Страховые агенты и страховые брокеры: основные отличия. Страховые посредники

Рассмотрим, чем занимается страховой агент , в чем заключается работа страхового агента , насколько она интересна и перспективна. Этот вид сотрудничества на сегодняшний день является очень востребованным со стороны страховщиков. Объявления в духе “требуются страховые агенты” или “работа в страховой компании” можно встретить буквально везде: начиная от столбов, заканчивая порталами по трудоустройству.

Для компаний – это достаточно удобный вариант продвижения своих услуг. А что он представляет собой с точки зрения соискателей работы – сегодня попытаемся в этом разобраться.

Профессия страховой агент.

Итак, рассмотрим, чем занимается страховой агент. “Профессия” – это, наверное, громко сказано, поскольку агентом страховой компании может стать практически любой человек, обладающий определенными навыками (о них пойдет речь далее), имеющий желание и возможности продавать страховые продукты компании на основе партнерского соглашения.

Основные требования к страховым агентам :

– Высокий уровень коммуникабельности, умение общаться с разными людьми и вести деловые переговоры;

Теперь рассмотрим основные преимущества и недостатки работы страховым агентом.

Работа страховым агентом: преимущества.

1. Нетребовательность к кандидатам на вакансии. Стать страховым агентом может практически любой желающий.

2. Обучение за счет компании. Как правило, страховые компании проводят обучение и всевозможные тренинги, семинары, курсы повышения квалификации для своих страховых агентов. На них можно бесплатно получить полезные знания и навыки, которые пригодятся и в другой работе, других жизненных сферах.

3. Свободный график работы. Самостоятельное , наличие свободного времени, возможность совмещения работы страхового агента с другой работой или собственным бизнесом.

4. Хороший заработок за хорошую работу. Страховой агент, продающий большое количество полисов, неплохо зарабатывает. В этой работе всегда есть материальная мотивация к достижению высоких результатов.

5. Перспектива карьерного роста. Страховой бизнес – это сфера, в которой хорошо работать и зарабатывать может не каждый, а потому часто присутствует высокая текучка кадров. Таким образом, страховой агент с высокими показателями продаж может постепенно перейти на работу в офис компании, стать руководителем этого офиса.

6. Отдых за счет компании и другие привилегии. Это преимущество работы страхового агента относится к тем, кто работает на международные лайфовые компании, где часто проводятся международные корпоративные мероприятия, на которые приглашают лучших сотрудников.

Работа страховым агентом: недостатки.

1. Зависимость дохода от показателей продаж. Отсутствие фиксированной зарплаты для многих людей является существенным недостатком. Особенно это важно для тех, кто не имеет других источников заработка: работа страхового агента, особенно в первое время, может не дать желаемого уровня дохода.

2. Недоверие населения к страховым продуктам. На сегодняшний день то, что можно объединить в понятие “страховая культура” в постсоветских странах находится на очень низком уровне. Тому есть объективные причины: опыт и практика взаимодействия со страховыми компаниями показывают, что реально получить страховое возмещение часто бывает очень непросто, и страховщики делают все возможное, чтобы его не выплачивать или максимально занизить выплату. Соответственно, людей очень трудно убедить в необходимости иметь страховую защиту.

К слову сказать, в развитых странах дела обстоят иначе: там среднестатистический житель имеет сразу несколько разных страховок.

3. Самостоятельный поиск клиентов. Работа страхового агента “на дому” предполагает необходимость самостоятельно нарабатывать себе клиентскую базу. А это не так то просто, особенно при отсутствии необходимых знаний и опыта.

4. Личная ответственность. Если у человека, оформившего страховой продукт, возникнут проблемы с получением страхового возмещения (что, как мы знаем, очень распространенное явление), на кого обрушится весь негатив? Правильно – на страхового агента, который ему его продал. Поэтому страховой агент должен быть готов еще и к “разруливанию” всевозможных спорных ситуаций, причем, его заработок от этого зависеть не будет, а нервов придется потратить немало.

Теперь, видя основные плюсы и минусы работы страховым агентом, я думаю, вы сможете сформировать свое мнение и определиться, подойдет вам такая работа или нет.

В заключение немного статистики: как показывают исследования, наибольших успехов в работе страховыми агентами достигают 2 категории людей: это студенты и люди в возрасте старше 50 лет. На первый взгляд – совершенно разные группы населения, ну а если задуматься, то можно найти этому логичное объяснение.

Поскольку работа страховым агентом доступна каждому, ее часто выбирают студенты, не имеющие опыта работы и ищущие подработки, чтобы заработать себе на учебу. Ввиду своей молодости, активности и хорошо развитых коммуникационных навыков, они достигают в этом деле хороших успехов. А у людей в зрелом возрасте много таких же пожилых знакомых, а это как раз тот возраст, когда люди уже начинают серьезно задумываться о страховании, что является хорошим стартом для начала работы страховым агентом.

Еще раз выделю примерный список категорий людей и профессий, которые имеют наилучшие предпосылки для работы агентом страховой компании:

– студенты;

– пожилые люди, пенсионеры;

– работники банков;

– работники автопредприятий;

– работники сферы здравоохранения;

– люди с опытом работы в сфере прямых продаж;

– работники крупных предприятий с большим коллективом.

