 2011. - № 2. - с. 28-31.

2. Войлунов А.А. Перспективы развития региональных кредитных организаций / А.А. Войлунов // Деньги и кредит. М., - 2012. - № 11. - с. 12-16.

3. Официальный сайт Центрального Банка РФ. Региональный раздел. [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.cbr.ru/regions/ (дата обращения 27.02.2014).

4. Официальный сайт РБК. [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.rbc.ru (дата обращения 27.02.2014).

5. Рыкова И.Н. Сущность, виды и основные функции региональных банков / И.Н. Рыкова, Е.В. Андреянова // Банковское дело. М.: - 2011. - № 6. - с. 26-29.

6. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения 27.02.2014).