Один страховой агент может работать сразу на несколько страховых компаний, давая своим клиентам возможность выбора.

Надеюсь, что эта информация была вам интересна и полезна. В следующей статье я более подробно расскажу о том, как стать страховым агентом. Оставайтесь с нами и следите за обновлениями. До новых встреч на !

Профессия страховой агент очень престижна в крупных городах.

Агентом называют человека, который действует от лица определенной фирмы и заключает договора страхования.

Сейчас можно встретить огромное количество вакансий с довольно приличной заработной платой. Действительно ли страховой агент — это такая престижная профессия?

Страховой агент – связующее звено крупной компании и людей, которые хотят сделать свою жизнь безопаснее. Страховой агент обязан выяснить желания клиента, рассказать ему о возможных условиях страхования, действующих тарифах и компенсационных выплатах.

После данных действий производится заключение договора страхования на наиболее выгодных для клиента условиях.

Данная профессия имеет определенные требования к кандидатам. Подходит общительным и целеустремленным людям . Стать страховым агентом может любой человек, достигший совершеннолетнего возраста.

Обязанности страховых агентов

1. Поиск клиентов. Страховой агент самостоятельно занимается поиском клиентов, которые воспользуются его услугами. Наработать базу в первое время очень сложно и потребуется приложить немало усилий. От количества клиентов напрямую зависит размер заработной платы .
2. Заключение договоров. Страховой агент должен уметь заключать договора на каждый вид страхования. Также данный специалист производит перезаключение договоров. Несет материальную ответственность .
3. Оценка ущерба. Часто компании выделяют должность специальным сотрудникам, которые оценивают материальный ущерб. Тем не менее, каждый страховой агент обязан уметь делать это самостоятельно.
4. Учет и сохранность документов. Страховой агент полностью отвечает за хранение страховых полисов и взносов.
5. Реклама услуг. Страховые агенты должны производить активную рекламу своих услуг среди населения. Привлечение новых клиентов является обязательным условием работы страхового агента.

Главная и основная задача страхового агента – привлечение новых клиентов .

Оформление страховых полисов и взносов – каждодневная работа агента. Поиск новых клиентов во многом зависит от профессионализма специалиста.

Для того, чтобы наработать определенную базу клиентов, требуется обладать навыками, которые должны быть у каждого страхового агента. Страховой агент имеет обязанности, которые довольно просто выполнить, но не каждый человек может это сделать.

Качества которыми должен обладать страховой агент

Стрессоустойчивость

Данный навык можно назвать ключевым, так как данная профессия часто предполагает конфликтные ситуации . Если вы импульсивный и нервный человек – страховой агент получится из вас ужасный.

Задача страхового агента – привлечь как можно больше людей к любому виду страхования.

Все просто – клиент всегда прав. Даже если накричал на вас, когда вы пришли оформлять страховой полис или одарил вас нелестными словами – он прав, а вы должны прийти позже.

Стоит понимать – нужно дорожить каждым клиентом и последний хам должен быть для вас интересным и добродушным человеком.

Общительность

Умение находить ответы на все вопросы и находить общие темы с людьми пригодится везде. Для страхового агента – это необходимое качество. Страховой агент обязан не просто чеканно рассказать перечень услуг, а суметь заинтересовать человека.

Вот зачем страховать холодильник или кухонный комбайн? Вы должны объяснить, что производители перестали следить за качеством товара, а вы поможете исправить ситуацию – даже если что-то сломается, человек сможет купить новый прибор без убытков. Или напомнить о ворах, которые не побрезгуют даже холодильником.

Трудолюбие

Сидеть и ничего не делать с такой профессией у вас не получится. Каждую минуту вы должны думать – где найти новых клиентов. А после того, как вас посетят умные мысли – идти на реализацию своих идей. Страховой агент – довольно активная работа , которая не позволит сидеть на месте. Ненормированный рабочий график предполагает оказание страховых услуг как в дневное время, так и вечером.

Находчивость

Страховые агенты, которые сидят на точках и оформляют каско, знают, что самое худшее в профессиональной деятельности – делать обходы по частному сектору.

Каждый страховой агент, который обошел хоть пару раз дома «нервных и озлобленных» людей, усомнился, что правильно выбрал образование. Не каждого страхового агента возьмут работать на определенную «точку», а если и возьмут — это не значит, что будет приток клиентов.

Так чем же так страшна работа в частном секторе? Вот представьте, вы поругались с мужем, подгорел обед и ребенок разбил вазу, а тут пришел страховой агент: «Давайте, я вас застрахую на все случаи жизни».

Обычно в таком случае агента просят уйти и отказываются от услуг, но есть и другие варианты – высказать ему все, что ты думаешь о таких «попрошайках», выругаться и т.п.

Второе и самое страшное, что может встретить вас во время «обхода» — собаки, которых очень много в частных секторах. И не пытайтесь им ничего сделать – может их уже застраховали! Любое причинение вреда этим «безобидным» животным, даже если они вас попытаются покусать, грозит штрафом.

Хорошая память

Страховой агент обязан запомнить все виды страхования и предлагать их своим клиентам. К тому же, стоит помнить особенности тех или иных людей. Если у человека нет авто, не имеет смысла предлагать ему каско.

Презентабельный внешний вид

Независимо от пола, страховой агент должен внушать доверие. Для этого потребуется немало времени уделить своей внешности и быть аккуратным и ухоженным.

История профессии и главное отличие агента от брокера

Профессия появилась ещё в древние времена. Сначала была актуальна практика некоммерческого страхования имущества. В последствии страхование приобрело коммерческую направленность и предстало в современном виде.

В процессе становления данной отрасли стало появляться много учреждений, оказывающих услуги страхования. Сейчас можно увидеть страховые учреждения как государственного типа, так и частного.

Страховой агент работает на одну компанию . Клиенты могут оформить договор страхования только на тех условиях, которые предоставляет ему определенная страховая компания.

Если же человеку понравились условия страхования сразу в нескольких компаниях, лучше обратиться к страховому брокеру .

Страховой брокер, в отличие от агента, может работать сразу с несколькими компаниями . Он знает ассортимент всех страховых услуг и сопровождает клиента во время действия полиса.

В отличие от страхового агента, брокер предлагает наиболее выгодные условия страхования в разных конторах. Практика показывает, что брокеры лучше осведомлены об особенностях страхового рынка, чем агенты.

Как стать страховым агентом

Стать страховым агентом может любой желающий работать человек. Для этого достаточно иметь среднее образование .

Очень многие страховые компании проводят самостоятельно обучение сотрудников. Человек любого возраста может достичь успеха в данной профессии, главное – целенаправленность и желание работать .

Некоторые профессионально-технические заведения проводят обучение на страховых агентов. Также можно пойти на специальные курсы.

Если у вас нет времени на изучение теории – можно смело обращаться к работодателю, который обеспечит вам качественное обучение на практике.

Страховой агент — профессия, которая обеспечивает карьерный рост и высокую заработную плату. Все зависит от человека и его желания работать .

Зарплата страхового агента

Зарплата страхового агента полностью зависит от его трудолюбия и активности. В среднем страховой агент имеет 10-20% от сделок .

Активно работающие новички имеют не менее 18 тыс. руб. в месяц. Страховые агенты с большим стажем до 50 тыс. руб. Некоторые страховые агенты с очень большой клиентской базой имеют доход в 200 тыс. руб.

Начиная работать страховым агентом нужно иметь ввиду, что первое время будет очень сложно найти клиентов . И это обязательно отразится на зарплате.

Клиенты – это деньги и сами они в руки не пойдут. Если будете сидеть на месте — не заработаете даже рубля.

Также стоит понимать – не все люди хотят страховаться. Придется приложить немало усилий и потратить много нервов, чтобы получить первую заработную плату. Но со временем находить новых клиентов будет проще, и заработная плата будет увеличиваться.

Профессия страхового агента, как и любая другая, имеет свои достоинства и недостатки. Эта специальность позволит быстро улучшить свое материальное положение и продвинуться по карьерной лестнице, но не каждый сможет добиться такого успеха. Если вы не умеете работать с людьми, никакие другие профессиональные навыки не помогут Вам найти клиентов.

Заняты в управлении

1000 штатных сотрудников «РЕСО-гарантии» участвуют в управлении розничной агентской сетью из 26 000 штатных и внештатных агентов. Это андеррайтеры, актуарии, IT-специалисты, 604 директора и заместителя директора филиалов, а также юристы, по данным компании

816 человек заняты в работе с институциональными партнерами: брокерами, банками, турагентствами и т. д.

Расслоение агентов усиливается, считает Калустьян. К крупным агентам переметнулись клиенты десятков страховых компаний и брокеров, лишившихся лицензии в 2015–2017 гг., а мелкие зарабатывают все меньше и уходят из профессии, говорит он. Крупным считается агент с 5–10 млн руб. сборов в год в Москве и Петербурге, с 1–5 млн руб. – в регионах, объясняет он.

Если объем собранных агентом премий составляет 10 млн руб. в год, ему реально договориться о повышении комиссии по каско, говорит Калустьян. Лучшие агенты зарабатывают по 200 000–300 000 руб. в месяц, но золотой фонд агентов невелик: например, у «РЕСО-гарантии» агентов, собирающих в год не менее 1 млн руб. премий за страхование дач и квартир, в 2016 г. было всего 589 человек.

Страховые компании пытаются выгнать своих малоэффективных агентов и переманить агентов с хорошими клиентскими портфелями по страхованию имущества и жизни физлиц из РГС и других крупных компаний, говорит Самиев. Порой целые филиалы или отделы, которые РГС собирался закрывать, переходят в «РЕСО-гарантию», ВСК, «Альфастрахование» и другие крупные компании, замечает Самиев. Чтобы переманить агентов с хорошей клиентской базой из других компаний, страховщики предлагают повышенную комиссию, например, «Согласие» обещает им по каско комиссию в 22%, на 2 п. п. больше, чем всем остальным, рассказывает страховой агент Валерий Петров. По словам заместителя гендиректора «Альфастрахования» Татьяны Пучковой, компания планирует увеличить агентскую сеть в несколько раз, до десятков тысяч человек.

Хороший, плохой, злой

Доля агентских продаж в сборах премий с 2015 г. упала на 6 п. п. – до 37,8% в 2017 г., по данным ВСС. Страховщики наращивают сборы через институциональных агентов: банки, туристические агентства, авиакомпании и проч. Страховщики стали избавляться от агентов-«физиков» с плохими портфелями, говорит Сергей Крылов, младший партнер McKinsey & Company. «Мой менеджер регулярно сообщает на собраниях, у кого из агентов были убытки по портфелю, – рассказывает страховой агент ВСК Алексей Соколов. – И даже если ты принес в компанию 1 млн руб. и произошел один страховой случай, который этот миллион съел, твоя комиссия снижается».

Когда по страховке выезжающего за рубеж (ВЗР) один из страховщиков выплатил сумму в 1200% премии, агенту, который привел этого клиента, компания сразу закрыла доступ к этому виду страхования – забрала бланки строгой отчетности, закрыла доступ в IT-систему, рассказывает Александр Тутинас, президент НССА.

Агентов с прибыльными портфелями страховщики поощряют. Например, агенты «РЕСО-гарантии», собравшие премии больше чем на $10 000, получают 8% от прибыли, которую принес их портфель. По словам заместителя гендиректора компании Игоря Иванова, «РЕСО-гарантия» тратит на такие вознаграждения несколько сотен миллионов рублей в год.

В последние два года агенты стали больше мошенничать, отмечает Сергей Ефремов, вице-президент ВСС. Недобросовестные агенты собирают страховые премии, а потом, не вводя полисы в IT-систему страховщика, скрываются с деньгами или же фабрикуют поддельные полисы. И компании стали жестче проверять агентов. Больше всего ужесточил контроль работы агентов – физических лиц «Ингосстрах», знает Роман Чекулаев, гендиректор брокера «Страховой сервис «Гарант». Сейчас для оформления каско «Ингосстрах» принимает только цветные копии документов хорошего качества, сделанные на стационарном сканере. А раньше агентам разрешалось фотографировать документы на телефон и отсылать их в страховую компанию. Для страхования загородного имущества требуется селфи агента на фоне строения с датой на фотографии.

Электронный брокер

В последнее время страховщики стараются перевести агентов на электронный документо­оборот, рассказывает Крылов. Компания «Экип» с 2001 г. вела бумажный документооборот, а с 2016 г. перешла на электронный и подключила всех своих 25 брокеров (автодилеров и туроператоров). «У нас электронные полисы каско, нет бланков строгой отчетности, агент распечатывает полисы из нашей информационной системы. Она же формирует отчеты по собранной агентом страховой премии и по убыточности. Из системы автоматически уходят заявки на проведение предстрахового осмотра и установку телематики при каско», – рассказывает Дмитрий Бирюков, гендиректор компании. В результате перехода на электронный документооборот расходы на ведение дел уменьшились на 11%.
Некоторые страховые компании изначально стараются заменить агентов-физлиц, работающих по старинке, продвинутыми интернет-брокерами а-ля Uber. По словам Сергея Конкина, заместителя гендиректора «ВТБ страхования», с этого года компания сотрудничает с брокером «Агентология» – информационной платформой, которая позволяет оперативно заключать сделки по интернету и без бумажного оформления документов. Сегодня более 2000 агентов «Агентологии» занимаются продажей страховых продуктов ВТБ.

ВСС совместно с ЦБ договорились создать в ближайшее время единый реестр агентов, который поможет компаниям вносить недобросовестных агентов в черный список, говорит Элла Платонова, вице-президент ВСС.

Переучить

Совсем отказываться от агентов-«физиков» страховщики не собираются. Россияне редко страхуются по собственной инициативе, объясняет Иванов, хороших платежеспособных клиентов, которые не попадают в страховые ситуации, приводят именно агенты, говорит он. Поэтому страховщики пытаются перебросить агентов с ОСАГО или каско на другие, более прибыльные виды страхования, говорит Знаменский. Упор делается на страховки имущества физлиц и жизни, которые плохо продаются.

«Последний год у нас стало особенно много обучения, раза два в месяц точно ездим учиться. Нас учат продавать ДМС, инвестиционное страхование жизни, депозиты в «РГС банке», – говорит пенсионерка. Петров, сотрудничающий с десятком крупнейших страховых компаний, не готов менять профиль: «В моторном страховании я звезда, а страховать имущество клиенты не хотят, как бы хорошо нас ни обучали», – подчеркивает он. Компании пытаются заинтересовать агентов дополнительными комиссиями. Комиссия агента по страхованию ВЗР теперь может зависеть, например, от сборов по каско, говорит Соколов, агент ВСК: «Если я принес в компанию 800 000 руб. премии по каско, а до этого приносил 500 000 руб., мне теперь положена дополнительная комиссия по ВЗР – 10%».

По словам Крылова, российские страховщики соответствуют международным стандартам управления агентскими сетями: в мире на штатного сотрудника страховой компании приходится 12–15 агентов, в России – в среднем 14. Однако в структуре управления перекос. Менеджеры загружены административной работой: контролем бланков строгой отчетности, приемом наличных от агентов, подготовкой отчетов. Они должны больше времени тратить на обучение агентов, на совместные поездки к клиентам. Тогда бы и агенты стали лучше продавать страховки, считает эксперт.

1. Приведенная статья дает определение (характеристику) важнейшим участникам страховых отношений. Следует отметить, что именно закон четко характеризует статус и сферу деятельности этих субъектов. ГК РФ (ст. 48) ограничивается характеристикой отдельных субъектов страхового дела, таких как страховщик, общества взаимного страхования.
Страховые агенты - это физические или юридические лица, представляющие интересы страховщика. Страховые агенты действуют исключительно от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Они действуют на основании доверенности либо в качестве работников (физические лица), либо на основании договоров поручения в качестве поверенных юридических лиц. Страховые агенты могут заключать договоры страхования, а также совершать и иные действия от имени страховщика, например, собирать страховую премию, выплачивать возмещение , страховые суммы.
Страховой агент является ключевой фигурой механизма продаж страховых услуг . Он является основным посредником между страховщиком и страхователем. Несмотря на происшедшие изменения в страховом законодательстве статус страхового агента остается неизменным. На практике это, как правило, сотрудник страховой компании, который получает комиссионное вознаграждение за сбор страховых взносов и обслуживание страхователей на основании заключенного договора (контракта).

В настоящее время в связи с расширением спектра страховых услуг, предоставляемых клиентам, в том числе и юридическим лицам, требования к формированию агентской сети, профессиональному уровню этих участников страховых отношений в значительной степени повысились.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона страховщик предоставляет агенту определенные полномочия. В современных условиях они не могут ограничиваться только продажей страховых полисов, а должны объективно распространяться на процесс исполнения самого договора, которое включает уплату страхователем рассроченных взносов, сокращение срока действия договора или уменьшение страховой суммы в соответствии с размером изначальных взносов, оказание помощи страхователю в оформлении документов при наступлении страхового случая, на основе которых определяется сумма ущерба (вреда) и страхового возмещения, обеспечивается своевременность выплат.

Комментируемая статья в качестве страховых агентов разрешает использовать юридические лица (коммерческие организации). На практике в данном качестве на российском страховом рынке выступают специализированные агентства, возглавляемые генеральными агентами. Основными задачами агентств являются поиск клиентов, заключение договоров страхования по новым, крупным и нетипичным рискам. Статус агентства определяется соответствующим контрактом, где оговариваются его права и обязанности. Контроль за агентами осуществляют штатные работники страховых фирм , результаты работы которых оплачиваются в виде гарантированного заработка и премиального вознаграждения, с учетом результатов прохождения договоров страхования. Отличительной чертой взаимоотношений между генеральными агентами и страховыми компаниями является партнерство, заключающееся в обоюдном интересе в увеличении получаемой страховой премии.

2. Страховые брокеры обладают несколько иным статусом, и Закон предъявляет к ним особые требования. Во-первых, в качестве страховых брокеров могут выступать юридические и физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей; во-вторых, страховые брокеры могут действовать как по поручению страховщиков, так и страхователей.

Брокер призван предоставлять страхователю квалифицированные советы, выбирать наилучшие условия страхования на наиболее выгодных ставках премии. Он подготавливает договор страхования, выбирает для клиента страховую компанию с наиболее подходящими условиями (правилами) страхования. В обязанность брокера входит отбор страховщика с наиболее устойчивым финансовым положением, для чего он может потребовать от последнего определенный перечень сведений, как то: размеры уставного капитала, страховых резервов, объемы принятой страховщиком страховой ответственности и так далее.

Страховые брокеры действуют в качестве комиссионеров. Они могут выполнять от своего имени любые поручения страховщика, но не могут заключать от своего имени, но в интересах и по поручению страховщика договоры страхования, так как при этом брокер становится должником в страховом обязательстве (п. 2 ст. 990 ГК), а принимать на себя ответственность по страховому обязательству имеет право только страховщик, получивший соответствующую лицензию.

Страховой брокер обязан зарегистрироваться в установленном порядке для ведения предпринимательской деятельности.

Право гражданина на занятие предпринимательской деятельностью подтверждается его регистрацией в качестве индивидуального предпринимателя (п. 1 ст. 23 ГК РФ) и предъявлением соответствующего свидетельства (или иного документа) о регистрации.

Коммерческая организация ведет предпринимательскую деятельность в силу самой цели своего создания (п. 1 ст. 50 ГК РФ), и поэтому регистрация такой организации в качестве юридического лица одновременно является регистрацией для ведения предпринимательской деятельности. Подтверждением факта регистрации является свидетельство (или иной документ) о регистрации.

Некоммерческая организация вправе вести предпринимательскую деятельность только для достижения своих уставных целей (п. 3 ст. 50 ГК РФ) ее право на данную деятельность должно быть зафиксировано в уставе (п. 2 ст. 52 ГК РФ). Следовательно, подтверждением факта регистрации некоммерческой организации для ведения предпринимательской деятельности служат свидетельство (или иной документ) о ее регистрации в качестве юридического лица и устав, в котором зафиксировано право этой организации вести соответствующую деятельность.

Право на осуществление брокерской деятельности в сфере страхового дела предоставляется только по получении лицензии (п. 1 ст. 32 Закона). В свою очередь, для получения лицензии в орган страхового надзора брокер должен представить определенный перечень документов (п. 5 ст. 32 Закона).

Отечественная практика позволяет выделить как позитивные с точки зрения страховщиков, так и негативные стороны деятельности страховых брокеров. В частности, к преимуществам использования брокерских услуг можно отнести: отсутствие затрат по развитию внешней службы; отсутствие у брокера права на получение денежной компенсации по прекращению договора о посредничестве; высокий уровень профессиональной подготовки; возможность заключения крупных договоров страхования. Неблагоприятными для страховщика являются следующие моменты: отсутствие контактов со страхователем; достаточно высокий процент расторжения договоров страхования; преимущественное стремление брокеров к получению комиссионных, зависящих от величины и своевременности уплаты страховых премий по договорам, заключенным с их помощью; отстаивание интересов страхователя.

Страховой агент - физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Поэтому для агента приоритетны интересы представляемого им страховщика, которому важно продать именно свою страховую услугу, свой страховой полис на наиболее выгодных условиях. Интересы страхователя для него, посути, вторичны.

При этом следует учитывать, что агент действует в рамках предоставленных ему полномочий за соответствующее агентское вознаграждение. Это комиссионные с каждого заключенного при его содействии страхового договора («с каждого проданного полиса»), рассчитываются они обычно как определенный процент от страховой премии. Агенты работают на страховщика либо на основании гражданско-правовых договоров, либо - по трудовым договорам, как штатные сотрудники страховой компании. Последние (агенты - штатные сотрудники) получают в страховой компании заработную плату, размер которой обычно зависит от количества заключенных ими договоров страхования.

Российское законодательство не запрещает агенту представлять более чем одного страховщика. В других странах такие ограничения существуют: так, в Великобритании агент, занимающийся страхованием жизни и пенсий, может представлять только одного страховщика, а страхующий, например, автомобили, домашнее имущество - не более шести страховых компаний. В литературе отмечается, что в настоящее время на страховом рынке появляется «прослойка» страховых агентов, которые стремятся работать в нескольких страховых компаниях, фактически становясь независимыми посредниками, что недопустимо. Представляется, что такому положению в немалой степени способствовало отсутствие соответствующего правового регулирования этих отношений. «Мало для кого является тайной работа многих страховых агентов одновременно на несколько компаний без регистрации в качестве страховых брокеров. В зависимости от обстоятельств они предлагают клиенту полисы разных страховых компаний, но при этом не несут ответственности за свои действия. Основные функции страховых агентов - подготовительная работа и заключение договоров от имени страховщика. Подготовительная работа заключается в предоставлении страхователю информации о страховщике и его услугах, консультирование страхователя, оказание ему помощи в выборе оптимального варианта, исходя из возможностей страховщика. После заключения страхового договора агент обычно обслуживает страхователя по этому договору (отслеживает уплату страховых взносов, предоставляет необходимую информацию и т.п.).

Деятельность агентов в страховании регламентируется положениями Гражданского кодекса РФ о представительстве, доверенности, договоре поручения, а также нормами гл. 52 ГК об агентском договоре (деятельность агентов - штатных сотрудников определяется положениями трудового законодательства РФ). Действуют агенты, как правило, на основании доверенности от страховщика, с которой страхователю следует ознакомиться до заключения договора. На практике нередки случаи ограничения полномочий агента: например, ему предоставляется право заключать договоры страхования только определенного вида либо со страховой суммой не выше определенного лимита, и т.п. Права и обязанности по заключенному агентом договору страхования возникают непосредственно у страховщика. Часто страховщики наделяют агентов полномочиями по сбору страховых премий. В этом случае страховщик снабжает агента соответствующими квитанциями и т.п., агент же обязан своевременно передать собранные премии страховщику.

Страховые агенты - юридические лица, принимающие от страхователей денежные средства в качестве страховых премий, перечисляют их затем со своего расчетного счета на счет страховщика. Агент должен действовать добросовестно при расчетах между субъектами страхования и «не принимать взятки или секретные комиссионные».

Зачастую страховая компания создает территориальную сеть своих агентств. В России пока не получила широкого распространения давно известная за рубежом практика многоуровневого сетевого маркетинга в страховании. Когда каждый новый участник (страхователь) вместе со страховым полисом приобретает, и право самому работать агентом: заключать договоры страхования со следующими страхователями и получать проценты от страховой премии по всем договорам страхования, заключенным на всех «нижних уровнях».

Одно из основных предназначений страхового посредника - помощь в выборе страхового продукта, наиболее подходящего клиенту. При этом страховой продукт характеризуется двумя факторами: количественным (страховым тарифом) и качественным (условиями страхования). Соотношение этих двух факторов с целью определения наилучшего страхового продукта для клиента усложняется наличием широкого предложения страховых продуктов у страхового посредника. В настоящее время не решена проблема создания инструментальных средств, позволяющих дать количественную и качественную оценку страховых продуктов.

Страховые посредники работают с денежными средствами клиентов: они принимают страховые взносы и перечисляют их страховым компаниям. При достаточно большом объеме операций возникают различного рода ошибки, в том числе такие, в результате которых страховая премия может не поступить страховщикам. В связи с этим крайне актуальна задача обеспечения прозрачности отражения в ИС страховых посредников операций по приему страховых платежей и взаиморасчетам с принципалами.

Вознаграждение страхового агента, как правило, строится на основе фиксированных ставок (в процентах, например) и зависит от объема реализованныхстраховых услуг.

В зарубежной и российской практике распространены три основные модели построения агентских сетей, которые могут использоваться страховщиком, как по отдельности, так и в определенной комбинации:

• а) простая, или горизонтальная, модель, при которой страховая компания контролирует деятельность всех и каждого агента, кроме того, страховая компания организует для агентов обучение и постоянное консультирование силами штатных сотрудников страховщика;
• б) пирамидальная модель, когда страховая компания заключает договоры с генеральными агентами, а те, в свою очередь, вправе формировать один-два и более уровней субагентов. Комиссионное вознаграждение распределяется в такой модели по всем уровням, при этом, чем выше уровень, тем ниже ставка вознаграждения агента. И чем выше уровень, тем, как правило, ниже мотивации такого генерального по отношению к более низким уровням агента в продаже полисов, поскольку система, построенная под ним, работает на него;
• в) многоуровневая модель, в которой страхователь, приобретая страховую услугу, становится агентом и наделяется правом продавать страховые продукты другим потенциальным потребителям.

На практике встречаются два вида агентов, так называемые «связанные», или «зависимые», агенты и независимые агенты. Первые представляют интересы только одного страховщика, а вторые ~ могут представлять интересы двух и более страховых компаний по продвижению страховых продуктов, в том числе и одинаковых продуктов различных страховых организаций.

Первый вид агентов свойственен европейской практике продвижения страховых услуг через страховых агентов, а второй - американской. «Зависимый» агент (tiedagent) является традиционным каналом сбыта страховых услуг в странах Европейского Союза. Европейская Директива о страховых посредниках относится к международно-правовым актам в области страхования, предварившим первое поколение директив. Она послужила мощным толчком к развитию систем сбыта страховых услуг в Европе и заложила основу для свободы учреждения и свободы осуществления посреднической деятельности агентов и брокеров в Европейском Союзе. Однако в литературе, касающейся правового регулирования страховой деятельности, часто отмечается такая современнаятенденция, как желание многих страховых компаний отказаться от данного канала сбыта, при этом мотивами такого желания являются:

• а) высокий уровень расходов по содержанию агентской сети;
• б) негибкость агентов как во взаимоотношениях со страховой компанией, так и во взаимоотношениях с потребителями страховых услуг.

Кроме того, отмечается довольно ограниченный консультационный и экспертный потенциал агентов, а это особенно важный фактор, в частности, в продвижении страховых продуктов по страхованию жизни, где данный канал сбыта наиболее распространен.

Страховые посредники - юридические лица, специализирующиеся в первую очередь на корпоративном страховании и крупных рисках. Нередко такие организации обслуживают не только операции по прямому страхованию, но также являются посредниками в области перестрахования. Обычно такой тип посредников выступает в качестве страхового брокера, то есть является представителем страхователя и получает вознаграждение за свои услуги от страхователя.

Прямые страховые агенты

Прямыми страховыми агентами являются агенты, состоящие в штате страховой компании, продающие страховые полисы от имени только этой компании и имеющие кроме комиссионной постоянную оплату труда. Такими страховыми агентами легко управлять, как и организовывать их работу, так как они имеют высокий уровень профессиональной подготовленности. Недостаток заключается в том, что страховая компания несет постоянные расходы по оплате - независимо от производительности труда. Кроме того, число сотрудников трудно менять в зависимости от состояния рынка. Например, в период роста страхования жизни страховые компании Италии были вынуждены набирать много прямых страховых агентов. Когда же процесс заключения договоров пошел на спад, эти компании были лишены возможности уволить лишних страховых агентов, что привело к большим затратам заработной платы, которая не покрывалась приростом страховых премий.

Как видно из характеристики, такие агенты имеют постоянные контакты с клиентами, прочные отношения с которыми позволяют в короткий срок довести до клиента сведения о новом «товаре». Работа с такими агентами обеспечивает большую гибкость структуры и исключительные отношения агентов со страховой компанией, представляющих на рынок продукт только своей компании. Свою заработную плату они получают за счет комиссионных, и в зависимости от потребностей рынка их число можно увеличить или уменьшить. Как правило, такие агенты обслуживают частных клиентов.

Отличительной особенностью характеризуются агенты «Ллойда» (Lloyd"sAgents)". «Ллойд» имеет своих агентов во всех главных портах мира. Агенты не проводят никаких страховых операций, связанных с аквизицией страхования. Основной их задачей является направление «Ллойду» информации о движении судов, авариях и другой, представляющей интерес для страховщиков, включая информацию по коммерческим вопросам. Агенты «Ллойда» используются как самим «Ллойдом», так и страховыми компаниями многих стран мира в качестве аварийных комиссаров по осмотру аварийных судов и грузов. В ряде случаев им дается право на ликвидацию убытков.

Мономандатные страховые агенты

В настоящее время в ряде стран широкое распространение получили страховые агенты, связанные с компанией специальным контрактом. К их числу относятся мономандатные страховые агенты, которые характеризуются:

• · привязанностью (идентификацией к одной страховой компании);
• · оплатой только комиссионных;
• · постоянным отношением с клиентом;
• · гибкостью структуры.

Многомандатные страховые агенты

Многомандатные страховые агенты - это те агенты, которые могут работать на несколько или многие страховые компании, т.е. как бы получают от них мандаты на свою деятельность. Как правило, такие страховые агенты занимаются, или специализируются на одном или нескольких видах страхования. Услугами таких страховых агентов очень выгодно пользоваться вновь созданным страховым компаниям.

С одной стороны, таких агентов можно отнести к нейтральным консультантам. С другой стороны, нельзя забывать, что страховой агент, работающий на несколько фирм, будет предлагать те услуги, которые, по его мнению, кажутся наиболее выгодными, т.е. будет продавать такие договоры страхования, за которые он получит большее комиссионное вознаграждение.

Такие страховые агенты должны состоять в контрактных отношениях со страховыми компаниями, на которые они работают.

Многомандатные страховые агенты характерны для канадского страхового рынка.

Многомандатные страховые агенты в отличие от мономандатных могут работать на несколько страховых компаний. Как правило, они специализируются на одном или нескольких видах страхования. Их услугами выгодно пользоваться новым или мелким страховым компаниям, не имеющим собственной агентской сети.

Генеральный агент

Генеральный агент - это продавец страховых продуктов, в задачи которого входит осуществление контакта с клиентами и передача готовых сделок в свою страховую компанию. Генеральный агент не состоит в штате страховой компании - он работает независимо от нее.

Перед генеральными агентами, работающими в Европе, страховые компании ставят следующие задачи:

• · завоевание клиента;
• · управление клиентом;
• · управлениерисками.

В решении каждой из этих задач генеральный страховой агент заинтересован, так как за их реализацию он получает от компании комиссионное вознаграждение.

Статус генеральных агентов закрепляется правовыми актами. Совокупность правовых норм закрепляет различный статус агентов в страховых компаниях. С каждым генеральным агентом компания подписывает «Соглашение о назначении», которое может быть изменено только с согласия обеих сторон. Должностные обязанности страхового агента регламентируются этим соглашением.

В соответствии с законодательством работа генерального агента должна строиться на следующих принципах:

• · генеральный агент должен соответствовать определенным требованиям приема на работу: возраст, образование, компетентность и добросовестное отношение к своим должностным обязанностям
• · генеральный агент вместе с портфелем получает также всю информацию, касающуюся этого портфеля;
• · генеральный агент имеет право на свободную организацию своего рабочего дня;
• · генеральный агент должен обязательно застраховать свою гражданскую ответственность;
• · генеральный агент имеет право работать только с одной компанией. Он является уполномоченным компании.

Он является уполномоченным компании. Все вышеперечисленные принципы можно подразделить на пять основных разделов:

• · связь с компанией;
• · комиссионноевознаграждение;
• · эксклюзивность территории;
• · эксклюзивность представительства;
• · юридический статус.

Отношения между генеральным агентом и страховой компанией характеризуются двумя основными принципами:

• · независимостью обеих сторон;
• · незыблемостью и неприкосновенностью их прав и обязанностей.

Отличительной же чертой взаимоотношений между генеральными агентами и страховыми компаниями является партнерство, заключающееся в обоюдном интересе в увеличении получаемой страховой премии. Одной из главных обязанностей генерального агента является своевременное перечисление на счет компании полученных страховых взносов. Эти сроки устанавливаются компаниями и, как правило, не превышают одного месяца. Срок меняется от типа деятельности агента. Любая задержка в перечислении на счет компании страховых взносов приводит к потере денежных средств. Комиссионное вознаграждение генерального агента состоит из:

• · комиссионных за совершение новых сделок (зависят от количества заключенных договоров);
• · управленческих комиссионных (выплачиваются за проведение организационной и технической работы);
• · комиссионных за управление рисками;
• · компенсации перед выходом на пенсию (накапливается в течение всего трудового стажа).

Юридические отношения генерального агента и страховой компании закреплены договором, который предусматривает:

• 1) вид страхования, в котором уполномочен работать генеральный агент;
• 2) максимальный лимит принятия риска;
• 3) территориальные ограничения;
• 4) обязательства по производству, управлению контрактами и оплату страховых случаев;
• 5) размер комиссионных в зависимости от вида страхования.

Прекращение функций генерального агента может произойти в результате выхода на пенсию, в случае увольнения по собственному желанию и при увольнении по инициативе страховой компании. Во Франции Кодекс страхования предусматривает только три возможности, при наличии которых страховая компания может уволить агента: профессиональная непригодность; недостатки и нарушения при заключении контрактов и управлении ими, убыточные результаты; грубая профессиональная ошибка.

После расторжения агентского соглашения страховой портфель, сформированный генеральным агентом, становится собственностью страховой компании. При прекращении своих функций генеральный агент в течение трех лет должен воздерживаться от проведения операций страхования на прежней территории и размещать контракты того же типа, что и в прежней компании.